中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行數(shù)字化運(yùn)維課題組

RPA依靠先進(jìn)的軟件自動(dòng)化技術(shù)，極大降低了開(kāi)發(fā)成本和開(kāi)發(fā)周期，實(shí)現(xiàn)了銀行管理及業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化，提高了工作效率并降低了人力成本。

隨著AlphaGo戰(zhàn)勝李世石、柯潔的新聞一再刷爆朋友圈，引發(fā)了人們對(duì)人工智能的無(wú)限遐想。近期，德勤與Kira Systems聯(lián)手，畢馬威引入IBM Watson認(rèn)知技術(shù)，多項(xiàng)創(chuàng)新型黑科技——云計(jì)算、流程機(jī)器人、可視化、高級(jí)分析、認(rèn)知計(jì)算、內(nèi)存計(jì)算和區(qū)塊鏈技術(shù)正迅速滲透應(yīng)用到金融領(lǐng)域，給銀行業(yè)帶來(lái)組織架構(gòu)、人員管理和經(jīng)營(yíng)理念的變革，也迎來(lái)了以RPA機(jī)器人技術(shù)為代表的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代。

RPA機(jī)器人技術(shù)是指用軟件自動(dòng)化方式完成人工操作計(jì)算機(jī)的業(yè)務(wù)。它讓軟件機(jī)器人自動(dòng)處理大量重復(fù)的、基于規(guī)則的工作流程任務(wù)。如紙質(zhì)文件錄入、證件票據(jù)驗(yàn)證、從電子郵件和文檔中提取數(shù)據(jù)、跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移、企業(yè)IT應(yīng)用自動(dòng)操作等，軟件機(jī)器人能準(zhǔn)確快速完成這些工作，減少人工錯(cuò)誤、確保零失誤、提高效率、大幅度降低運(yùn)營(yíng)成本。 RPA依靠先進(jìn)的軟件自動(dòng)化技術(shù)，極大降低了開(kāi)發(fā)成本和開(kāi)發(fā)周期，實(shí)現(xiàn)了銀行管理及業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化，提高了工作效率并降低了人力成本。

RPA技術(shù)重塑銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

RPA具有如下特點(diǎn)：其一，它是基于桌面記錄的自動(dòng)化軟件，可以出色完成大量重復(fù)性、定義清晰、有固定邏輯而少有意外情況的工作;其二，它能7x24h無(wú)間隙工作，具有相當(dāng)于人工15倍的超高工作效率;其三，機(jī)器人的使用規(guī)?？梢园葱枨笳{(diào)整，如在每年高峰期處理大量的數(shù)據(jù);其四，由于能做到詳細(xì)、實(shí)時(shí)地追蹤所有流程步驟，因此RPA具備極強(qiáng)的管控及審核能力;其五，在虛擬環(huán)境下復(fù)制人機(jī)交互行為的RPA機(jī)器人無(wú)需人工操作，不會(huì)發(fā)生錯(cuò)誤并提供自動(dòng)校驗(yàn)和流程檢查，它是風(fēng)控要求極高的銀行業(yè)務(wù)流程改造首選。

RPA所關(guān)注的重點(diǎn)是一些重復(fù)性高，基于明確規(guī)則的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)。尤其對(duì)商業(yè)銀行而言，其諸多存貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)流程都具有上述特點(diǎn)。因此，RPA可在銀行業(yè)廣泛應(yīng)用。目前，就RPA技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍來(lái)看，基本覆蓋了財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理等方面。如賬單管理、報(bào)表管理、預(yù)算管理、信用管理、稅務(wù)管理、流程控制等，每個(gè)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度不同，RPA技術(shù)應(yīng)用的范圍也不同。

近期部分商業(yè)銀行已推出包括信貸機(jī)器人、客服機(jī)器人、財(cái)務(wù)報(bào)表機(jī)器人等在內(nèi)的十余款流程機(jī)器人產(chǎn)品，旨在為銀行業(yè)務(wù)流程數(shù)字化提供解決方案，促進(jìn)前、中、后臺(tái)流程效率最大化。通常每個(gè)銀行機(jī)構(gòu)都存在多個(gè)信息化業(yè)務(wù)平臺(tái)和管理系統(tǒng)，技術(shù)人員為了協(xié)調(diào)、轉(zhuǎn)錄數(shù)據(jù)以及處理各種交易，每天需在多個(gè)系統(tǒng)間切換并重復(fù)大量簡(jiǎn)單的手工操作，耗時(shí)費(fèi)力。RPA流程機(jī)器人秉承集成化、智能化、云端化的創(chuàng)新理念，集兼容性和開(kāi)放性于一身。用戶無(wú)需改動(dòng)現(xiàn)有系統(tǒng)，可根據(jù)不同的流程與環(huán)境自動(dòng)配置業(yè)務(wù)規(guī)則，靈活適應(yīng)流程變化。同時(shí)可以調(diào)用API（應(yīng)用程序編程接口）和AI（人工智能） ，如OCR（光學(xué)字符識(shí)別）、NLP（自然語(yǔ)言處理）、語(yǔ)音識(shí)別等技術(shù)靈活整合，達(dá)到“隨到隨用”的效果。

如在銀行資金結(jié)算流程中，經(jīng)常會(huì)有十幾個(gè)，甚至上百個(gè)需要執(zhí)行的小任務(wù)，并且每項(xiàng)任務(wù)之間環(huán)環(huán)相扣，密不可分，完成一個(gè)任務(wù)才能開(kāi)始下一個(gè)任務(wù)。并且需要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的復(fù)核工作，以防出現(xiàn)作業(yè)失誤的情況。針對(duì)此類價(jià)值不高的工作環(huán)節(jié)，RPA可以完美地取代人力的投入，高效完成重復(fù)性高但卻有邏輯性要求的工作。

隨著RPA、AI等創(chuàng)新技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，在帶來(lái)組織架構(gòu)、人員及管理變革的同時(shí)，商業(yè)銀行亟需以RPA機(jī)器人技術(shù)為引領(lǐng)，重塑自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

金融服務(wù)共享中心重構(gòu)銀行業(yè)務(wù)流程

眾所周知，當(dāng)前許多大型銀行機(jī)構(gòu)眾多，業(yè)務(wù)類型復(fù)雜，數(shù)據(jù)處理量大，核算檢查項(xiàng)目多，人工處理效率低下。而大量重復(fù)乏味的操作，更是讓員工叫苦不迭。金融服務(wù)共享中心作為一種新型的銀行業(yè)務(wù)管理模式，已在多家商業(yè)銀行推廣應(yīng)用。銀行設(shè)立金融服務(wù)共享中心，可以將不同主體、不同地點(diǎn)的重復(fù)性高、技術(shù)含量低、易標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)人員、技術(shù)、流程的有效整合，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，從而解決銀行金融職能建設(shè)中重復(fù)投入和效率低下的弊端。

而RPA可顯著提高銀行金融管理的精確度和事務(wù)處理效率，適用于規(guī)則清晰的重復(fù)性流程。而在金融服務(wù)共享中心的各個(gè)流程環(huán)節(jié)中，有大量重復(fù)、機(jī)械的任務(wù)，RPA金融服務(wù)機(jī)器人是“點(diǎn)”，是金融流程節(jié)點(diǎn)上的自動(dòng)化應(yīng)用。而金融服務(wù)共享中心是“面”，這些耗費(fèi)人力的工作可由RPA金融服務(wù)機(jī)器人完成，實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)”的自動(dòng)化，提升銀行金融服務(wù)的數(shù)字化程度，進(jìn)一步優(yōu)化金融共享服務(wù)中心的流程和模式，是銀行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)與優(yōu)化。

以財(cái)務(wù)報(bào)表審核為例，銀行做貸前審核需要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況建立檔案，以往的做法是把企業(yè)報(bào)表里的每一個(gè)數(shù)據(jù)通過(guò)人工錄入系統(tǒng)，三張報(bào)表數(shù)據(jù)錄入用時(shí)至少30分鐘，且容易出錯(cuò)。RPA金融服務(wù)機(jī)器人把人工錄入改為機(jī)器自動(dòng)掃描、識(shí)別，準(zhǔn)確率可達(dá)99.68%，用時(shí)僅需5分鐘。此外RPA金融服務(wù)機(jī)器人也可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)流程，提供定制化的流程機(jī)器人服務(wù)。

此外，基于數(shù)字化的金融服務(wù)管理職能可分為三個(gè)層面：第一是看得到，即信息可視化，通過(guò)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、數(shù)據(jù)抽取等方式，將信息整合到平臺(tái)上，或用機(jī)器人去抓取數(shù)據(jù)整理報(bào)表，即可通過(guò)可視化的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，輕松地看到銀行的運(yùn)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況;第二是看得準(zhǔn)，就是基于銀行的內(nèi)外部歷史數(shù)據(jù)，建立數(shù)學(xué)模型，對(duì)未來(lái)一定期間內(nèi)的金融市場(chǎng)情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，便于銀行提前部署經(jīng)營(yíng)模式，防患于未然;第三是看得清，即將數(shù)據(jù)分析提煉，進(jìn)而支持銀行高管決策。

這樣，一方面金融服務(wù)共享中心產(chǎn)生流程與規(guī)則，為RPA金融服務(wù)機(jī)器人的應(yīng)用提供良好的運(yùn)行基礎(chǔ)和實(shí)施環(huán)境。另一方面，RPA金融服務(wù)機(jī)器人的應(yīng)用，又將銀行員工從大量、重復(fù)、機(jī)械的工作中解放出來(lái)，得以從事更具價(jià)值和創(chuàng)造性的工作，從而大大提升金融服務(wù)共享中心的服務(wù)能力和質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，全球前500強(qiáng)的銀行中超過(guò)40%已建立起金融服務(wù)共享中心，平均降低了30%的金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本。

RPA高效提升報(bào)表數(shù)據(jù)處理整合能力

總體而言，金融領(lǐng)域的RPA是當(dāng)前比較成熟的金融數(shù)字化應(yīng)用技術(shù)，而銀行業(yè)則是一個(gè)強(qiáng)規(guī)則的領(lǐng)域，該領(lǐng)域內(nèi)很多事務(wù)和報(bào)告流程大多是可重復(fù)、有規(guī)律可循的，因此也最易于實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化。在其決策過(guò)程中相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化和可重復(fù)的規(guī)則活動(dòng)，都可以應(yīng)用機(jī)器人流程自動(dòng)化技術(shù)予以實(shí)現(xiàn)。

尤其把銀行業(yè)相關(guān)的輸入-處理-決策-輸出的流程進(jìn)行分析、拆解，再用機(jī)器人軟件模擬人的操作，把原本要在各種軟件平臺(tái)——包括銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、ERP軟件、報(bào)表軟件，甚至是CRM軟件上需要很多人力完成的填寫、報(bào)送、執(zhí)行命令、菜單點(diǎn)擊、輸出報(bào)表等動(dòng)作，都可交由機(jī)器人來(lái)完成。在輸入端，還可以結(jié)合光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)（OCR）、語(yǔ)音識(shí)別等認(rèn)知技術(shù)，將業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)可以處理的信息再交由機(jī)器人進(jìn)行后續(xù)處理。如光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)可以把紙質(zhì)的憑證FaPiao、賬冊(cè)、合同的信息掃描到計(jì)算機(jī)里，并識(shí)別為電子邏輯信息，然后交給機(jī)器人去做記賬、報(bào)表處理。而語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)可以幫助機(jī)器人識(shí)別、接收銀行員工的語(yǔ)音指令，甚至從員工的語(yǔ)音當(dāng)中識(shí)別出數(shù)字信息并且進(jìn)行處理。

同時(shí)目前銀行等金融機(jī)構(gòu)接觸到最多的是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。如金融領(lǐng)域最核心的三張表：資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表及賬冊(cè)，都是采用結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。隨著銀行管理越來(lái)越向前端延伸去支撐業(yè)務(wù)，銀行面對(duì)的就不僅僅是結(jié)構(gòu)化的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還會(huì)面對(duì)很多非結(jié)構(gòu)化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如客戶個(gè)人信息、產(chǎn)業(yè)信息等。在大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中，有些信息甚至可以從社交媒體當(dāng)中產(chǎn)生，這些信息反映了客戶的偏好和聚焦程度，并可作為投資估值和市場(chǎng)決策依據(jù)，在資本市場(chǎng)上被投資機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門所關(guān)注應(yīng)用。

比如，利用圖像識(shí)別可以從一張照片中獲得數(shù)據(jù)并分析出拍照的地點(diǎn)、拍照者裝飾和周邊環(huán)境，甚至還能分析出用戶的更多信息。而自然語(yǔ)義識(shí)別技術(shù)能夠讓計(jì)算機(jī)像人一樣去讀懂一些在商業(yè)場(chǎng)合常用的信息，這些信息可能是非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而不是在表格中的明確信息。因此報(bào)表中的一段描述性的文字或在合同中的法律條款，利用各種識(shí)別技術(shù)，就可以快速將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行整合轉(zhuǎn)換，并存儲(chǔ)到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，獲得電子邏輯信息，作為銀行業(yè)務(wù)流程處理、決策和輸出的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

除了提高工作效率之外， RPA還可以可以快速抓取信息，進(jìn)行整合。而在這個(gè)基礎(chǔ)上，輔以后臺(tái)的決策支持模型，就可以幫助銀行快速做出決策，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

RPA助力銀行業(yè)開(kāi)展控險(xiǎn)反洗錢

當(dāng)前RPA的應(yīng)用不僅將銀行員工從大量、繁瑣的手動(dòng)任務(wù)中釋放出來(lái)，而且還可有效提升銀行控風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢業(yè)務(wù)的水平和敏感度，應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的反洗錢、可疑交易甄別監(jiān)管工作。同時(shí)通過(guò)RPA技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行可在相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi)，降低運(yùn)營(yíng)成本，保證服務(wù)質(zhì)量，提升基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢履職效能。

反洗錢是一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，不僅涉及的部門（通常需要公、檢、法等司法部門和財(cái)政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、外匯管理等多家政府部門聯(lián)手支持）繁多，其相關(guān)程序也較為復(fù)雜。作為反洗錢的主力軍，銀行等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著反洗錢的基礎(chǔ)工作，并在反洗錢工作中承擔(dān)著最重要的作用。

與一般犯罪相比，洗錢犯罪具有一定的特殊性和隱蔽性，要想直接發(fā)現(xiàn)其犯罪事實(shí)較為困難。當(dāng)前很多洗錢犯罪主體（自然人、法人）利用網(wǎng)上支付等方式，進(jìn)行非面對(duì)面的線上交易，還可能得到一些受利益誘惑的專業(yè)人士的協(xié)助，隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)，銀行很難直接通過(guò)監(jiān)控犯罪主體來(lái)發(fā)現(xiàn)洗錢線索。但由于存在現(xiàn)金流通限制，絕大多數(shù)的“黑錢”都要在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)間流轉(zhuǎn)并留下記錄，因此，對(duì)可疑支付交易信息進(jìn)行采集、分析，監(jiān)測(cè)資金交易的異常變動(dòng)成為發(fā)現(xiàn)洗錢線索的重要途徑。近期已有銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)始應(yīng)用RPA技術(shù)，通過(guò)將手動(dòng)工作進(jìn)行自動(dòng)化，代替人工在用戶界面完成大批量、重復(fù)且規(guī)則明確的日常事務(wù)，來(lái)優(yōu)化改進(jìn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析流程，更高效率的解決這個(gè)棘手的問(wèn)題。

RPA機(jī)器人在反洗錢工作中可執(zhí)行的任務(wù)包括反洗錢合規(guī)、反洗錢監(jiān)控、反欺詐管理、盡職調(diào)查、可疑活動(dòng)檢測(cè)等。通過(guò)自動(dòng)對(duì)可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測(cè)和調(diào)查，提高報(bào)警質(zhì)量，減少誤報(bào)。同時(shí)還可高效快速部署數(shù)據(jù)采集與調(diào)整系統(tǒng)，有助于銀行降低反洗錢工作的相關(guān)成本，提高工作效率。

當(dāng)然，在引進(jìn)RPA技術(shù)時(shí)，需要用新的思維方式對(duì)待監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)分析，不能只把這些數(shù)據(jù)看作生成靜態(tài)報(bào)告的工具，而是要利用各種數(shù)據(jù)及信息，實(shí)現(xiàn)反洗錢流程的自動(dòng)化、智能化并支持管理決策。通過(guò)RPA和AI技術(shù)幫助銀行監(jiān)管部門迅速由傳統(tǒng)的追溯數(shù)據(jù)分析模式轉(zhuǎn)換到數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)模式。

總體而言，廣泛應(yīng)用RPA技術(shù)只是商業(yè)銀行開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步。伴隨RPA技術(shù)的飛速發(fā)展，未來(lái)RPA與人工智能技術(shù)的“世紀(jì)組合”，將會(huì)在更多的領(lǐng)域掀起智能化變革的新浪潮。

（課題組長(zhǎng)陳明生，成員：張聯(lián)、潘鐳）