汪宇濤

【摘 要】 計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新和信息和通信技術(shù)改變和創(chuàng)新，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用廣泛，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)成功打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的壟斷地位，成為中國經(jīng)濟快速發(fā)展的主要動力之一。其中，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要組成部分，即以支付寶和微信為代表的第三方支付，已成為支付市場的主導(dǎo)力量，并深刻影響著現(xiàn)代人的生活方式。本文通過SWOT分析法全面地、多角度地分析了移動支付可能面臨的挑戰(zhàn)，試圖挖掘并找到發(fā)展的可能性，綜合全文對市場中的監(jiān)管部門，第三方移動支付公司給出相應(yīng)的建議和對策。

【關(guān)鍵詞】 移動支付 挑戰(zhàn) 機遇 SWOT分析

一、移動支付的基本概述

（一）移動支付的內(nèi)涵

移動支付，又稱為手機支付，是指企業(yè)、個人通過移動終端或互聯(lián)網(wǎng)，直接或間接地向銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)出商品交易完成后的支付指令，從而實現(xiàn)貨幣的支付或流通職能。

（二）移動支付的主要特點

移動支付與通訊技術(shù)和計算機技術(shù)的融合，既是一種電子支付，同時兼具了可移動、及時、專有性等特點，即消除了時間和空間的限制，用戶可以及時獲取所需要的服務(wù)、應(yīng)用和信息并能根據(jù)個人喜好和習(xí)慣定制專屬的消費方式和其他個性化服務(wù)。

二、 移動支付發(fā)展SWOT分析

（一） 優(yōu)勢（strengths）：

1、能降低成本，提高金融交易效率。移動支付對于金融交易的效率的提升有著顯著的作用，目前來說是中國社會經(jīng)濟發(fā)展重要推力之一。如尹志超等人在移動支付對創(chuàng)業(yè)的影響的實證分析中表示，移動支付可以降低企業(yè)的運營成本、減輕信貸的束縛， 家庭創(chuàng)業(yè)的概率以及企業(yè)經(jīng)營的效率均因此明顯地得到提高。

2、消費者粘性較強。隨著移動支付服務(wù)平臺的發(fā)展，人們對移動支付服務(wù)平臺和在線支付平臺的依賴也在增加，通常情況下，人們可能忘記帶現(xiàn)金，但是不會忘記帶手機，這也為移動支付的快速發(fā)展提供了一個強有力的發(fā)展契機。目前來說，移動支付的客戶端比較穩(wěn)定，具有一定粘性。

（二） 劣勢（weaknesses）

1、個人信息安全問題?；谝苿又Ц兜募夹g(shù)特性，用戶的信息獲取和分析將更加便利的同時，安全性問題也儼然成為了用戶最擔(dān)心的問題，比如惡意軟件的侵害、數(shù)據(jù)泄露、詐騙以及不可靠的多方驗證等等觸動著人們的神經(jīng)，并威脅著移動支付的發(fā)展。

2、用戶信用評估體系不完善問題。由于網(wǎng)絡(luò)法治還存在很大的漏洞，其懲罰力度小且管理難度大的特點，使得網(wǎng)絡(luò)犯罪率持續(xù)增長，打壓不盡。特別是P2P網(wǎng)貸平臺，由于評價信用的體系不夠完善且進入的門檻低，詐騙等問題時有發(fā)生，給市場參與主體造成巨大的損失。

（三） 機會（opportunities）

1、經(jīng)濟環(huán)境好，政策大力支持。國家鼓勵發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新移動支付新模式，促進大數(shù)據(jù)技術(shù)與移動支付的完美結(jié)合。國家對移動支付領(lǐng)域的許多政策扶持，無疑為移動支付的推廣和普及提供了良好的外部大環(huán)境。

2、廣闊的市場需求前景和發(fā)展空間。伴隨國內(nèi)經(jīng)濟的高速發(fā)展，移動支付作為擁有最先進的技術(shù)和最新運營模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有非常廣闊的市場需求前景，尤其體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)。目前，相當(dāng)多的農(nóng)村居民已經(jīng)擁有了移動設(shè)備，而且移動支付公司積極推動互聯(lián)網(wǎng)的普及，這些因素都將成為第三方移動支付在農(nóng)村地區(qū)得到較好發(fā)展的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)。根據(jù)《第43次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》可以得知， 截至2019年2月，我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量為2.22億，農(nóng)村移動支付發(fā)展空間巨大。

（四） 威脅（Threats）

1、技術(shù)更替的挑戰(zhàn)。隨著蘋果公司對智能穿戴等方面投入的大量的研究， 智能穿戴保持著良好的發(fā)展勢頭，其中一部分的功能基本上都會更換智能手機的基本功能，這給移動支付最重要的媒介——手機帶來挑戰(zhàn)。

2、交易資金流向監(jiān)管難度大。第三方支付加入后，甲想向乙跨行轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于把資金從甲的A銀行賬戶轉(zhuǎn)到第三方機構(gòu)的A銀行賬戶上，然后第三方機構(gòu)再把它存在B銀行賬戶的錢，匯至乙的B銀行賬戶上。這相當(dāng)于繞開了中央銀行的監(jiān)管，通過兩筆同行轉(zhuǎn)賬，完成了一次跨行匯款。

央行無法了解真實的交易信息和難以控制金融資金的流動性，這大大地妨礙了中央銀行行打擊洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策和金融數(shù)據(jù)分析等工作的開展。

三、 移動支付發(fā)展的政策建議

（一）對監(jiān)管部門的建議

1、加強宏觀審慎監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強對移動支付的宏觀審慎監(jiān)管，首先通過識別和識別系統(tǒng)性風(fēng)險及其可能產(chǎn)生的影響，并評估系統(tǒng)性風(fēng)險系數(shù);第二，制定監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的可能性;第三，在系統(tǒng)性風(fēng)險爆發(fā)后立即進行干預(yù)，以減少其干擾的程度。

2、實行職能金融監(jiān)管。職能金融監(jiān)督是指對整個金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險進行事前預(yù)防，重點是金融產(chǎn)品的核心功能，并在這些功能的基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則。第三方支付機構(gòu)涉及的應(yīng)用場景較多，監(jiān)管部門對其實現(xiàn)的特定的功能進行更加有針對性的職能監(jiān)管。

（二）對第三方移動支付公司的建議

1、提高服務(wù)質(zhì)量，增進客戶粘性。面對數(shù)十億用戶，互聯(lián)網(wǎng)競爭對手往往會采取補貼戰(zhàn)爭的策略來增加市場份額，但補貼不是一種持久的策略，提高服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵。具體而言，各大第三方移動支付公司可以將金融服務(wù)的觸角盡可能多地伸向客戶工作和生活的各個領(lǐng)域，實踐普惠金融服務(wù)。通過創(chuàng)新適應(yīng)市場需求的服務(wù)模式，努力整合線上和線下金融服務(wù)，提高客戶滿意度，注重客戶的個性化體驗，提高客戶粘性。

2、拓寬線下移動支付網(wǎng)絡(luò)，拓展農(nóng)村發(fā)展空間。由于農(nóng)村地區(qū)的市場十分廣闊，第三方移動支付初期可以采用補貼和免費政策來引導(dǎo)農(nóng)村居民傳統(tǒng)金融意識和支付習(xí)慣的形成，線下與各大商鋪加大合作力度，積極推廣移動支付，完成線下支付的全域布局。

【參考文獻】

[1] 尹志超，公雪，郭沛瑤.移動支付對創(chuàng)業(yè)的影響——來自中國家庭金融調(diào)查的微觀證據(jù)[J].中國工業(yè)經(jīng)濟，2019（03）：119-137.

[2] 徐淵，王艷.移動互聯(lián)網(wǎng)金融：產(chǎn)生條件、發(fā)展趨勢及面臨的挑戰(zhàn)[J].南方金融2014（03）：31-34.