孫向廣

【摘 要】 目前，我國老年人口比例逐漸增加，有必要妥善解決好養(yǎng)老問題;養(yǎng)老金融在我國仍處于發(fā)展初期，存在許多不足，這些不足嚴(yán)重制約著養(yǎng)老金融的發(fā)展。鑒于此，本文首先對我國養(yǎng)老金融的背景進(jìn)行了簡要介紹，在此基礎(chǔ)上分析了我國養(yǎng)老金融存在的問題，最后結(jié)合我國實際情況提出了妥善處理好養(yǎng)老金融問題的對策，希望本文的研究能為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供一定的參考價值和借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】 養(yǎng)老金融 金融機(jī)構(gòu) 理財投資 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

一、背景

隨著我國人口老齡化問題的出現(xiàn)，養(yǎng)老問題受到越來越多的關(guān)注和重視。金融機(jī)構(gòu)和金融市場在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著重要的作用，因此將養(yǎng)老問題與金融工具相結(jié)合，促進(jìn)養(yǎng)老金融的發(fā)展，有利于為我國人口老齡化和養(yǎng)老問題提供新的解決方案。目前，關(guān)于養(yǎng)老金融的概念定義還未形成共識。最初，養(yǎng)老金融指的是養(yǎng)老金金融，它是一種資金投資行為。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的不斷完善，養(yǎng)老金融所包含的內(nèi)容也在不斷深化拓展。目前養(yǎng)老金融不僅包括養(yǎng)老金金融，還包括養(yǎng)老服務(wù)金融，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等共三方面。顧名思義，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)，只是此處的產(chǎn)業(yè)更多的面向養(yǎng)老服務(wù)。養(yǎng)老服務(wù)金融主要是指為養(yǎng)老業(yè)提供各種金融服務(wù)，推動金融產(chǎn)品和金融工具創(chuàng)新，促進(jìn)養(yǎng)老金融的發(fā)展。一方面，由于人口出生率的下降，另一方面由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平提高，死亡率不斷下降，因此當(dāng)前我國人口中老年人口占比較大，并呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢，人口老齡化問題突出。老年人口的持續(xù)增長既是壓力，也是新的發(fā)展機(jī)遇。在當(dāng)前的背景下，養(yǎng)老金融有著巨大的發(fā)展前景，商業(yè)銀行可以借助這次有利時機(jī)，推動養(yǎng)老金融的發(fā)展，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新，增強(qiáng)市場競爭力。

商業(yè)銀行作為我國金融市場中的關(guān)鍵力量，在推動養(yǎng)老金融發(fā)展方面處于優(yōu)勢地位，具有不可替代的關(guān)鍵作用。首先，商業(yè)銀行與證券機(jī)構(gòu)，信托機(jī)構(gòu)等已經(jīng)有較好的關(guān)系基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可以就養(yǎng)老金融的發(fā)展問題與其他金融機(jī)構(gòu)之間開展深入合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，提升服務(wù)水平。其次，商業(yè)銀行有著雄厚的資金基礎(chǔ)，能夠根據(jù)國家政策指引集中力量辦大事。養(yǎng)老金融的發(fā)展需要有強(qiáng)大的資金支持，商業(yè)銀行可以為養(yǎng)老金融的發(fā)展提供資金后盾，助推養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展完善。最后，商業(yè)銀行建成時間長，普及率高，線下營業(yè)網(wǎng)點分布范圍廣，有廣泛的群眾基礎(chǔ)，群眾信任度高。利用商業(yè)銀行來發(fā)展養(yǎng)老金融阻礙小，更容易培養(yǎng)和提高人們?yōu)轲B(yǎng)老提前準(zhǔn)備的意識和理財?shù)囊庾R，推動養(yǎng)老金融的發(fā)展。但是，目前我國養(yǎng)老金融發(fā)展還處于起步階段，存在一系列問題，如缺乏系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融體系，金融市場缺乏發(fā)展養(yǎng)老金融的動力等。為此，社會各方必須協(xié)同努力，共同推動養(yǎng)老金融的發(fā)展。

二、養(yǎng)老金融發(fā)展面臨的問題

（一）政府政策法規(guī)不健全

目前我國養(yǎng)老金融發(fā)展還處于初級階段，政府也未形成系統(tǒng)化的法律文件。商業(yè)銀行在開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時法律依據(jù)不足，無法真正的做到有法可依，有法必依。如果政策和法律不健全，就無法界定養(yǎng)老金融發(fā)展的邊界，限制了養(yǎng)老金融的發(fā)展進(jìn)程。金融市場存在較大的波動性，市場中主體更需要在法律允許的范圍內(nèi)開展資金投資交易活動。將養(yǎng)老與金融結(jié)合在一起的養(yǎng)老金融要想獲得良性發(fā)展，就需要政府加強(qiáng)政策引導(dǎo)和加強(qiáng)法律規(guī)范，從而降低逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的概率，提高養(yǎng)老金融的政策效率，保證養(yǎng)老金融發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）金融機(jī)構(gòu)對養(yǎng)老金融服務(wù)缺乏足夠的支持

養(yǎng)老金融將養(yǎng)老問題與金融結(jié)合在一起，其發(fā)展要依賴于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。目前針對老年人養(yǎng)老問題，我國商業(yè)銀行已經(jīng)推出了有關(guān)老年人養(yǎng)老的產(chǎn)品和金融服務(wù)，但是商業(yè)銀行并沒有把它獨立出來，僅是作為提供的眾多服務(wù)中的一種，并且提供的金融理財產(chǎn)品無法滿足人們的養(yǎng)老理財?shù)亩鄻踊枨蟆Ｎ覈谋ｋU機(jī)構(gòu)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投資已經(jīng)有一定規(guī)模，養(yǎng)老社區(qū)等產(chǎn)業(yè)逐漸興起，并建立了專門的養(yǎng)老保險公司，為老年人提供多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)。動態(tài)來看，商業(yè)銀行對于養(yǎng)老金融的支持還存在較大發(fā)展空間，其養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展落后于保險機(jī)構(gòu)的進(jìn)程。商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢，推動養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展，與保險機(jī)構(gòu)等其他金融機(jī)構(gòu)之間開展合作，開發(fā)多種類型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，促進(jìn)我國養(yǎng)老金融的發(fā)展。此外，雖然在保險機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)的支持下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)獲得一定的發(fā)展，但是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在諸多不足。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模仍相對較小，無法滿足全社會的養(yǎng)老需求，沒有大范圍推廣實行。

（三）家庭和個人對養(yǎng)老理念認(rèn)識不足

受傳統(tǒng)文化和個體經(jīng)濟(jì)實力的影響，大量的老年人仍然具有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，沒有能夠儲備足夠多的養(yǎng)老資金，或者是僅將養(yǎng)老資金存入儲蓄賬戶，未能將養(yǎng)老資金用于收益更好的投資中，因此使自己面對風(fēng)險的能力仍然處于較低水平。無論是個體還是家庭整體，對養(yǎng)老所持態(tài)度仍然處于相對傳統(tǒng)的觀念，沒有能夠跟上現(xiàn)代社會發(fā)展的趨勢。而這種情況會影響?zhàn)B老金融的受眾群體覆蓋面，進(jìn)而影響政策實施的最終效果。因此政府在大力推行養(yǎng)老金融發(fā)展的同時，也不能忽視個體的養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變。并且隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，獨生子女逐漸成為社會的主流，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老方式已經(jīng)不能適應(yīng)時代發(fā)展的要求，人們需要給自己儲備足夠的資金來自我養(yǎng)老，實現(xiàn)家庭養(yǎng)老，國家養(yǎng)老與個體自我養(yǎng)老的結(jié)合。整體來講，不僅是人們對養(yǎng)老金融的認(rèn)識不足，對投資理財?shù)囊庾R也存在很大不足。我國居民大多選擇將資金存入銀行獲得固定儲蓄利息，但是銀行定期存款利息無法跑贏通貨膨脹幅度，長遠(yuǎn)來看，在銀行里的資金實際上是處于貶值狀態(tài)。人們要想真正實現(xiàn)“錢生錢”，就需要學(xué)習(xí)有關(guān)的投資理財知識，為投資理財做好知識儲備，從而也能在潛移默化中轉(zhuǎn)變對養(yǎng)老金融的態(tài)度，更加認(rèn)可養(yǎng)老金融，更加支持我國養(yǎng)老金融的發(fā)展，從而實現(xiàn)人們養(yǎng)老和商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的雙贏，提高人們在老年時期的收入，改善他們的生活，從而更顯人性關(guān)懷，推動建設(shè)更加和諧發(fā)展的社會。

三、妥善處理好養(yǎng)老金融問題的對策研究

養(yǎng)老金融是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要社會各方的共同努力，才能更快地實現(xiàn)預(yù)期效果。首先，我國政府在引導(dǎo)市場力量方面發(fā)揮著重要作用，是市場的重要補(bǔ)充。要想提高養(yǎng)老金融的效力，政府需要加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確市場主體的界限，實現(xiàn)有法可依，激發(fā)市場主體的活力和積極性。同時政府要加強(qiáng)對金融行為的監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙行為，保護(hù)市場主體的合法權(quán)益，營造健康有序的養(yǎng)老金融發(fā)展的市場環(huán)境。政府要加強(qiáng)對金融市場資金資源的引導(dǎo)，將更多的資金投入到養(yǎng)老的發(fā)展中，推動我國養(yǎng)老金融的發(fā)展和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是養(yǎng)老金融發(fā)展的重要依托，因此要發(fā)揮商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融過程中的優(yōu)勢作用，為養(yǎng)老金融提供充足的資金支持。商業(yè)銀行要重視養(yǎng)老金融的發(fā)展，吸收引進(jìn)高素質(zhì)人才，專門負(fù)責(zé)養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要與保險等其他金融機(jī)構(gòu)一起推進(jìn)相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，將社會資金更多的投入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中來。同時要為老年人提供更多類型，更貼心的金融投資服務(wù)，為老年人選擇更合適更穩(wěn)健的金融理財產(chǎn)品，提高老年人生活水平。

養(yǎng)老金融的發(fā)展不僅需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主動行動，積極開發(fā)更便民的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，還需要人們更加主動地去尋找適合老年人的理財產(chǎn)品。老年人需要轉(zhuǎn)變他們的心態(tài)，提高他們的理財意識，主動學(xué)習(xí)，將資金投入到具有更高回報和更穩(wěn)定的理財產(chǎn)品中，購買合適的保險產(chǎn)品，從多方面多角度給自身的老年生活提供更多保障。中年人可以提前學(xué)習(xí)，為父母購買理財產(chǎn)品或保險，為他們的晚年提前做好準(zhǔn)備。各社區(qū)可以聯(lián)合開展一些相關(guān)的養(yǎng)老理財講座和茶話會，在潛移默化中培養(yǎng)老年人的理財意識，提高他們的理財能力，盡可能的提高家庭養(yǎng)老和個人養(yǎng)老的能力，降低國家的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

四、總結(jié)

養(yǎng)老問題一直是我國發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。目前我國開始進(jìn)入人口老齡化階段，老年人口比例逐漸增加。養(yǎng)老金融已經(jīng)在國外有了較好的發(fā)展，在我國還處于發(fā)展初期，存在很多的問題與不足，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融方面還有很大發(fā)展空間。我國政府雖然支持養(yǎng)老金融的發(fā)展，并頒布了一系列政策，但是目前還沒有系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融的政策法律，這不利于養(yǎng)老金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融服務(wù)針對性較低，沒有形成獨立的業(yè)務(wù)服務(wù)。相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)還存在很大發(fā)展空間。個人理財意識不足，對養(yǎng)老金融的理解和認(rèn)識也不到位。個體養(yǎng)老觀念仍然局限于傳統(tǒng)文化，家庭養(yǎng)老仍然是主流。養(yǎng)老資金的投資意識不強(qiáng)，仍然主要存放于銀行獲得定期利息。為此需要政府、各金融機(jī)構(gòu)、家庭及個人的共同努力，完善相關(guān)法律法規(guī)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供足夠資金支持，推動養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身理財意識。

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