孫宇涵

摘 ?要：中國(guó)車險(xiǎn)在進(jìn)入21世紀(jì)后飛速發(fā)展，在成長(zhǎng)的同時(shí)也伴隨著一些問題。本文通過對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)改革進(jìn)程的梳理，總結(jié)和論述了其中車險(xiǎn)行業(yè)仍然存在的監(jiān)管不當(dāng)、費(fèi)率較高、渠道較不靈活等問題，并結(jié)合存在的問題，提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn);改革;費(fèi)率;監(jiān)管

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各省的汽車保有量在不斷增長(zhǎng)，車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模隨之不斷擴(kuò)大。在2007年之后，車險(xiǎn)的保費(fèi)收入一直是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)占比最高的，并且占比穩(wěn)定增長(zhǎng)。

法律不斷完善影響著車險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整。《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》和《中華人民共和國(guó)刑法》都對(duì)駕車的一系列行為進(jìn)行了規(guī)定，如酒駕納入刑法并認(rèn)定為是犯罪等條款是車險(xiǎn)消費(fèi)者不斷提高駕車安全意識(shí)，車險(xiǎn)出險(xiǎn)率降低。雖然車險(xiǎn)出險(xiǎn)率降低，但是保費(fèi)較高，且車險(xiǎn)市場(chǎng)火熱，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，為了爭(zhēng)搶客戶，很多保險(xiǎn)公司進(jìn)行車險(xiǎn)折扣優(yōu)惠，收取高手續(xù)費(fèi)然后將傭金的一部分或者全部返還給客戶，這對(duì)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)十分不利。

在1995年中國(guó)頒布的第一部《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)后，2003年，原保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)了由保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率的通知。然而，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不健全，代理人制度不完善，以及相關(guān)的政策不能良好的配合這項(xiàng)政策，所以隨之而來的就是市場(chǎng)上的公司紛紛用價(jià)格吸引消費(fèi)者，不斷壓低車險(xiǎn)保費(fèi)，有的公司更是打出了優(yōu)惠5折的保費(fèi)折扣，這嚴(yán)重影響了財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力。惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的市場(chǎng)混亂的情況越來越嚴(yán)重，使車險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了嚴(yán)重的虧損。

為了扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)上車險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面，原保監(jiān)會(huì)在2003年頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力結(jié)構(gòu)框架初步完成，該規(guī)定對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)有規(guī)范和約束作用。2006年發(fā)布了通知，該通知規(guī)定了車損險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的費(fèi)率由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，在這之后又規(guī)定車險(xiǎn)的保單綜合優(yōu)惠力度最高只能是基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。這兩個(gè)措施對(duì)于當(dāng)時(shí)混亂的車險(xiǎn)市場(chǎng)有一定的規(guī)范作用，但是還是“治標(biāo)不治本”。

國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)之所以大打“價(jià)格戰(zhàn)”，主要有三個(gè)原因。首先，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單復(fù)制成本很低，一旦有較為新型的保險(xiǎn)一上市，就會(huì)被別的公司相繼模仿，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。其次，我國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平與國(guó)外成熟的保險(xiǎn)公司相比還有一定差距，所以創(chuàng)新型的車險(xiǎn)產(chǎn)品較少，車險(xiǎn)行業(yè)改革動(dòng)力不足。第三，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，車險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不是很完善，需要進(jìn)一步出臺(tái)法律法規(guī)來使市場(chǎng)更加規(guī)范。

除了價(jià)格所引起的車險(xiǎn)行業(yè)的混亂，車險(xiǎn)保費(fèi)高、理賠手續(xù)多且困難、服務(wù)水平參差不齊、產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不合理等問題也在困擾著車險(xiǎn)市場(chǎng)中的每一個(gè)人。

針對(duì)以上問題，在2015年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，該《意見》主要提出：建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款形成機(jī)制，建立行業(yè)示范條款制度，建立創(chuàng)新型條款形成機(jī)制;建立車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的形成、調(diào)整機(jī)制，以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán);加強(qiáng)對(duì)條款費(fèi)率的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，完善償付能力監(jiān)管制度。不僅如此，保監(jiān)會(huì)還選取全國(guó)不同的幾個(gè)省市作為試點(diǎn)城市，為全國(guó)推行車險(xiǎn)費(fèi)改提供經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

這次改革在自主核保系數(shù)和自助渠道系數(shù)上使保險(xiǎn)公司有了更多的自主權(quán)，加大了保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)，規(guī)范了車險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)機(jī)制，提升了車險(xiǎn)行業(yè)的話語權(quán)。在這次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，通過對(duì)比不同公司的保費(fèi)收入情況，市場(chǎng)上有近50家公司的車險(xiǎn)保費(fèi)有所降低，投保率有所提高，這說明此次車險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)消費(fèi)者來說是件好事，在一定程度上激發(fā)了消費(fèi)者的熱情和積極性。同時(shí)，在理賠方面，部分公司提高限額，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，提高了消費(fèi)者理賠效率和服務(wù)水平。

中國(guó)車險(xiǎn)改革還在進(jìn)一步的繼續(xù)深化，但是仍然存在以下幾點(diǎn)問題：

一、費(fèi)改后的車險(xiǎn)行業(yè)的費(fèi)用率不僅沒有降低，還在增高，賠付率在降低，整體服務(wù)水平有待提高。保險(xiǎn)公司的賠付率下降一部分不僅與消費(fèi)者的安全意識(shí)不斷提高有關(guān)，也與無賠款優(yōu)待等相關(guān)政策相關(guān)，費(fèi)用率的提高會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致市場(chǎng)不良競(jìng)爭(zhēng)，使得車險(xiǎn)市場(chǎng)更加混亂。針對(duì)費(fèi)用率提高，我國(guó)的監(jiān)管部門應(yīng)該更加謹(jǐn)慎的監(jiān)測(cè)和批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品費(fèi)率，不能一味地靈活自由，要在正常競(jìng)爭(zhēng)的范圍內(nèi)制定車險(xiǎn)費(fèi)率。

二、車險(xiǎn)渠道尚不靈活。根據(jù)現(xiàn)行的市場(chǎng)情況，消費(fèi)者在購(gòu)買汽車后會(huì)在4s店內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，這就在一定程度上增加了消費(fèi)者的保險(xiǎn)購(gòu)買成本，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者更青睞于在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)價(jià)格較為便宜，核查較為寬松，是很多消費(fèi)者的首選。其次，也有很多消費(fèi)者傾向于保險(xiǎn)公司直銷，但是目前一般在4s店購(gòu)置新車后會(huì)強(qiáng)制在店內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，所以在渠道方面，車險(xiǎn)應(yīng)該放寬購(gòu)買渠道，提供保險(xiǎn)公司直銷、代理人代理、經(jīng)紀(jì)人代理、4s店銷售、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售、銀保等多種渠道為消費(fèi)者提供多種的選擇。

三、動(dòng)態(tài)監(jiān)管監(jiān)督系統(tǒng)仍需完善。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用情況的回溯分析機(jī)制尚不完善，制定科學(xué)合理的核查和檢測(cè)系統(tǒng)，審查市場(chǎng)上商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率是否公平合理，是否符合相關(guān)規(guī)定，有效的預(yù)防因費(fèi)率不合理所帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)，避免價(jià)格過低導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。目前，各監(jiān)管部門可以運(yùn)用區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司費(fèi)率的制定和實(shí)施運(yùn)用。

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