摘 要：為了客觀全面的了解我國現(xiàn)行的校園貸的監(jiān)管現(xiàn)狀并對其進(jìn)行分析、評價，本文通過辨析校園貸的監(jiān)管內(nèi)涵，對現(xiàn)行有關(guān)校園貸、網(wǎng)貸平臺等規(guī)范性文件進(jìn)行規(guī)范分析，得出我國校園貸的監(jiān)管存在著立法滯后、監(jiān)管時效低、制度無保障等問題，并給出了完善立法、構(gòu)建社會統(tǒng)一征信等解決措施。

關(guān)鍵詞：校園貸;規(guī)范分析;監(jiān)管現(xiàn)狀;對策

中圖分類號：D922.282文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）17-0030-04

作者簡介：李敘帆（1997-），女，四川瀘州人，西南大學(xué)法學(xué)院，2016級本科。

校園貸的發(fā)展從萌芽、發(fā)展興盛、被全面禁止，猶如經(jīng)歷了一個過山車般的過程。其興起之處是由于銀監(jiān)會下發(fā)的禁止向在校大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)的通知，但是隨著網(wǎng)絡(luò)金融以及大學(xué)生消費(fèi)需求以及欲望的越來越旺盛，傳統(tǒng)國家助學(xué)貸款無法滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，此時的校園貸彌補(bǔ)金融市場的“空窗期”，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式正符合當(dāng)代大學(xué)生的生活方式，也為大學(xué)生提供了極為便利消費(fèi)模式。但是任何事物的發(fā)展若無相應(yīng)的規(guī)制、原則，正如“無規(guī)矩不成方圓”這句古話，金融立法的特殊性——滯后性，導(dǎo)致校園貸的市場在缺少規(guī)制監(jiān)管的條件下肆意發(fā)展，出現(xiàn)了一系列問題，對社會造成了極大的危害，因此銀監(jiān)會于2018年下發(fā)文件，表明一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

一、校園貸監(jiān)管的基本內(nèi)涵

“概念是反映事物的特有屬性的思維形態(tài)，概念的內(nèi)涵，就是概念所反映事物的特有屬性?！雹僖虼诵@貸及其監(jiān)管作為兩個不同的概念，二者結(jié)合在一起則為對校園貸進(jìn)行監(jiān)管。在此我們需要明確校園貸及其監(jiān)管的內(nèi)涵，有助于揭示校園貸的本質(zhì)，明確校園貸的內(nèi)涵，構(gòu)建校園貸的外延，將校園貸置于法學(xué)學(xué)科知識體系內(nèi)觀察校園網(wǎng)貸的理論與制度定位。

（一）校園貸內(nèi)涵

我國現(xiàn)有的規(guī)范性文件并未明確界定校園網(wǎng)貸的概念，例如《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》中，則將“校園貸”表述為“部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺針對在校大學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)”;在學(xué)術(shù)研究的成果中，有學(xué)者則將其界定為“校園網(wǎng)絡(luò)貸款是以網(wǎng)絡(luò)借貸為基礎(chǔ)，針對在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)平臺信用貸款”②，或是將其范圍僅僅限定P2P模式的概念：“校園網(wǎng)貸”類P2P平臺是針對大學(xué)生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺”。但是此類概念的界定并不完善，因此極容易導(dǎo)致研究對象或者是監(jiān)管對象出現(xiàn)差錯，導(dǎo)致實(shí)際監(jiān)管時的缺漏與不全面。從民法概念上，在互聯(lián)網(wǎng)+政策的發(fā)展趨勢下，校園貸是一種新型的民間借貸模式，民間借貸模式以合同為基礎(chǔ)，合同的成立則是以契約自由理論為基礎(chǔ)，因此校園貸屬于校園貸以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，大學(xué)生以自治的意思表達(dá)方式與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間形成新型民間借貸關(guān)系。

根據(jù)平臺功能的不同，校園貸主要有三種形式：分期購物與P2P結(jié)合的綜合平臺，常見的有優(yōu)分期、分期樂、趣分期等，此類平臺具有貸款和購物的功能;僅有貸款功能的平臺，如拍來貸、么么貸等;“先消費(fèi)，后付款”類的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如支付寶旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條等。也有學(xué)者將校園貸的模式劃分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、分期購物平臺、電商信貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司四種。③

（二）監(jiān)管內(nèi)涵

監(jiān)管分為一般意義上的監(jiān)管與專業(yè)領(lǐng)域上的監(jiān)管，一般意義上的監(jiān)管是“指某主體為使某事物正常運(yùn)轉(zhuǎn)，基于規(guī)則，對其進(jìn)行的控制或調(diào)節(jié)”，而專業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)管則包括法學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、政治學(xué)等領(lǐng)域。根據(jù)美國管理與預(yù)算辦公室的定義（OMB），“監(jiān)管是指政府行政機(jī)構(gòu)根據(jù)法律制定并執(zhí)行的規(guī)章和行為。這些規(guī)章或者是一些標(biāo)準(zhǔn)、命令，涉及個人、企業(yè)和其他組織的行為規(guī)范。其目的是解決市場失靈，推動市場競爭，增長公共福利，維持市場經(jīng)濟(jì)秩序?！雹茉摱x中對監(jiān)管界定為政府為保證市場有效運(yùn)行所做的一切。狹義上的監(jiān)管將定義為：行政機(jī)構(gòu)在市場機(jī)制下，為矯正市場失靈，依據(jù)法律對微觀經(jīng)濟(jì)活動的一種干預(yù)以及控制。監(jiān)管主體為政府行政機(jī)構(gòu)，監(jiān)管范圍限于微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域包括行業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管、價格監(jiān)管等內(nèi)容，常見的監(jiān)管手段包含抽象規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的制定，也有具體的許可、認(rèn)證、審查等。而廣義上的監(jiān)管則是以國家機(jī)關(guān)以及行業(yè)自律組織甚至私人為主體，以法律法規(guī)、行業(yè)自治條約以及企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度為監(jiān)管依據(jù)，對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行干預(yù)以及控制的活動。

根據(jù)校園貸兼具民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，民間借貸屬于私法領(lǐng)域，公權(quán)力不應(yīng)過多介入，而應(yīng)制定基本的規(guī)范，發(fā)揮其引導(dǎo)性的功能;互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型金融模式，既需要市場調(diào)節(jié)不斷完善非政府監(jiān)管發(fā)揮進(jìn)行自治自律的功能，同時仍需要公權(quán)力作為宏觀調(diào)控的主體，對新興事物進(jìn)行有效及時的監(jiān)督，非政府監(jiān)管主體同樣公權(quán)力的監(jiān)督對象。

因此筆者認(rèn)為我國校園貸的監(jiān)督主體應(yīng)該包括行業(yè)監(jiān)管組織、企業(yè)內(nèi)部自律以及國家機(jī)關(guān)。監(jiān)管對象則包括校園貸平臺、校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會。在這樣的設(shè)定之下，國家機(jī)關(guān)既可以實(shí)現(xiàn)對市場的引導(dǎo)性、宏觀性的規(guī)范作用，同時仍可促進(jìn)校園貸平臺自身不斷提高平臺能力以及基本素養(yǎng)，為新興互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展構(gòu)建穩(wěn)固的制度保障。

二、校園貸監(jiān)管的立法現(xiàn)狀

（一）法律

在我國現(xiàn)行法律中，提到了對校園貸、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行監(jiān)管的有《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》與《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，但是并無明確提到校園貸平臺并進(jìn)行規(guī)定的專門法律。

《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》（2016年制定）第四十條至四十七條則是明確了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者對用戶信息加強(qiáng)管理、嚴(yán)格保密的義務(wù)，主要義務(wù)內(nèi)容為“必須嚴(yán)格保密在履行職責(zé)中知悉的個人信息、隱私和商業(yè)秘密，不得泄露、出售或者非法向他人提供?！?/p>

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2006年制定）則是對銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、職責(zé)、監(jiān)管措施和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，第二條明確了校園貸的監(jiān)管可適用該本法。

（二）部門規(guī)章

1.“辦法”類部門規(guī)章

目前對校園貸作出規(guī)定的文件為2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確了“停、移、整、教、引”五字政治方針，明確對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍及定位，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為：銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息安全辦公室等。對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的準(zhǔn)入以及備案登記流程進(jìn)行了規(guī)定，對同一借款人在相同或不同的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺借款余額上限進(jìn)行了限制，同時要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺對平臺自身信息的披露以保證借款人以及出借人的知情權(quán)。

2.“通知”“批復(fù)”類部門規(guī)章

以“通知”、或“批復(fù)”形式來規(guī)定的部門規(guī)章主要包括2016年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于<印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知>》、2016年《教育部辦公廳關(guān)于<開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知>》、2017年《中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部關(guān)于<進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知>》、2017年《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室<關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知>》。其中，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于<印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知>》的具有代表性的監(jiān)管整治措施可以概括為：“嚴(yán)格準(zhǔn)入”、“公眾參與監(jiān)督”、“使用技術(shù)手段”、“明確監(jiān)管主體與部門統(tǒng)籌”，其對“校園網(wǎng)貸”的監(jiān)管同樣具有借鑒意義。2016年《教育部辦公廳關(guān)于<開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知>》則是要求學(xué)生的主要活動場所——學(xué)校作為監(jiān)管主體，對學(xué)生的“校園網(wǎng)貸”行為進(jìn)行“監(jiān)管”、引導(dǎo)以及摸排等工作。2017年《中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部關(guān)于<進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知>》要求所有金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的情況下，不得進(jìn)入校園，且不得提供大學(xué)生信貸服務(wù)，通過疏堵結(jié)合的治理方式，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展的大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù);允許商業(yè)銀行與政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件進(jìn)入校園為在校大學(xué)生開展創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)的借貸業(yè)務(wù);

3.“意見”類部門規(guī)章

以“意見”類形式來規(guī)定的部門規(guī)章主要包括：2015年《中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部等關(guān)于<促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見>》、2017年《中國銀監(jiān)會關(guān)于<銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見>》。其中，2015年《中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部等關(guān)于<促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見>》明晰了監(jiān)管責(zé)任，提出“監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測”。2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》確認(rèn)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的地位，將監(jiān)管部門限定為銀監(jiān)會，要求制定適度寬松的監(jiān)管政策，秉承“創(chuàng)新、適度、依法、分類、協(xié)同監(jiān)管”的監(jiān)管原則。2017年《中國銀監(jiān)會關(guān)于<銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見>》提出：“重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向無還款能力的借款人營銷，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得虛假欺詐宣傳和銷售，不得變相發(fā)放高利貸?！?/p>

（三）地方通知

對校園網(wǎng)貸的限制作出較為詳細(xì)的規(guī)定的有：2016年《大連市人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對校園網(wǎng)貸行為監(jiān)管的通知》、2016《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》、2016年《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》、2017年《福建省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省金融辦等八部門關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)不良校園網(wǎng)貸整治六條措施的通知》、2017年《內(nèi)蒙古自治區(qū)“十三五”市場監(jiān)管規(guī)劃》的通知》、2017年《湖南省教育廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸宣傳教育工作的通知》、2017年《宜賓市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)宜賓市“十三五”市場監(jiān)管規(guī)劃的通知》、2017年《湖北省教育廳關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)校園不良借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的緊急通知》、2018年《浙江省公安廳關(guān)于深入開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭的通告》。2017年《內(nèi)蒙古自治區(qū)“十三五”市場監(jiān)管規(guī)劃》的通知》、《宜賓市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)宜賓市“十三五”市場監(jiān)管規(guī)劃的通知》則是明確將整治校園網(wǎng)貸列入了“十三五”規(guī)劃之中，對校園貸款監(jiān)管，疏堵結(jié)合，凈化校園金融市場環(huán)境，加強(qiáng)對校園貸款業(yè)務(wù)的清理整頓，同時暢通正規(guī)、陽光校園信貸服務(wù)渠道，促進(jìn)校園貸健康發(fā)展。

三、我國校園貸監(jiān)管的問題分析

（一）缺乏專門的立法保障

1.立法位階較低

根據(jù)對我國現(xiàn)有的關(guān)于校園網(wǎng)貸的立法狀況進(jìn)行整理，可知目前并無專門校園貸的立法。相關(guān)規(guī)定位階較低，多是以部門規(guī)范性文件出現(xiàn)，位階最高的為部門規(guī)章。前期多以部門規(guī)范性文件的形式出臺，未發(fā)揮立法預(yù)測性的功能，僅根據(jù)現(xiàn)有問題作出的規(guī)定，并未考慮到金融市場的多變以及網(wǎng)絡(luò)媒介對借貸雙方?jīng)_突矛盾的強(qiáng)化，因此相關(guān)規(guī)范性文件僅僅是具有短期的效力。由于未將對校園貸的監(jiān)管以及規(guī)制措施明確的寫入法律中，因此必定會導(dǎo)致校園貸在短期內(nèi)出現(xiàn)無法可依、監(jiān)管難的問題。

2.立法滯后

我國現(xiàn)行的金融法制存在較多的法律漏洞與空白，容易導(dǎo)致監(jiān)管真空，無法應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融見縫插針式的監(jiān)管套利⑤，容易導(dǎo)致市場競爭秩序混亂以及投機(jī)者混入。有關(guān)校園貸的規(guī)制以及監(jiān)管散存于部門規(guī)范性文件以及部門規(guī)章之中，且部分規(guī)定與我國目前網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀脫軌，相關(guān)部門在依法進(jìn)行監(jiān)督以及管理時往往會面臨著一個在新舊的通知以及規(guī)定之中進(jìn)行選擇以及適用的過程，多數(shù)的部門規(guī)范性文件僅僅以“通知”“意見”等形式頒布，內(nèi)容多為原則性規(guī)定，在具體適用時則會有規(guī)范與現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)的狀況。例如在2016年的“裸貸”事件被曝光后，對此類惡性事件的處罰以及對受害者的救濟(jì)未作出相應(yīng)的規(guī)定，該案件最終是以敲詐勒索罪對犯罪嫌疑人刑事拘留，這是全國首例“裸條”放貸人被刑拘。⑥

（二）缺乏制度保障

措施與制度的不統(tǒng)一、不配套，則極易導(dǎo)致在平臺或是監(jiān)管者實(shí)施不力、或是監(jiān)管不力，規(guī)制措施的制定更是猶如一張白紙，無法發(fā)揮實(shí)際效力。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的要求，控制同一借款人在相同或者不同的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限，盡可能規(guī)避信貸集中風(fēng)險(xiǎn)”，但是我國目前征信體系較為完善的是統(tǒng)一征信體制，以及第三方機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)，例如支付寶的芝麻信用分。網(wǎng)貸平臺之間缺乏信息共享以及信息聯(lián)網(wǎng)，社會征信體系的覆蓋面也并未涉及到網(wǎng)貸平臺，甚至借貸應(yīng)用軟件上有的則明確表示“不入征信”，一部分人的借貸信息未進(jìn)入征信，因此平臺實(shí)際上無法核查一人多貸的情況，大學(xué)生在無法還清借款時拆東墻補(bǔ)西墻，最終便容易導(dǎo)致利滾利的高額貸款。

（三）監(jiān)管時效低

傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方面有眾多法律規(guī)章確保傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定、安全運(yùn)行，對金融運(yùn)行過程中的非法行為、違規(guī)操作、懲罰措施以及預(yù)防等都做出了明確規(guī)定。若是直接運(yùn)用此類監(jiān)管法規(guī)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，則并不妥當(dāng)。⑦與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的類型、經(jīng)營方式在持續(xù)創(chuàng)新，環(huán)境、范圍等等也不斷延伸變化，監(jiān)管主體、對象等范疇遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)監(jiān)管體制的范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式已無法適用⑧。校園貸屬于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施跟不上金融產(chǎn)品的更新速度。加之校園貸的各種業(yè)務(wù)的進(jìn)行與操作往往具有隱蔽性，因此導(dǎo)致普通的金融監(jiān)管較為困難。

四、完善措施

互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本，有利于資本的持續(xù)積聚，因而具有強(qiáng)大的生命力。校園貸的存在可滿足高校大學(xué)生的消費(fèi)需求，同時可以對國家助學(xué)貸款體系進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充，合理滿足學(xué)生需求?，F(xiàn)階段，我國的法律法規(guī)等一系列制度并不足以完全應(yīng)對并且規(guī)范金融市場中日新月異的發(fā)展，因此國家目前暫停校園網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，對校園網(wǎng)貸處于全面禁止時期，為追求金融秩序及社會運(yùn)轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性，政府對大學(xué)生消費(fèi)信貸市場采取了極端性限制措施。但是，在高速推進(jìn)金融民主化的進(jìn)程中，信貸權(quán)利應(yīng)被不斷地普及，忽視大學(xué)生的信貸權(quán)利與市場需求，提供以過度干預(yù)為主要特征的制度供給，既無法阻止金融資源流向需求部門，也無法在根本上實(shí)現(xiàn)其對穩(wěn)定的追求。

（一）完善立法

根據(jù)現(xiàn)有的規(guī)范性文件，應(yīng)針對大學(xué)生使用非法校園貸的行為予以規(guī)制，對現(xiàn)有的規(guī)范性文件中行之有效的措施，應(yīng)逐步納入法律體系以及范疇中。同時也應(yīng)對所有網(wǎng)貸平臺的行為規(guī)范進(jìn)行更為細(xì)致與詳細(xì)的規(guī)定，促進(jìn)懲處措施的明確化。不僅是針對其現(xiàn)有行為規(guī)范，對于網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，校園網(wǎng)貸本身便具有一定的高風(fēng)險(xiǎn)性，因此，在市場的自由競爭以及市場自由調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)上，為校園網(wǎng)貸設(shè)置更為明確的準(zhǔn)入機(jī)制校園貸應(yīng)采用許可經(jīng)營的準(zhǔn)入制度。通過許可經(jīng)營，一些具有完備資質(zhì)、資金儲備充足、征信體系完善進(jìn)入市場。

（二）制度構(gòu)建

健康的校園貸平臺的構(gòu)架需要相應(yīng)的制度保障，而當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的信用是必不可少的，隨著現(xiàn)代社會對信用的重視力度也在隨之加強(qiáng)，國家對“失信人員”的曝光以及懲罰力度加強(qiáng)，征信的重要性在不斷被人提及。而現(xiàn)代征信是指依法收集、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息、對外提供信用報(bào)告、評估和信息咨詢等服務(wù)、幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動。⑨2014年6月14日，國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》提出要對合格的互聯(lián)網(wǎng)公司頒發(fā)征信牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可積累交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建自己的信用數(shù)據(jù)庫，將商業(yè)化的信用審核數(shù)據(jù)應(yīng)用于其他金融機(jī)構(gòu)、自身小貸業(yè)務(wù)以及上下游供應(yīng)商和服務(wù)商的交易信用評價中;可充分利用互聯(lián)網(wǎng)上企業(yè)和個人的信息分析和定價功能，開發(fā)企業(yè)信用量化工具和個人信用支付工具。

針對網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)金融借貸而需要完成的征信體系全覆蓋是必不可少的，將校園網(wǎng)貸平臺中大學(xué)生的借款信用及相關(guān)信息納入征信體系后，可利于學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)以及借貸時更為謹(jǐn)慎、理智，網(wǎng)貸平臺在進(jìn)行放款前也能嚴(yán)格審核大學(xué)生資信，區(qū)分大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力，降低社會惡性事件的發(fā)生。推動平臺交易數(shù)據(jù)透明化，平臺接入貸款學(xué)生的信用數(shù)據(jù)信息，可構(gòu)建大學(xué)生信用數(shù)據(jù)信息平臺，通過對接國家個人征信系統(tǒng)平臺，從而推動我國個人征信體系建設(shè)，形成誠信社會風(fēng)氣⑩。

（三）促進(jìn)行業(yè)自律

法律具有滯后性，因此在既要保持法律的穩(wěn)定性以及應(yīng)對措施的時效性的同時，應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制的監(jiān)督作用。由行業(yè)協(xié)會針對“校園貸”的現(xiàn)有問題制定規(guī)范，充分發(fā)揮校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會或是互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的監(jiān)督管理作用。行業(yè)的自律規(guī)范以及監(jiān)管有利于彌補(bǔ)宏觀調(diào)控以及市場自我調(diào)節(jié)機(jī)制的缺陷，在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上形成制定的規(guī)約應(yīng)更為詳實(shí)的行約以及規(guī)約，同時也是針對行業(yè)內(nèi)已有的金融風(fēng)險(xiǎn)或是潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制措施。行業(yè)協(xié)會通過制定信息披露、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、反不正當(dāng)競爭等制度，逐步完善懲戒與自律相結(jié)合的機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，形成自律管理與依法監(jiān)管相結(jié)合、對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全覆蓋的長效監(jiān)管機(jī)制。

（四）高校加強(qiáng)教育管理

校園作為大學(xué)生日常生活的主要場所，校園的思想教育氛圍對大學(xué)生消費(fèi)觀念的形成以及轉(zhuǎn)變有著重要的影響。高校作為校園貸的主要陣地，在我國數(shù)據(jù)信息保密手段與技術(shù)日益完備后，必要時應(yīng)當(dāng)將高校的數(shù)據(jù)與校園貸平臺進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，既是有利于高校掌握學(xué)生的借貸情況，隨時關(guān)注相關(guān)數(shù)據(jù)，及時進(jìn)行有效的教育以及疏導(dǎo)，避免惡性事件再次發(fā)生。首先學(xué)校應(yīng)定期開展合理消費(fèi)觀念形成主題教育活動，可金融業(yè)從業(yè)人員以及法制工作者向在校大學(xué)生普及相關(guān)的金融法律知識，包括金融陷阱、借貸行為中的欺詐行為、正確維權(quán)的方式，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、誠信觀、學(xué)業(yè)觀。高校應(yīng)定期對大學(xué)生借貸情況進(jìn)行排查，嚴(yán)格清除校園中的非法網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告，做好引導(dǎo)較遠(yuǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

[ 注 釋 ]

①金岳霖.形式邏輯[M].人民出版社，1979：18-22.

②王婷婷.校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管問題初探[J].知與行，2017（3）.

③王懷勇，鄧若翰.校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑選擇[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2017（6）.

④馬英娟.監(jiān)管的語義辨析[J].法學(xué)雜志，2005（5）.

⑤楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國社會科學(xué)，2015（4）.

⑥鳳凰資訊.首位“裸條”放貸人被抓? 曾脅迫2女子發(fā)生性關(guān)系[EB/OL].http： // news. ifeng. com/ a/ 20170205/ 50651093_0.shtml？_zbs_baidu_bk.

⑦尹海員，王盼盼.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015（9）.

⑧金丹.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管[D].中國社會科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014.

⑨吳晶妹.未來中國征信：三大數(shù)據(jù)體系[J].征信，2013（1）.

⑩易茂華.P2P助學(xué)借貸機(jī)制建設(shè)探究[J].科教導(dǎo)刊（中旬刊），2015（9）.

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]金岳霖.形式邏輯[M].人民出版社，1979.

[2]王婷婷.校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管問題初探[J].知與行，2017.3.

[3]王懷勇，鄧若翰.校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑選擇[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2017.6.

[4]馬英娟.監(jiān)管的語義辨析[J].法學(xué)雜志，2005.5.

[5]尹海員，王盼盼.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015.9.

[6]金丹.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管[D].中國社會科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014.

[7]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國社會科學(xué)，2015.4.

[8]尹剛.校園貸款網(wǎng)絡(luò)平臺的法律責(zé)任研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017.22.

[9]吳晶妹.未來中國征信：三大數(shù)據(jù)體系[J].征信，2013.1.

[10]易茂華.P2P助學(xué)借貸機(jī)制建設(shè)探究[J].科教導(dǎo)刊（中旬刊），2015.9.

[11]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014.8.

[12]趙淵，羅培新.論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管[J].法學(xué)評論，2014.6.

[13]鄧建鵬，孫朋磊，李曄.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭議及其監(jiān)管路徑[J].金融監(jiān)管研究，2016.9.