張宗鑫

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告中提出的戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在決勝全面建成小康社會(huì)的偉大征程中，農(nóng)民富不富、農(nóng)村美不美、農(nóng)業(yè)強(qiáng)不強(qiáng)起著重要作用。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也將實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為圍繞推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)工作之一，在2018年2月4日公布的中央一號(hào)文件，即《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中更是為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出了總體部署。2018年以來(lái)，各金融部門(mén)以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為總抓手，以農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，完善和發(fā)展新時(shí)期農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)村金融服務(wù)，并取得了一定成效。本文就當(dāng)前鄉(xiāng)村振興過(guò)程中金融模式存在的問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，并在此基礎(chǔ)上談?wù)勛约旱慕ㄗh。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的問(wèn)趣

（一）機(jī)構(gòu)較單一、網(wǎng)點(diǎn)較少

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括：各類農(nóng)合機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村有所覆蓋，但是在農(nóng)村幾乎沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)雖然在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)，但是主要辦理吸收存款、匯兌業(yè)務(wù)，雖然向三農(nóng)投向資金，但相比較吸收存款來(lái)說(shuō)仍然不足。資金互助社作為一種農(nóng)村金融組織，雖然吸收資金用于農(nóng)村發(fā)展，但數(shù)量相對(duì)有限，部分地區(qū)甚至存在空白，小額貸款公司更多存在城鎮(zhèn)，農(nóng)村幾乎沒(méi)有。這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村幾乎沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，與城市相比農(nóng)村金融基礎(chǔ)措施明顯落后，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施仍然薄弱。

（二）產(chǎn)品缺乏、金融服務(wù)水平不高

由于日前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)、證券類金融機(jī)構(gòu)缺乏，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)享受到的金融服務(wù)不是全方位的，并且獲得金融服務(wù)的成本較高，可以辦理的仍是一些傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，比如存取款、匯兌、貸款等。保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、融資租賃等新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)幾乎沒(méi)有，同時(shí)由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，在一定程度上缺乏競(jìng)爭(zhēng)，從而使得農(nóng)村地區(qū)享受到的金融服務(wù)水平與城市相比明顯較低。近年來(lái)支付寶、微信、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大量出現(xiàn)在人們?；钪?，使得農(nóng)村居民可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的金融服務(wù)便利，但是由于我國(guó)農(nóng)村居民知識(shí)水平普遍較低、金融知識(shí)缺乏，因此，在一定程度上農(nóng)村居民還難以充分享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利。

（三）農(nóng)村資金仍處于凈流出狀態(tài)、金融支持農(nóng)村力度不強(qiáng)

目前我國(guó)農(nóng)村資金仍處于凈流出趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村吸收的存款仍然大于金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村投放的貸款，部分設(shè)在鄉(xiāng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)完全變成只吸收鄉(xiāng)村存款的機(jī)構(gòu)，不能為鄉(xiāng)村居民經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)提供信貸資金，這一方面使得鄉(xiāng)村振興缺乏必要的資金支持，另一方面鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢又進(jìn)一步限制了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)獲得資金的能力。二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融模式的改進(jìn)路徑

（一）以互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段改造傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式

根據(jù)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展受限的原因及與城市金融業(yè)務(wù)比較分析，可以看出農(nóng)村金融面臨的較大障礙是成本高、收益小，依靠物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張、人力拓展業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融模式難以逾越這個(gè)障礙，但從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)智能于機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基本上已經(jīng)能普及和年輕一代受教育水平逐年提高來(lái)看，很多農(nóng)村地區(qū)的年輕一代已經(jīng)能夠熟練使用支付寶、微信等支付工具，同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)購(gòu)物、銷售農(nóng)產(chǎn)品的人群也在增加，對(duì)許多移動(dòng)軟件APP的使用也不存在障礙，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村金融成本高、收益小局限的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離實(shí)時(shí)交流、傳遞信息，打破了時(shí)空的限制，可以有效陣低信息不對(duì)稱，降低金融業(yè)務(wù)的交易成本，提高金融業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)支付、向農(nóng)民企業(yè)和居民融資、提供保險(xiǎn)服務(wù)等功能，即使不能實(shí)現(xiàn)所有交易環(huán)節(jié)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，但是在部分交易環(huán)節(jié)完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)APP等軟件實(shí)現(xiàn)，降低交易成本，從而提高效益。

（二）引導(dǎo)正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融

除了借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行再造外，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也是農(nóng)村金融借助發(fā)展的重要力量，2016年中央一號(hào)文件提出了要支持互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2017年中央一號(hào)文件更是提出：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。所以，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，支持三農(nóng)發(fā)展符合國(guó)家政策要求。當(dāng)前我國(guó)很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)已經(jīng)開(kāi)展在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)方面比較有代表性的有螞蟻金服、京東金融等機(jī)構(gòu)，該類機(jī)構(gòu)依托自身電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)電商平臺(tái)積累的農(nóng)戶消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)及銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)建立起一套信用風(fēng)控模型，從而推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。以螞蟻金服為例，資金投放時(shí)，嚴(yán)格采取定向支付方式，農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款定向支付給淘寶農(nóng)資平臺(tái)上的供應(yīng)商，防止資金挪用，同時(shí)與農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)簽訂協(xié)議，農(nóng)產(chǎn)品銷售回款與還款綁定，優(yōu)先清償平臺(tái)貸款，從而形成資金閉環(huán)管理，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)方面，業(yè)務(wù)發(fā)展較快的代表有新希望、大自農(nóng)等，這些企業(yè)通過(guò)在農(nóng)村市場(chǎng)的多年耕耘，借助自身積累的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，不斷優(yōu)化供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)建設(shè)，依托供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)支持，高效、精準(zhǔn)地為用戶提供資金需求服務(wù)，借款、還款都可以線上完成，可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流、信息流、物流高度共享和融合，提高業(yè)務(wù)效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，除提供金融服務(wù)外，這些企業(yè)還利用自身在農(nóng)牧業(yè)方面的專業(yè)知識(shí)，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)APP，幫助農(nóng)戶提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理水平。

（三）加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)宣傳和金融監(jiān)督管理

農(nóng)村地區(qū)的村民由于受教育水平普便較低、金融知識(shí)較為缺乏，對(duì)許多非法、不正當(dāng)?shù)慕鹑诨顒?dòng)不能正確識(shí)別判斷，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融由于開(kāi)展業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)軟件等形式，不容易被發(fā)現(xiàn)，因此很容易被不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)金融名義給農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)造成損失，給精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來(lái)危害，所以在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的同時(shí)，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳普及力度，以提高農(nóng)村居民和企業(yè)的金融知識(shí)和素養(yǎng)，更好地防止非法金融活動(dòng)在鄉(xiāng)村蔓延，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)年輕一代受教育水平提高，大學(xué)生村官也大量配備，可以重點(diǎn)對(duì)這兩類群體開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育，通過(guò)政府或金融機(jī)構(gòu)組織的金融知識(shí)下鄉(xiāng)、打擊非法金融活動(dòng)教育展等方式提高其辨別非法金融活動(dòng)的能力。在金融管理方面，建議國(guó)家對(duì)丁互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行白名單制，不在白名單之內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不允許在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)需要向當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T(mén)備案，并接受當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T(mén)的監(jiān)督與管理，以更好地防止一些非法、不正當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（四）完善法律法規(guī)、征信系統(tǒng)為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造有力條件

進(jìn)一步完善金融相關(guān)法律法規(guī)至關(guān)重要，比如對(duì)現(xiàn)有《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等涉及農(nóng)村集體財(cái)產(chǎn)抵押、流轉(zhuǎn)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂、完善，允許農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村土地承包、宅基地、住房進(jìn)行抵押、流轉(zhuǎn)等，同時(shí)進(jìn)一步整合現(xiàn)有征信系統(tǒng)，拓展征信系統(tǒng)信息的廣度及維度，擴(kuò)大征信信息的覆蓋范圍。