朱凌

當今的消費者都希望體驗智能、便捷的生活方式，也沒有企業(yè)可以忽視移動支付的快速發(fā)展所帶來的豐厚業(yè)務(wù)“蛋糕”。對于移動支付的新場景既接地氣又極富想象力，“小到一枚戒指、一塊手表，大到一件家用電器甚至一輛汽車，都可以成為支付媒介”，電子商務(wù)、金融科技、社交媒體、可穿戴設(shè)備甚至智能家居等領(lǐng)域紛紛迎來移動支付新競局。

支付場景廣闊

這個世界已經(jīng)步入移動智能時代，貨幣與金融亦是如此。對于人們是否接受移動支付的心理變化，凱度TNS金融與銀行研究總監(jiān)奧雷里亞·里奧普德的看法是：“在某一市場全面擁抱電子商務(wù)之前，消費者對電子商務(wù)的接受和采用是有一些很清晰的模式與步驟的。相關(guān)電子商務(wù)資源的可訪問性、可獲得性是第一步，基礎(chǔ)設(shè)施和支付機制的缺乏阻礙著電子商務(wù)的飛速發(fā)展。在這之后，下一步就是信任了——消費者需要對他們正在做的支付過程和促成交易的公司有信心?！毖芯空邆儧]有預(yù)料到的是人們對移動支付的接受速度遠超預(yù)期。

中國是全球最大的移動支付交易市場，支付寶已是全球最大的非社交類APP，其與合作伙伴全球活躍用戶數(shù)超過10億。《2018年中國移動支付境外旅游市場發(fā)展與趨勢白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，中國出境游客使用移動支付的交易額占總交易額的32%，首次超過現(xiàn)金支付。據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的2019年一季度中國移動支付市場的報告，2018年中國移動支付用戶規(guī)模達到6.59億人，每月移動支付金額占總支出比例超過75%的用戶達到43.6%，2019年一季度移動支付交易突破83.9萬億。5月6日發(fā)布的《中國移動支付發(fā)展報告（2019）》顯示，2018年末，中國移動支付發(fā)展指數(shù)（CMPI）為197.84，該發(fā)展指數(shù)主要從信息化基礎(chǔ)、商業(yè)消費和政務(wù)民生支付三個維度測度移動支付與城市競爭力的互促關(guān)系，以為引領(lǐng)城市發(fā)展轉(zhuǎn)型，提升城市治理能力提供參考路徑;報告顯示，移動支付總指數(shù)前十強城市依次是：上海、杭州、北京、武漢、重慶、天津、深圳、廣州、溫州、南京;其中北京在移動支付信息化基礎(chǔ)指數(shù)排名第一，上海在移動支付商業(yè)消費指數(shù)排名第一，杭州在移動支付政務(wù)民生指數(shù)排名第一;稍顯意外的是以消費強勁著稱的成都未在前十中占有一席之地，其實成都消費者對移動支付的熱烈程度并不低，數(shù)據(jù)顯示2018年成都人在海外使用移動支付的人數(shù)位列全國第七，同比增速超過100%。報告還指出，“我國移動支付發(fā)展水平呈現(xiàn)東高西低的階梯狀分布，一線城市領(lǐng)跑態(tài)勢明顯，移動支付十強城市集中分布在京津冀、長三角、珠三角三大經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)。指數(shù)呈現(xiàn)東高西低，華東、華南最高，西北、東北最低，體現(xiàn)出與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的正相關(guān)性。在商業(yè)消費的帶動下，其他城市發(fā)展勢頭強勁，有較大提升空間。”

增量從何而來

自2016年移動支付爆發(fā)年以來，越來越多的人開始接受并高頻率使用簡單快捷的移動支付。中國消費者2018年使用移動支付每月平均消費2600元，實體零售店、網(wǎng)購、公共交通、外賣、購買火車票機票，是使用移動支付最多的5種場景。其中學(xué)生群體的數(shù)據(jù)最引人注目，該群體雖然消費金額并不高，但每支出5元就有2元是移動支付方式。

據(jù)央行發(fā)布的《2018年支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年末，我國每萬人對應(yīng)的POS機具數(shù)量245.66臺，同比增長8.91%，每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.99臺，同比增長15.03%。由此有觀點認為我國的移動支付已趨飽和，但更多的聲音指出移動支付的廣闊場景還待繼續(xù)挖掘，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，“線下移動支付的快速增長，主要是由于支付場景的逐漸下沉，如公交、地鐵、停車等，這類場景與民生息息相關(guān)，是消費者日常生活中的必須消費項。此外，經(jīng)過前期的市場競爭，目前大商戶已經(jīng)被瓜分殆盡，線下的中小型商戶將成為新的增量市場。”可以說，“移動支付已滲透線上的電商、金融理財，線下的零售交易、智慧出行等眾多場景，并將隨著5G的落地推進繼續(xù)深入滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域。”

出行被視為是移動支付競爭新格局里的必爭之地，“出行是移動支付最后一塊大的新增蛋糕，高頻能夠帶來很多量的市場?！敝Ц秾毰c騰訊在此領(lǐng)域布局的城市都超過100個，用戶數(shù)達數(shù)千萬。銀聯(lián)也在21個城市地鐵、570余市縣公交、18個省（直轄市）高速方面完成布局。交通運輸部年初曾表示，今年年底將實現(xiàn)高速公路人工收費車道手機移動支付全覆蓋。

廣闊的農(nóng)村地區(qū)也位列拓展的重點方向。專家指出，移動支付的出現(xiàn)為破除農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展不均衡、成本高、缺乏可持續(xù)性提供了機遇，更重要的是，“移動支付可從提高金融服務(wù)的滲透度、增強金融服務(wù)的可獲得性、提升金融服務(wù)的可使用性及拓寬小微企業(yè)的融資渠道等方面，提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融水平?！?/p>

質(zhì)量、效益與效率

正如國家信息中心副主任張學(xué)穎所說，蓬勃發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟與移動支付的支撐密不可分，移動支付為經(jīng)濟發(fā)展提供了新動能。業(yè)界普遍認同，“支付積累的數(shù)據(jù)能幫助解決中小企業(yè)融資難問題、提高實體企業(yè)經(jīng)營效率。廣泛的支付數(shù)字化支撐實體經(jīng)濟數(shù)字化?！?/p>

但亟待解決的問題依然存在，移動支付技術(shù)的安全隱患問題，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的相互配合問題，行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題等都需相關(guān)部門與機構(gòu)聯(lián)合作答。中國人民銀行在2019年支付結(jié)算工作電視電話會議上提出“要全面推廣移動支付應(yīng)用”，會議要求，2019年深化支付領(lǐng)域改革開放，加快支付清算市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，推動支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展;要處理好當前與長遠、規(guī)模與發(fā)展、分工與合作的關(guān)系，完善頂層設(shè)計;要加快推進銀行賬戶管理改革，規(guī)范治理支付市場秩序，依托監(jiān)管科技開展主動監(jiān)管，著力解決支付領(lǐng)域的重點、難點和痛點問題;要全面推廣移動支付應(yīng)用，切實保障支付消費者合法權(quán)益，提升支付服務(wù)供給效能。中國人民銀行支付結(jié)算司司長溫信祥坦承在移動支付迅速發(fā)展的過程中確實存在對于消費者的保護沒有跟上的問題，并對此強調(diào)，“移動支付的未來發(fā)展應(yīng)該更重視質(zhì)量、效益、效率，而不是繼續(xù)鋪攤子?！?/p>