江槿

摘要：國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波譎云詭，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)。在這種大背景下，為加強(qiáng)有效應(yīng)對(duì)，銀行業(yè)逐步認(rèn)識(shí)到銀銀合作的重要性。商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是創(chuàng)新銀銀方式，拓寬銀銀合作領(lǐng)域。同時(shí)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境悄然發(fā)生變化，客戶的需求呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行銀銀合作必然要以客戶需求為目標(biāo)導(dǎo)向，金融服務(wù)方案綜合化，整合產(chǎn)品資源，加強(qiáng)內(nèi)外部系統(tǒng)協(xié)調(diào)?；诖耍疚奶接懮虡I(yè)銀行銀銀合作的發(fā)展戰(zhàn)略及其風(fēng)險(xiǎn)，以期待對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：銀銀合作 發(fā)展戰(zhàn)略 風(fēng)險(xiǎn)防范

目前，我國(guó)金融市場(chǎng)改革的步伐正在加快，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的局面日益劇烈。國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波譎云詭，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)。在這種大背景下，為加強(qiáng)有效應(yīng)對(duì)，銀行業(yè)逐步認(rèn)識(shí)到銀銀合作的重要性。商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是創(chuàng)新銀銀方式，拓寬銀銀合作領(lǐng)域。同時(shí)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境悄然發(fā)生變化，客戶的需求呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行銀銀合作必然要以客戶需求為目標(biāo)導(dǎo)向，金融服務(wù)方案綜合化，整合產(chǎn)品資源，加強(qiáng)內(nèi)外部系統(tǒng)能力?；诖耍疚奶接懮虡I(yè)銀行銀銀合作的發(fā)展戰(zhàn)略及其風(fēng)險(xiǎn)，以期待對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有所裨益。

一、銀銀合作概述

（一）銀銀合作含義

銀行之間的業(yè)務(wù)合作即為銀銀合作。銀銀合作的覆蓋范圍廣，涵蓋金融機(jī)構(gòu)之間多渠道、多層次的結(jié)算代理、資金融通等等內(nèi)容。伴隨著網(wǎng)絡(luò)渠道的發(fā)展，銀銀合作的范疇進(jìn)一步拓展，電子范疇、相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)與技術(shù)支持也屬于銀銀合作的范疇。

（二）銀銀合作的業(yè)務(wù)模式

1.傳統(tǒng)模式。傳統(tǒng)模式包含三個(gè)方面：結(jié)算代理、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和資金融通。其中，優(yōu)化匯票、承付托收等屬于結(jié)算代理：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù);債權(quán)交易、資金拆借等屬于資金融通。

2.創(chuàng)新模式。創(chuàng)新模式包含三個(gè)方面：產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)方面。基金代銷(xiāo)、理想產(chǎn)品研發(fā)等方面屬于產(chǎn)品研發(fā)：代理系統(tǒng)集成、信息系統(tǒng)建設(shè)等方面屬于技術(shù)系統(tǒng);網(wǎng)銀電話等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)業(yè)務(wù)屬于渠道網(wǎng)絡(luò)。

二、商業(yè)銀行銀銀合作業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

（一）政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是目前我國(guó)僅有的三家政策性銀行。國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策是政策性銀行業(yè)務(wù)的主要發(fā)展方向，國(guó)內(nèi)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不多，銀銀合作中通常處于被代理的地位，需要與其他商業(yè)銀行開(kāi)展合作。銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)和資金融通、棚改基金等業(yè)務(wù)是政策性銀行的主要發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）國(guó)有控股商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。國(guó)有控股商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多，遍布全國(guó)。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)渠道合作、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作是國(guó)有控股商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（三）城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行既具有區(qū)域金融明顯特征等的優(yōu)勢(shì)，也具有跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)少、境外帶來(lái)行少等缺點(diǎn)。加大與全國(guó)商業(yè)銀行合作、注重國(guó)際業(yè)務(wù)合作是城市商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行資金充裕、網(wǎng)點(diǎn)較多，同時(shí)由于網(wǎng)點(diǎn)主要分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信息、產(chǎn)品、資質(zhì)、人才等缺乏。銀銀合作中常充當(dāng)被代理行角色。推動(dòng)信息、技術(shù)等升級(jí)換代、推動(dòng)銀銀合作平臺(tái)電子化等是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（五）外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。外資銀行具有產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)策略靈活。銀銀合作過(guò)程中，由于網(wǎng)點(diǎn)少、授權(quán)少，通常充當(dāng)代理行和被代理行的角色。加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)的深化合作、加強(qiáng)代理行網(wǎng)絡(luò)拓展和建設(shè)是外資銀行的主要業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

三、商業(yè)銀行銀銀合作業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。交易過(guò)程中，不能履行約定契約中規(guī)定的義務(wù)，造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行現(xiàn)有的資金不足以支付到期債務(wù)、其他付款義務(wù)、滿足正常業(yè)務(wù)開(kāi)展的資金需求的風(fēng)險(xiǎn)為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，進(jìn)而造成銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)。由于內(nèi)部程序、人員操作不當(dāng)或外部事件造成的風(fēng)險(xiǎn)為操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行違反或不能滿足法律要求，面臨爭(zhēng)議、訴訟或其他法律糾紛，商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)為法律風(fēng)險(xiǎn)。

（六）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往過(guò)程中，也商業(yè)銀行有關(guān)的組織或個(gè)人根據(jù)商業(yè)銀行的表現(xiàn)做出的負(fù)面評(píng)價(jià)，進(jìn)而為商業(yè)銀行的信譽(yù)造成的風(fēng)險(xiǎn)為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行銀銀合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。研究和監(jiān)控政策和市場(chǎng)的變化，關(guān)注交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)管理。銀銀合作過(guò)程中，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)交易對(duì)手的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況作全面了解，各個(gè)方面做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（二）落實(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理要求。關(guān)注市場(chǎng)的波動(dòng)和總體流動(dòng)性，檢測(cè)、預(yù)報(bào)、分析、管理交易客戶資金頭寸。

（三）科學(xué)研判市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。銀銀合作過(guò)程中，市場(chǎng)化詢價(jià)和報(bào)價(jià)，對(duì)市場(chǎng)變化趨勢(shì)做出科學(xué)研判，合理優(yōu)化資金配置。

（四）管控操作風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)內(nèi)部人員培訓(xùn)，提高人員的素質(zhì)。同時(shí)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，辨別電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪行為。

（五）預(yù)防控制法律風(fēng)險(xiǎn)。完善規(guī)章制度，流程、組織體系和工作機(jī)制，要求各級(jí)人員嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事。

（六）高度重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響。銀銀合作過(guò)程中，謹(jǐn)慎選擇交易對(duì)手，關(guān)注市場(chǎng)信息變化，明確權(quán)責(zé)和爭(zhēng)議的處理辦法。