譚黎

摘要：隨著信息時(shí)代的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開始興起了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的熱潮。即使是在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高的今天，區(qū)塊鏈技術(shù)也仍然在持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)已融入人們的多個(gè)生活場(chǎng)景。區(qū)塊鏈技術(shù)具有強(qiáng)烈的金融色彩，因此，它被金融界所廣泛應(yīng)用。下面我們就來(lái)重點(diǎn)分析研究區(qū)塊鏈技術(shù)是如何在金融領(lǐng)域應(yīng)用的。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)：金融領(lǐng)域：應(yīng)用探析

在2015年，工信部年發(fā)布了《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》，根據(jù)我國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈發(fā)展所存在的問(wèn)題，為我國(guó)區(qū)塊鏈發(fā)展指出核心技術(shù)路徑，為加快促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)深入研究并鼓勵(lì)推動(dòng)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)技術(shù)的發(fā)展，加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究。

一、區(qū)塊鏈概念

區(qū)塊鏈概念大致來(lái)講為分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存，共識(shí)機(jī)制，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳輸，加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的一種新型應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈技術(shù)能將過(guò)去的歷史數(shù)據(jù)和交易記錄通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)的方式進(jìn)行記錄，其所建立的數(shù)據(jù)庫(kù)具有共同維護(hù)和不可篡改的特性，且它所記錄的數(shù)據(jù)都是分布式儲(chǔ)存和公開透明的。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是去除中心化的大數(shù)據(jù)庫(kù)，它提供技術(shù)支出給比丘特流通，通過(guò)關(guān)聯(lián)密碼學(xué)技術(shù)而產(chǎn)生一個(gè)又一個(gè)的數(shù)據(jù)塊組成。它被認(rèn)為是繼蒸汽時(shí)代、電力時(shí)代、信息時(shí)代后的最有潛力及顛覆性的核心技術(shù)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展情況

國(guó)務(wù)院2016年發(fā)布了《十三五國(guó)家信息規(guī)劃》，在“十三五”規(guī)劃中寫入?yún)^(qū)塊鏈，首次提到對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展支持。中國(guó)人民銀行在2017年發(fā)布了《中國(guó)金融業(yè)務(wù)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》的通知，工信部在2018年發(fā)布了《2018年區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書》。與此同時(shí)，相關(guān)政府也陸續(xù)出臺(tái)了各種政策，營(yíng)造良好的氛圍促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融界應(yīng)用成功的案例接踵而來(lái)，比如，騰訊出臺(tái)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)、澳大利亞證券交易為進(jìn)行良好股票交易率先引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，納斯達(dá)克利用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行了首只區(qū)塊鏈技術(shù)股票等。

三、區(qū)塊鏈各領(lǐng)域運(yùn)用情況

工信部在2018年發(fā)布了《2018年區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書》，其中介紹了2018年區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，其中包括數(shù)字身份、電子政務(wù)、公益、醫(yī)療、版權(quán)保護(hù)及交易、商品溯源等13個(gè)領(lǐng)域。在電子政務(wù)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用于結(jié)婚登記、電子投票、稅務(wù)登記、土地注冊(cè)等方面。如在電子政務(wù)應(yīng)用方面，電子政務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的典型之一就是電子投票，通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)讓電子投票變得更加透明，能建立有效投票制度.從而促進(jìn)電子投票的公平公正和電子政務(wù)的發(fā)展：在醫(yī)療健康方面，醫(yī)療機(jī)構(gòu)能通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)提供給患者更好的一系列健康服務(wù)，一能保存患者的健康記錄，二能保障醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療費(fèi)用的透明度，三有助于醫(yī)生對(duì)于患者的健康研究與分析：在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能幫助物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)分散平臺(tái)，它儲(chǔ)存了設(shè)備之間的通信信息和記錄了智能設(shè)備間的交換可信信息，降低了信息被篡改的風(fēng)險(xiǎn)，消除了不必要的間接消費(fèi)，減少了生產(chǎn)成本，有助于加快交易速度，從而縮短交易時(shí)間。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)未來(lái)金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍及可行性分析

（一）支付清算

現(xiàn)如今，很多的銀行支付清算系統(tǒng)都需要引入國(guó)家央行或第三方組織清算系統(tǒng)，銀行需要對(duì)接第三方組織系統(tǒng)，以此來(lái)完成跨行清算支付，這種結(jié)構(gòu)模式必須要依靠于第三方組織，第三方支付也要有足夠的公信力才能夠幫助銀行完成工作。就目前而言，第三方組織存在以下問(wèn)題，如種類繁多、組織規(guī)則不完善、涉外的金融交易、維護(hù)費(fèi)用高，這些問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致資金結(jié)算較低。例如，R3聯(lián)盟形式建立了新的區(qū)塊鏈技術(shù)跨機(jī)構(gòu)支付清算體系，此系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易結(jié)算，通過(guò)加盟機(jī)構(gòu)的方式完成交易核算，區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)加盟機(jī)構(gòu)減少了支付清算的支出，使機(jī)構(gòu)交易費(fèi)用降低了。

（二）票據(jù)業(yè)務(wù)

在以往生活中，人們獲取交易的憑證記錄都是依靠傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)和電子票據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)在使用時(shí)也需要依靠第三方組織來(lái)為自身提供信用保障，紙質(zhì)票據(jù)的真?zhèn)我残枰姐y行進(jìn)行辨別，電子票據(jù)的真?zhèn)涡枰阢y行系統(tǒng)中進(jìn)行認(rèn)證。通過(guò)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，能夠建立分布式賬本，能夠?qū)崿F(xiàn)交易雙方在交易時(shí)利用區(qū)塊鏈技術(shù)的對(duì)點(diǎn)交易，可直接完成交易雙方的身份驗(yàn)證。

（三）數(shù)字貨幣

為推動(dòng)我國(guó)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行工作中國(guó)銀行提出了一些規(guī)定，將數(shù)字票據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)貨幣中，我國(guó)已實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的法定存款準(zhǔn)備金管理，金融行業(yè)將數(shù)學(xué)貨幣作為重點(diǎn)研究對(duì)象，希望能將現(xiàn)有的貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字貨幣。在現(xiàn)有模式發(fā)行下，銀行將金庫(kù)管理模式采用集中式管理模式，改變了原有的各分支結(jié)構(gòu)管理模式。商業(yè)銀行必須要實(shí)時(shí)跟蹤央行發(fā)布的數(shù)字貨幣，同時(shí)制定出有關(guān)數(shù)字貨幣的管理制度，研發(fā)出相關(guān)技術(shù)控制系統(tǒng)，而研發(fā)技術(shù)系統(tǒng)之一就是區(qū)塊鏈技術(shù)。

（四）征信管理

在銀行征信領(lǐng)域，通過(guò)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)利用，能夠?qū)?shù)據(jù)與信息依靠程序算法自動(dòng)錄入，還能將區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每臺(tái)電腦都進(jìn)行儲(chǔ)存，而且能做到信息的透明公開和不可篡改，并且使用成本也較低。銀行可采用加密算法將客戶在本機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行儲(chǔ)存與共享，這樣以便客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，能方便客戶直接從貸款機(jī)構(gòu)調(diào)取相應(yīng)數(shù)據(jù)信息完成征信。區(qū)塊具有追溯源和不可篡改的特性，對(duì)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融體系的信用穿透也很有幫助，能很大程度上提高銀行資金運(yùn)轉(zhuǎn)，也能更好提供一站式的融資管理服務(wù)給金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全產(chǎn)業(yè)鏈。區(qū)塊鏈技術(shù)具有共識(shí)、去中心化、可溯源的特性，這樣既能提高環(huán)境的可信度，還能將信息被篡改的問(wèn)題解決，降低資金端的風(fēng)控成本，利用智能合約能合理控制整個(gè)供應(yīng)鏈流程，解放勞動(dòng)生產(chǎn)力，以此提升產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，并且還能減少操作流程中的失誤，提供高效的回款機(jī)制保障。

（五）應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)

應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)在于盤活、流轉(zhuǎn)方面的困難，在應(yīng)收賬款的形成和流轉(zhuǎn)過(guò)程難以防范操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)痛點(diǎn)嚴(yán)重制約了應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用正是有望解決這個(gè)痛點(diǎn)。1.去中心化實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的唯一簽名，在區(qū)塊鏈上密鑰一經(jīng)生成后不能更改，銀行等任何第三方均無(wú)法篡改應(yīng)收款交易信息，最大程度保證應(yīng)收款信息安全。2.分布式賬本技術(shù)記錄應(yīng)收款信息，改變傳統(tǒng)應(yīng)收款依賴于紙質(zhì)或電子數(shù)據(jù)，從技術(shù)上排除了數(shù)據(jù)被篡改、被偽造的各種可能。3.智能合約技術(shù)，可保證應(yīng)收款各類交易根據(jù)智能合約規(guī)則自動(dòng)、無(wú)條件履約。在我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)，浙商銀行推出了首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”，它通過(guò)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的利用將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資一款新型收款工具。通過(guò)構(gòu)建應(yīng)收款鏈平臺(tái)，能使付款人簽發(fā)、承兌、支付應(yīng)付款，同時(shí)收款人也能隨時(shí)使用收付款進(jìn)行支付結(jié)算或融資，解決中小型企業(yè)融資難的痛點(diǎn)。同時(shí)，基于“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”，浙商銀行作為委托人之代理人，中鐵信托作為發(fā)行載體，正式于2018年發(fā)行了銀行間市場(chǎng)首單基于區(qū)塊鏈的企業(yè)應(yīng)收款資產(chǎn)支持票據(jù)，利用了區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際解決了中小型企業(yè)融資難題。

五、結(jié)論

綜上所述，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域之中，能沖擊我國(guó)金融領(lǐng)域的固有模式，促進(jìn)現(xiàn)有機(jī)制和相關(guān)法律的改善，并且能夠滿足區(qū)塊鏈所構(gòu)成的新型金融模式的各項(xiàng)需求，能有效改變金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，同時(shí)使區(qū)塊鏈技術(shù)更滿足于時(shí)代發(fā)展需求，從而促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康有序發(fā)展。

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