莫文軒

【摘 要】 我國經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級的壓力，需要發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的積極作用，推動(dòng)居民消費(fèi)升級。金融對居民消費(fèi)升級的影響有著內(nèi)在的邏輯機(jī)制，如何通過金融發(fā)展升級居民消費(fèi)就顯得尤為重要。鑒于此，本文首先對金融與居民消費(fèi)升級的內(nèi)在關(guān)系進(jìn)行了簡單闡述，在此基礎(chǔ)上深刻分析了金融影響居民消費(fèi)升級的機(jī)制，并結(jié)合我國實(shí)際情況提出了通過金融發(fā)展升級居民消費(fèi)的相應(yīng)對策，希望能為相關(guān)部門提供一定的參考價(jià)值和借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】 金融市場 消費(fèi)升級 消費(fèi)信貸 財(cái)產(chǎn)性收入

一、前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展需要，原有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)不能滿足新時(shí)代的需求，勢必要尋找新的更有發(fā)展前景的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。在過去經(jīng)濟(jì)主要依賴投資和出口拉動(dòng)，沒有真正發(fā)揮消費(fèi)的作用。受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的限制，我國居民習(xí)慣于將手中的錢存在銀行以備不時(shí)之需，居民消費(fèi)被大大壓縮，這也不利于我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展。在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著重要的作用，并且保持在百分之七十左右的消費(fèi)率水平，相比之下，我國消費(fèi)率遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平。政府逐漸重視消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，并采取政策措施鼓勵(lì)消費(fèi)升級，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，以便提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，提升經(jīng)濟(jì)綜合競爭力。而金融在一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，金融市場可以為產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持，金融產(chǎn)品和金融工具也在服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融對消費(fèi)升級有著重要的影響，本文探討金融影響消費(fèi)升級的機(jī)制和具體的促進(jìn)居民消費(fèi)升級的途徑，以便提高我國居民消費(fèi)意愿和消費(fèi)水平，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

目前學(xué)界對于金融對消費(fèi)升級的影響還沒有形成共識，有些學(xué)者認(rèn)為金融信貸的發(fā)展可以提高消費(fèi)者當(dāng)前可支配收入，刺激消費(fèi)需求，從而逐步推動(dòng)消費(fèi)升級，而有些學(xué)者認(rèn)為金融的發(fā)展與居民消費(fèi)升級之間并沒有直接的關(guān)系。本文認(rèn)為金融市場的發(fā)展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以增加居民的投資收入，降低當(dāng)前收入約束，刺激居民消費(fèi)水平的提高。金融與居民消費(fèi)升級有著內(nèi)在的機(jī)制影響，要發(fā)揮金融的積極作用，推動(dòng)居民消費(fèi)升級。

二、金融影響居民消費(fèi)升級的機(jī)制

眾所周知，居民消費(fèi)最關(guān)鍵的影響因素是居民的收入，當(dāng)收入水平提高時(shí)，或預(yù)期收入提高時(shí)，居民會(huì)更有動(dòng)機(jī)提高自身的消費(fèi)。金融市場的發(fā)展可以為居民提供多種類型多種渠道的投資產(chǎn)品，改變原來只能將資金存放到銀行獲取定期利息的狀況，提高居民的投資理財(cái)收入。此外，各種正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以為居民提供多樣化的消費(fèi)信貸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更使居民信貸變得更加方便快捷。這極大的方便了居民消費(fèi)信貸，可以解決居民的當(dāng)前流動(dòng)性約束，刺激居民消費(fèi)。通過未來良好的收入預(yù)期作為保證，居民可以提高當(dāng)期消費(fèi)水平，這又進(jìn)一步刺激居民努力工作，提升未來收入預(yù)期，形成良性循環(huán)。

除了金融對居民理財(cái)收入的影響和信貸方面的影響之外，金融還會(huì)對與居民消費(fèi)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)掌握著重要的資本資源，影響著資本投資方向和規(guī)模，因此金融將會(huì)對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級產(chǎn)生重要影響?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融市場的資本支持，同時(shí)金融支持將推動(dòng)新產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，產(chǎn)生新的消費(fèi)機(jī)會(huì)。金融機(jī)構(gòu)將資金投向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和其他新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)其轉(zhuǎn)型升級，為居民提供更優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)，刺激居民的消費(fèi)需求，有利于從根本上推動(dòng)居民消費(fèi)升級。這也有利于我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。目前我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主要將資金投向國有大型企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的企業(yè)，一些新興產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行的資金支持，需要非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來作為資金的主要提供者。隨著社會(huì)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出更大的發(fā)展活力，能為新興產(chǎn)業(yè)或處于成長期的企業(yè)提供充足的資金支持。新興產(chǎn)業(yè)需要利用這種有利時(shí)機(jī)，提高自身服務(wù)水平，吸引更多居民消費(fèi)，提高市場占有率，助推居民消費(fèi)升級。

金融對居民消費(fèi)升級的影響有著多方面的途徑。居民通過購買金融產(chǎn)品可以獲得理財(cái)收入，通過消費(fèi)信貸可以優(yōu)化當(dāng)期可支配收入，提高當(dāng)前消費(fèi)水平;現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)可以借助金融市場和互聯(lián)網(wǎng)金融獲得資金支持，實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，從而從供給層面推動(dòng)居民消費(fèi)升級。但是也要注意到，金融市場存在波動(dòng)性和不確定性，居民購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)，不能僅看到高收益性，也要注意到高風(fēng)險(xiǎn)的存在。居民在進(jìn)行貸款消費(fèi)時(shí)候也要注意適度。

三、通過金融發(fā)展升級居民消費(fèi)的對策研究

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，健全消費(fèi)信貸市場。要想經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，就需要完善法律法規(guī)，將市場中經(jīng)濟(jì)主體的行為約束在法律許可的范圍內(nèi)，打擊各種違法犯罪行為，維護(hù)金融市場良好秩序。為此，就需要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證消費(fèi)信貸市場的發(fā)展有法可依，有法必依。目前我國消費(fèi)信貸市場的發(fā)展還不健全，除了要完善相關(guān)法律法規(guī)，頒布相關(guān)政策之外，還需要加強(qiáng)對消費(fèi)信貸市場發(fā)展的引導(dǎo)。一方面，要發(fā)揮商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的作用，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多種類型的金融投資理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，要利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作。推動(dòng)余額寶、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，協(xié)同合作。同時(shí)要注重對客戶信息的維護(hù)和處理，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和處理能力，學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)建設(shè)一個(gè)更加健全的消費(fèi)信貸市場，為居民實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級提供更有利的外部環(huán)境。

（二）加強(qiáng)金融市場監(jiān)管，打擊金融詐騙或違法行為。金融市場的發(fā)展魚龍混雜，此前也出現(xiàn)多起金融詐騙、非法集資行為，使一些居民出現(xiàn)較大的財(cái)產(chǎn)損失，這也不利于金融市場的正常發(fā)展。要想發(fā)揮金融對居民消費(fèi)升級的積極影響，就需要加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管，規(guī)范貸款產(chǎn)品，規(guī)定合理的貸款利率區(qū)間，打擊和禁止各種過高利息的貸款產(chǎn)品，維護(hù)居民合法權(quán)益。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種借貸產(chǎn)品層出不窮，有些貸款A(yù)PP打著低日利率的幌子騙人貸款，實(shí)際上年利率遠(yuǎn)高于政府規(guī)定的正常范圍，居民貸款之后無法還清貸款，容易陷入不斷貸款的深淵。這種行為必須引起政府的高度重視，在對金融市場進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，也要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，降低居民受騙的概率，促進(jìn)居民養(yǎng)成良好的借貸習(xí)慣。居民自身也要提高防范意識，當(dāng)遇到不合理的貸款平臺或當(dāng)發(fā)現(xiàn)被騙時(shí)，要及時(shí)舉報(bào)，與政府一起維護(hù)金融市場的良好秩序。居民在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)，要選擇可信的有保障的大平臺，也要了解貸款利率的相關(guān)知識，運(yùn)用所學(xué)知識及時(shí)識別各種借貸陷阱，不貪小便宜。居民在貸款之后也要及時(shí)還清，建立良好的個(gè)人信用習(xí)慣，降低不良征信發(fā)生的概率，為將來的生活奠定良好基礎(chǔ)。

（三）提高居民理財(cái)能力，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入。金融發(fā)展可以為居民理財(cái)提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，為居民開拓新的收入增長方式。首先，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作，研究各種定制化、多類型的金融投資產(chǎn)品，滿足居民的多樣化理財(cái)需求。其次，居民在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，要合理評估自身收入和理財(cái)需求，對于小額資產(chǎn)可以放在余額寶等可信賴的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中，能夠做到隨時(shí)取用，并且可以獲得穩(wěn)定的利息收入;對于大額資產(chǎn)，則可以詢問銀行理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)人士的意見，投資收益更高的金融項(xiàng)目。最后，要注意理財(cái)產(chǎn)品之間的合理搭配，注意對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的把控，不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里，盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)本金的安全。居民自身要在平時(shí)學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)投資知識，不盲目跟風(fēng)，建立系統(tǒng)化的理財(cái)知識儲備。社區(qū)可以定期開展理財(cái)投資講座，和一些金融詐騙識別講座，提高居民的理財(cái)意識和理財(cái)能力。當(dāng)居民增加財(cái)產(chǎn)性收入之后，有利于居民形成更好的財(cái)產(chǎn)收入預(yù)期，刺激居民的消費(fèi)，推動(dòng)居民消費(fèi)升級，創(chuàng)造新的消費(fèi)需求，拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成正向循環(huán)累積效應(yīng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展。此外，要想提高居民的收入預(yù)期，還需要加強(qiáng)對居民社會(huì)保障的支持力度。提高農(nóng)村社會(huì)保障水平，使居民形成良好的未來收入預(yù)期，使居民更敢在當(dāng)期消費(fèi)，從而發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。

四、總結(jié)

目前我國居民的消費(fèi)潛力并沒有真正釋放出來，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的水平。我國經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級的壓力，為此需要發(fā)揮消費(fèi)的積極作用，推動(dòng)居民消費(fèi)升級，帶動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融對居民消費(fèi)有多種類型的影響機(jī)制，金融理財(cái)產(chǎn)品可以增加居民收入;金融信貸的發(fā)展可以緩解居民當(dāng)期可支配收入緊張的問題;金融市場的資金支持可以推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)造新的消費(fèi)需求，激發(fā)居民消費(fèi)潛力。但是金融市場也存在不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，要完善相關(guān)法律法規(guī)，營造良好的金融消費(fèi)信貸市場環(huán)境。要加強(qiáng)對消費(fèi)信貸市場發(fā)展的引導(dǎo)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供更精準(zhǔn)化的消費(fèi)信貸服務(wù)，提供更多類型的金融理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品。同時(shí)要發(fā)揮技術(shù)的帶動(dòng)作用，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，相互學(xué)習(xí)，優(yōu)勢互補(bǔ)。此外，要加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊各種破壞金融市場正常秩序的金融詐騙或其他違法行為。居民自身也要理性貸款，提高防范意識，選擇可信貸的大平臺進(jìn)行投資理財(cái)或貸款，并養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣。要提高居民的理財(cái)能力，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入。商業(yè)銀行要推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更能滿足居民多樣化需求的理財(cái)產(chǎn)品;居民自身要不斷提高理財(cái)能力，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品搭配組合，增加自身收入，從而更好地推動(dòng)消費(fèi)升級。

【參考文獻(xiàn)】

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