朱國梁

【摘要】我國銀行住房貸款新推出了一系列貨幣政策，支持人們購買新的住房，能夠讓更多的人擁有更多的機(jī)會(huì)來獲得屬于自己的房子。由于通貨膨脹等問題，我國大多數(shù)的居民收入無法跟放假匹配，因此也出現(xiàn)了不良貸款現(xiàn)象，需要銀行能夠積極開展個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)和控制工作。本文主要分析了銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)種類，以及有效的控制管理措施。

【關(guān)鍵詞】銀行;個(gè)人住房;貸款風(fēng)險(xiǎn)

我國銀行個(gè)人住房貸款在發(fā)展過程中存在管理手段不完善、實(shí)施手段貫徹落實(shí)不足等問題，通過積極開展個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作，能夠有效改善目前我國銀行存在的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)群眾的生活和居住環(huán)境改善帶來便利條件。

一、銀行個(gè)人住房貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)分析

個(gè)人住房貸款一般都是長期行為，在這段期間會(huì)產(chǎn)生政策上的波動(dòng)，隨之帶來一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。例如在貸款期間一旦其中的利率有所增長，那么相應(yīng)的需要償還更多的利息，一定程度上增加了客戶的還款壓力，導(dǎo)致出現(xiàn)還款不及時(shí)等問題。如果利率有所下調(diào)，雖然對(duì)于還款人比較有利，但是也會(huì)隨之減少銀行的一部分收入，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)虧損。因此不管是利率增加還是減少，都會(huì)對(duì)貸款雙方造成影響。目前我國的貸款基準(zhǔn)利率是持續(xù)上升趨勢，因此給貸款用戶帶來了生活壓力，造成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)分析

目前我國還沒有形成專門的法律法規(guī)來約束住房貸款，只是銀行、個(gè)人和公司之間存在的一種約定。但是大部分的貸款人對(duì)于法律的了解比較少，因此在看到合約之后并沒有第一時(shí)間了解到其中可能會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)和可能帶來的損失，因此在簽訂了協(xié)議之后，又出現(xiàn)了返回的現(xiàn)象。影響了銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。在銀行個(gè)人住房貸款辦理過程中，個(gè)人需要向銀行提供各種證明資料，由于缺少了完善的法律體系建設(shè)，一部分工作單位提供的信息數(shù)據(jù)不夠安全可靠，例如不真實(shí)的工資賬務(wù)清單，給銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)分析

信用風(fēng)險(xiǎn)指的范圍比較廣泛，一方面是房地產(chǎn)開發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)，一部分房地產(chǎn)會(huì)向銀行提供不真實(shí)的企業(yè)項(xiàng)目和數(shù)據(jù)，實(shí)際上資金并不達(dá)到還款的要求，存在虛假買賣現(xiàn)象。例如一部分房地產(chǎn)開發(fā)商選擇使用房地產(chǎn)來替代資金送給建設(shè)方來獲得資金效益，成為假按揭。這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)于銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的開展會(huì)帶來很大的影響，一旦貸款數(shù)目比較大不能及時(shí)的償還，會(huì)嚴(yán)重影響銀行的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。借款人也存在信用風(fēng)險(xiǎn)，借款人的資金收入可能會(huì)存在一定的變化，例如辭職、退休和破產(chǎn)等情況，造成借款人無力償還貸款。造成這一風(fēng)險(xiǎn)存在的原因還因?yàn)橐徊糠纸杩钊藳]有具備很強(qiáng)的法律意識(shí)，沒有做好長期的按時(shí)還款計(jì)劃，影響了住房貸款的償還。

（四）抵押物風(fēng)險(xiǎn)

抵押物指的是在個(gè)人住房貸款過程中，出現(xiàn)了貸款人無法償還貸款，因此需要進(jìn)行第二還款保證，也是對(duì)于銀行貸款的一份重要保障。但是抵押物同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，首先抵押物的價(jià)值會(huì)存在一定的變化，價(jià)值變化是不可控因素，銀行無法根據(jù)得到原本評(píng)估的組織價(jià)格來要求抵押物的價(jià)值不變。同時(shí)一旦在工作中出現(xiàn)誤差或者是貸款人作作假，那么抵押物在一定層面上不屬于貸款人，一旦出現(xiàn)問題會(huì)導(dǎo)致抵押物無法正常進(jìn)行抵押處理，同樣影響銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施

（一）健全制度和相關(guān)法律

由于我國不具備直接管理和約束個(gè)人住房貸款問題的法律法規(guī)，因此才導(dǎo)致出現(xiàn)各種各樣的問題。因此健全法律條款來約束個(gè)人住房貸款非常重要。政府部門需要根據(jù)目前銀行個(gè)人住房貸款中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，健全和完善相關(guān)法律法規(guī)和制度要求，減少個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)借款人以及銀行之間各自的利益，不斷地提升人們的生活和居住水平。

（二）健全銀行管理機(jī)制

近些年來我國的商業(yè)銀行正在不斷的完善風(fēng)險(xiǎn)管理工作，但是還是存在外部和內(nèi)部等客觀因素，導(dǎo)致銀行形成的風(fēng)險(xiǎn)抵御屏障不夠嚴(yán)謹(jǐn)。因此需要積極完善銀行內(nèi)部管理機(jī)制，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)智的獨(dú)立性和集中性，能夠讓上級(jí)部門直接獨(dú)立管理下級(jí)部門，減少權(quán)限的限制，具體問題具體分析，能夠針對(duì)各種不同的風(fēng)險(xiǎn)做好評(píng)估工作，設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作部門，把銀行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中地評(píng)估和管理，提升個(gè)人住房貸款管理工作水平。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在銀行的發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)是始終都無法避免的，銀行的主要發(fā)展任務(wù)，就是能夠如何有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。個(gè)人住房貸款中存在的不良資產(chǎn)占據(jù)了少數(shù)，可以稱為是優(yōu)良資產(chǎn)，但是由于住房貸款的時(shí)間比較上，十年到三十年不等，在其中難免會(huì)出現(xiàn)很多變化。因此銀行需要保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度來看待優(yōu)良資產(chǎn)，不能一味的進(jìn)行投資，很有可能會(huì)給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，通過提升銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠避免一些明顯的失誤，減少風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

（四）完善銀行個(gè)人住房貸款的操作流程

在銀行辦理個(gè)人住房貸款之前，一定要完善審查流程，要求貸款人提供個(gè)人收入狀況，收集更加具體的基本信息，個(gè)人數(shù)據(jù)證明一定要有工作單位的權(quán)威認(rèn)證，查看貸款人的真實(shí)還款情況，在貸款業(yè)務(wù)辦理之后。還需要銀行能夠開展集約管理的工作原則，不斷地規(guī)范和優(yōu)化工作崗位建設(shè)。

三、結(jié)語

綜上所述，目前我國的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展還不夠成熟，其中還存在很多問題，但是完善個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，能夠滿足更多人的住房需求，促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。因此需要銀行能夠深入了解風(fēng)險(xiǎn)的類型，做好風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和預(yù)防工作，提供更好的住房貸款環(huán)境和貸款氛圍，能夠有效提升銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開展質(zhì)量。

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