邢蘇

[摘 要]南京銀行業(yè)起源于清末，發(fā)展于20世紀(jì)20年代中后期，由于其全面穩(wěn)健的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，逐漸取代錢(qián)莊業(yè)，成為了南京市面上最重要的金融機(jī)構(gòu)。南京銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主要包括發(fā)行貨幣、存放款、匯兌、經(jīng)理國(guó)庫(kù)等，并發(fā)行匯票、支票等票據(jù)。南京銀行業(yè)能夠成為南京市面上最重要的金融機(jī)構(gòu)，與南京錢(qián)莊業(yè)的衰落、全面合理的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、政府政策的影響有著重要的關(guān)系。

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè);南京;民國(guó)

近代中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展演變是中國(guó)金融史研究的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。早在20 世紀(jì) 50 年代，便有銀行史方面的著作出版，并形成了豐碩的學(xué)術(shù)成果。如薛念文選取1915—1927年這一時(shí)間段，對(duì)上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行研究，通過(guò)探討其主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及呈現(xiàn)出的特點(diǎn)，揭示出新穎靈活的經(jīng)營(yíng)模式是上海銀行快速發(fā)展的原因[1]。陳碧舟、李一翔通過(guò)對(duì)上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行會(huì)計(jì)制度的探析，認(rèn)為建立健全、科學(xué)且先進(jìn)的會(huì)計(jì)制度是其成功因素之一[2]。

一、南京銀行業(yè)的歷史變遷

（一）南京銀行業(yè)的起源

南京銀行業(yè)的起源，可以追溯至設(shè)立于光緒二十九年（1903年）的裕寧官銀錢(qián)局。設(shè)立之初，裕寧官銀錢(qián)局的資本額為15萬(wàn)兩官款銀，并在合并裕寧官銀號(hào)的基礎(chǔ)上，增資20萬(wàn)兩白銀，資本額達(dá)到了35萬(wàn)兩白銀[3]。宣統(tǒng)元年（1909年），南京地區(qū)具有現(xiàn)代意義的銀行設(shè)立，大清銀行江寧分行在珠寶廊盧飛巷口成立。次年，交通銀行江寧分行在馬府街成立。其中，大清銀行江寧分行設(shè)立時(shí)的資本額為20萬(wàn)兩白銀[4]，交通銀行南京分行的資本額為庫(kù)平銀500萬(wàn)兩[5]。

（二）民國(guó)初年至1937年的南京銀行業(yè)

辛亥革命爆發(fā)后，受時(shí)局動(dòng)蕩的影響，各地分局現(xiàn)款多被地方軍政機(jī)關(guān)提用，不少分局被迫停業(yè)。中華民國(guó)臨時(shí)政府成立后，省議會(huì)提出結(jié)束裕寧官銀錢(qián)局議案，并獲得了通過(guò)，裕寧官銀錢(qián)局宣告停業(yè)[6]。裕寧官銀錢(qián)局停業(yè)后，為調(diào)劑金融與整理財(cái)政，省議會(huì)通過(guò)了設(shè)立江蘇銀行的議案。民國(guó)元年（1912年）1月，江蘇銀行在上海江西路371號(hào)開(kāi)業(yè)。1913年10月，江蘇銀行南京分行成立[7]。受戰(zhàn)亂的影響，清末設(shè)立的交通銀行南京分行遷往上海。為便利吸收津浦路款項(xiàng)，交通銀行在南京下關(guān)復(fù)設(shè)浦口分行，歸滬行管轄;后因戰(zhàn)亂多次搬遷，在民國(guó)1927年2月，搬遷至中正街，并改為南京一等支行[8]。1912年2月5日，經(jīng)國(guó)民政府批準(zhǔn)，大清銀行上海分行改組為中國(guó)銀行;同年2月14日，大清銀行江寧分行改組為中國(guó)銀行南京分行。隨著政府北移，北京政府重新籌辦中國(guó)銀行，南京分行暫停營(yíng)業(yè)[9]。1913年1月，重建后的中國(guó)銀行南京分行在原大清銀行南京分行舊址成立[10]。國(guó)民政府奠都南京前，盡管鹽業(yè)銀行、金城銀行、大陸銀行、上海銀行等商業(yè)銀行先后在南京設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但除上海銀行下關(guān)辦事處于1921年改為上海銀行南京分行外，剩余三家銀行開(kāi)設(shè)的都只是支行與辦事處，規(guī)模并不大。大陸銀行南京支行甚至因?yàn)榻銘?zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)被撤銷(xiāo)[11]。1927年，只有中國(guó)銀行、上海銀行、交通銀行、江蘇銀行在南京設(shè)立了分行[12]。

1927年，國(guó)民政府奠都南京，市政革新，南京工商業(yè)日益繁榮。南京銀行業(yè)因此得到了快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，各類(lèi)銀行紛紛在南京落戶。1934年，在南京開(kāi)設(shè)銀行數(shù)達(dá)到了20家，規(guī)模較大者，如中央銀行、中國(guó)銀行，資本數(shù)額都超過(guò)了兩千萬(wàn)銀元，規(guī)模較小的南京農(nóng)民銀行的資本數(shù)額也達(dá)到了五十萬(wàn)銀元，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要有匯兌、存放款、儲(chǔ)蓄，部分銀行如中央銀行、中國(guó)銀行，還經(jīng)營(yíng)著國(guó)際匯兌、代理國(guó)庫(kù)、發(fā)行兌換券等業(yè)務(wù)[13]。僅僅一年之后，1935年，南京市面上又增加五家銀行，銀行數(shù)量達(dá)到了25家[14]。至抗日戰(zhàn)爭(zhēng)全面爆發(fā)時(shí)，南京市面的銀行的數(shù)量達(dá)到了30家[15]。

（三）抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期的南京銀行業(yè)

1937年，隨著侵華日軍占領(lǐng)南京，南京市面上的大多數(shù)銀行，要么閉門(mén)歇業(yè)，要么跟隨國(guó)民政府前往內(nèi)地。1939年5月，為了加強(qiáng)對(duì)南京地區(qū)的金融的控制，1939年5月，日方扶植的汪偽政府成立了偽華興商業(yè)銀行南京分行;1940年3月，日偽政府成立了偽中央儲(chǔ)備銀行[16]。其中，偽華興商業(yè)銀行南京分行的資本額為法幣五千萬(wàn)元，偽維新政府認(rèn)股一半，其余由日本興業(yè)、臺(tái)灣、朝鮮、三菱、住友、三井等日商銀行認(rèn)購(gòu)[17];偽中央儲(chǔ)備銀行的資本額核定為法幣一億元，其中五千萬(wàn)為汪偽財(cái)政部撥交，另外五千萬(wàn)從偽華興商業(yè)銀行借入[18]。汪偽銀行成立之后，通過(guò)各種方式為日本侵略戰(zhàn)爭(zhēng)的進(jìn)行與偽政府的統(tǒng)治服務(wù)。如偽中央儲(chǔ)備銀行通過(guò)發(fā)行中儲(chǔ)券的方式搜刮物資，購(gòu)進(jìn)黃金，為日本進(jìn)一步的侵略戰(zhàn)爭(zhēng)提供軍費(fèi)?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)勝利以后，國(guó)民政府在接收清理偽中央儲(chǔ)備銀行的財(cái)務(wù)時(shí)，查封并接收了黃金503，492兩，白銀7，639，323兩，銀元371，783枚[19]。

日偽統(tǒng)治時(shí)期，受時(shí)局動(dòng)蕩的影響，工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重破壞，正常的工商業(yè)活動(dòng)日漸縮小。然而，金融業(yè)的活動(dòng)并未停歇，證券、外匯、標(biāo)金等物品成為了投機(jī)的對(duì)象。不僅錢(qián)莊業(yè)在這一時(shí)期畸形發(fā)展，銀行業(yè)在這一時(shí)期同樣畸形繁榮。以南京裕中商業(yè)銀行為例，在1943年7月，其存放款額分別為522萬(wàn)元和1086萬(wàn)元;1944年7月，其存放款額分別畸形增長(zhǎng)至4251萬(wàn)元和4577萬(wàn)元[20]，存款與放款增長(zhǎng)幅度分別達(dá)到7倍與3倍。抗日戰(zhàn)爭(zhēng)勝利前夕，由于金融業(yè)的畸形發(fā)展，南京公私銀行的數(shù)量達(dá)到57家，日商銀行2家[21]。

（四）1945年—1950年的南京銀行業(yè)

抗日戰(zhàn)爭(zhēng)勝利后，各金融機(jī)構(gòu)隨國(guó)民政府的回遷陸續(xù)復(fù)業(yè)，銀行業(yè)也伴隨著南京經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)得到一定的發(fā)展。然而，好景不長(zhǎng)，隨著國(guó)共內(nèi)戰(zhàn)的爆發(fā)，南京市面的金融秩序又陷入混亂。國(guó)民黨的巨額軍費(fèi)開(kāi)支，加速了通貨膨脹。官方銀行利用發(fā)行貨幣及金融管理的特權(quán)，操縱經(jīng)濟(jì)，獲得利益;其余銀行則通過(guò)軍政存款、發(fā)放高利貸等形式從事投機(jī)生意，謀求發(fā)展。1949年，南京解放前夕，南京銀行業(yè)共計(jì)有官辦銀行（中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行）4家，各省市銀行、官商合辦銀行在南京的分支機(jī)構(gòu)34家、商業(yè)銀行25家、英國(guó)匯豐銀行1家[22]。

二、南京銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)

民國(guó)時(shí)期，南京銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括發(fā)行貨幣、存款、放款、匯兌等。本節(jié)在對(duì)南京銀行業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行闡述的同時(shí)，對(duì)票據(jù)種類(lèi)等內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。

（一）發(fā)行貨幣

民國(guó)時(shí)期，南京地區(qū)流通的貨幣包括兌換券、法幣、中儲(chǔ)券、金圓券。

“法幣政策”頒布之前，南京市面上沒(méi)有規(guī)定統(tǒng)一的紙幣。受政府行為、各銀行自身利益考量等因素的影響，代行紙幣功能的兌換券大量出現(xiàn)。先后出現(xiàn)了裕寧官銀錢(qián)局鈔票、大清銀行江寧分行兌換券、交通銀行江寧分行兌換券、中國(guó)銀行兌換券、交通銀行兌換券、中央銀行兌換券、南京軍用鈔票、江蘇銀行兌換券、中南銀行兌換券、中國(guó)實(shí)業(yè)銀行兌換券、中國(guó)通商等商業(yè)銀行兌換券[23]。

1935年11月，鑒于貨幣體系混亂，國(guó)民政府頒布《施行法幣布告》，以法幣作為統(tǒng)一貨幣流通于市面。法幣的發(fā)行方為交通銀行、中國(guó)銀行、中央銀行，后又增加中國(guó)農(nóng)民銀行作為發(fā)行紙幣的機(jī)構(gòu)[24]。侵華日軍占領(lǐng)南京后，法幣繼續(xù)流通。1941年年1月，為中央儲(chǔ)備銀行發(fā)行中儲(chǔ)券，與法幣等額流通;次年三月，汪偽政府決定以中儲(chǔ)券作為收支單位，并于同年六月禁止法幣流通[25]?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)勝利以后，作為非法貨幣，中儲(chǔ)卷便被廢除。國(guó)民政府還都以后，出于戰(zhàn)爭(zhēng)需要，法幣大量發(fā)行。由于抗日戰(zhàn)爭(zhēng)期間的法幣發(fā)行量已經(jīng)很大，法幣體系很快崩潰。

1948年，國(guó)民政府頒布訓(xùn)令，試圖通過(guò)金圓券的發(fā)行解決法幣濫發(fā)造成的通貨膨脹，但作用微乎其微。受搶購(gòu)風(fēng)潮等因素的影響，金圓券發(fā)行不滿三個(gè)月就貶值五分之四。1948年底，南京地區(qū)金圓券的發(fā)行額便達(dá)到了81.66億元，是原定額的4倍多;其中，中央銀行南京分行的發(fā)行額便達(dá)到了13.6億元，占比16.61%[26]。

（二）存款業(yè)務(wù)

1903年，作為南京地區(qū)最早成立的銀行，裕寧官銀錢(qián)局開(kāi)始辦理存款業(yè)務(wù);成立于1909年的大清銀行江寧分行同樣設(shè)有存款業(yè)務(wù)[27]。

辛亥革命以后，隨著一些官辦銀行、商業(yè)銀行陸續(xù)在南京建立分支機(jī)構(gòu)，在存款業(yè)務(wù)上，各金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。在南京工商業(yè)發(fā)展規(guī)模還不是很大的情況下，官府存款成為了各銀行爭(zhēng)相攬取的對(duì)象。以1933年為例，官府存款占到了中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、通商銀行等銀行存款總量的44.39%[28]。

抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，由于汪偽政府濫發(fā)紙幣，南京銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)無(wú)法正常進(jìn)行。以南京裕中商業(yè)銀行為例，在1943年7月，其存額為522萬(wàn)元;1944年7月，其存款額便畸形增長(zhǎng)至4251萬(wàn)元[29]。

抗戰(zhàn)勝利以后，銀行業(yè)隨著國(guó)民政府還都陸續(xù)復(fù)業(yè)。由于法幣體系的崩潰、金圓券的作用并未達(dá)到預(yù)期效果，南京銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)無(wú)法正常進(jìn)行。以1948年1月為例，中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行在南京辦理定期存款，兌換金圓券、黃金、外幣，價(jià)格為3個(gè)月以前的十倍[30]。受制于國(guó)內(nèi)戰(zhàn)爭(zhēng)、金融體系崩潰等因素，1948年南京銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)陷于停頓。

（三）放款業(yè)務(wù)

民國(guó)時(shí)期的南京銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的放款業(yè)務(wù)分為工商業(yè)放款、農(nóng)業(yè)放款。

民國(guó)初年，南京民族工商業(yè)開(kāi)始發(fā)展，南京銀行業(yè)開(kāi)始向工商業(yè)提供放款。如1921年，姚錫舟、陳光甫等人在龍?zhí)秳?chuàng)辦中國(guó)水泥公司，以礦山、廠房等物為抵押，從中國(guó)國(guó)貨銀行南京分行、上海商業(yè)銀行南京分行等處借款50萬(wàn)兩，并于1934年6月歸還[31]。國(guó)民政府定都南京以后，南京銀行業(yè)對(duì)小生產(chǎn)、小手工業(yè)者發(fā)放小額工商貸款。例如，從1930年起，當(dāng)社會(huì)局所屬的第一、第二平民工廠資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，南京市民銀行通過(guò)發(fā)放貸款予以支持[32]?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)勝利以后，南京工商業(yè)呈現(xiàn)出繁榮之勢(shì)。為促進(jìn)工商業(yè)的發(fā)展，四聯(lián)總處結(jié)合行、局專業(yè)分工發(fā)放貸款。與此同時(shí)，南京市民銀行舉辦小本工商業(yè)及工業(yè)生產(chǎn)合作社，發(fā)放貸款，支持小工商業(yè)者發(fā)展。

國(guó)民政府定都南京以前，當(dāng)資金短缺時(shí)，農(nóng)民會(huì)通過(guò)高利貸、典當(dāng)行典押等方式獲得資金[33]。民國(guó)政府定都南京以后，江蘇省農(nóng)民銀行成立，并發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。之后，中國(guó)、上海、中國(guó)農(nóng)工、大陸等銀行也開(kāi)始發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。1935年以后，南京近郊的農(nóng)業(yè)貸款主要由中國(guó)農(nóng)民銀行承擔(dān)?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)勝利以后，中國(guó)農(nóng)民銀行南京分行復(fù)業(yè)，繼續(xù)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。盡管農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放改善了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的面貌，但無(wú)奈僧多粥少，南京地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍顯得十分落后。1949年，南京郊區(qū)的秋糧平均畝產(chǎn)量?jī)H125.6公斤[34]。

（四）匯兌

辛亥革命前，大清銀行江寧分行、交通銀行等機(jī)構(gòu)以設(shè)立匯兌所的方式從事匯兌業(yè)務(wù)。辛亥革命后，大量商業(yè)銀行在南京設(shè)立，并面向工商業(yè)開(kāi)辦匯兌業(yè)務(wù);未在南京設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，會(huì)通過(guò)與交通銀行、中國(guó)銀行等銀行發(fā)生聯(lián)系，或者與錢(qián)莊之間進(jìn)行合作，辦理異地匯兌業(yè)務(wù)。國(guó)民政府定都南京以后，公私銀行的數(shù)量迅速增加，匯兌業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展，如1933年，中國(guó)銀行南京分行的匯款數(shù)額達(dá)到了6，059萬(wàn)元[35]。抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，中國(guó)銀行、交通銀行等銀行采取自設(shè)電臺(tái)的方式，確保匯款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

抗日戰(zhàn)爭(zhēng)勝利以后，西遷的銀行陸續(xù)復(fù)員營(yíng)業(yè)。但在戰(zhàn)亂、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化等因素的影響下，匯率出現(xiàn)較大變動(dòng)，銀行業(yè)的匯兌業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊。以通匯為例，南京解放以后，中國(guó)人民銀行南京分行開(kāi)辦匯兌業(yè)務(wù)時(shí)，與中國(guó)人民銀行南京分行進(jìn)行通匯的地區(qū)，僅上海等八處[36]。

（五）經(jīng)理國(guó)庫(kù)

清代前期，政府無(wú)專門(mén)機(jī)構(gòu)經(jīng)理國(guó)庫(kù)。民國(guó)初年，北洋政府先后出臺(tái)《中國(guó)銀行則例》，《交通銀行則例》，銀行業(yè)開(kāi)始經(jīng)理國(guó)庫(kù)。1914年1月，中國(guó)銀行南京分行設(shè)立國(guó)庫(kù)股，辦理國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù);1916年7月，交通銀行寧行代理江蘇省庫(kù)。

國(guó)民政府奠都南京以后，規(guī)定國(guó)庫(kù)總金庫(kù)、分金庫(kù)統(tǒng)一由中央銀行代理，其未設(shè)分支機(jī)構(gòu)處，由中國(guó)、交通兩行所屬分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。1928年11月，中央銀行江蘇分庫(kù)成立，由中央銀行南京分行經(jīng)理。1932年以后，南京市金庫(kù)由南京市民銀行代理，交通銀行南京分行不再代理南京市金庫(kù)?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，南京分庫(kù)停業(yè)。

1945年）月，中央銀行南京分庫(kù)隨南京分行復(fù)業(yè)，繼續(xù)經(jīng)理國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)。同年11月，南京市民銀行復(fù)業(yè)，仍代理市金庫(kù)。1948年，南京分庫(kù)改為支庫(kù)，繼續(xù)由中央銀行南京分行經(jīng)理;后該支庫(kù)改隸于江蘇區(qū)分庫(kù)。江蘇區(qū)分庫(kù)分為蘇滬、蘇京兩個(gè)區(qū)分庫(kù)后，南京支庫(kù)隸于蘇京分庫(kù)。1949年，南京支庫(kù)改為分庫(kù)，并在南京解放后，由南京市軍管會(huì)接管。

四、南京銀行業(yè)發(fā)行的票據(jù)

民國(guó)時(shí)期，南京的銀行業(yè)發(fā)行的票據(jù)主要分為匯票與支票兩種。

（一）匯票

清朝光緒后期，由于南京市面上貢緞銷(xiāo)路的暢通，匯兌業(yè)務(wù)興起。當(dāng)時(shí)匯兌業(yè)務(wù)除票匯、信匯以外，還包括電報(bào)匯款。以大清銀行江寧分行為例，1909年，該行先后開(kāi)發(fā)解信、匯票、電匯等三種匯兌方式。其中，匯票分為即期匯票與遠(yuǎn)期匯票兩種，遠(yuǎn)期匯票的價(jià)格略低。銀兩匯費(fèi)會(huì)根據(jù)市價(jià)加減1兩9天期，若匯銀元，每1000元會(huì)有2元左右的匯費(fèi)[37]。民國(guó)時(shí)期，雖然國(guó)民政府對(duì)銀行匯票的使用有規(guī)定，但匯票的使用并不普及，異地結(jié)算仍多以匯兌的方式進(jìn)行。侵華日軍占領(lǐng)南京以前，南京市面的匯率處于相對(duì)平穩(wěn)的狀態(tài)。汪偽政府統(tǒng)治時(shí)期及抗戰(zhàn)勝利以后，南京市面上的匯率受時(shí)局動(dòng)蕩的影響，出現(xiàn)了波動(dòng)。1949年4月23日，南京解放，受市人民銀行推行轉(zhuǎn)賬結(jié)算等因素影響，匯票一度被廢除。直至1984年，為適應(yīng)改革開(kāi)放及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，匯票的使用才恢復(fù)[38]。

（二）支票

20世紀(jì)20年代，銀行支票在南京市面流通，分為記名支票與不記名支票，又稱抬頭支票與來(lái)人支票，前者轉(zhuǎn)讓必須背書(shū)。如果在支票左角上劃?rùn)M線兩道，是為劃線支票，只能轉(zhuǎn)賬，不能取現(xiàn)[39]。大多數(shù)的支票出票人在銀行留有自己的印章，也有手寫(xiě)簽名的。至侵華日軍占領(lǐng)南京前夕，支票的使用已十分常見(jiàn)，位居南京票據(jù)交換所票據(jù)交換的前列[40]。

五、南京銀行業(yè)興起的原因

南京銀行業(yè)起源于清末，發(fā)展于1920年代中后期，并逐漸取代錢(qián)莊業(yè)，成為南京市面上最主要的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于南京銀行業(yè)興盛的原因，筆者試圖作出一定的探究與總結(jié)，以供參考。

（一）南京錢(qián)莊業(yè)的衰落

經(jīng)過(guò)筆者對(duì)民國(guó)時(shí)期南京金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的考察，可以發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)能夠成為南京市面上最主要的金融業(yè)，與南京錢(qián)莊業(yè)的衰落密不可分。南京錢(qián)莊業(yè)起源于明末，發(fā)展于清朝。隨著辛亥革命的爆發(fā)、票號(hào)等金融機(jī)構(gòu)的消亡，南京錢(qián)莊業(yè)成為了南京市面上最重要的金融機(jī)構(gòu)，并在1930年代初迎來(lái)了其最鼎盛的時(shí)期。1930年代初，南京錢(qián)莊業(yè)的數(shù)量一度達(dá)到68家[41]。然而，隨著南京爆發(fā)大洪水，南京錢(qián)莊業(yè)無(wú)法收回放款;“一·二八”事變后，南京錢(qián)莊業(yè)的資金來(lái)源受到影響。伴隨著南京國(guó)民政府頒布“廢兩改元”政策與“法幣政策”，南京錢(qián)莊業(yè)不可避免地走上衰落的道路。

筆者認(rèn)為，正是南京錢(qián)莊業(yè)的衰落，給南京銀行業(yè)留下了發(fā)展的機(jī)會(huì)。南京銀行業(yè)也把握住了這一機(jī)會(huì)，在20世紀(jì)30年代中后期，一躍成為南京市面上最主要的金融機(jī)構(gòu)。

（二）南京銀行業(yè)全面合理的業(yè)務(wù)

南京銀行業(yè)能夠成為南京市面上最主要的金融機(jī)構(gòu)，全面合理的業(yè)務(wù)也是原因之一。作為曾經(jīng)最重要的金融機(jī)構(gòu)，南京錢(qián)莊業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有存放款、押款、貼現(xiàn)、代兌銀行支票、兌換、匯兌等業(yè)務(wù)。與南京錢(qián)莊業(yè)相比，南京銀行業(yè)的業(yè)務(wù)更加全面，比如，中國(guó)銀行南京分行與中國(guó)銀行南京分行等銀行具備國(guó)際匯兌、經(jīng)理國(guó)庫(kù)、發(fā)行貨幣、經(jīng)營(yíng)債券等業(yè)務(wù)。此外，南京銀行業(yè)比南京錢(qián)莊業(yè)有著更為雄厚的資本數(shù)額，南京市面上資金最為雄厚的錢(qián)莊，資本規(guī)模不過(guò)二萬(wàn)元，而作為資本數(shù)額最小的南京農(nóng)民銀行，其資本規(guī)模也達(dá)到了五十萬(wàn)元[42]。雄厚的資本數(shù)額與更全面的業(yè)務(wù)，讓南京銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中顯得更加從容，也讓南京銀行業(yè)在與錢(qián)莊業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，逐漸處于優(yōu)勢(shì)。二十世紀(jì)三十年代初，錢(qián)莊的存款利息通常為五、六厘，而南京銀行業(yè)的存息在1932年時(shí)便達(dá)到七厘以上[43];加上中央、中國(guó)等銀行發(fā)行利息很高的公債，錢(qián)莊業(yè)與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸處于下風(fēng)。《首都志》記載，“據(jù)該業(yè)公會(huì)主席朱德鑄面稱，其盛世每年全業(yè)營(yíng)業(yè)約二三千萬(wàn)元不等，現(xiàn)年僅可營(yíng)業(yè)二百萬(wàn)元。恰成十分之一之比?！盵44]錢(qián)莊業(yè)營(yíng)業(yè)額的縮減是由多種因素造成的，但不可否認(rèn)的是，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)給錢(qián)莊業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大的沖擊。南京銀行業(yè)也因此而受益。

（三）政府政策的影響

從政府政策的角度看，國(guó)民政府出臺(tái)的“廢兩改元”訓(xùn)令與“法幣政策”，某種程度上促進(jìn)了南京銀行業(yè)的發(fā)展。

1933年，為了統(tǒng)一幣制，財(cái)政部在4月5日出臺(tái)了“廢兩改元”訓(xùn)令，訓(xùn)令規(guī)定：“為布告事，茲定自4月6日起，所有公司款項(xiàng)之收付，與訂立契約票據(jù)，及一切交易，須一律改用銀元，不得再用銀兩。……其在是日以后新立契約票據(jù)，與公私款項(xiàng)之收付，及一切交易，而仍用銀兩者，在法律上無(wú)效。至持有銀兩者，得依照銀本位幣鑄造例條之規(guī)定，請(qǐng)求中央造幣廠代鑄銀幣，或送交就地中央、中國(guó)、交通三銀行，兌換銀幣行使，以資便利……”[45]1935年11月，國(guó)民政府推行“法幣政策”，“自本年十一月四日起以中央、中國(guó)、交通三行所發(fā)行之鈔票定為法幣，所有完糧納稅及一切公私款項(xiàng)之收付蓋以法幣為限，不得行使現(xiàn)金”、“凡銀錢(qián)行號(hào)商店及其他公私機(jī)關(guān)，或個(gè)人持有銀本位幣或其他銀幣、生銀等銀類(lèi)者，應(yīng)自十一月四日其交由發(fā)行準(zhǔn)備管理委員會(huì)或其指定之銀行，兌換法幣，除銀本位幣按照面額兌換法幣外，其余銀類(lèi)，各依其實(shí)含純銀數(shù)量?jī)稉Q”、“舊有以銀幣單位訂立之契約，應(yīng)各照原定數(shù)額，于到期日概以法幣結(jié)算收付之”[46]。

筆者曾對(duì)南京錢(qián)莊業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行考察。在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，南京錢(qián)莊業(yè)有一項(xiàng)業(yè)務(wù)，名為洋厘，即客戶在存取款、兌換銀元與銀兩的過(guò)程中，錢(qián)莊會(huì)收取一定的差價(jià)。此項(xiàng)手續(xù)是南京錢(qián)莊業(yè)重要的收益渠道?！皬U兩改元”與“法幣政策”的推行，使得南京錢(qián)莊業(yè)失去了重要的收益來(lái)源，對(duì)本已走上衰落道路的錢(qián)莊業(yè)而言，無(wú)異于雪上加霜。此外，訓(xùn)令中給予銀行發(fā)行貨幣的權(quán)利等做法，在一定程度上使得銀行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中獲得了益處。此消彼長(zhǎng)，政府政策的施行，為南京銀行業(yè)的興盛、發(fā)展起到了幫助作用。

六、小結(jié)

銀行業(yè)起源于清末，發(fā)展于民國(guó)，在20世紀(jì)中后期迎來(lái)了快速發(fā)展的時(shí)期，并逐漸成為南京市面上最主要的金融機(jī)構(gòu)。在對(duì)南京銀行業(yè)興盛的原因進(jìn)行探究的過(guò)程中，不難發(fā)現(xiàn)同一時(shí)期的另一重要的金融機(jī)構(gòu)——錢(qián)莊業(yè)，存在著各種各樣的問(wèn)題。南京銀行業(yè)的興盛，及南京錢(qián)莊業(yè)的衰落，二者之間地位的轉(zhuǎn)換，其中的原因不得不讓人深思，也是筆者下一階段研究的問(wèn)題之一。

注釋：

①上海銀行全稱為上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。

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