溫紅梅 朱偉真

[摘 要] 為大力發(fā)展“三農(nóng)”，發(fā)揮金融的核心作用，把農(nóng)村金融改革、健全政策體系、深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象。將2003年的農(nóng)村信用社改革作為起點(diǎn)，在多年深化改革和大膽創(chuàng)新下，農(nóng)村金融市場體系不斷健全，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)環(huán)境明顯改善以及支持農(nóng)戶的數(shù)量不斷增加，后續(xù)發(fā)展力強(qiáng)勁，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長作出了重要貢獻(xiàn)。為進(jìn)一步研究二者之間的關(guān)系，運(yùn)用SPSS評(píng)價(jià)黑龍江省農(nóng)村金融市場體系，利用OLS和格蘭杰因果檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長存在穩(wěn)定的協(xié)整關(guān)系，而且隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增加，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也會(huì)有相應(yīng)的增加。因此，發(fā)展農(nóng)村金融市場水平、改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。

[關(guān)鍵詞] 黑龍江省;農(nóng)村金融市場;農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號(hào)]F327[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A

一、研究背景

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重[1]17。黑龍江省第十二屆委員會(huì)第二次全體會(huì)議，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，提高群眾滿意度，做到脫真貧、真脫貧。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，爭當(dāng)新時(shí)代農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化排頭兵，大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，大力培育新型農(nóng)民，健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接[2]18。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宗旨就是服務(wù)“三農(nóng)”，應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速增長。

2009年始，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量處于上升趨勢，截至2014年，有4 487家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員達(dá)66 939人。近年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額增速上升，截至2014年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額分別達(dá)到6 276.70億元和4 911.88億元。隨著省政府對(duì)于“三農(nóng)”問題的重視，截至2014年對(duì)于農(nóng)林水事務(wù)的財(cái)政扶持總額是4 876 670萬元。以上因素促進(jìn)了黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。

20世紀(jì)80年代，農(nóng)村金融市場論逐漸興起代替了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，該理論完全依賴市場機(jī)制，極力反對(duì)政策性金融對(duì)市場的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場化[3]21。吳永興、唐青生通過實(shí)證檢驗(yàn)認(rèn)為，西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系[4]85。張煜、陳捷和潘宏晶運(yùn)用Eviews6.0分析得出優(yōu)化的金融機(jī)構(gòu)、完善的金融融資渠道能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長[5]7。陳雷生運(yùn)用ADF檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)等方法得出農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中發(fā)揮重要作用，而對(duì)農(nóng)民收入增加的作用并不顯著[6]744。黃惠春、李靜認(rèn)為，利率市場化提高農(nóng)村信用社貸款價(jià)格，且對(duì)農(nóng)村金融市場效率損失的影響與農(nóng)村金融市場競爭程度、農(nóng)村信用社市場勢力密切相關(guān)，所以提高農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制水平和營運(yùn)能力有利于降低農(nóng)村金融市場效率損失[7]38。武曉明、羅劍朝運(yùn)用空間Durbin面板模型，實(shí)證分析了農(nóng)村金融市場開放對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的影響，將其分解為直接影響和間接影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場開放對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長具有顯著的正向影響，而且間接影響小于直接影響[8]32。劉金全、徐寧和劉達(dá)禹利用PLSTR模型實(shí)證分析了我國農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的影響機(jī)制，實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，提高資金利用效率能夠有效拉動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長，而農(nóng)村金融相關(guān)率則超過門檻水平后，才能夠顯著促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長[9]140。

Dimitris K.Christopoulos & Efthymios G.Tsionas把10個(gè)發(fā)展中國家近30年的數(shù)據(jù)建立VAR模型進(jìn)行實(shí)證研究，實(shí)證結(jié)果表明：僅金融深度對(duì)經(jīng)濟(jì)增長存在格蘭杰因果關(guān)系，即二者之間存在正向相關(guān)關(guān)系[10]60。Mark、Pease&Bosch這三位學(xué)者從防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)視角出發(fā)認(rèn)為農(nóng)村金融市場新機(jī)會(huì)信息、市場的趨勢性特點(diǎn)和生產(chǎn)率新技術(shù)的出現(xiàn)等因素都會(huì)在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。Huixia Cheng&Wentai Wu作者選取了5個(gè)省份26個(gè)市、縣、鎮(zhèn)的數(shù)據(jù)作為樣本研究，觀察結(jié)果表明，缺少資金是阻礙農(nóng)民提高自身發(fā)展能力的最重要因素。Beck對(duì)金融發(fā)展與收入差距、貧困水平之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，得出金融發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的結(jié)論[11]166。

二、黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長現(xiàn)狀

（一）黑龍江省農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

從圖1可以看出，黑龍江省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在近10年來都處于相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展水平，但2008年卻出現(xiàn)了較大的變化，這是由于2008年1月發(fā)出了第十個(gè)“三農(nóng)”問題一號(hào)文件，決定了農(nóng)村金融改革的目標(biāo)與指導(dǎo)思想必須以新農(nóng)村建設(shè)為中心不斷推進(jìn)，其中包含了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，省政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類進(jìn)行了調(diào)整，將部分傳統(tǒng)型金融機(jī)構(gòu)減少或轉(zhuǎn)為新型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。

國泰安數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年末，全國農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就業(yè)人數(shù)為369 369人，法人機(jī)構(gòu)數(shù)目1 373個(gè);農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就業(yè)人數(shù)為464 055人，法人機(jī)構(gòu)數(shù)目859個(gè);農(nóng)村合作社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就業(yè)人數(shù)為25 824人，法人機(jī)構(gòu)數(shù)目71個(gè);中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就業(yè)人數(shù)為51 309人，法人機(jī)構(gòu)數(shù)目2187個(gè);中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就業(yè)人數(shù)為505 533人，法人機(jī)構(gòu)數(shù)目23 670個(gè)。而黑龍江省的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)為1 984個(gè)，就業(yè)人數(shù)為2 8751人;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)為65個(gè)，就業(yè)人數(shù)為940人。從圖2、圖3可以看出2015年末，黑龍江省的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)處于全國的中等水平，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)則處于中等偏下的水平。

黑龍江省2015年的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況如表1所示，較上年有所提升，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加有助于更好地服務(wù)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。截至2014年末，全省共有15家主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在59個(gè)縣（市、區(qū)）組織開展了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)對(duì)子創(chuàng)新金融服務(wù)活動(dòng)，“一對(duì)一”支持新型經(jīng)營主體377個(gè)，當(dāng)年為各類新型經(jīng)營主體新發(fā)放貸款6.79億元。

2.農(nóng)村金融規(guī)模

2004—2014年先后出臺(tái)《黑龍江省農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款暫行辦法》《關(guān)于貫徹落實(shí)〈中國人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見〉的實(shí)施意見》《關(guān)于促進(jìn)全省農(nóng)機(jī)具體抵押貸款業(yè)務(wù)開展的指導(dǎo)意見》等政策文件，重點(diǎn)滿足了多家涉農(nóng)企業(yè)的票據(jù)融資需求，有力支持了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。如圖4所示，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款余額穩(wěn)步增長，但經(jīng)過2008年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革之后，存貸款余額增速明顯加快。截至2014年末，全省涉農(nóng)貸款余額5 724.3億元，同比增長22.6%，高于全省貸款增幅5.5個(gè)百分點(diǎn)，支農(nóng)再貸款限額達(dá)到223.85億元，在全國位居第二位。

近幾年黑龍江省政府靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展的金融創(chuàng)新和信貸投放，2009年建設(shè)銀行打破常規(guī)啟動(dòng)了農(nóng)墾區(qū)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，2012年人民銀行哈爾濱中心支行在全國首次將支農(nóng)再貸款專項(xiàng)投放于秋糧和農(nóng)副產(chǎn)品收購，2014年首次發(fā)放支小再貸款6億元，黑龍江支農(nóng)再貸款限額達(dá)到223.85億元，在全國位居第二位。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

1.農(nóng)林牧漁產(chǎn)值不斷增加

如圖6所示，2004—2014年農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值不斷上升，且近幾年增速不斷加快。2011年開始省政府積極做大項(xiàng)目、做強(qiáng)企業(yè)、做優(yōu)基地、做活機(jī)制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作取得了明顯成效。2014年新落戶農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的企業(yè)5家，全新落地項(xiàng)目20個(gè)，全省農(nóng)民合作社達(dá)到6.9萬個(gè)，家庭農(nóng)場（大戶）達(dá)到10.5萬個(gè);新組建現(xiàn)代農(nóng)機(jī)合作社245個(gè)，總數(shù)達(dá)1 161個(gè)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增加。根據(jù)資料顯示，2014年全省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)增加值實(shí)現(xiàn)960億元，比上年增長10%，主營業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)4 800億元，利潤實(shí)現(xiàn)197億元;畜牧業(yè)增加值實(shí)現(xiàn)557.1億元，飛鶴、元盛、大莊園、伊春森林豬、阿媽牧場等畜產(chǎn)品品牌影響力進(jìn)一步擴(kuò)大;漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值達(dá)到136.8億元，增長22.8%，漁民人均純收入實(shí)現(xiàn)12 350元，增長20.3%;林業(yè)總產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)1 800億元，林下經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品達(dá)24個(gè)，年創(chuàng)收4.6億元。

2.農(nóng)村居民生活質(zhì)量穩(wěn)步提高

根據(jù)圖7可以看出，農(nóng)村居民人均純收入一直處于上升的趨勢，2014年首次突破1萬元大關(guān)，達(dá)到10 752元，且恩格爾系數(shù)在最近幾年也是逐漸下降。省政府為促進(jìn)農(nóng)村居民生活水平的提高，扎實(shí)推進(jìn)全省新農(nóng)村建設(shè)工作。2012年全省共有50個(gè)縣（市）完成體系規(guī)劃，2013年在完成新農(nóng)村數(shù)量建設(shè)的基礎(chǔ)上，為突出生態(tài)特點(diǎn)和民族特色改造了216個(gè)舊村，2014年全省200個(gè)村通過高標(biāo)準(zhǔn)村的驗(yàn)收。在進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，2014年全省規(guī)模以上的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展到1 850戶，銷售收入達(dá)到2 500億元。省政府為了讓企業(yè)與農(nóng)戶深度融合，讓農(nóng)民穩(wěn)定、更多地享受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的成果，在鞏固“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化模式的同時(shí)，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)領(lǐng)辦、創(chuàng)辦合作社，加大原料基地建設(shè)投入，提供完備的配套服務(wù)，不斷優(yōu)化該聯(lián)結(jié)機(jī)制，探索各種龍頭企業(yè)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織模式，向合作（利潤返還）、股份合作方式（按股分紅）發(fā)展，讓農(nóng)民分享加工領(lǐng)域的后續(xù)收益。另外，省政府決定實(shí)施“一村一品”強(qiáng)村富民工程，推動(dòng)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全省涌現(xiàn)了一批以有機(jī)雜糧、薯瓜菜、花藥煙及特色養(yǎng)殖為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的一品村，全省特色產(chǎn)業(yè)一品村

三、農(nóng)村金融市場發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長影響的實(shí)證分析

（一）模型的構(gòu)建

1.因子分析

因子分析是一種用來決定某些變量的本質(zhì)及其分類的一種統(tǒng)計(jì)方法，可以對(duì)內(nèi)部具有高度相關(guān)性的變量做精簡工作，所以在評(píng)價(jià)農(nóng)村金融市場發(fā)展水平的時(shí)候，選取了多個(gè)相關(guān)變量運(yùn)用該方法來分析＼[12＼]201。

在進(jìn)行分析研究時(shí)，經(jīng)常需要同時(shí)調(diào)查或分析許多變量，這些變量可能歸為幾類，而每一類均具有相同的本質(zhì)，常稱為因子。因此，設(shè)x1，x2，…，xp是p個(gè)隨機(jī)變量，它們不是相互獨(dú)立，而是有某些程度的相關(guān)。通常因子分析采用正交因子模型。也就是說存在m個(gè)因子f1，f2，…，fm（m≤p），使得x1，x2，…，xp可以用它們的線性組合表示為

（二）實(shí)證分析過程

1.樣本選取及分析

根據(jù)農(nóng)村金融市場理論和農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，所以選取農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量（x1）、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量（x2）、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額（x3）、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額（x4）、財(cái)政扶持總額（x5），隨著近幾年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入在農(nóng)村金融市場體系中所占的比重也在逐漸加大，因此本文增加了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入（x6）這個(gè)指標(biāo)，以上6個(gè)指標(biāo)構(gòu)建黑龍江省農(nóng)村金融市場體系，根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長理論將農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值（Y）作為衡量農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平的指標(biāo)。下面給出2004—2014年各個(gè)指標(biāo)的數(shù)值，如表2所示。

2.因子檢驗(yàn)與主成分分析

在對(duì)黑龍江省農(nóng)村金融市場體系進(jìn)行主成分分析之前，應(yīng)該對(duì)體系進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)，以確保收集的數(shù)據(jù)是獨(dú)立的，我們運(yùn)用SPSS中的KMO檢驗(yàn)和Bartlett的球形因子分析，檢驗(yàn)結(jié)果表3所示。

由SPSS可以直接得出2004—2014年黑龍江省農(nóng)村金融市場體系的分?jǐn)?shù)，其具體結(jié)果如表6所示。我們可以發(fā)現(xiàn)，黑龍江省農(nóng)村金融市場體系發(fā)展是處于不斷上升的階段，在2010年之前農(nóng)村金融市場體系評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)一直是負(fù)數(shù)，這是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只涉及存貸款業(yè)務(wù)，而對(duì)中間業(yè)務(wù)的代理卻很少。但是，隨著政府對(duì)農(nóng)村金融的重視程度不斷加深，推出充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的產(chǎn)品如“保險(xiǎn)+期貨”等，擴(kuò)大金融市場規(guī)模，各種措施都促進(jìn)了黑龍江省農(nóng)村金融市場體系的不斷發(fā)展，并在2011年評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)為正值，而且一直保持著良好的發(fā)展態(tài)勢。

3.ADF檢驗(yàn)與格蘭杰因果檢驗(yàn)

將前文已經(jīng)得出的2004-2014年黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平（）作為自變量，2004-2014年農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值（）作為因變量建立模型。黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平在2010年之后一直處于不斷上升的趨勢，同樣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平也在2010年之后處于遞增的狀態(tài)，如圖9、10所示。

首先對(duì)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，其結(jié)果如表7所示，二者都是不平穩(wěn)。圖10 2004-2014年黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平格蘭杰因果關(guān)系可以用來檢驗(yàn)?zāi)硞€(gè)變量的所有滯后項(xiàng)是否對(duì)另一個(gè)或幾個(gè)變量的當(dāng)期值有影響。如果影響顯著，說明該變量對(duì)另一個(gè)變量或幾個(gè)變量存在格蘭杰因果關(guān)系;如果影響不顯著，則不存在格蘭杰因果關(guān)系。為了驗(yàn)證二者之間是否存在因果關(guān)系，在滯后期為1的時(shí)候，對(duì)二者進(jìn)行了格蘭杰因果檢驗(yàn)，其結(jié)果如表11所示。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

通過因子分析、主成分分析法、ADF檢驗(yàn)、Johansen協(xié)整檢驗(yàn)以及格蘭杰因果檢驗(yàn)，從長期來分析農(nóng)村金融市場發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，得到結(jié)論：

1.2010年之前黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展波動(dòng)較大。通過SPSS、Eviews計(jì)量軟件對(duì)黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平在2010年之前分?jǐn)?shù)一直是負(fù)數(shù)而且有較大的波動(dòng)，也就是說當(dāng)時(shí)的黑龍江省金融市場發(fā)展處于較低和不穩(wěn)定的水平。2003年6月27日，國務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，該方案再次啟動(dòng)了農(nóng)村信用改革的新一輪試點(diǎn)，2004年8月底，將試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大到21個(gè)省市自治區(qū)，2007年8月，我國新的農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制框架在全國范圍內(nèi)建立起來。政策的變動(dòng)導(dǎo)致黑龍江省農(nóng)村信用社的發(fā)展并不穩(wěn)定，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量是農(nóng)村金融市場發(fā)展的主成分，所以在2010年之前黑龍江省的農(nóng)村金融市場發(fā)展處于一個(gè)波動(dòng)時(shí)期。

2.黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展水平增速較快。在近幾年農(nóng)村金融市場發(fā)展水平不僅呈現(xiàn)上升的態(tài)勢而且速度也是逐年遞增。2010年黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行增加農(nóng)村貨幣投放量，哈爾濱市、佳木斯市、雙鴨山、牡丹江、綏化、大慶等6個(gè)地區(qū)的貸款增速占全省新增貸款的比重接近85%左右，同時(shí)啟動(dòng)了黑河市愛輝聯(lián)社、大興安嶺地區(qū)加格達(dá)奇區(qū)聯(lián)社、牡丹江市東寧聯(lián)社和黑龍江虎林農(nóng)合行等4家機(jī)構(gòu)進(jìn)行第一批產(chǎn)權(quán)改革試點(diǎn)，落實(shí)了“以化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為突破口，以股份制改革為方向，已組建農(nóng)商（合）行提升三農(nóng)服務(wù)為目標(biāo)”的思路。2011年流動(dòng)性貸款增加，使得省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、龍江銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”三農(nóng)問題的支持，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，多樣化發(fā)展農(nóng)村金融市場。2012年，黑龍江省被確定為全國首批拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍兩家試點(diǎn)地區(qū)之一，政府引導(dǎo)符合試點(diǎn)條件的6家農(nóng)村信用社，合理的對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通等環(huán)節(jié)進(jìn)行再貸款，近幾年來，全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額增速均在20%以上，而且不斷降低不良貸款率，促進(jìn)了黑龍江省農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

3.黑龍江省農(nóng)村金融市場發(fā)展能夠較大程度的促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長。由格蘭杰因果檢驗(yàn)可以得知，農(nóng)村金融市場發(fā)展能夠較大程度的促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長。所以，在今后較長時(shí)期內(nèi)，政府應(yīng)該發(fā)展多種形式的金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率并且提高從業(yè)人員的素質(zhì)，豐富金融產(chǎn)品的種類等措施，這不僅是發(fā)展農(nóng)村金融市場的重要途徑，同樣也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長、增加農(nóng)民切身利益的有利方法。

四、對(duì)策建議

（一）增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、提高人員素質(zhì)

適當(dāng)?shù)慕档娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和引導(dǎo)越來越多的經(jīng)營主體參與到農(nóng)村金融市場體系中來，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場。積極發(fā)展中小型貸款公司、資金互助社等多種新型金融機(jī)構(gòu)，另外，在法制健全和監(jiān)管嚴(yán)格的條件下，可以對(duì)其他資本的限制放寬，進(jìn)一步為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長注入新鮮血液。要注重從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，應(yīng)該吸納熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、經(jīng)驗(yàn)豐富的金融從業(yè)人員，充分利用他們的專業(yè)知識(shí)提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理水平。加強(qiáng)專業(yè)技能培訓(xùn)，定期的組織從業(yè)人員學(xué)習(xí)以提高專業(yè)技能。

（二）加快金融服務(wù)創(chuàng)新、豐富金融產(chǎn)品種類

積極擴(kuò)大抵（質(zhì)）押擔(dān)保的范圍，逐步將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)民和集體林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、糧食預(yù)期收益權(quán)、倉單、應(yīng)收賬款、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等資產(chǎn)以及涉農(nóng)直補(bǔ)資金納入到抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍，增強(qiáng)農(nóng)村資金的流動(dòng)性，釋放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。將政府農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨等多種金融產(chǎn)品有機(jī)組合起來，為農(nóng)村、農(nóng)民提供更加全面、多元化的金融支持，增加農(nóng)民的切身利益。此外，可以適當(dāng)?shù)陌l(fā)展農(nóng)村資本市場，對(duì)于符合證監(jiān)會(huì)規(guī)定的大型優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放質(zhì)押式債券、可回購式債券等，積極拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資渠道，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

（三）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

第一，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)需要完善。大數(shù)據(jù)和 “互聯(lián)網(wǎng)+”的背景，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更要加強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營能力以及為客戶提供多樣化的金融服務(wù)。要發(fā)展多種業(yè)務(wù)向開放式服務(wù)轉(zhuǎn)型，讓客戶切實(shí)感受到服務(wù)質(zhì)量的提高和服務(wù)種類的增加。第二，利用現(xiàn)有先進(jìn)的現(xiàn)代通訊產(chǎn)品和工具。可以將微信與銀行卡綁定或者開發(fā)手機(jī)銀行App，以便客戶通過手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢信息和購買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率。第三，目前螞蟻金服、京東金融等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展勢頭良好，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與各大平臺(tái)接軌擴(kuò)大自身金融產(chǎn)品的銷路。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管，防范農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以制定信貸基礎(chǔ)管理活動(dòng)方案，將信貸風(fēng)險(xiǎn)排查常態(tài)化，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)處理解決，事后歸納分類總結(jié)。規(guī)范資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，實(shí)行名單制管理，進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督職能，要經(jīng)常組織開展序時(shí)包行審計(jì)、收購資金同步審計(jì)、政策指導(dǎo)性貸款“雙結(jié)零”審計(jì)等專項(xiàng)審計(jì)。目前大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）的發(fā)展都在蓬勃興起，應(yīng)該積極探索在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的應(yīng)用，同時(shí)應(yīng)該從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立有效的信息交流與共享機(jī)制、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的交流與合作、建立相關(guān)機(jī)構(gòu)和跨行業(yè)協(xié)作機(jī)制等措施。

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[責(zé)任編輯]王立國