【摘 要】 在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的今天，金融在不斷尋求出路之時，找到了與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的支撐點，并且在與互聯(lián)網(wǎng)的融合之中探索出了新的發(fā)展趨勢與方向。本文由互聯(lián)網(wǎng)金融的概念引入，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用?？偨Y(jié)了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運作模式，并分析出互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及現(xiàn)階段的特點以及問題，并且提出了解決的策略以及解決方法。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 網(wǎng)絡(luò)信貸 第三方支付

一、引言

當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融作為行業(yè)創(chuàng)新的一個產(chǎn)物，不僅降低了行業(yè)的交易成本，提高了行業(yè)的工作效率，而且以其特有的方式促進金融和經(jīng)濟的增長。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來的沖擊，但是時代總是在矛盾對立之中才能得以發(fā)展。因此研究現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展趨勢對國民經(jīng)濟就有著十分重要的作用，也為下一步全國范圍內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改革奠定堅實基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的總體發(fā)展趨勢

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融總量快速增長

互聯(lián)網(wǎng)金融帶動了金融行業(yè)的自有資產(chǎn)總量的增長，并且直接作用于第三產(chǎn)業(yè)，拉動國民經(jīng)濟的增長。我國互聯(lián)網(wǎng)金融會繼續(xù)蓬勃發(fā)展的原因也可以歸結(jié)為以下幾點。第一，當(dāng)今的社會，人民群眾已經(jīng)不單單只解決溫飽問題。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的和各種金融產(chǎn)品的推陳出新以及新興的金融發(fā)展模式也加速了互聯(lián)網(wǎng)金融總量的增加。第三，IT，數(shù)據(jù)處理等相關(guān)技術(shù)支持行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開IT行業(yè)的支持，各種軟件開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)運行，以及客戶安全管理都需要IT信息的支持。

（二）以科技為引領(lǐng)的金融創(chuàng)新應(yīng)占發(fā)展的主導(dǎo)地位

從互聯(lián)網(wǎng)科技金融發(fā)展的歷史來看，可能是因為金融科技是一種成本遞增的行業(yè)，投入與產(chǎn)出往往不成正，因此一些企業(yè)不愿意進行科技創(chuàng)新的投入，也就導(dǎo)致了我國的科技金融還處于初級階段，自主研發(fā)自主創(chuàng)新的技術(shù)還不夠成熟。然而，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)局勢迫切地需要金融科技的創(chuàng)新。掌握科技創(chuàng)新的企業(yè)能夠通過可以復(fù)制的規(guī)模效應(yīng)，實現(xiàn)資產(chǎn)的快速變現(xiàn)。并且其潛在的價值鏈，擴大了企業(yè)的經(jīng)營版圖，帶來大量的收益。也可以說以科技為引導(dǎo)的金融創(chuàng)新決定了未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對社會生活方方面面的探索，互聯(lián)網(wǎng)金融也向著跨界與融合的方向發(fā)展。在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融信息業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)之上拓展業(yè)務(wù)模式，進行互聯(lián)網(wǎng)金融加農(nóng)村、汽車、文化業(yè)、自媒體等融合，加強互聯(lián)網(wǎng)金融在各個領(lǐng)域的使用率。也將“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的模式上升到國家戰(zhàn)略的層次，加大互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)。在眾多行業(yè)的交流與融合中，促進市場利率化的快速實現(xiàn)，提高資源配置的效率，推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的合理化進程，并且逐步構(gòu)建人人社會與人人金融的藍圖。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一） 對于金融監(jiān)管的要求更為嚴格

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶給原有金融秩序的沖擊是多方面的。其中最重要的就是對固有監(jiān)管手段的沖擊。這些內(nèi)容豐富的產(chǎn)品在具備多種金融要素的同時，還會附帶著一些其他的要素。而這些要素的監(jiān)管單位，往往分屬于不同機構(gòu)。容易造成證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及工商部門的監(jiān)管錯亂，容易形成監(jiān)管疏漏。分工的不明確，會導(dǎo)致監(jiān)管目標的不確定，由此針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細則也難以落地。并且國家對于不同種類的公司、平臺會頒布施行不同的優(yōu)惠政策，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的混雜也會產(chǎn)生重復(fù)計算優(yōu)惠的情況，加重監(jiān)管的負擔(dān)。

（二）對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

第三方支付的發(fā)展也加劇了“金融脫媒”，重新塑造了金融市場上的融資格局。資金的供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)資金的直接借貸，促進了利率市場化，并且削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介作用。對于廣大的用戶而言，與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式相比，傳統(tǒng)的金融服務(wù)也已經(jīng)不足以滿足客戶的需求，客戶往往追求一種更靈活、更高效、更個性的資產(chǎn)管理方式。并且互聯(lián)網(wǎng)金融通過廣大群眾的使用以及主觀感受可以形成更加真實可靠的廣告效應(yīng)，簡單易于操作以及直接展現(xiàn)出核心的金融業(yè)務(wù)的特點也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行被更多人放棄。

四、對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中存在的問題趨勢治理

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

金融監(jiān)管相比從前，金融監(jiān)管已經(jīng)有了長足的進步，但是還存在許多的不足。首先互聯(lián)網(wǎng)金融要有更加明細的法律法規(guī)，對于理財、信貸、第三方支付等各個方面都有明確的規(guī)范，對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融種類或模式要制定及時的監(jiān)管。各個政府部門以及監(jiān)管部門的也應(yīng)該明確工作的具體管理事項。

（二）傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)的金融機構(gòu)受到強烈的沖擊，因此在對自身的金融機制不斷完善的過程中應(yīng)該尋求新的轉(zhuǎn)型道路。對于整個用戶市場的資金使用流向有著清晰的把控，了解其消費心理，并且對于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行改進。可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行“雙贏”合作，通過資金端、資產(chǎn)端和金融中介的互聯(lián)網(wǎng)化，構(gòu)造一個去中心化、去中介化的社會互聯(lián)網(wǎng)銀行體系，重新塑造傳統(tǒng)銀行的金融角色。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給國民經(jīng)濟帶來巨大的資金效應(yīng)，并且可以帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大風(fēng)險也成為行業(yè)進步的最大阻礙。我們應(yīng)該在準確把握其發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，對未來的趨勢做精準的預(yù)測和分析。并且把現(xiàn)如今存在的問題作為今后工作的重心，用足夠的科技創(chuàng)新造福社會，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展。

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作者簡介：余冬悅，女，漢族，安徽合肥。研究生在讀，資產(chǎn)管理方向，安徽大學(xué)，安徽省、合肥市、230000