摘 要：文章分析了個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)目前存在的問題及改進(jìn)措施;然后集中討論了完善我國個(gè)人信用信息服務(wù)功能的措施。該研究對(duì)于全面推進(jìn)個(gè)人信用體系建設(shè)，完善個(gè)人信用信息服務(wù)有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：信用教育;個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái);措施

中圖分類號(hào)：F830.49

文章編號(hào)：2095-624X（2019）12-0019-02

一、個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)

伴隨著我國信用體系不斷完善，社會(huì)民眾信用意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，消費(fèi)者明白個(gè)人信用狀況的需求量日趨增長。為更好地向社會(huì)公眾提供服務(wù)，方便快捷地獲得個(gè)人信用信息，拓寬個(gè)人征信系統(tǒng)服務(wù)渠道，中國人民銀行的征信中心建設(shè)了為個(gè)人服務(wù)的信用信息平臺(tái)（以下簡稱平臺(tái)）。

1.個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象

平臺(tái)服務(wù)的對(duì)象主要是消費(fèi)者個(gè)人、商業(yè)銀行和企業(yè)。該平臺(tái)確保了個(gè)人信用信息的真實(shí)性、完整性、安全性和保密性等，方便個(gè)人查詢信用狀況和積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富;商業(yè)銀行在取得被查詢個(gè)人的書面授權(quán)并被授予查詢權(quán)利的情況下，可以通過該平臺(tái)從多角度了解消費(fèi)者個(gè)人的信用狀況，降低因信息不對(duì)稱而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)的概率;企業(yè)可以通過該平臺(tái)了解個(gè)人的誠信度、信用狀況以及貸款對(duì)象的資金是否安全等，可以減少企業(yè)利益損失的信息。

2.個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)的信用信息產(chǎn)品

針對(duì)不同用戶的不同需求，個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)提供了個(gè)人信用信息提醒、個(gè)人信用信息摘要和個(gè)人信用報(bào)告三種產(chǎn)品服務(wù)。

（1）個(gè)人信用信息提示主要是提示注冊(cè)用戶在最近五年內(nèi)是否存在逾期記錄，一般以一句話的形式顯示出來。

（2）個(gè)人信用信息摘要為注冊(cè)用戶提供其信用狀況摘要，包含信貸記錄、公共記錄和查詢記錄。

（3）注冊(cè)用戶的個(gè)人信用報(bào)告，提供個(gè)人信用信息的基本情況，包括信貸記錄的信息，部分公共記錄和查詢記錄的具體信息。

3.個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)存在的問題及改進(jìn)措施

（1）個(gè)人信用報(bào)告查詢中存在的問題及建議。在個(gè)人信用報(bào)告查詢中常遇到以下問題：個(gè)人基本信息部分缺失、個(gè)人不良記錄反饋機(jī)制尚未建立、異議問題處理時(shí)效差、個(gè)人信用報(bào)告查詢的法律制度不完善等。為完善個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用的查詢，首先應(yīng)完善個(gè)人信用報(bào)告相關(guān)制度，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。其次，健全個(gè)人征信系統(tǒng)功能，建立健全個(gè)人不良記錄反饋機(jī)制。再次，加強(qiáng)信用知識(shí)及相關(guān)人員的培訓(xùn)工作。最后，規(guī)范使用個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用中產(chǎn)生的問題的注重水平，在實(shí)踐中不斷完善個(gè)人信用報(bào)告使用操作準(zhǔn)則。

（2）個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)身份驗(yàn)證方式存在的問題及改進(jìn)措施。平臺(tái)目前僅支持由中國金融認(rèn)證中心頒發(fā)的數(shù)字證書，但是數(shù)字證書的驗(yàn)證方式和使用范圍都有限制，建議支持電子簽名法，逐步支持我國其他的30多家電子服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)的數(shù)字證書;此外，雖然目前已有四種個(gè)人身份驗(yàn)證方式，但還不能完全滿足社會(huì)大眾的需求，加之私密性問題的驗(yàn)證方式通過率不高，建議根據(jù)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，不斷引入新的身份驗(yàn)證方式。

（3）個(gè)人信用信息異議處理程序中存在的問題及建議。我國個(gè)人征信體系起步較晚，目前尚未制定個(gè)人征信的法律法規(guī)，個(gè)人信用信息異議處理程序還不完善，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》兩部部門規(guī)章成為解決異議工作的主要依據(jù)?？偟膩碚f，異議處理程序中仍存在以下問題：

首先，異議處理的時(shí)效差、效率低，速度慢;建議對(duì)異議事項(xiàng)進(jìn)行區(qū)分并制定合理的辦結(jié)期限。其次，個(gè)人信用信息異議事項(xiàng)不能及時(shí)、公正地得到處理;建議對(duì)商業(yè)銀行異議事項(xiàng)事實(shí)調(diào)查結(jié)果的認(rèn)定權(quán)限應(yīng)由商業(yè)銀行省級(jí)分行和當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T享有。最后，異議處理程序的另一個(gè)缺陷是責(zé)任機(jī)制的缺失，員工在異議處理過程中的不正當(dāng)行為沒有規(guī)定應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。建議對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員在反駁處置中的不正當(dāng)行為進(jìn)行分類、細(xì)化，加強(qiáng)行政處罰操作。

二、完善我國個(gè)人信用信息服務(wù)功能的措施

1.完善相關(guān)法律制度

我國現(xiàn)有法律力度不夠，難以對(duì)社會(huì)的各類失信作為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，完善相關(guān)法律制度勢(shì)在必行。

①修正現(xiàn)有的法律法規(guī)：應(yīng)修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保守國家秘密法》和其他法律中對(duì)開展征信工作的限制性不利的條款，提高信用評(píng)級(jí)的內(nèi)容;②制定新的個(gè)人征信法律法規(guī)，主要制定《個(gè)人信用信息公開法》《個(gè)人信用數(shù)據(jù)保護(hù)法》等新法律;③設(shè)定合理懲罰標(biāo)準(zhǔn)和量刑尺度，為信用法律的貫徹執(zhí)行提供準(zhǔn)繩;④在結(jié)合本國實(shí)際的前提下，大膽借鑒發(fā)達(dá)國家征信的立法經(jīng)驗(yàn)。

2.逐步完善個(gè)人征信行業(yè)的監(jiān)管體系

目前，我國還沒有成立專門的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各地方信用體系的規(guī)劃、建設(shè)和監(jiān)管都由地方的領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn);雖然中國人民銀行已經(jīng)成立征信局，但就其部門性質(zhì)而言，難以在國務(wù)院各部門和各省、市、自治區(qū)發(fā)揮協(xié)調(diào)作用。因此，我國應(yīng)盡快建立一個(gè)獨(dú)立于政府職能之外，在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人信用信息的開發(fā)利用和社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、協(xié)調(diào)和管理。

3.普及信用教育，增強(qiáng)市場(chǎng)主體的信用意識(shí)

“守信光榮，失信可恥?！碧岣邆€(gè)人信用意識(shí)，不但有助于提高市場(chǎng)主體對(duì)各種非信用行為的辨別能力，減少失信現(xiàn)象，而且有助于促進(jìn)市場(chǎng)主體對(duì)信用資源的開發(fā)利用，加速市場(chǎng)機(jī)制的形成。要強(qiáng)化全民的信用意識(shí)，就要普及信用教育，設(shè)立信用管理專業(yè)，開辦特色課程，培養(yǎng)我國未來的信用管理人才;對(duì)企業(yè)、銀行等部門的從業(yè)人員、負(fù)責(zé)人進(jìn)行信用管理理論和實(shí)踐的培訓(xùn)，使其增強(qiáng)信用管理意識(shí)，有效地進(jìn)行本部門的信用管理工作。

4.建立完善的個(gè)人信用服務(wù)體系

雖然我國的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)開通，但該數(shù)據(jù)庫所記載的只是銀行系統(tǒng)所收集的個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸貿(mào)易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。與之相比，美國的個(gè)人征信系統(tǒng)還包括公共事業(yè)付費(fèi)記錄、個(gè)人就業(yè)信息及消費(fèi)者的消費(fèi)行為等對(duì)于判斷個(gè)人信用狀況有用的信息。因此，個(gè)人信用信息服務(wù)體系建設(shè)的重點(diǎn)應(yīng)該以個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為中心，建立完善而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，提供更高端的信用產(chǎn)品;同時(shí)加強(qiáng)中介市場(chǎng)的發(fā)展和服務(wù)創(chuàng)新能力，將其他行業(yè)管理部門的信息納入個(gè)人信用服務(wù)體系的建設(shè)中，從而推動(dòng)個(gè)人信用服務(wù)體系的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙相東，相振宇.央行個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)身份驗(yàn)證方式探討[J].征信，2014（5）：29-30.

[2]王海濤.個(gè)人信用信息異議處理程序的問題研究——基于案例分析與法理研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011（8）：68-72.

作者簡介：趙冬生（1968—），男，河南潢川人，副研究館員，研究方向：圖書情報(bào)。