陳文輝 騰濤

得益于經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)的財(cái)富管理迅速崛起，現(xiàn)已成為全球第二大的財(cái)富管理市場(chǎng)。在當(dāng)下的數(shù)字時(shí)代，如何把握轉(zhuǎn)型升級(jí)新浪潮、新方向，獲得發(fā)展新動(dòng)能，是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)面臨的主要問(wèn)題。

三大因素奠定財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型新格局

客戶需求促進(jìn)

全渠道化：以移動(dòng)設(shè)備為主導(dǎo)的多渠道格局已經(jīng)形成，消費(fèi)者正在嘗試使用社交媒體、可穿戴設(shè)備等更多樣，更新潮方式獲取服務(wù)和咨詢;

定制化：隨著“千禧一代以及女性客群的崛起，要求財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供以滿足該部分群體個(gè)性化需求的財(cái)富管理服務(wù);

數(shù)字化：蓬勃發(fā)展的數(shù)字技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，中國(guó)消費(fèi)者已高度接受人工智能金融服務(wù)這一新晉“網(wǎng)紅”。

金融科技助力

規(guī)范化：在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、合規(guī)體系建設(shè)以及服務(wù)流程優(yōu)化等方面，為行業(yè)規(guī)范化提供了新動(dòng)力;

普惠化：以自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的模式，金融科技助力財(cái)富管理服務(wù)惠及更廣泛的長(zhǎng)尾客群;

專業(yè)化：以差異化、定制化、精準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。

監(jiān)管政策完備

本源化：《資管新規(guī)》明確要求打破剛性兌付，要求財(cái)富管理業(yè)務(wù)回歸“受人之托，代人理財(cái)”的本源，強(qiáng)化投資者“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”的投資理念。

科技化：《資管新規(guī)金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》等政策文件指引為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)金融科技的運(yùn)用提出了更高的目標(biāo)和要求。

以整合式財(cái)富管理平臺(tái)為核心，打造“取勝之匙”

渠道層 ： “客戶端競(jìng)爭(zhēng)激烈，投顧端方興未艾”

渠道層包含客戶端和投顧端。客戶端建設(shè)以提升用戶體驗(yàn)為核心，針對(duì)客群特點(diǎn)提供差異化、智能化、場(chǎng)景化服務(wù)。投顧端服務(wù)于投顧，通過(guò)顧問(wèn)與客戶體驗(yàn)的統(tǒng)一，實(shí)時(shí)跟蹤處理客戶訴求，優(yōu)化投顧工作效率，幫助其與客戶建立信任。目前，各家機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)在于客戶端，而忽略了投顧端的建設(shè)。未來(lái)，財(cái)富管理向以投資顧問(wèn)咨詢服務(wù)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，投顧端建設(shè)的重要性將會(huì)愈發(fā)凸顯。

投顧服務(wù)層：形成差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵

投顧服務(wù)層是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)平臺(tái)建設(shè)的重中之重。投顧服務(wù)層的核心是賦能投顧，為投顧提供財(cái)富規(guī)劃及投資組合管理支持，提高展業(yè)體驗(yàn)和業(yè)務(wù)管理效率的同時(shí)，加強(qiáng)客戶對(duì)機(jī)構(gòu)平臺(tái)而非投顧個(gè)人的依賴。投顧服務(wù)層的建設(shè)應(yīng)充分考慮團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式對(duì)功能及權(quán)限的設(shè)計(jì)要求，借助機(jī)器學(xué)習(xí)、預(yù)測(cè)分析等現(xiàn)代信息技術(shù)，一方面可以賦能投顧、提升產(chǎn)能，擴(kuò)大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)或補(bǔ)足投顧服務(wù)能力短板;另一方面加強(qiáng)機(jī)構(gòu)對(duì)投顧的全流程管控，提高機(jī)構(gòu)平臺(tái)對(duì)客戶的價(jià)值。

中后臺(tái)核心系統(tǒng)層：“從煙囪式走向整合式，持續(xù)搭建與完善”

中后臺(tái)核心系統(tǒng)層包括清結(jié)算、財(cái)務(wù)、產(chǎn)品、風(fēng)控、合規(guī)等內(nèi)容，以全面提高中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率為目標(biāo)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。各財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)中已經(jīng)形成了按前中后臺(tái)劃分的各類信息系統(tǒng)群，但其主要問(wèn)題在于系統(tǒng)間“信息孤島”。未來(lái)的建設(shè)應(yīng)強(qiáng)調(diào)中臺(tái)做厚、前臺(tái)做薄，改變“煙囪式”模式，同時(shí)以開(kāi)放式架構(gòu)為構(gòu)建理念，從根本上實(shí)現(xiàn)共性服務(wù)的抽離以及業(yè)務(wù)能力的共享。

數(shù)據(jù)平臺(tái)層 ： “良莠不齊，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)決定財(cái)富管理數(shù)字化高度”

作為“新能源”，數(shù)據(jù)平臺(tái)已經(jīng)突破傳統(tǒng)的支撐地位，成為財(cái)富管理的引擎和推進(jìn)器，貫穿數(shù)字化財(cái)富管理的全生命周期。要想實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，更精準(zhǔn)了解用戶訴求，需要機(jī)構(gòu)在整合和優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)分析的同時(shí)，關(guān)注數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)價(jià)值本身，通過(guò)數(shù)據(jù)治理和場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)兩大利器，實(shí)現(xiàn)價(jià)值釋放。

以三大軟性能力為輔助，夯實(shí)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

開(kāi)放心態(tài)，擁抱數(shù)字化變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)循序漸進(jìn)的長(zhǎng)期過(guò)程，構(gòu)建數(shù)字文化和數(shù)字思維至關(guān)重要。同時(shí)，財(cái)富管理平臺(tái)建設(shè)應(yīng)該作為“一把手”工程，由高層推動(dòng)，調(diào)動(dòng)全員參與。只有從上到下，建立開(kāi)放包容的數(shù)據(jù)文化、培養(yǎng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)的思維和素養(yǎng)，才能對(duì)行業(yè)以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的變化做出快速反應(yīng)，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，贏得發(fā)展主動(dòng)權(quán)。

建設(shè)柔性組織。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，幫助機(jī)構(gòu)靈活、快速配置資源，有效適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的外部環(huán)境，建立敏捷快速的客戶響應(yīng)模式，以滿足客戶個(gè)性化、高頻化互動(dòng)的需求，打造極致的用戶體驗(yàn)。

優(yōu)化內(nèi)部流程。流程優(yōu)化應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，改變以產(chǎn)品銷售為中心的原有思路，優(yōu)化以快速響應(yīng)和滿足客戶需求的運(yùn)營(yíng)機(jī)制及相關(guān)的業(yè)務(wù)流程。財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)以信息技術(shù)為依托，打破部門、地域等界限，提升組織敏捷性以及適應(yīng)環(huán)境變化的能力。