鄧曉莉

【摘 要】本文根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的實際情況，選取眾安保險的消費者為調(diào)查對象，基于消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險的真實購買意向，分析了消費者對網(wǎng)絡購買保險意愿的影響因素，并進行實證分析，最后對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提出建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；眾安保險；購買意愿；影響因素

近些年，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民占總人口數(shù)的比重越來越高，這正向影響著我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。雖然網(wǎng)上銷售保險的發(fā)展很快，但所銷售的產(chǎn)品種類較少，并且法律監(jiān)管不夠完善，有必要分析消費者對網(wǎng)絡購買保險意愿的影響因素，對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提出有效建議。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的總體發(fā)展狀況

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入情況

根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實現(xiàn)累計保費收入1800多億元，與去年相比下降21.83%（如圖1）?？梢娢覈ヂ?lián)網(wǎng)保險雖處于高速發(fā)展的階段，但仍存在一些問題致使其回升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)對比

2017年，保險費用收入最多的三個機構為平安財產(chǎn)保險、眾安保險和人民保險財產(chǎn)保險，共獲250億左右的保費收入，占整個市場保費規(guī)模的50%左右。（如圖2）。

圖2 2017年互聯(lián)網(wǎng)財險份額占比圖

數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的主要問題

保險產(chǎn)品趨同現(xiàn)象明顯。大多數(shù)的網(wǎng)絡保險銷售只是將傳統(tǒng)線下保險業(yè)務照搬到網(wǎng)絡上，主要銷售汽車保險、人壽保險和一些高收益的金融交易類保險，額度占所售額度的75%以上；網(wǎng)絡安全風險。我國的信用體系制度不健全，往往無意中會產(chǎn)生信用不良。互聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)保險運作的橋梁，互聯(lián)網(wǎng)自帶的風險將會給互聯(lián)網(wǎng)保險的安全帶來隱患；相關法律法規(guī)不健全。在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管方面，出臺的現(xiàn)有規(guī)章制度扔存在一些缺陷不夠完善。由于監(jiān)管力度不夠等原因，一些網(wǎng)絡保險業(yè)務的紛爭時有發(fā)生。

三、眾安保險購買意愿影響因素的實證分析

（一）問卷調(diào)查。通過問卷星，向眾安保險客戶發(fā)放有關消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險購買意愿的調(diào)查問卷。本次調(diào)查，共發(fā)放200份問卷，回收183份有效問卷。問卷的總反饋效率為90%。

（二）實證分析

1、變量假設。結合實際調(diào)查中涉及消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險購買意愿的因素，本文最后引入了19個變量賦值給它們，對其進行賦值，變量的設置和相應的分配。

2、實證分析。本文使用的統(tǒng)計軟件是SPSS17.0，并根據(jù)回收的樣本為變量賦值，創(chuàng)建Logistic二元回歸模型。

從下表（表1）中可以看出，經(jīng)過4次迭代，最終有4個變量進入了Logistic回歸模型，分別是：X4=每月收入、X13=投保流程復雜情況、X14=互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品保障程度認知以及X16=個人信息安全性。

方程變量前的回歸系數(shù)B表明，當其他自變量不變的時，這些虛擬變量增加或減少Logit（P）中與參考類別相比的平均單位數(shù)。exp（B）是在其他條件不變的情況下，單位自變量的改變時，事件發(fā)生比率的變化情況。這兩個指標對自變量的影響分析都比較重要，并用以上兩個指標來解釋其影響。

每月收入（X4）：月收入高對于消費者的影響更為顯著。從統(tǒng)計結果看來，相對于月收入3000元以下的人群，月收入6500元以上的人是它的2.169倍。可見月收入高對消費者的購物意愿產(chǎn)生顯著性并且正向的影響。

投保流程復雜情況（X13）：在其他變量固定時，認為網(wǎng)上購買保險的流程很簡單的消費者是認為流程較復雜的1.723倍?？梢钥闯?，網(wǎng)上購買保險流程的流暢性對于消費者購買意愿也存在正向影響。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的保障程度認知情況（X14）：對網(wǎng)絡購買保險產(chǎn)品保障性的認知情況對消費者的影響是正面的。

個人信息安全性（X16）：根據(jù)表4-7可以看出認為在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上購買保險對個人信息安全沒有威脅的是認為一定有威脅的0.026倍。所以個人信息安全性對于互聯(lián)網(wǎng)保險的消費意愿存在一定的正面影響。

四、促進互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議

（一）根據(jù)收入差別，開發(fā)特色保險

中高收入人群相比低收入的消費者擁有更多閑置資金們可以進行投資，對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受程度較好。保險公司可以針對收入差異，設計開發(fā)不同特點的保險產(chǎn)品，以滿足不同收入人群的保險消費需求。

（二）簡化銷售流程，提高產(chǎn)品保障

保險公司應該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的直接性，提高網(wǎng)購保險的購買體驗，開發(fā)一些簡單的保險產(chǎn)品；同時，將保險條款簡單化，縮短理賠時間，注重產(chǎn)品的可靠性，減少給客戶帶來的不必要的麻煩和損失。

（三）重視網(wǎng)絡安全，保護客戶隱私

互聯(lián)網(wǎng)保險要求消費者在線繳納保費，保險公司漏洞的存在，也可能會對客戶資金造成威脅，使消費者對互聯(lián)網(wǎng)信任度降低。所以，保險公司應當采取一些措施優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的安全監(jiān)控功能，加強對內(nèi)部員工的培訓，建立安全責任制，提高員工的信息保護意識。

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