摘 要：十八大以來我國金融市場改革的步伐不斷加快，對(duì)民間借貸的規(guī)范性發(fā)展提出了更高要求。在金融改革背景下，如何有效規(guī)范民間借貸的發(fā)展成為當(dāng)前我國金融市場發(fā)展的重點(diǎn)。2016年12月，《山東省金融業(yè)發(fā)展第十三個(gè)五年計(jì)劃綱要》出臺(tái)，把統(tǒng)籌發(fā)展全方位多渠道融資作為重點(diǎn)任務(wù)。本文立足對(duì)魯西地區(qū)的實(shí)踐調(diào)研，針對(duì)民間借貸現(xiàn)存的問題提出合理有效的解決建議，以期幫助企業(yè)避免或解決民間借貸中可能遇到的問題，優(yōu)化企業(yè)借貸模式。

關(guān)鍵詞：民間借貸；金融改革；企業(yè)融資

一、民間借貸的內(nèi)涵

民間融資指出資人與受資人之間，在國家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為，其中最主要的方式為民間借貸。

民間借貸指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。

二、研究意義

（1）對(duì)小微企業(yè)而言，有利于拓寬中小企業(yè)的融資渠道，合理利用民間資金，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

（2）對(duì)金融市場而言，有利于活躍金融市場，促進(jìn)多層次信貸市場的建立。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年我國直接融資比例約為20%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)市場的80%。規(guī)范有序的民間借貸市場的形成，不僅能滿足正規(guī)金融不愿涉及的資金缺口、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，而且能促進(jìn)多層次信貸市場的形成，活躍金融市場。

（3）對(duì)普通民眾而言，讓民眾進(jìn)一步了解民間借貸，消除對(duì)民間借貸的誤解；其次通過宣傳民間借貸的相關(guān)政策與法律法規(guī)，讓民眾了解相關(guān)法律，通過法律手段保護(hù)自己的利益。

三、對(duì)類金融機(jī)構(gòu)的建議

雖然金融市場開放較晚，但民間資本運(yùn)作方興未艾，隨著2016年《山東省金融業(yè)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》頒布，政府扶持和監(jiān)管力度加強(qiáng)，一些非法集資的投資公司逐漸推出歷史舞臺(tái)，本地正規(guī)的民資公司、小額貸款公司和合作社憑借著他們嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)把控、便捷的信貸流程，在短期快速資金的借貸方面對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，擁有較好的發(fā)展前景。基于此，對(duì)類金融機(jī)構(gòu)的完善有一下建議：

（1）設(shè)立機(jī)構(gòu)：牌照齊全，合法合規(guī)。

按照法律流程辦理金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證，能夠保障機(jī)構(gòu)的合法性和正規(guī)性，方便政府部門的定期檢查；有正規(guī)的牌照能夠吸引的更多投資者和可靠的借貸者；同時(shí)能建立良好的品牌形象、提升民間借貸公司在民眾之間的形象

（2）資金來源：完善資金渠道，杜絕非法集資。

目前大多數(shù)類金融機(jī)構(gòu)的融資主要來源于機(jī)構(gòu)自有資金和向大股東的拆借資金，這樣減少了自身經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，但是方式太過于單一，不利于規(guī)模的擴(kuò)大，也可能會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)資金的短期緊張。出于這個(gè)角度，建議類金融機(jī)構(gòu)可以搞活自有資金，在留足準(zhǔn)備金的情況下，仿效保險(xiǎn)公司，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)小的投資，減少資源的浪費(fèi)。在完善資金來源渠道的同時(shí)，一定要杜絕非法集資，只有合法合規(guī)的公司才能受到人們的信任走到最后，獲得名譽(yù)和財(cái)富的雙豐收。

（3）信貸流程：規(guī)范化借貸流程，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控

類金融機(jī)構(gòu)定位是對(duì)銀行的補(bǔ)充，于是相比銀行來說，它要更加快速、更加便捷，這就對(duì)信貸流程的規(guī)范性提出了更高的要求，也對(duì)員工的素質(zhì)水平提出了更高的要求。一套完善的流程體制能夠有效降低壞賬率，提高機(jī)構(gòu)的盈利水平。并且在規(guī)范流程的過程中一定要嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。

（4）款項(xiàng)收回：避免暴力追債，尋求法律途徑

山東聊城的“于歡案”便是暴力追債的惡果，像這樣社會(huì)事件絕不是第一起。目前國家強(qiáng)調(diào)建設(shè)法治社會(huì)，采用法律手段凍結(jié)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)，提起訴訟，這比“拳頭要債法”更加高效，更受法律保護(hù)，同時(shí)也能維護(hù)社會(huì)安定，改變社會(huì)對(duì)類金融行業(yè)的偏見。

四、結(jié)語

綜上所述，民間借貸具有手續(xù)簡便、期限短、擔(dān)保方式多樣等優(yōu)點(diǎn)，不僅能活躍金融市場，更能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。但其也存在著高風(fēng)險(xiǎn)等弊端，極易與非法集資、高利貸、黑社會(huì)等聯(lián)系。本文通過實(shí)地調(diào)研，了解群眾、銀行、小微企業(yè)、政府等多方人士對(duì)民間借貸的態(tài)度及看法，總結(jié)民間借貸在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展現(xiàn)狀及問題，為民間借貸發(fā)展提供針對(duì)性建議，希望能為民間借貸的未來發(fā)展提供參考，為金融改革及相關(guān)政策的制定提供理論分析基礎(chǔ)。

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作者簡介：趙麗鑫（1998—），女，漢族，山東聊城人，中國石油大學(xué)（華東）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。