楊彬

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之而生且不斷發(fā)展壯大，日前已發(fā)展出包括在線支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金以及股權(quán)眾籌等眾多金融服務(wù)形式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境包括其監(jiān)管環(huán)境、信用環(huán)境以及法制環(huán)境等，日前都需要繼續(xù)加強(qiáng)建設(shè)，為使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境與傳統(tǒng)金融互利互惠持續(xù)發(fā)展，那么加大互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系構(gòu)建力度以及信用體系建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制顯得尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體、生態(tài)環(huán)境以及金融模式三個(gè)方面組成了互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)系統(tǒng)，其生態(tài)主體覆蓋著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者等，南互聯(lián)網(wǎng)法制環(huán)境、信用環(huán)境、系統(tǒng)環(huán)境以及監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建成了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融模式則是互聯(lián)網(wǎng)金融主體與主體、主體與環(huán)境之間的紐帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融牛態(tài)主體、環(huán)境與模式之間的相互運(yùn)行機(jī)制，是互聯(lián)網(wǎng)金融保持活力的重要條件。

一、物聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的缺陷

（一）生態(tài)主體的缺陷

我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未完全成熟，其提供的金融服務(wù)質(zhì)量不高，面向的市場(chǎng)環(huán)境存在著深度與廣度的缺陷，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，面向互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者對(duì)于更全面、更便捷的金融服務(wù)需求在不斷上升，而當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚不能完全滿足金融消費(fèi)者的更多需求。且就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，一旦有互聯(lián)網(wǎng)公司推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，但因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)傳播的便捷性，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的復(fù)制性導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同質(zhì)化較為嚴(yán)重，也導(dǎo)致了真正的創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的增長(zhǎng)并不能提升行業(yè)的創(chuàng)新能力以及金融服務(wù)的質(zhì)量。且目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身品質(zhì)參差不齊，大部分平臺(tái)只是為撈一桶金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使用欺騙消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)模式引發(fā)嚴(yán)重的金融消費(fèi)者權(quán)益侵害問(wèn)題，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體本身便存在缺陷。

（二）生態(tài)環(huán)境的缺陷

當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)更多還處在不斷建設(shè)的過(guò)程當(dāng)中，缺乏對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息安全保障的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息獲取是較為輕松以及全面的，一旦這些收集到的個(gè)人敏感信息泄露、可能導(dǎo)致大范圍的消費(fèi)者遭遇欺詐、騷擾等方面的困擾，造成較為嚴(yán)重的后果。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)丁涉及不規(guī)范運(yùn)營(yíng)等方面沒(méi)有明確的處罰規(guī)定，缺乏強(qiáng)制性的懲處措施，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的不規(guī)范運(yùn)營(yíng)沒(méi)法做到令行禁止。

（三）監(jiān)管體系的缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，且其創(chuàng)新性以及綜合性較強(qiáng)，導(dǎo)致日前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對(duì)較為滯后，且目前的監(jiān)管環(huán)境存在著多頭監(jiān)控等低效率的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠涓采w面較廣，往往兼具銀行、證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)態(tài)形式，導(dǎo)致日前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)“一行兩會(huì)”存在著分工不明確、重復(fù)執(zhí)法等問(wèn)題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系依舊處于缺失狀態(tài)，缺乏專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致無(wú)法應(yīng)對(duì)日前快速增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這其中也表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)監(jiān)管人才的缺乏問(wèn)題。

（四）征信體系的缺陷

我國(guó)現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)主要體現(xiàn)在借貸類信息，針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我國(guó)日前的征信報(bào)告數(shù)據(jù)不全面，而電商平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)依靠白身的大量數(shù)據(jù)建立的征信體系例如芝麻信用分?jǐn)?shù)據(jù)深度并不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。且當(dāng)前的征信數(shù)據(jù)之間共享的難度較高，不同信用機(jī)構(gòu)之間的信用報(bào)告在內(nèi)容、涉及方面都存在差異，增加了共享的難度。二、改進(jìn)我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融缺陷的建議

（一）優(yōu)化主體，發(fā)揮生態(tài)主體功能

解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)量較多但種類匱乏的現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)當(dāng)前仍大多集中在資金融通、借貸方面，能夠提供財(cái)富管理、征信等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的平臺(tái)較少，行業(yè)之間的相似度較高，應(yīng)該鼓勵(lì)生態(tài)主體增強(qiáng)自身發(fā)展能力，將不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行融合，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間可以形成跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的融合，將其優(yōu)勢(shì)進(jìn)行整合，新興產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)之間的碰撞也能有更多互利互惠。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因?yàn)楸旧泶嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)防控能力弱等缺陷，必須彌補(bǔ)自身漏洞，將行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身的需求，為不同的客戶貼身定制他們需求的個(gè)性化的新興產(chǎn)品，依靠大數(shù)據(jù)的全面性，綜合分析最適合消費(fèi)者的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，這樣不僅能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的主體優(yōu)勢(shì)，也能為金融消費(fèi)者提供更加完善的金融服務(wù)。

（二）完善法律，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間最大的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融有更好的創(chuàng)新性與普惠性。金融創(chuàng)新一方面可為金融市場(chǎng)注入新的活力，另一方面也可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益以及互聯(lián)網(wǎng)金融牛態(tài)環(huán)境，防止出現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露和資金被盜等事件發(fā)生，出臺(tái)針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法就顯得迫在眉睫。而對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)規(guī)范性不足的情況可以考慮從法律以及法規(guī)方面加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的獎(jiǎng)懲力度，制定更加標(biāo)準(zhǔn)的獎(jiǎng)懲措施，一方面能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能使日前的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境有效優(yōu)化。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，加大互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度

改變?nèi)涨案鞅O(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能重復(fù)、交叉等現(xiàn)狀，可以從設(shè)立全新的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管協(xié)調(diào)組織，負(fù)責(zé)將各監(jiān)管機(jī)構(gòu)重復(fù)的職能統(tǒng)籌規(guī)劃，使其做到各司其職，能夠有效提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效率。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用也不容忽視，金融監(jiān)管需要輔以行業(yè)自律，將行業(yè)自律作為基礎(chǔ)，以此來(lái)構(gòu)建監(jiān)管核心，形成一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

（四）完善征信，建立線上線下征信體系

征信體系的建設(shè)能夠有效提升民眾以及企業(yè)的信用意識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建設(shè)以及市場(chǎng)氛圍的營(yíng)造顯得更為關(guān)鍵，征信體系的建設(shè)關(guān)鍵在于對(duì)丁失信懲罰，加大失信懲罰的力度，讓失信者自身對(duì)違約的成本做出考量，有效維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)也應(yīng)該有明確的標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮中國(guó)人民銀行的主導(dǎo)地位，將征信行業(yè)的信息共享機(jī)制完善，明確信息公開(kāi)的范圍與內(nèi)容。目前央行2019年5月即將上線新版征信報(bào)告，其中對(duì)月還款金額，大額分期貸款等新項(xiàng)目的增加可有效完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，也可以給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供更全面、更專業(yè)的征信依據(jù)。

傳統(tǒng)金融行業(yè)在目前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的刺激下也不斷地進(jìn)行著行業(yè)轉(zhuǎn)型，目前金融市場(chǎng)環(huán)境得到了實(shí)質(zhì)性地改變，金融機(jī)構(gòu)推廣和銷售渠道得到了有效拓展，金融資源的利用率也在不斷提高，信息的整合度也變得更加方便和有效。所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是起到了巨大的作用的，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樗娜嫘?、安全性以及便捷性正在不斷為消費(fèi)者和企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，而其又因?yàn)閺V闊的覆蓋面、低廉的成本和快速的發(fā)展不斷在人們的日常生活中發(fā)揮作用，所以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制建設(shè)以及平臺(tái)規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)體系以及生態(tài)環(huán)境的建設(shè)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重，也是讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠更好地為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的保障。