于帥

摘要：隨著當(dāng)今社會發(fā)展，扶貧問題已成為重中之重，為將扶貧任務(wù)有效執(zhí)行好，政府需求各金融機構(gòu)將金融精準(zhǔn)扶貧貸款數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的匯報。為更加可行的將此制度執(zhí)行，朝陽市人民銀行中心支行召開了金融精準(zhǔn)扶貧貨款座談會，發(fā)現(xiàn)在制度執(zhí)行中存在許多問題，引起了政府的極度重視，如不規(guī)范的使用大網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫技術(shù)，對扶貧制度的敷衍，在實踐過程中舍本逐末。

關(guān)鍵詞：扶貧貸款 實踐與思考 遼寧省朝陽市

引言：制度形式，規(guī)模，用途，范圍，擔(dān)保方式等都有很大規(guī)范性。當(dāng)然，現(xiàn)在的制度在實踐中依舊存在很多的問題，如信息過于龐大，運行使用效率不高等等。歸其原因，一是由于對數(shù)據(jù)庫知識的處理不充分，很難保持?jǐn)?shù)據(jù)庫的全部功能，進(jìn)而使得人民銀行對扶貧情況的分析出現(xiàn)誤差。二是扶貧數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)巨大而且運行慢，這就使得對數(shù)據(jù)庫的使用顯的及其不方便，而且單依靠數(shù)據(jù)庫，很難查詢到全面的信息。三是由于各金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)庫的使用方式不同，不同的模塊，數(shù)據(jù)的處理時出現(xiàn)不必要的麻煩。

盡管當(dāng)前《制度》對單位和個人的精準(zhǔn)扶貧代款有詳細(xì)規(guī)定，但其統(tǒng)一的認(rèn)定較為繁瑣，在實際執(zhí)行中依舊操作困難，主要表現(xiàn)在：

一、建檔立卡有困難人口貸款系統(tǒng)自動取數(shù)不能全覆蓋

由于朝陽市貧困人口多，貧困程度深，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會公共服務(wù)水平等歷史欠賬多。各大銀行，信用社都進(jìn)行身份對比，對困難人口進(jìn)行普查，確認(rèn)，而大部分的銀行查詢技術(shù)欠乏，以手工查詢方式為主，造成建檔立卡難度大，查詢?nèi)甭┑痊F(xiàn)象。

二、其他個人精準(zhǔn)扶貧貸款數(shù)據(jù)手工方式取數(shù)更難

《制度》有明確規(guī)定，扶貧帶動作用需有一定的自身條件，借款人的貧困人口股有1個（含）以上，其他個人精準(zhǔn)扶貧貸款就可以依靠扶貧的影響拉動作用，將其帶動起來，但制度對于數(shù)據(jù)的獲取確有很大的問題，無法獲得有效的標(biāo)識，進(jìn)而導(dǎo)致貸款數(shù)據(jù)處理不當(dāng)。

三、單位精準(zhǔn)扶貧貸款系統(tǒng)無法自動取數(shù)

產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款和項目精準(zhǔn)扶貧貸款，這是在單位精準(zhǔn)扶貧貸款系統(tǒng)中及其重要的兩個方面。系統(tǒng)對這方面的數(shù)據(jù)也有著欠缺，缺乏相應(yīng)的項目和權(quán)重標(biāo)志，因此對于是否屬于扶貧貸款，也只能由人工來判斷，難免出現(xiàn)誤差。而且在研究實踐過程中發(fā)現(xiàn)，絕多數(shù)產(chǎn)業(yè)不符合相關(guān)規(guī)定，盡管他們對扶貧有一定的積極作用，但還是不能將重心放在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)。

四、建立和完善臺賬相關(guān)信息難度大

貸款是需要嚴(yán)格記錄控制的，每筆貸款都需要認(rèn)定，這是文件中明文規(guī)定的。個人精準(zhǔn)扶貧貸款和單位扶貧貸款兩類貸款在信息處理方面就存在很大挫折。歸其原因，首先是對建檔立卡貧困人口的資料掌握不夠全面，在工作時只注重工薪和身體狀況，缺少相應(yīng)的普及。齊次是多數(shù)機構(gòu)更多的重視還款日期，還款金額，而對于借款人自身的條件并沒有太多的關(guān)注。再者是全體成員沒有簽訂相應(yīng)的手續(xù)證明，缺乏法律效應(yīng)，因此即便建檔立卡對貧困者有積極影響，在缺乏信息的情況下，也很難有效的幫助。

五、產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款條件較為寬松

對于扶貧帶動，也需要經(jīng)過審核，認(rèn)定其具有精準(zhǔn)扶貧的基本要求，當(dāng)然這種基本條件也是比較容易完成的。如一戶中小型企業(yè)，按《制度》規(guī)定，只需一人參與入股，一人按照規(guī)定達(dá)成協(xié)議，簽注扶貧的有關(guān)規(guī)定事項即可，這種大部分企業(yè)都及容易滿足的條件，使得該政策成為一項民意為樂的優(yōu)待。

再者各個部門的運行方式不同。國家頒布的相關(guān)制度中明文規(guī)定，對于貸款金額的統(tǒng)計需及時準(zhǔn)確，大多數(shù)金融機構(gòu)要求按月進(jìn)行《建檔立卡貧困戶貸款情況統(tǒng)計表》的整理匯報。因為單位機構(gòu)眾多，因此每個單位所需的職能也不同，所要完成的任務(wù)也不同，這就需要我們有效的統(tǒng)一，將同一數(shù)據(jù)各方面配套實行，避免對貸款任務(wù)進(jìn)行不積極的現(xiàn)象，更加完善的對單位以及個人帶動扶貧。此者運行的貸款機制有著高風(fēng)險低收益的不足之處，因此與普通貨款比較看來，在收益和安全方面也急需改善提高?，F(xiàn)在多數(shù)金融單位對財政補貼，保險，福利政策，減免補償?shù)确矫嬉矝]有很好的普及，因此內(nèi)部行動怠慢，不能充分調(diào)動積極性。

六、對策與建議

（一）規(guī)范扶貧數(shù)據(jù)信息，確保數(shù)據(jù)完整準(zhǔn)確。針對數(shù)據(jù)信息不完善的現(xiàn)象，要解決這一情況，首先，要確保數(shù)據(jù)的可行性和準(zhǔn)確性，各個相關(guān)金融機構(gòu)在選擇是要嚴(yán)格統(tǒng)一化，對調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化整理，并且及時的更新數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，各個地區(qū)制度口徑的一致性。其次是開發(fā)研究一些小型企業(yè)可以運行的數(shù)據(jù)處理軟件，使得小型單位也可以方便的處理數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)龐大。再者是各個金融機構(gòu)也要多次審核數(shù)據(jù)，使的數(shù)據(jù)嚴(yán)格符合制度的要求，采用人工和系統(tǒng)雙重審核，盡最大可能提高數(shù)據(jù)的檢查力度，提高準(zhǔn)確性。

（二）建立完善扶貧信息，實現(xiàn)系統(tǒng)自動取數(shù)。對于建檔立卡，在貧困人口和貧困地域的確認(rèn)最為主要，因此各相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照制度的要求，及時設(shè)立撤銷，準(zhǔn)確對接各個貧困地域的信息，及時更新，使得數(shù)據(jù)符合社會發(fā)展，準(zhǔn)確可行。

（三）標(biāo)準(zhǔn)完善貸款臺賬信息。當(dāng)今是一個注重法律效應(yīng)的社會，因此金融企業(yè)的臺賬信息要切實可靠，用途去向也要有詳細(xì)記錄。在統(tǒng)計數(shù)據(jù)的同時，可以實行相關(guān)的標(biāo)識，保證貸款信息要準(zhǔn)確。同時要對已統(tǒng)計的信息進(jìn)行定期的處理改善，以及對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行定期核實，防止因時間推移而引起信息突變。對于個人和單位的金融精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，也可以建立一個電子化數(shù)據(jù)庫，用以保存，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

結(jié)束語：最近幾年，朝陽創(chuàng)新扶貧資金融資方式，建立市場化融資投入機制，撬動銀行資金，重點用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目和貧困村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在金融精準(zhǔn)扶貧貸款統(tǒng)計制度的實踐過程中，扔存在的許多問題需要我們慢慢去探索，去思考，在遼寧朝陽不久的將來，這種貸款制度將會普及。