邱芳

摘 要：中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，中小企業(yè)的融資出現(xiàn)了很多阻礙，尤其是在我國相對比較偏遠的城市，本文就涼山州冕寧縣中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及存在的問題進行研究，對存在的問題及現(xiàn)狀提出對應的解決措施。

關(guān)鍵詞：經(jīng)營質(zhì)量;信用風險;品牌培育

一、冕寧中小企業(yè)情況簡介

冕寧縣位于四川省南部，涼山彝族自治區(qū)北部，作為一個革命老區(qū)，這里山清水秀，人文豐富。相對經(jīng)濟發(fā)展而言，冕寧縣這幾年經(jīng)濟發(fā)展相對較緩，存在問題也比較突出，這跟全縣的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有關(guān) ，當然企業(yè)自身表現(xiàn)出來的內(nèi)因，更是亟待改善的主要問題，突出表現(xiàn)就是企業(yè)的資金問題——融資難。

二、中小企業(yè)融資難原因

（一）企業(yè)自身原因

1、經(jīng)營風險大。冕寧縣中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營，合伙經(jīng)營等方式等發(fā)展起來的，企業(yè)規(guī)模小，科技含量相對較低，缺乏核心競爭力，抵制市場能力差。許多企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一。市場淘汰率高，存活年限短以上這些不僅使得中小企業(yè)陷入資金不足的困境，而且使得商業(yè)銀行不會輕易把貸款提供個這類企業(yè)。

2、財務制度不健全，信用觀念淡薄。冕寧縣家庭式企業(yè)在管理上缺乏規(guī)范制度，尤其是財務制度方面，存在制度不健全，不合理，也沒有嚴格的內(nèi)控機制，不能提供準確及時的財務報表，加大銀行產(chǎn)生不良貸款的風險。另一方面，信用意識淡薄，法制意識不強，欠息，逃債，賴債等現(xiàn)象等時有發(fā)生，造成對冕寧縣整個信用風險的加大，更加加劇銀行發(fā)放貸款的難度。

3、缺乏可抵質(zhì)押的資產(chǎn)，影響間接融資。抵質(zhì)押資產(chǎn)是銀行貸款的第二還款來源，是銀行謹慎經(jīng)營的重要表現(xiàn)形式，是避免和減少銀行信貸資金遭受損失的一種保障。冕寧縣企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，大多數(shù)不符合金融部門的要求，是的這類企業(yè)很難通過抵質(zhì)押貸款從銀行獲得資金。

（二）金融體系和金融機制的因素

1、銀行貸存比的影響。冕寧人口密集度小，卻擁有六家金融機構(gòu)注入，飽和程度高，各家銀行分得存款占比相對少，進入冕寧縣的銀行機構(gòu)，在存款方面確實存在劣勢，嚴重影響對貸款的發(fā)放金額。

2、銀行信貸政策的影響。目前，我行包括其他國有大型銀行主要以國有大型企業(yè)為服務對象，對民營中小企業(yè)確實也有扶持政策，但相對放開程度都有制度的把控，加之普遍的信貸人員謹小慎微，不存在利益驅(qū)動，往往采取保守放貸政策，也會對融資難照成一定影響。但，相對我單位實際遇到的情況來說，在面對企業(yè)資金需求時，即使信貸人員極力想促成，也必須嚴格按照制度進行，一些家庭式小型企業(yè)任然“望而生畏”，更多的造成銀行也是心有余力而力不足。

三、解決中小企業(yè)融資難的對策

（一）努力提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)融資難的根本途徑

1、強化內(nèi)部管理，健全各項管理制度，提高管理水平。冕寧縣中小企業(yè)應著力提高企業(yè)管理者和員工素質(zhì)，調(diào)整自身的知識結(jié)構(gòu)，滿足現(xiàn)代管理的需要;制定經(jīng)營戰(zhàn)略，培育名牌產(chǎn)品，特色產(chǎn)品，從本質(zhì)上增強自身競爭力。

2、加強財務制度建設，樹立良好信用觀念意識。加快中小企業(yè)結(jié)構(gòu)治理，引導向現(xiàn)代化企業(yè)轉(zhuǎn)變，建立透明規(guī)范，真實反映中小企業(yè)狀況的財務制度。其次，中小企業(yè)應積極配合當?shù)卣c銀行、財政、稅務、工商等部門建立良好關(guān)系，爭取銀行信任，堅決杜絕逃廢銀行債務和挪用貸款等實信行為，切實提高自身的信用等級。

（二）金融機構(gòu)以身作責，努力為中小企業(yè)建立良好融資前提

1、銀行與企業(yè)是相互依偎者存在的關(guān)系，一家銀行想發(fā)展，必定也要靠周邊企業(yè)的帶動與反饋。雖然現(xiàn)在存貸比指標也是一項壓在銀行頭頂?shù)木o箍咒，但我們有必要，也有責任努力發(fā)展自身業(yè)務，來取得更多儲戶的信任，從而做大做強，更好為中小企業(yè)服務。

2、銀行信貸政策的靈活使用，擴大受益企業(yè)面積。作為一家國有大型銀行，政策從頒布到實際執(zhí)行都是經(jīng)歷了千錘百煉，分支機構(gòu)通過文件學習相關(guān)政策，雖不能根據(jù)實際情況自我制定相關(guān)產(chǎn)品，但也可盡量做到產(chǎn)品的搭配使用，保證活學適用，最大的發(fā)揮銀行作為金融機構(gòu)的一大職能。

參考文獻

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[2]金融生態(tài)建設理論與實務[M]. 中國金融出版社， 張靜， 2006