施怡

【摘 要】 我國金融行業(yè)的發(fā)展可謂風(fēng)生水起，其呈現(xiàn)出繁榮發(fā)展的良好趨勢。金融改革也取得了良好的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了金融業(yè)的重要枝干，與此同時，我國鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，這些企業(yè)在不斷發(fā)展、融資的過程中，推動了"互聯(lián)網(wǎng)+P2P小額借貸"模式的誕生。P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)注入了生機與活力，展現(xiàn)了獨特的優(yōu)勢，但國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是新興事物，還不成熟，本文致力于為P2P網(wǎng)貸全面發(fā)展獻(xiàn)計獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】 P2P網(wǎng)貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融市場創(chuàng)新

一、P2P網(wǎng)貸平臺目前存在的主要問題

（一）征信數(shù)據(jù)缺失

我國社會主義市場經(jīng)濟取得了豐碩成果，但是我國經(jīng)濟還不像資本主義經(jīng)濟那樣成熟，社會信用體系也并不像發(fā)達(dá)國家那樣成熟，還有相當(dāng)多的人在貸款方面缺乏契約精神。我國走在社會發(fā)展前列的一些都市紛紛建立了征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，但是小城市以及農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)交易不頻繁，所以他們尚未建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。小城市、縣城、農(nóng)村地區(qū)的交易額度往往較低，這些居民的線上交易大部分集中于購買生活用品、日常出行方面，這種數(shù)據(jù)細(xì)小繁雜，難以量化，只能手工統(tǒng)計，手工統(tǒng)計必然耗時耗力，其統(tǒng)計出的數(shù)據(jù)也難以保證都是真實的消費數(shù)據(jù)，缺乏真實有效的數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺的信用評估的難度陡然上升。征信數(shù)據(jù)的不完善制約了P2P借貸平臺的拓展腳步。

（二）擔(dān)保方式單一

目前，P2P借貸平臺提供信用貸款的方式主要包括以下兩種：一是借款人在平臺上借款時，平臺要求借款方的親友提供擔(dān)保，如果他不能按時還款，借款人和擔(dān)保人要承擔(dān)責(zé)任。二是P2P借貸平臺的加盟商為借款方提供擔(dān)保。許多人P2P平臺借款時都青睞第二種方式。從短期來看，這種方式能夠使得借款人受制于加盟商，但是長期來看，加盟商將會為越來越多的借款人擔(dān)保，如果很多借款人違約，加盟商必須和這些人一同承擔(dān)連帶責(zé)任，加盟商的利益就會受損，P2P借貸平臺也會受牽連。總之，擔(dān)保方式單一不利于網(wǎng)貸平臺的長久運營。

（三）加盟商質(zhì)量參差不齊

擔(dān)保公司、小貸公司以及民間投資公司是P2P借貸平臺的重要加盟商。加盟商的口碑、處理風(fēng)險業(yè)務(wù)能力等因素直接關(guān)系到P2P借貸平臺的運營與未來前景。然而，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，P2P借貸平臺的加盟商良莠不齊，一些小城市、農(nóng)村地區(qū)的加盟商綜合實力不佳、缺乏良好的的風(fēng)險處理能力，同時，這些擔(dān)保公司、小貸公司內(nèi)部的工作人員缺乏綜合能力和敬業(yè)精神，一方面，加盟商內(nèi)部容易滋生造假問題，另一方面，加盟商內(nèi)部風(fēng)險系數(shù)也較高，這樣實力較差、風(fēng)險較高的加盟商將會阻礙P2P借貸平臺的長足發(fā)展，甚至給其帶來經(jīng)濟上、信譽上的重創(chuàng)。總之，加盟商質(zhì)量參差不齊是P2P網(wǎng)貸平臺的滯留問題。

（四）聲譽風(fēng)險

P2P借貸平臺仍在發(fā)展的初級階段，一些地區(qū)的P2P平臺經(jīng)濟實力不夠雄厚，不能負(fù)擔(dān)起電視廣告、廣播的宣傳費用，只能依靠加盟商的宣傳。許多小貸公司、投資公司頻繁采用發(fā)傳單、張貼小廣告的宣傳方式，這種宣傳方式使得許多人更加認(rèn)為P2P借貸平臺不可靠，借貸信譽問題更加嚴(yán)重。此外，一些加盟商的貸款工作人員是兼職人員，他們未經(jīng)過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)就上崗了，這些兼職人員的綜合素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平不高，甚至采用粗暴、粗俗地催款方式，使得借款人不滿，個別借款人以此為由向法院提起訴訟，這就給借貸平臺的聲譽帶來了消極影響，個別服務(wù)不周的案例也會持續(xù)發(fā)酵，給借貸平臺帶來更加嚴(yán)重的聲譽風(fēng)險。沒有良好的口碑、聲譽，P2P借貸平臺的發(fā)展也將舉步維艱。

（五）監(jiān)管難度大

部分P2P借貸平臺只重視發(fā)展業(yè)務(wù)，提升業(yè)績，卻不重視平臺內(nèi)部的建設(shè)，個別借貸平臺甚至沒有信息監(jiān)管機制，一些借貸平臺的信息監(jiān)管機制不健全，存在較大問題。這種情況就導(dǎo)致投資人不能準(zhǔn)確知曉貸款投向何處，貸款質(zhì)量也不明，長此以往，這些信息透明度低的P2P借貸平臺只會被時代淘汰。

加盟商通過與P2P借貸平臺合作來獲得盈利，加盟商盈利的同時也要承擔(dān)自己的責(zé)任。即擔(dān)保任務(wù)與監(jiān)管任務(wù)。但個別加盟商未能擔(dān)負(fù)起對借款人進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)管的義務(wù)，也有加盟商催款不力，給P2P平臺帶來了諸多風(fēng)險。此外，個別P2P借貸平臺內(nèi)部管理不嚴(yán)謹(jǐn)，違規(guī)行為頻出，使得借貸平臺的監(jiān)管難度加大。

二、P2P網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展的對策

（一）適時引入戰(zhàn)略投資者

戰(zhàn)略投資者指的是那些財力雄厚、掌握了先進(jìn)技術(shù)、管理科學(xué)、投融資經(jīng)驗豐富的個人或組織。P2P借貸平臺現(xiàn)在仍在發(fā)展初期，要想獲得持續(xù)發(fā)展、不斷壯大，適時引入戰(zhàn)略投資者是非常明智的選擇。戰(zhàn)略投資者能為網(wǎng)貸平臺提供資金支持，也能給網(wǎng)貸平臺帶來豐富的管理經(jīng)驗，P2P網(wǎng)貸平臺引入戰(zhàn)略投資者還能提升知名度，口碑也能得到改善，總之，戰(zhàn)略投資者能助網(wǎng)貸平臺一臂之力。以翼龍貸的發(fā)展為例，2016年，翼龍貸引入了聯(lián)想控股，這一舉措將翼龍貸的名字成功打入了市場。此外，一些銀行設(shè)立了自己的子公司、基金組織參股P2P平臺，這種方式同樣也能實現(xiàn)網(wǎng)貸平臺更進(jìn)一步。所以，筆者建議我國P2P借貸平臺能夠積極尋找戰(zhàn)略投資者，這樣才能彌補借貸平臺自身資金、實力、名氣的短板，真正實現(xiàn)合作共贏。

（二）加強與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作

我國P2P網(wǎng)貸平臺仍在發(fā)展初級階段，不夠成熟，資金實力、知名度都不高，所以，網(wǎng)貸平臺要與商業(yè)銀行合作、共謀新發(fā)展。我國諸如商業(yè)銀行這類的金融機構(gòu)建立較早，經(jīng)過了多年的運營與發(fā)展，摸索出了成熟的發(fā)展模式，積累了大量的資金，也樹立了自己的口碑，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融時代大放異彩，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式展示出了落后性，銀行業(yè)急需轉(zhuǎn)型升級，所以，商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺合作能夠優(yōu)勢互補、實現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點時需要較大的資金投入，同時，這些網(wǎng)點的覆蓋能力不強，受眾也不多，他們與網(wǎng)貸合作能夠打通更寬廣的貸款渠道，其競爭能力也會有效增強。同時，其貸款催收工作也能突破當(dāng)前的瓶頸。而P2P借貸平臺與商業(yè)銀行合作則能夠改變?nèi)藗儗W(wǎng)貸以往的刻板印象，變得更加信任網(wǎng)貸平臺，P2P網(wǎng)貸平臺的名號也能更深遠(yuǎn)地傳播。

（三）完善加盟商體系建設(shè)

加盟商是P2P網(wǎng)貸平臺的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸平臺要想發(fā)展壯大，必須進(jìn)行改革、不斷完善加盟商體系建設(shè)。首先，要嚴(yán)格管理加盟商，使其行為規(guī)范、合法，同時要對加盟商進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。因為許多加盟商都是小微型企業(yè)，其運營、管理還不成熟，其聘用的員工的綜合素質(zhì)也不盡如人意，所以網(wǎng)貸平臺必須積極管理這些機構(gòu)，幫助其建立基本的風(fēng)險管理部門，還要幫助其掌握基本技術(shù)和服務(wù)。除了進(jìn)行管理、技術(shù)、服務(wù)方面的建設(shè)，P2P網(wǎng)貸平臺還要幫助加盟商提升軟實力，具體來說，網(wǎng)貸平臺要向加盟商傳遞自己的經(jīng)營理念和企業(yè)文化，使加盟商能夠在一次次的學(xué)習(xí)中樹立誠信意識、服務(wù)意識。最后，P2P網(wǎng)貸平臺要啟發(fā)加盟商，使之認(rèn)識到自己的不足之處。筆者建議P2P網(wǎng)貸平臺先啟發(fā)加盟商進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新。目前，加盟商的擔(dān)保方式過于單一，給雙方帶來臨許多困惑，所以，支持加盟商創(chuàng)新?lián)Ｐ滦蝿?、新路徑也有助于資產(chǎn)盤活，降低平臺運營的潛在風(fēng)險。

（四）積極適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管

我國P2P借貸平臺尚未進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段，其面臨著內(nèi)部管理、外部環(huán)境方面的雙重風(fēng)險，所以，必須出臺行業(yè)監(jiān)管制度，使得P2P網(wǎng)貸平臺能夠規(guī)范運營，減少風(fēng)險滋生。首先，就是聘用高素質(zhì)的貸款工作人員，也可以對現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，使之能樹立正確的服務(wù)意識和態(tài)度，為客戶帶來滿意服務(wù)。此外，P2P網(wǎng)貸平臺會變得更加成熟，待條件和時機成熟后，這些平臺可著手打造風(fēng)險管理部門，必要時可引入一批專業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險管理?？傊?，P2P網(wǎng)貸平臺使得原來混亂、無秩序的內(nèi)部環(huán)境變得有秩序。舉例來說，P2P網(wǎng)貸平臺需要制定信息披露機制，使得消息更加公開化、透明化，減少潛在風(fēng)險。此外，平臺還要力爭消除不規(guī)范的顯性、隱性擔(dān)保。最后，P2P網(wǎng)貸平臺還應(yīng)履行資金存款制度，將資金存管在優(yōu)質(zhì)、信譽度高的銀行里，提升平臺內(nèi)部資金的安全性，值得注意的是，平臺需要明確區(qū)分開客戶資金與平臺資金，不能混淆。

（五）創(chuàng)新服務(wù)模式

不及時創(chuàng)新、更新只會被時代淘汰。P2P網(wǎng)貸平臺雖然是新興事物，但是也不能停滯不前，而是更要走在時代發(fā)展前列，因此，P2P網(wǎng)貸平臺亟待創(chuàng)新服務(wù)模式。具體來說，P2P網(wǎng)貸平臺可以設(shè)計專屬于自己的APP，這樣用戶就能在手機、平板電腦上進(jìn)行操作，十分方便、快捷，有了這種便捷、省心的專屬APP，人們也會傾向于去了解P2P網(wǎng)貸，并逐漸接納P2P網(wǎng)貸平臺。第二，P2P網(wǎng)貸平臺創(chuàng)新服務(wù)模式還可以采用完善配套服務(wù)這種方式。P2P網(wǎng)貸平臺可以進(jìn)行征信體系建設(shè)，使得網(wǎng)貸平臺與征信系統(tǒng)順利對接。除此之外，P2P網(wǎng)貸平臺還應(yīng)積極進(jìn)行金融大數(shù)據(jù)采集，使得金融資訊、數(shù)據(jù)存儲備份等系列的配套服務(wù)機構(gòu)能夠健全、完備。

三、結(jié)語

如今，國內(nèi)經(jīng)濟已經(jīng)從持續(xù)高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)槌掷m(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我國經(jīng)濟也進(jìn)入了“拐點”時期，整個社會進(jìn)入了新常態(tài)。在這個全新的時代，我國鼓勵創(chuàng)新，P2P網(wǎng)貸平臺吸收了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，也豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，P2P網(wǎng)貸平臺作為新興事物展示出了巨大的活力。但是，2018年6月以來，P2P網(wǎng)貸平臺開始走下坡路，平臺屢屢出現(xiàn)問題。因此，我國亟待完善立法，對P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行監(jiān)管和控制。最后，希望我國P2P網(wǎng)貸平臺的建設(shè)更加完善，也能更加契合時代發(fā)展需求，減少現(xiàn)存的問題和潛在的風(fēng)險，更好地惠及大眾。