祁睿

摘 要：在我國整個汽車行業(yè)中，汽車金融行業(yè)至關重要，汽車金融行業(yè)若想更進一步發(fā)展，必須要提升自身的國際市場競爭力?；诖?，文章主要對我國汽車金融業(yè)的市場主體、我國汽車金融業(yè)發(fā)展現狀、我國汽車金融業(yè)存在的問題以及解決對策進行了詳細分析，以期能為我國汽車金融業(yè)的發(fā)展貢獻自己的一份綿薄之力。

關鍵詞：汽車金融業(yè);發(fā)展現狀;問題;解決對策

前言：汽車對世界的各個國家的人們而言都是不可或缺的重要交通工具，給他們的生活、工作帶來了極大的便利，同時汽車金融業(yè)也推出許多貼心服務，促使廣大消費者及經銷商獲得了很多益處，我國對汽車金融業(yè)發(fā)展的大力推動，也為其進一步發(fā)展營造了有利條件。基于此，文章主要對我國汽車金融業(yè)的市場主體、我國汽車金融業(yè)發(fā)展現狀、我國汽車金融業(yè)存在的問題以及解決對策進行了詳細分析，以期能為我國汽車金融業(yè)的發(fā)展貢獻自己的一份綿薄之力。

一、市場主體分析

（一）子公司

與商業(yè)銀行的業(yè)務量相比，我國汽車金融市場的業(yè)務量也很多，所以，大型汽車企業(yè)為提供相應金融服務，為自身市場設立子公司，子公司不但提供車貸款給國內汽車各公司，而且還提供各種資金服務給國內汽車各公司，不僅對提升其自身品牌形象有著重要的意義，而且還促使其在市場上占據著一定的位置。但是，隨著我國汽車金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融市場業(yè)務體系的持續(xù)完善，部分大型汽車企業(yè)逐一撤離了汽車金融業(yè)務，進一步增強了其金融服務機構的專業(yè)性。

（二）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行主要是提供貸款服務給汽車消費者，并與汽車消費者簽訂貸款協(xié)議，然后再向汽車銷售部撥付客戶所貸的款項，之后汽車消費者再定期定量還給銀行購買汽車資金，此外，一些商業(yè)銀行通過某種協(xié)議手段要求汽車銷售部還給銀行消費者的貸款及利息，這時的汽車消費者只需交予汽車銷售部貸款及利息就可以了。

（三）金融公司

通常情況下，金融公司可分為兩種：一種是由國外汽車金融企業(yè)在國內創(chuàng)立的子公司，另一種則是由商業(yè)銀行與汽車制造企業(yè)一起創(chuàng)立的汽車金融公司，這兩種金融公司均能促進我國汽車金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，譬如比較常見的金融公司：上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、一汽汽車金融有限公司等等。

二、發(fā)展現狀闡述

（一）發(fā)展速度非?？?/p>

現階段，快速發(fā)展模式是我國汽車金融業(yè)所處的狀態(tài)，它包含的內容比較廣、發(fā)展速度比較快、市場潛力比較大。⑴從包含的內容角度講，我國汽車金融已由初步發(fā)展模式向快速發(fā)展模式轉型，不再指向經銷商、廠商的資金來源，則是重視消費者的信貸、售后服務等，這將我國汽車金融的內容擴大，促使我國汽車金融業(yè)實現了由生產-消費-售前-售后的一條龍服務鏈。⑵從發(fā)展速度的角度講，特別是最近幾年，我國經濟的發(fā)展速度非?？?，人口數量也在不斷上升，對汽車的需求量也呈現了上升的趨勢，早已成為汽車第一消費國。⑶從市場潛力的角度講，我國始終是發(fā)展中國家，也就說說經濟會持續(xù)發(fā)展，科技也會持續(xù)進步，人們的生活質量也會持續(xù)上升，對于中國汽車市場潛力，中國人口基數為其提供了保障，而對于中國汽車行業(yè)的支撐及發(fā)展，中國政府也頒發(fā)了一系列政策，為其提供保障。

（二）消費者能力得以增強

消費者能力得以增強主要體現在兩個方面：一方面消費者能力的增強，另一方面消費者心態(tài)的轉變。最近幾年，我國人民受逐漸開發(fā)民風民俗及良政策的影響，對汽車的關注度逐漸增強，消費觀念也在逐漸轉變，由追求物質生活逐漸轉變?yōu)榫裆?，尤其是對高端耐用品的奢求，高端食材的品味，名牌包的普及等均體現了現代人們的生活質量?，F如今每一個家庭均渴望擁有一輛屬于自己的汽車，人們也慢慢意識到汽車不僅能為他們帶來極大的便利，還能為他們創(chuàng)建美好的未來奠定堅實的基礎，這便是人們消費觀念的轉變。此外，隨著我國經濟的迅速發(fā)展，每一位中國人民為能創(chuàng)建良好的財富基礎，均在不斷的奮斗和努力，同時與以前的存款、工資相比，中國人民現在的存款及工資更高，這便是消費者能力提升的體現。

（三）前景十分廣闊

根據相關調查數據可以證明，汽車金融業(yè)一直屬于新興事物，存在著新興事物所具有的曲折性，自汽車進入中國，再到汽車金融業(yè)扎根于中國，歷經幾十年的巨大變化，飄搖在風雨中。發(fā)展到至今為止，汽車金融業(yè)歷經的磨難不計其數，它美好的前景開始呈現，這與我國政府的支持以及我國經濟實力的強大密不可分，更與汽車金融業(yè)自身所具備的光明屬性緊密相連。汽車隨著我國經濟的不斷發(fā)展而逐漸應用于人們的生活中，并得到了普及，汽車金融業(yè)逐漸將消費者的保障服務作為工作的重中之重，這樣做也是非常明智的，同時頒布的相關法律法規(guī)也為汽車金融業(yè)提供了機制保證，總而言之，中國的汽車金融業(yè)沒有最好，只有更好。

三、問題剖析

（一）缺少完善的社會征信體系

推動金融發(fā)展的基石是良好的社會信用狀況，而推動汽車金融業(yè)發(fā)展的基石則是完善的社會征信體系。伴隨著市場經濟的發(fā)展，我國信用體系建設逐漸啟動，由于我國市場經濟發(fā)展歷史不長，因此我國缺少完善的社會征信體系?，F階段，雖然我國對社會征信體系正在快馬加鞭的建設，但是仍然趕不上發(fā)達國家的社會征信體系，兩者間的差距比較大。與此同時，我國建設的征信體系也只是個人層面的，未建設起社會層面的征信體系。此外，我們經常能遇到個人失信情況，之所以會遇見這樣的情況主要是因為我國不具備個人消費信用記錄。信用體系的不完善致使汽車信貸資產質量無法得以準確甄別，進而增加入池資產篩選的難度。良好的社會信用體系有利于保障我國汽車金融業(yè)的發(fā)展，因此亟需加快建設我國的社會信用體系。

（二）缺少完善的相關法律法規(guī)

完善的法律體系也是推動我國汽車金融業(yè)長期發(fā)展的根本，因為完善的法律體系不僅有益于防范汽車金融公司經營風險，還能有效保障汽車金融公司的長期發(fā)展。雖然當前我國已具備初步規(guī)范汽車金融業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，但是在執(zhí)行上仍存在相當大的難度，同時完善程度也不夠。譬如，針對分期付款的法律法規(guī)，目前我國仍未頒布，以致缺少規(guī)范分期付款交易行為的法律法規(guī)，進而不能有效保障交易雙方的合法權益和利益。針對動產抵押，雖然工程商局對相關法律法規(guī)進行了頒布，也規(guī)范了動產抵押登記，但是現階段法律界對動產抵押相關法律法規(guī)效力優(yōu)先性的意見還未達成統(tǒng)一，因此汽車由質押變?yōu)榈盅旱倪^程中所存在的風險非常大。

四、解決對策研究

（一）持續(xù)健全相關的法律法規(guī)

現階段，針對汽車金融業(yè)，我國專門頒布了一系列相關的法律法規(guī)，如《汽車信貸消費管理辦法》、《汽車金融管理辦法實施細則》等，其中主要規(guī)定了汽車金融公司的準入門檻、經營手段及融資模式等，指引了汽車金融公司的發(fā)展。雖然現階段我國針對汽車金融業(yè)出臺了一系列的法律法規(guī)，但是與西方發(fā)達國家汽車金融方面的法律法規(guī)相比，我國仍存在很大的缺陷和不足，且差距非常大，之所以會出現這一現象，主要的原因在于現如今我國的汽車金融業(yè)發(fā)達程度還不夠。所以，必須要減少限制我國汽車金融公司經營方面的因素，同時還要正確指引我國汽車金融公司經營發(fā)展方向，進而協(xié)助我國汽車金融公司防范風險，促進我國汽車金融業(yè)發(fā)展。

（二）建立健全社會征信體系

社會主義市場經濟的飛速發(fā)展，逐漸凸顯了信用記錄在人們生活中的作用，不管是哪一種消費貸款，信用記錄都是信貸機構對信貸申請者資信情況進行考察的一種關鍵性資料。我國社會征信體系建設相較于發(fā)達國家仍然比較滯后，現如今，商業(yè)銀行在我國社會征信體系建設中的作用顯得越來越重要，但是個人信用記錄內容十分有限且非常簡單，不過針對社會征信體系建設工作我國政府以開始重視，該項工作也將提上日程，國務院于二零一四年一月十五日召開會議，會議中討論了社會征信體系建設工作，會議結束后出臺了《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》。

根據出臺的相關文件可知，針對與社會征信體系相關的建設工作，政府將會積極參與。在歐洲國家中，針對與社會征信體系相關的整個建設工作，歐洲國家政府及中央銀行進行了共同主導，或許我們需要對該種模式進行學習，當然我們還應完善并建立全國聯網的社會征信系統(tǒng)。健全并完善全國聯網的社會征信系統(tǒng)，對汽車金融公司進一步準確評價信貸業(yè)務風險具有十分重要的作用，同時還可控制風險在一個能夠接受的水平，萬一汽車金融信貸業(yè)務發(fā)生違約狀況，則汽車生產業(yè)也很難明哲保身。所以必須完善且建立社會征信體系，進而促進我國汽車金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）重點完善汽車金融企業(yè)的管理

1）需要將汽車金融企業(yè)的限制放寬，加強與商業(yè)銀行間的合作，進而全面增強汽車金融企業(yè)的綜合實力;⑵需要對我國汽車金融企業(yè)體系進行不斷完善，主要原因在于汽車金融企業(yè)是伴隨著汽車行業(yè)發(fā)展的金融業(yè)，依據現階段的實情可以看出，我國汽車行業(yè)產業(yè)化逐漸形成，為此汽車金融行業(yè)也將會構成健全的體系，所以需要不斷完善現階段汽車金融企業(yè)的管理，進而促使汽車金融企業(yè)的管理構成完整的體系，進而從汽車金融領域中淡出商業(yè)銀行，撤銷商業(yè)銀行在汽車金融領域中的主導位置，從而提供更多的融入金融市場的機會給其他相關行業(yè)。

（四）擴寬汽車金融業(yè)的融資途徑

現如今，汽車金融公司的發(fā)展因為融資方式的單一而受到了極大地限制?，F如今汽車金融公司主要的融資途徑有，商業(yè)銀行貸款、股東銀行存款，這就造成了消費者在申請貸款時，向汽車金融公司申請的貸款利率高于向商業(yè)銀行申請的貸款利率，這也正好與西方發(fā)達相關公司的成功經驗相背離。所以必須擴寬我國汽車金融業(yè)的融資途徑，才能推動我國汽車金融業(yè)逐漸實現專業(yè)化及多元化。發(fā)行公司債券、信貸資產證券化等均可以去嘗試。西方發(fā)達國家部分經營穩(wěn)定且資信情況較好的汽車金融公司可以發(fā)行商業(yè)本票及公司債。汽車金融公司主要的資產是今后可以出現穩(wěn)定現金流的應收賬款，對于期限較長的應收裝款，汽車金融公司可將其當成質押物發(fā)行公司債券，對于期限較短的應收賬款，汽車金融公司可將其當成質押物發(fā)行商業(yè)本票。對于應收賬款，汽車金融公司將其當成質押物向金融機構如銀行等融資，不但沒有對公司自身業(yè)務的擴張造成影響，還對公司自身流動性資金進行了有效補充;除此之外，現如今我國汽車金融公司都具有強大的后盾---大型汽車制造商，同時質押物為應收賬款，銀行對于汽車金融公司違約的情況不必擔憂。

結束語：

從汽車金融公司的現狀來看，它們的發(fā)展也是坎坷的，業(yè)務發(fā)展并不順利。大力發(fā)展汽車金融可以促進國民經濟的發(fā)展，成為國民經濟新的增長點，完善我國現行的金融體系具有重要意義。

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