盧延穎

摘要：針對“三農”金融服務的特點，根據(jù)農村在產業(yè)融合、綜合化服務方面的需求，從金融體系、信貸政策、基礎設施建設、擔保形式等方面，提出構建多層次農村金融體系的建議和措施，為全面提高鄉(xiāng)村金融服務水平提供理論借鑒。

關鍵詞：金融服務;鄉(xiāng)村振興;信貸政策;擔保

中圖分類號：F83? ? 文獻標識碼：A? ? 文章編號：1674-1161（2019）04-0089-02

黨的十九大報告提出要全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，而金融服務是鄉(xiāng)村振興基礎和血脈。厘清鄉(xiāng)村振興中對各類金融服務的需求，開拓廣泛的投融資渠道，有針對性地加大農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)金融供給，全面提高鄉(xiāng)村金融服務水平，是商業(yè)銀行的使命擔當。

1 鄉(xiāng)村振興過程中的金融服務需求分析

1.1 產業(yè)發(fā)展對金融的需求

一是農業(yè)生產結構調整的金融需求。新型行業(yè)和產業(yè)迫切需求金融機構給予更多的信貸資金支持，滿足其發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的融資需求。

二是農業(yè)經營結構調整的金融需求。加強新型農業(yè)經營主體的培育，逐步建立起以農業(yè)龍頭企業(yè)為核心、農民合作社為紐帶、家庭農場和專業(yè)大戶為基礎的農業(yè)產業(yè)化聯(lián)合體，新型農業(yè)經營主體的融資需求強烈、融資缺口較大。

1.2 服務多樣化對金融的需求

鄉(xiāng)村地域輻射范圍廣泛，經濟主體多樣并存，經濟發(fā)達程度各異，形成金融服務綜合化需求。金融產品的品種要求多樣化，除傳統(tǒng)的儲蓄、貸款、結算、匯兌等金融需求外，還需要金融咨詢、保險、市場資訊、金融培訓、財務規(guī)范、公司治理、投資銀行等多種類的金融服務。部分富裕的農村還有投資理財咨詢、貴金屬和金融衍生品交易、上下游客戶中介等金融服務需求。從服務方式上看，需要信息化和便捷化，除傳統(tǒng)的網點柜面式服務外，更需要現(xiàn)代化金融服務手段（如網上銀行、手機銀行等），靈活便利的服務終端，以及簡單、便捷的使用界面和功能。

1.3 “補短板”對金融的需求

農村騰出的土地需要政府投入大量的資金進行復墾開發(fā)。從改善公共服務設施來看，鄉(xiāng)村道路建設、飲水安全、文體設施、電力電信、垃圾清運、廁所改造等工程建設和維護都需要大量資金投入。補齊這些短板，一方面需要發(fā)揮國家財政的積極作用;另一方面要完善政策保障體系，建立多元化的投融資體制。

1.4 可持續(xù)發(fā)展金融需求

當前，積極推動農村生態(tài)經濟建設，規(guī)劃創(chuàng)建生態(tài)經濟示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)、美麗鄉(xiāng)村、生態(tài)養(yǎng)殖示范項目、生態(tài)旅游示范景區(qū)等。涉及水土治理的生態(tài)治理項目，需要大量的資金投入。這就要求金融機構調動更多資源投入農村生態(tài)環(huán)境建設，把“綠色金融”理念貫徹到振興鄉(xiāng)村的實踐中，為農村綠色產業(yè)、農業(yè)循環(huán)經濟、鄉(xiāng)村污染防治等提供相應金融服務，形成鄉(xiāng)村經濟發(fā)展和生態(tài)保護的良性互動。

2 金融機構服務鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及存在問題

2.1 農村金融體系尚不完善

從有關統(tǒng)計的數(shù)據(jù)分析上看，目前我國已經基本形成了多層次、覆蓋較廣的農村銀行體系，但分布均衡、分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系尚未完全建立，金融供給“過度”與“不足”共存。

2.2 信貸政策制度仍待優(yōu)化

針對“三農”信貸業(yè)務的特點，金融機構從綜合服務、風險管理、資源配置和考核評價等方面制定了較為完整的信貸基礎管理制度，但信貸供給仍然存在明顯缺失，主要體現(xiàn)在：一是信貸條件較嚴苛，小型農業(yè)企業(yè)、農民合作社、農戶等主體普遍評級不高、準入難。二是信貸審批流程偏長，不能及時滿足農業(yè)農村生產季節(jié)性強、資金需求窗口期短的特點。三是金融產品品種陳舊，貸款產品的品種、額度、期限、還款方式等難以有效滿足農村實際需求。

2.3 農村金融基礎設施建設還需加強

近年來，國家不斷完善農村金融基礎設施，加大農村地區(qū)金融設施投入，通過設立金融服務機構提高農村金融網點覆蓋率。通過與第三方合作，布設轉賬電話、ATM、POS 機，提供查詢、轉賬、小額取現(xiàn)等基礎金融服務。然而，我國普惠金融服務仍存在區(qū)域和城鄉(xiāng)不均衡、體系不健全的問題，幫助客戶提高發(fā)展能力的增值服務相對不足，普惠金融服務的“最后一公里”仍不暢通。作為金融機構運行的支柱和平臺，我國金融基礎設施建設仍有待加強。

2.4 抵押擔保形式和風險分擔補償機制

2009年國家首次提出農村信貸與農村保險相結合的銀保互動機制，涉農保險與涉農貸款結合的創(chuàng)新模式在農村振興發(fā)展中起到積極促進作用。但目前還是未形成完整有效的涉農風險分擔補償機制，農業(yè)保險的品種少、保費偏高，資金來源依靠政府補貼或者相關機構幫扶，尚未建立起長效、完善的風險分擔補償機制。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興的政策建議

3.1 構建多層次的農村金融體系

各金融機構就必須針對新型農業(yè)經營主體的發(fā)展特征和服務需求明確市場定位，滿足服務越來越精細化、差異化的市場需求，避免各類銀行機構扎堆在鄉(xiāng)村地區(qū)“跑馬圈地”和業(yè)務范圍趨同、同質化。

政策性金融機構主要為農業(yè)基礎設施建設和農村生態(tài)環(huán)境建設提供中長期信貸服務，資金成本較低、使命責任明確，應不折不扣執(zhí)行國家政策，加大對鄉(xiāng)村振興的中長期信貸支持。農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和農村信用社等中小型地方金融機構應進一步加強惠農的“面對面”服務，讓普惠金融延伸到“最后一公里”。

3.2 提升全方位金融服務能力

農村金融機構要樹立改革意識，解放思想，加快推進農村金融產品和農村金融服務方式創(chuàng)新。提高農村金融服務覆蓋率、金融工具使用率，完善特殊群體的無障礙金融服務。創(chuàng)新?lián)７绞?，將承包土地經營權、林地承包經營權、各類補貼款、專利權、商標權等納入抵押擔保范圍，以滿足多元化、多層次的農村金融需求。將農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)列為優(yōu)先支持對象，加大信貸支持，提高其信用額度，簡化貸款審批程序，改善金融服務環(huán)境，提高縣域存貸比，切實增加農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的投放。

3.3 拓展高效低成本的服務渠道

滿足農村金融服務需求，搭建 “三農”互聯(lián)網金融服務平臺，簡化貸款審批手續(xù)和辦貸要素，提高審批效率，實現(xiàn)用戶貸款的自助申請、信用自動評級、貸款自主放款和實時到賬。建立金融機構數(shù)據(jù)分析平臺，通過大數(shù)據(jù)技術判別客戶需求及放貸風險，降低金融機構運營成本，以合理的成本付出和風險擴大服務覆蓋范圍。

3.4 建立良性互動的政策保障體系

加大貨幣政策支持力度，堅持對農村金融機構執(zhí)行較低的準備金率，持續(xù)加大支農再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，運用縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼和農業(yè)保險保費補貼等政策工具，引導農村金融機構擴大涉農信貸投放。健全農業(yè)信貸擔保體系，充分發(fā)揮國家融資擔?；鸬淖饔茫晟撇町惢O(jiān)管體系，督促銀行業(yè)金融機構強化涉農貸款風險管理，提高涉農貸款服務的效率和質量。

4 結語

加快鄉(xiāng)村振興的進程，需要建立適合“三農”特點的農村金融體系，不斷創(chuàng)新開拓鄉(xiāng)村投融資渠道，提升全方位金融服務能力，并通過建立良性互動的政策保障體系，滿足農村地區(qū)對于產業(yè)融合、綜合化服務、補短板及可持續(xù)發(fā)展等方面的金融服務需求。

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Abstract： For the characteristics of the Three Rural financial services， according to the rural demand in industry integration， comprehensive services， from aspects such as the financial system， credit policy， infrastructure construction， guarantee form， put forward suggestions and measures for the construction of a multi-level rural financial system， in order to provide theoretical reference for improving the rural financial service level.

Key words： financial services; rural revitalization; credit policy; guarantee