【摘要】2004年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開放，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。隨著市場(chǎng)化的深化發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制在保險(xiǎn)業(yè)也有所體現(xiàn)。本文結(jié)合產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論，選取2004年以來的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)從兩個(gè)方面進(jìn)行實(shí)證分析，研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的演變過程和特點(diǎn)。進(jìn)而通過與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)做比較，總結(jié)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不足和問題，最后給出政策建議以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)完善。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)險(xiǎn);壽險(xiǎn);市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

1產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)中有關(guān)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的論述

1.1市場(chǎng)結(jié)構(gòu)類型

貝恩根據(jù)產(chǎn)業(yè)內(nèi)前四位與前八位企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集中度指標(biāo)，對(duì)不同程度的競(jìng)爭(zhēng)與壟斷進(jìn)行分析，如表1-1所示。在本文的分析中選擇貝恩基于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的分析方法來判定中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)。

1.2市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的度量

通常的做法是用市場(chǎng)集中度來度量市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。對(duì)于市場(chǎng)集中度的度量主要有絕對(duì)集中度指標(biāo)、相對(duì)集中度指標(biāo)以及其他用于度量集中度的指標(biāo)。其中，絕對(duì)集中度指標(biāo)包括產(chǎn)業(yè)集中度、集中曲線;相對(duì)集中度指標(biāo)有洛倫茲曲線、基尼系數(shù)。我們選用產(chǎn)業(yè)集中度指標(biāo)（CRn指數(shù)）來對(duì)比分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

1.3產(chǎn)業(yè)集中度指標(biāo)（CRn指數(shù)）

產(chǎn)業(yè)集中度是衡量某一產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)或者壟斷程度的最常見指標(biāo)之一，是指規(guī)模最大的前幾位企業(yè)的有關(guān)數(shù)值（在保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入）占整個(gè)市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)的份額總和。其計(jì)算公式為：

CRn=

CRn值越大，表明保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)集中度越高，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)趨向于壟斷。

2我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的演變

以下依據(jù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的演變進(jìn)行實(shí)證測(cè)算，主要應(yīng)用產(chǎn)業(yè)集中度指標(biāo)（CRn指數(shù)）對(duì)保費(fèi)收入進(jìn)行分析比較，將保險(xiǎn)業(yè)分為產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分別考量。再將得到的結(jié)果與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)數(shù)據(jù)做對(duì)比，觀察我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問題。鑒于2004年是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面開放的第一年，故選取2004-2016年的有關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來自中國(guó)保險(xiǎn)年鑒。 ? ?使用保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入前4位和前8位的保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)業(yè)集中度測(cè)算，測(cè)算出的結(jié)果與貝恩標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)比，分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)演變。

2.1產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)

由圖1，從2004到2016年，由貝恩標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)從寡占Ⅰ型轉(zhuǎn)變?yōu)楣颜饥笮?。觀察我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的CR8，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的CR8實(shí)現(xiàn)了寡占Ⅰ型至寡占Ⅱ型的過渡。再將CR4和CR8進(jìn)行比較，兩個(gè)指標(biāo)的差距逐漸拉大。說明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)集中度在慢慢減弱，前四位以外的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在逐步上升。

2.2壽險(xiǎn)市場(chǎng)

根據(jù)圖2，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4呈下降趨勢(shì)，說明我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)已由寡占Ⅱ型轉(zhuǎn)變?yōu)楣颜饥粜?。與此同時(shí)，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的CR8也在不斷地降低，實(shí)現(xiàn)了從寡占Ⅰ型至寡占Ⅳ型的變化。分析我國(guó)壽險(xiǎn)領(lǐng)域的CR4和CR8，可以發(fā)現(xiàn)它們之間的差距在不斷拉大，總體呈螺旋上升趨勢(shì)。這說明在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司昔日的四家獨(dú)大的局面在不斷地減弱，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

2.3國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的對(duì)比

在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，北美市場(chǎng)、歐盟市場(chǎng)、日本市場(chǎng)三足鼎立，形成區(qū)域寡占格局。數(shù)據(jù)顯示，2013年美國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)屬于競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)是寡占Ⅴ型;2012年英國(guó)產(chǎn)、壽險(xiǎn)市場(chǎng)屬于寡占Ⅳ型;德國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)屬于寡占Ⅴ型。相比上述國(guó)家，日本和法國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)集中程度較高。通過比較可見，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)集中度高于多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家。

3結(jié)論與建議

3.1結(jié)論分析

通過我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)集中度指標(biāo)可以看出從2004-2016年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在不斷優(yōu)化升級(jí)，產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)由高度集中市場(chǎng)向適度集中市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。但將我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)數(shù)據(jù)比較發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的集中程度相對(duì)于多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家還是存在很大差距的。

3.2相關(guān)建議

相對(duì)于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展優(yōu)化而成熟完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)， 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，缺乏合理有效的市場(chǎng)管理機(jī)制，在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代中也確少全面型的保險(xiǎn)行業(yè)人才。因此，若想建立高效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，需要政府的政策支持，即要兼顧企業(yè)的積極性和有效率的監(jiān)管;還要繼續(xù)深化國(guó)有保險(xiǎn)公司的改革，讓大型國(guó)有保險(xiǎn)公司煥發(fā)出該有的生機(jī)，提供滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品;另外，加大教育投資，在高等教育中培養(yǎng)出可以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的保險(xiǎn)業(yè)全面型人才。

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作者簡(jiǎn)介：盛笑笑（1996.01--），女，江蘇省連云港人，碩士研究生，研究方向?yàn)閲?guó)際金融。