于海嬌　吳云勇

[提要] 長期以來，“三農(nóng)”問題始終是國家各項政策的重中之重，農(nóng)民問題又是“三農(nóng)”問題的核心。但由于長期受二元經(jīng)濟體制的影響，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，致使中央和政府的重視、政策的貫徹執(zhí)行、資金的投入仍無法解決農(nóng)戶信貸需求問題。寬甸農(nóng)商銀行作為一家農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)占據(jù)著較大比重的農(nóng)村金融機構(gòu)，在國家“三農(nóng)”政策背景下，如何通過發(fā)展農(nóng)戶貸款，進(jìn)一步擴大對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融資源供給，滿足農(nóng)戶金融需求，解決農(nóng)戶融資難等問題？本文通過對寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，闡述農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)有關(guān)概念及現(xiàn)狀，分析發(fā)現(xiàn)主要問題，并結(jié)合實際情況提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;農(nóng)戶貸款;信貸需求

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年5月7日

一、農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款概述

（一）農(nóng)商銀行的定義。農(nóng)商銀行，是“農(nóng)村商業(yè)銀行”的簡稱，農(nóng)村商業(yè)銀行是由以前的“農(nóng)村信用社”轉(zhuǎn)制而來的。農(nóng)村商業(yè)銀行由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。

（二）農(nóng)戶貸款的含義。農(nóng)戶貸款是指農(nóng)戶為滿足某方面需求而向正規(guī)的金融機構(gòu)借款，同時簽訂借款的金額、借款的利率、借款的用途及借款的時間等契約的金融活動。其中，農(nóng)戶是指農(nóng)戶家庭，是農(nóng)村的基本組成單位，現(xiàn)在對農(nóng)戶概念的解釋有三種：一是根據(jù)家庭的職業(yè)來進(jìn)行劃分的，認(rèn)為農(nóng)戶是從事農(nóng)業(yè)為主;二是根據(jù)家庭所處的經(jīng)濟區(qū)位來劃分，這與城鎮(zhèn)家庭相對應(yīng)，即居住在農(nóng)村的家庭;三是根據(jù)家庭的政治地位或身份進(jìn)行劃分，即家庭地位相對低下，不享受國家福利待遇的。貸款是指正規(guī)的金融機構(gòu)按一定的利率和歸還條件有償出借貨幣資金的一種信用活動形式。

（三）農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)研究意義。農(nóng)戶是建立農(nóng)村金融制度、推進(jìn)農(nóng)村金融改革離不開的需求主體。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場事實上的主力軍，其本身就是立足服務(wù)于“三農(nóng)”，與“三農(nóng)”的聯(lián)系最為密切，具有營業(yè)網(wǎng)點多、覆蓋全國大部分農(nóng)村等的特點。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象日益加劇，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋范圍小，農(nóng)戶貸款難等，都是農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系中尚未解決的問題。這阻礙了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，同時導(dǎo)致了農(nóng)戶融資難與農(nóng)戶誠用度高并存的現(xiàn)象，以及農(nóng)村資金匱乏但農(nóng)村資金外流并存的怪相。

二、寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款現(xiàn)狀

從2016年到2018年末，寬甸縣農(nóng)商銀行不良貸款率（不良貸款占貸款余額的比例）總體呈增長態(tài)勢，特別是2016年，不良貸款率達(dá)到最高，達(dá)到2.1億元。一方面由于農(nóng)戶貸款總量出現(xiàn)較大幅度下降;另一方面不良貸款額度也達(dá)到歷史高點。（表1）

據(jù)了解發(fā)現(xiàn)，寬甸縣各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎只有農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社也是農(nóng)戶貸款的首要之選。主要向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款、保證擔(dān)保貸款、廠房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等。寬甸縣是遼寧省縣級行政區(qū)域面積最大的縣，截至2018年，寬甸縣實現(xiàn)縣區(qū)生產(chǎn)總值224.3億元。在三大產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)增長29.8億元，同比增長5%。近年來，寬甸部分地區(qū)開始發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，建蔬菜大棚，發(fā)展桃子、葡萄、蘋果等果園，還有人參、板栗，使種植業(yè)收入增加，農(nóng)戶的貸款金額用于種植業(yè)。同時，寬甸縣農(nóng)業(yè)銀行的存款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于農(nóng)商銀行，而貸款余額不及農(nóng)商銀行的1/2。郵政儲蓄銀行的存款余額逐年增加。五大行縣級以下營業(yè)網(wǎng)點側(cè)重主張基層地區(qū)的金融機構(gòu)全力吸儲，少放貸款。

三、寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在的問題

經(jīng)過實地調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一定程度的進(jìn)步，但也應(yīng)該看到還存在農(nóng)戶貸款未得到滿足的問題，這說明寬甸縣的農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。當(dāng)前，寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款中主要存在如下兩個問題：

（一）農(nóng)商銀行不良貸款比例高。全面的風(fēng)險管理主要包括來自銀行的內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險主要是操作風(fēng)險、機制風(fēng)險等，外部風(fēng)險主要是農(nóng)戶的信用風(fēng)險和自然風(fēng)險等。調(diào)查顯示，近3年寬甸縣農(nóng)戶的不良貸款率由2016年的3.12%增加到2018年的7.79%。不良貸款率的增長，對農(nóng)村信用社經(jīng)營效益帶來嚴(yán)重威脅，極大地影響了服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展。調(diào)查顯示，農(nóng)戶貸款金額用于種植業(yè)的比例為42.23%，農(nóng)戶貸款金額用于養(yǎng)殖業(yè)的比例為35.58%。可見，農(nóng)戶貸款主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)民收入來源主要靠農(nóng)產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)受到自然和市場的影響較大，農(nóng)戶的不確定性直接影響農(nóng)戶的還貸能力，將農(nóng)業(yè)的自然和市場風(fēng)險轉(zhuǎn)化為貸款償還風(fēng)險。

（二）農(nóng)商銀行資金供給不足。雖說有需求就會有供給，但是在農(nóng)村金融的服務(wù)方面，需求和供給往往不是十分平衡，造成金融機構(gòu)部分資金流失，從而使資金供應(yīng)不足。影響農(nóng)戶小額貸款資金主要來自以下三個渠道：第一，農(nóng)戶的自身儲蓄。農(nóng)村人口的城市化使進(jìn)城務(wù)工的青壯年的數(shù)量不斷增加。隨著城市化建筑業(yè)的興起，農(nóng)民工也不斷增收，而建筑業(yè)特有的季節(jié)性也導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，農(nóng)民將其務(wù)工收入多用于子女上學(xué)、城市租賃住房以及健康醫(yī)療，少部分剩余資金或?qū)⒋嫒朕r(nóng)村信用社。第二，央行的支農(nóng)再貸款。支農(nóng)再貸款是指人民銀行對各個農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的再貸款。目前，寬甸縣支農(nóng)再貸款的利率是3.8%，而農(nóng)商銀行的資金成本為3.5%，可以看出，支農(nóng)再貸款的資金成本高于其他方式融資成本，這便打消了寬甸縣農(nóng)商銀行向央行再貸款的積極性。第三，農(nóng)村信用社的自有資金。農(nóng)村信用社每年根據(jù)人民銀行規(guī)定的存款準(zhǔn)備金率將一定比例的存款準(zhǔn)備金存入央行，用于購買國債和央行發(fā)行的其他產(chǎn)品，這導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金大量外流。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近幾年寬甸縣一些小額貸款公司的設(shè)立，加劇了農(nóng)村信貸市場的競爭。

四、政策建議

（一）減少農(nóng)商銀行不良貸款行為。由于寬甸縣內(nèi)的金融機構(gòu)還未建立有效的貸款風(fēng)險防范體系，加上寬甸縣金融機構(gòu)工作人員的工作水平和素質(zhì)等原因使農(nóng)戶信貸的風(fēng)險呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化的趨勢，若持續(xù)下去將會影響寬甸縣農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展。寬甸縣各農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)組建一支高素質(zhì)能力強的農(nóng)戶信貸評級小組，在針對農(nóng)戶貸款額度的調(diào)整問題時，應(yīng)經(jīng)過小組成員商議，投票決定。并且工作人員發(fā)放貸款只能按照信貸評級小組規(guī)定的額度發(fā)放，不得超越額度。在貸款發(fā)放后，要強化農(nóng)戶信用的監(jiān)督檢查制度。針對惡意不還款的農(nóng)戶采取措施，可以在村務(wù)公開欄上進(jìn)行公示等手段利用道德輿論監(jiān)督，使其認(rèn)識到自己的錯誤，對于行為惡劣的利用法律予以制裁。

（二）拓寬農(nóng)商銀行資金來源。首先，寬甸縣的主要糧食作物為玉米、大豆、馬鈴薯，當(dāng)?shù)卣鶕?jù)寬甸縣本地的特色農(nóng)業(yè)給農(nóng)戶相應(yīng)的政策支持以及保障農(nóng)戶的增產(chǎn)增收，只有農(nóng)戶的人就收入水平提高了，才能有效地解決基本的生存需求，然后才能積累資金，存入銀行儲蓄賬戶。其次，加大央行支農(nóng)再貸款的扶持力度，實行優(yōu)惠的利率政策，限制支農(nóng)再貸款利率的漲幅。保證農(nóng)村信用社向人民銀行的貸款活躍性，使支農(nóng)貸款發(fā)揮應(yīng)有的作用。此外，大力號召寬甸縣政府設(shè)立專項財政補助資金支持農(nóng)業(yè)，并呼吁鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)和民營企業(yè)投資入股當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，增強農(nóng)村信用社的資本實力，為農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟提供強大的后援力量，拓寬貸款資金的來源渠道。最后，提高農(nóng)村信用社的吸收儲蓄存款的能力，征集全縣農(nóng)村地區(qū)的閑散資金，同時對農(nóng)村地區(qū)資金流向進(jìn)行嚴(yán)格控制，避免流入商業(yè)銀行而無法流回農(nóng)村。在寬甸縣內(nèi)，允許各個農(nóng)村信用社之間進(jìn)行資金拆借，這樣能大大提高資金在寬甸各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)的循環(huán)利用。

五、結(jié)論

本文對寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行深入研究分析，包括寬甸縣農(nóng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)商銀行貸款流程現(xiàn)狀、農(nóng)戶貸款用途現(xiàn)狀、貸款金額與比例現(xiàn)狀、貸款擔(dān)保方式現(xiàn)狀。通過以上幾個方面的分析，對寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶資金借貸業(yè)務(wù)有了一定的了解。經(jīng)調(diào)查整理和分析之后，對本文的研究總結(jié)如下：首先，寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在主要兩個問題：一是農(nóng)商銀行農(nóng)戶不良貸款比例高，主要因為農(nóng)戶貸款主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)民屬于弱勢群體，他們的收入來源主要靠農(nóng)產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)受到自然和市場的影響較大，農(nóng)戶的收入具有很大的不確定性，這將直接影響農(nóng)戶的還貸能力，將農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險轉(zhuǎn)化為貸款償還風(fēng)險;二是農(nóng)商銀行資金供給不足，主要因為農(nóng)村信用社每年根據(jù)人民銀行規(guī)定的存款準(zhǔn)備金率將一定比例的存款準(zhǔn)備金存入央行，用于購買國債和央行發(fā)行的其他產(chǎn)品，這導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金大量外流。其次，近幾年，寬甸縣一些小額貸款公司的設(shè)立，加劇了農(nóng)村信貸市場的競爭。

（通訊作者：吳云勇）

主要參考文獻(xiàn)：

[1]馬曉青，劉莉亞，胡乃紅，王照飛.信貸需求與融資渠道偏好影響因素的實證分析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2013（5）.

[2]易小蘭.農(nóng)戶正規(guī)借貸需求及其正規(guī)貸款可獲性的影響因素分析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2014（2）.

[3]周宗安，周沫.基于農(nóng)戶信貸供求的我國農(nóng)村金融體系的完善[J].東岳論叢，2015（6）.

[4]趙允迪，王俊芹.農(nóng)戶農(nóng)村信用社借貸需求的影響因素分析——基于河北省農(nóng)戶調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2012（9）.