◆摘 ?要：“三農(nóng)”指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，這是一個(gè)從事行業(yè)、居住地域、主體身份三位一體的問(wèn)題這個(gè)問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，黨和國(guó)家特別重視。我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)已經(jīng)第20個(gè)、進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)連續(xù)第15個(gè)下發(fā)以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件。

◆關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”;服務(wù)創(chuàng)新;思考

一、“三農(nóng)”服務(wù)現(xiàn)狀

（一）“三農(nóng)”服務(wù)不斷創(chuàng)新

從歷史上看，農(nóng)村金融因涉及見(jiàn)面廣、風(fēng)險(xiǎn)較高、政策性強(qiáng)、管理難度大，一直處于發(fā)展緩慢階段。近年來(lái)，伴隨著農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到了較快的發(fā)展，初步形成了多層次廣覆蓋的組織體系，穩(wěn)步地提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，使農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)，運(yùn)行環(huán)境逐步改善，金融產(chǎn)品逐步增多，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高，特別是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作不斷取得新進(jìn)展。

（二）“三農(nóng)”服務(wù)也有美中不足

一是國(guó)有銀行重心上移，農(nóng)村金融體系不夠健全。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在縣域撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)向城市集中，縣域服務(wù)機(jī)構(gòu)自治體息出現(xiàn)萎縮化現(xiàn)象，農(nóng)村金融體系不夠健全，弱化了金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)力度。二是貸款覆蓋面小，難以發(fā)揮融資主渠道作用。雖然現(xiàn)有從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)不少，但在現(xiàn)有財(cái)政資源有限的情況下，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)主渠道作用卻難以得到有效發(fā)揮，也難以滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展正常需求，不僅導(dǎo)致各縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁不足，而且也導(dǎo)致了民間融資活躍，一些不規(guī)范行為和社會(huì)經(jīng)濟(jì)矛盾時(shí)有發(fā)生，有的還潛在著巨大的社會(huì)問(wèn)題。三是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民貸款難問(wèn)題依然存在。一方面由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)底子薄，歷史包袱重，在銀行貸款的陳賬、爛賬多，農(nóng)民擁有的土地、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)均不能用做抵押，缺乏有效的貸款抵押品，形成貸款難;另一方面信用環(huán)境的不完善、不健全，金融信貸的客觀環(huán)境也隨之惡化，惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，更有甚者與保證人傳統(tǒng)片區(qū)金融部門貸款，個(gè)人部門存在地方保護(hù)主義，使金融部門追究保證人連帶責(zé)任方面困難重重，也影響了銀行發(fā)展擔(dān)保貸款的積極性，很大程度上造成銀行“貸款難”。

二、“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)新難點(diǎn)

（一）社會(huì)信用環(huán)境欠佳，影響了小額農(nóng)貸推廣

受社會(huì)信用大環(huán)境的影響，一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，千方百計(jì)逃廢銀行的債務(wù)。地方政府、司法部門對(duì)維護(hù)金融債權(quán)、培植社會(huì)信用、打擊惡意逃廢債務(wù)行為的力度不夠，導(dǎo)致銀行不同程度的產(chǎn)生了“慎貸、恐貸”的心理，在一定程度上抑制了農(nóng)戶小額信用貸款的推廣。

（二）信貸約束與激勵(lì)機(jī)制不配套，影響信貸人員積極性

目前，多數(shù)銀行實(shí)行了貸款責(zé)任追究制度，誰(shuí)發(fā)放貸款誰(shuí)負(fù)責(zé)收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗。銀行在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒(méi)有建立長(zhǎng)效的激勵(lì)機(jī)制，貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不對(duì)稱，在一定程度上影響了工作人員的積極性。因此，基層工作人員對(duì)發(fā)放小額農(nóng)貸顧慮重重，寧可少放或不放，也不去“冒風(fēng)險(xiǎn)”。

（三）農(nóng)戶資信掌握難度大，不利于小額農(nóng)貸的推廣

在一些地方，政府對(duì)單位健康發(fā)展參與程度低，村級(jí)組織職能弱化，加上農(nóng)村社會(huì)信用服務(wù)體系建設(shè)滯后，農(nóng)戶資信評(píng)估機(jī)構(gòu)缺位，農(nóng)民居住分散，交通不便，導(dǎo)致銀行對(duì)農(nóng)戶資信的了解相當(dāng)困難。信息不對(duì)稱，信貸人員相對(duì)不足，制約了小額農(nóng)貸的全面深入開(kāi)展。

（四）貸款利率不相對(duì)稱

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，小額信貸的運(yùn)作成本高于其他貸款，只有實(shí)行高于一般貸款的利率，才有可能實(shí)現(xiàn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。事實(shí)證明，支農(nóng)貸款的確成本較高，利潤(rùn)空間較小，特別是農(nóng)戶貸款戶數(shù)多、額度小、手續(xù)繁、相當(dāng)零散，在辦理貸款時(shí)，需要信貸員對(duì)每一貸款人的經(jīng)濟(jì)背景、貸款使用和還貸前景做全面的了解，使工作量成倍增加，這勢(shì)必增加相應(yīng)的人力、財(cái)務(wù)和物力。從而提升了管理成本和運(yùn)作成本。

三、“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)新思考

（一）要建立新型的服務(wù)操作體系

一是要做好各項(xiàng)服務(wù)宣傳工作。要通過(guò)當(dāng)?shù)仉娕_(tái)、電視臺(tái)、報(bào)社等新聞媒體開(kāi)展金融服務(wù)宣傳活動(dòng)，要通過(guò)發(fā)放宣傳折頁(yè)、客戶經(jīng)理深入農(nóng)村講解等方式方法進(jìn)行宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，提高農(nóng)戶使用相關(guān)產(chǎn)品的積極性，達(dá)到人人會(huì)用，人人想用的目標(biāo)。二是要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低，結(jié)合實(shí)際情況適當(dāng)運(yùn)用差別利率。三是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限相銜接，協(xié)調(diào)小額農(nóng)貸和清收不良貸款的關(guān)系，避免因清收舊貸難而影響小額農(nóng)貸的推廣。四是對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定工作要全面、真實(shí)、客觀、公正，每個(gè)村子都要成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，全面負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定和等級(jí)核實(shí)，盡力避免評(píng)定工作中的片面性和盲目性。

（二）要逐步建立并完善農(nóng)戶征信體系

一是要加強(qiáng)銀政合作。建立和完善農(nóng)戶征信體系是銀行發(fā)放小額信用貸款、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，要與地方政府聯(lián)合創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，并作為支持三農(nóng)發(fā)展的重要事情要抓;要充分發(fā)揮對(duì)“兩委”的作用，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)為載體，努力構(gòu)筑農(nóng)村信用體系，提高村民誠(chéng)授信的道德意識(shí)，為拓寬小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)、守信的外部環(huán)境。二是銀行要建立貸款對(duì)象的個(gè)人信用檔案。對(duì)客戶的道德品質(zhì)、社會(huì)信用、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、資金需求、償債能力等進(jìn)行登記，要在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級(jí)、信用村鎮(zhèn)評(píng)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作，提升信用評(píng)定的層次和質(zhì)量，逐步建成農(nóng)村個(gè)人征信體系，并推進(jìn)農(nóng)村信用文化建設(shè)，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

（三）要優(yōu)化小額農(nóng)貸的外部政策環(huán)境

一是要探索建立小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由地方政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗力原因形成的小額農(nóng)貸損失。二是要加大財(cái)稅支持鼓勵(lì)銀行給農(nóng)民貸款。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的一個(gè)重要原因就是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性不高，農(nóng)戶居住分散，發(fā)放貸款的成本高，所以國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅支持力度，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)銀行的積極性。三是要建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。要設(shè)立不以營(yíng)利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村農(nóng)民提供互助性保險(xiǎn)，也為農(nóng)村銀行貸款提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)鄉(xiāng)村和農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷改善和優(yōu)化農(nóng)村誠(chéng)信、法律保障等金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)資源的有效配置和資金的良性循環(huán)，助推農(nóng)業(yè)繁榮、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民致富。

作者簡(jiǎn)介

谷曉婷（1980—），女，滿族，遼寧錦州市人，管理學(xué)學(xué)士，講師，單位：錦州師范高等專科學(xué)校;研究方向：會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)。