陳鄧新

聽聞過APP智能代還信用卡嗎？是天上掉餡餅，還是玩拆東墻補(bǔ)西墻的把戲？其本質(zhì)依然為信用卡套現(xiàn)，只不過從線下POS機(jī)套現(xiàn)改為線上套現(xiàn)。

看重點(diǎn)：

1.叮咚智還、有錢轉(zhuǎn)、貝貝管家、無憂卡管家等智能代還信用卡APP不是所謂的金融創(chuàng)新，而是不折不扣的金融“陷阱”。

2.智能代還信用卡APP與手機(jī)POS刷卡器起到異曲同工的作用，只不過前者進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了全自動化，但也需要POS機(jī)支持。

3.代還信用卡APP并不能真正減少用戶債務(wù)，該還的欠款始終要面對，而不斷付出的卻是手續(xù)費(fèi)，一時嘗到甜頭將“活卡”變成“死卡”，從而不斷申請新的信用卡、不斷增加信用卡赤字，債務(wù)如滾雪球般增加，總有一天不堪重負(fù)壓垮生活。

鉆空子繞過償還規(guī)則

“90后”喜歡超前消費(fèi)，身為其中一員的于杰也不例外，花錢大手大腳，特別是其女友被網(wǎng)紅李佳琪頻頻種草，迷上各種大牌口紅，入不敷出的狀況就更為明顯。

“以前送口紅論支，現(xiàn)在要一盒才能營造驚喜感?！背林氐慕?jīng)濟(jì)壓力，令于杰過上了依賴信用卡的生活。

在朋友圈，于杰無意中看到一則叮咚智還的推廣廣告（現(xiàn)更名為叮咚生活），宣稱手續(xù)費(fèi)低，且可無限推遲還款。

此前，于杰也聽說過信用卡代還，也就是通過APP向第三方公司（編者注：一般為小額貸款公司）借一筆錢還信用卡，后續(xù)再慢慢還錢給第三方公司，譬如維信卡卡貸、小贏卡貸、玖富萬卡等。

而叮咚智還不需要額外借錢，只需在APP進(jìn)行簡單設(shè)置，即可每月自動代還信用卡，而用戶付出的只不過是一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。

真有這種好事？那誰來當(dāng)“冤大頭”呢？

盡管內(nèi)心不大相信，于杰還是抱著了解一下也不吃虧的想法與朋友交談了一番，弄懂了代還信用卡APP的原理。

信用卡有一個賬單日與還款日，一般相差20天左右，譬如賬單日為每月5日，那還款日通常為每月25日，在還款日之前要存入資金，可以一次性存入，也可以多批次存入。

這期間存入的資金消費(fèi)了，信用卡則自動計(jì)入下期賬單，而不影響當(dāng)期賬單抵扣，這個邏輯被代還信用卡APP鉆了空子。

假設(shè)一張信用卡有5000元額度，消費(fèi)了4000元，尚余1000元額度，那么APP將1000元刷出一個小時內(nèi)再存入，信用卡則消費(fèi)滿5000元，卻又存入1000元，之后重復(fù)刷出再存入動作，即可達(dá)到足月還款、延期償還目的，到了下個月又可這么操作，前提為必須留住5%的信用卡額度。

而付出的成本僅為“手續(xù)費(fèi)0.75%（最高）+1元/筆”。

于杰放下戒心，用一張額度7500元的信用卡試試手，該卡已消費(fèi)5000元，到了還款日不需要額外歸還5000元，APP自動頻繁小額刷卡消費(fèi)并還款，成功將賬單歸還拖延到下一個月，高興之余動了再試幾張信用卡的念頭。

不過朋友過于熱情、不斷誘導(dǎo)增加信用卡數(shù)量并升級為VIP會員，令于杰又心生疑竇：“這中間不會有什么貓膩吧?！?/p>

非法經(jīng)營、面臨清算

獲得于杰提供的新聞線索，記者發(fā)現(xiàn)叮咚智還的確存在嚴(yán)重問題。

首先，登錄蘋果應(yīng)用商店、Microsoft應(yīng)用商店、華為應(yīng)用商店、360應(yīng)用商店、騰訊應(yīng)用寶等主流應(yīng)用商店，搜索叮咚智還、叮咚生活都找不到該APP，僅在官網(wǎng)、少數(shù)論壇可下載。

缺席主流應(yīng)用商店，這不符合當(dāng)前APP推廣主流趨勢，難道無法通過各大應(yīng)用商店的審核？接著，登錄官網(wǎng)沒有找到任何與支付牌照相關(guān)的圖片，智能代還信用卡從事的是刷卡支付業(yè)務(wù)，沒有執(zhí)牌就敢玩？這明顯違反了央行對第三方支付的規(guī)定。

登錄企查查，搜索叮咚智還所屬的“上海智還網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營范圍明確指出“不得從事金融業(yè)務(wù)”。同時，在其官網(wǎng)底部，沒有找到網(wǎng)絡(luò)備案號，也沒有可信網(wǎng)站信用評價、誠信網(wǎng)絡(luò)、中國互聯(lián)網(wǎng)舉報(bào)中心、公司名稱、公司地址等信息，不符合正常網(wǎng)站的規(guī)范要求。

此外，記者發(fā)現(xiàn)公司2月26日居然成立了清算組，這意味著公司已經(jīng)終止?fàn)I業(yè)，進(jìn)入破產(chǎn)程序或者解散程序，可網(wǎng)上的推廣活動并沒有消失，甚至還有4月1～3日VIP免費(fèi)領(lǐng)空氣凈化器的宣傳海報(bào)。

這是什么操作？是最后的瘋狂，還是有什么不可告人的目的？

疑似采用傳銷模式

繼續(xù)調(diào)查，記者從網(wǎng)上搜到不少智能代還信用卡APP，譬如有錢轉(zhuǎn)、貝貝管家、無憂卡管家等。

此類APP都采用信用卡余額重復(fù)刷出、存入滿足還款條件的模式，除此之外還有一個共同的特征：疑似采用傳銷模式。

傳銷有兩大法寶，一為發(fā)展他人成下線形成金字塔結(jié)構(gòu)，二為以直接或間接下線人員的數(shù)量或銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計(jì)算提成，銷售業(yè)績?yōu)樗思尤霑r所交納的會費(fèi)而不是利潤。

智能代還信用卡APP普遍存在推廣獎和晉升獎。

所謂推廣獎，就是通過賬戶生成一個二維碼，其他人掃描該二維碼注冊使用APP后，每還款一萬元，推薦人可獲得2～27元不等的收益，這符合傳銷發(fā)展下線的特征。

譬如叮咚智還將用戶分為普通、VIP、銀咖、金咖、鉆咖、黑咖6個等級，普通用戶A直接推薦普通用戶B，B每還款一萬元，A可獲得10元，如果B又推薦普通用戶C，A不能從C的還款中獲得獎勵。

另外5個等級的用戶不但可以獲得直接推薦獎勵，還可以獲得間接推薦獎勵，黑咖用戶D直接推薦普通用戶B，B每還款一萬元，D可獲得27元，如果B又推薦普通用戶C，C每還款一萬元，D可獲得10元。

用戶等級越高，發(fā)展的下線越多，獲得的推廣獎也就越豐厚，一名APP推廣者向記者坦白：“手續(xù)費(fèi)才幾個錢？1萬元手續(xù)費(fèi)頂多75元，而頂多推薦8個新用戶就賺回來了，干得好一個月躺著也可賺二三萬元，聽說還有月入十萬的大神……”

要月賺這么多不僅僅是靠推廣獎，晉升獎才是大頭。

何為晉升獎？普通用戶要繳納331元從而升級為VIP會員，這331元就會被瓜分。假設(shè)黑咖用戶D推薦了一個金咖用戶E，而E又推薦了普通用戶F，F(xiàn)繳納331元升級為VIP用戶，那么E可獲得331×40%=132.4元獎勵，A可獲得331×（60%-40%）=66.2元的獎勵，這符合傳銷先入者按不同層級瓜分后入者的會員費(fèi)的特征。

于杰的朋友那么熱忱誘導(dǎo)其升級為VIP，目的不言而喻了。

智能代還、美化賬單，都不過是叮咚智還、有錢轉(zhuǎn)、容易還、貝貝管家、無憂卡管家等的遮羞布。

本質(zhì)為信用卡套現(xiàn)

業(yè)內(nèi)人士表示，不同于以往假大空式傳銷，智能代還信用卡APP其本質(zhì)為信用卡套現(xiàn)，那么 APP是如何成功欺騙銀行的？

銀行有風(fēng)控機(jī)制，簡單粗暴地刷極為容易被察覺，高明的做法為模擬正常生活、增加生活氣息，譬如早上模擬買早點(diǎn)消費(fèi)十來元，中午模擬餐飲消費(fèi)百來元，下午模擬甜品消費(fèi)數(shù)十元，晚上模擬購物消費(fèi)幾百元、夜店消費(fèi)幾千元等。

這樣套現(xiàn)效率不高較為辛苦，后期出現(xiàn)模擬裝修、批發(fā)、首飾等大額消費(fèi)，變著花樣與銀行斗智斗勇。

前幾年流行的手機(jī)POS刷卡器體積小巧，插入智能手機(jī)的耳機(jī)孔或者提供藍(lán)牙連接，就能讓手機(jī)變成一臺可移動的POS機(jī)，只需綁定身份證號碼、銀行卡賬號、手機(jī)號碼等信息即可套現(xiàn)，費(fèi)率最低可至0.48%。

其內(nèi)置50～100家不同行業(yè)的商戶，套現(xiàn)時隨機(jī)切換商戶，營造出真實(shí)的刷卡消費(fèi)的記錄以逃避銀行的風(fēng)控，改變了以往手工的笨拙方式提高了套現(xiàn)效率。

智能代還信用卡APP與手機(jī)POS刷卡器起到異曲同工的作用，只不過前者進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了全自動化，但也需要POS機(jī)支持。

一名叮咚智還的金咖用戶向記者透露：“我們對接的是×付公司POS機(jī)通道的商戶，無折扣的標(biāo)準(zhǔn)類商家。”

普通人無法辦理POS機(jī)，要以個體戶的身份才行，然而網(wǎng)上代辦虛假POS機(jī)的廣告絡(luò)繹不絕，只需提供手持身份證、手持銀行卡、身份證正反面、銀行卡正反面等圖片資料，即可炮制出營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人身份證、商戶信息調(diào)查表，從而獲得辦理POS機(jī)資格。

不少第三方支付公司對此也心知肚明，睜一只眼閉一只眼，無視旗下的POS機(jī)代理商提供代辦業(yè)務(wù)，有的甚至還提供便利令資料更為完善。

這已成為行業(yè)公開的“潛規(guī)則”。

為此，監(jiān)管層加大了處置力度，2017年央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》將POS套現(xiàn)視為違規(guī)加大打擊力度，而近日銀聯(lián)發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)移動設(shè)備外接受理終端合規(guī)管控的函》整頓手機(jī)POS刷卡器市場，共有1285個品牌被關(guān)停。

下個整頓對象會是智能代還信用卡APP嗎？

不要忘了，信用卡套現(xiàn)可是違法行為，《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定處以五年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍或五倍以下罰金。

2017年海南警方破獲特大信用卡非法套現(xiàn)案，涉及商戶上百家、養(yǎng)卡個人賬戶1000多個，涉案金額高達(dá)1.2億元;2019年廈門警方破獲全國最大的銀行信用卡非法套現(xiàn)案，涉及54臺POS機(jī)、4袋刷卡單，涉案金額高達(dá)1.3億元。

不要以為線下的才會被抓，線上的一樣難逃法網(wǎng)，去年，云付、盛樹寶等APP也是因?yàn)樯嫦有庞每ㄌ赚F(xiàn)被關(guān)閉，創(chuàng)始人等相關(guān)11人被逮捕。

觀點(diǎn)：非金融創(chuàng)新而是“陷阱”

叮咚智還、有錢轉(zhuǎn)、貝貝管家、無憂卡管家等智能代還信用卡APP不是所謂的金融創(chuàng)新，而是不折不扣的金融“陷阱”。

盡管已有一些負(fù)面消息，可依然有人愿意嘗試此類軟件，主觀認(rèn)為不繳納會費(fèi)、不參與發(fā)展下線，只享受代還服務(wù)就好。這樣就可高枕無憂了？天上真的會掉餡餅？智能代還信用卡APP真的是所謂的“養(yǎng)卡神器”？

要使用代還信用卡APP，必須填寫姓名、信用卡賬號密碼等敏感信息，如此這些敏感信息就被平臺掌握，既可以販賣隱私賺上一筆，也可以跑路時無聲無息從信用卡上盜刷撈上一筆。

這不是不可能，用戶已授權(quán)平臺自動代扣，APP完全可秒變小偷，或許每個用戶能偷的錢比較少，但聚沙成塔合起來就相當(dāng)驚人。

否則，無法解釋為何叮咚智還已經(jīng)成立清算組，官網(wǎng)卻無任何提示，推廣活動也沒有停止，萬一最壞的事情發(fā)生，后悔就來不及了。

代還信用卡APP并不能真正減少用戶債務(wù)，該還的欠款始終要面對，而不斷付出的卻是手續(xù)費(fèi)，一時嘗到甜頭將“活卡”變成“死卡”，從而不斷申請新的信用卡、不斷增加信用卡赤字，債務(wù)如滾雪球般增加，總有一天不堪重負(fù)壓垮生活。

再者，有規(guī)律地刷出、存入真的不會引起銀行警覺嗎？銀行都有獨(dú)立的風(fēng)控系統(tǒng)，短時間可能被蒙蔽，但通過大數(shù)據(jù)時間一長很容易就發(fā)現(xiàn)破綻，一旦察覺用戶有信用卡套現(xiàn)的嫌疑，降低額度算是好的，封卡也在所難免。

倘若真走到那一步，用戶還能跳出債務(wù)陷阱嗎？