趙子遠(yuǎn)

摘 要：當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展趨勢(shì)，給社會(huì)各行各業(yè)以及人們的生活帶來(lái)了巨大影響，其中居民消費(fèi)所受的影響更推動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要在四個(gè)方面對(duì)國(guó)民的消費(fèi)情況起到促進(jìn)作用，對(duì)人的消費(fèi)與交易方式的改變是其中最重要的要素，消費(fèi)與交易從此變得方便直接，然而事物皆有其兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們帶來(lái)有利之處的同時(shí)也是存在消極的一面的，本文試著針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的一些弊端提出相應(yīng)的合理建議，以期促進(jìn)該行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；居民消費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)

作為一種新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)首先在二十一世紀(jì)被發(fā)明和迅速推廣，之后便融合進(jìn)各行各業(yè)之中，當(dāng)傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展中遇到互聯(lián)網(wǎng)之后，兩者迅速結(jié)合起來(lái)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是憑借計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代通信科技，實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算、融通金融以及信息中介的作用的產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的推廣使傳統(tǒng)金融的不足得到有效彌補(bǔ)，當(dāng)前其主要應(yīng)用于眾籌、三方支付以及網(wǎng)貸領(lǐng)域，應(yīng)用范圍極其廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為人們的生產(chǎn)生活、衣食住行帶來(lái)了極大便利，而且使傳統(tǒng)的消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)環(huán)境得到改善，使人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)意識(shí)更加現(xiàn)代化，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用現(xiàn)在已經(jīng)成為一種趨勢(shì)與潮流，其對(duì)現(xiàn)代消費(fèi)格局正潛移默化的影響和改變著。

一、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（1）國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。一九七一年二月美國(guó)營(yíng)建的Nasdaq成為美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的基石與先驅(qū)性發(fā)明，其產(chǎn)生標(biāo)志一種新型運(yùn)營(yíng)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生。美國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人在一九九九年又頒行法律，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有了法律的保障，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融更快的前進(jìn)。二十一世紀(jì)初，西歐國(guó)家的Uno-E 公司與First Group銀行聯(lián)合成立了Uno first group——第一家世界性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，這一舉動(dòng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全球化進(jìn)程起到了促進(jìn)作用，總之，進(jìn)入二十一世紀(jì)之后，互聯(lián)網(wǎng)金融在世界范圍內(nèi)幾乎開始全面覆蓋，獲得迅猛提升，眾籌、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等一批新興行業(yè)迅速崛起，網(wǎng)銀支付與電子支付早已成為人們生活中離不開的要素，也逐漸推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟化步伐。

（2）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)于二零零三年開始起步，二零零四年獲得較快發(fā)展，從零五年至今，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)已基本在28個(gè)省市普及開來(lái)，共計(jì)擁有近3億的用戶，使用網(wǎng)銀的客戶高達(dá)2.44億。二零一三年二月，中國(guó)“三馬”聯(lián)合打開全新互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大門，六月，支付寶同天弘基金合作推廣新的余額增值項(xiàng)目，由于其產(chǎn)生的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行的利率，而且其可以隨時(shí)支取、隨時(shí)消費(fèi)，因此，在很短的時(shí)間內(nèi)余額寶迅速占領(lǐng)市場(chǎng)并吸引了大批群眾的眼球。二零一三年，被稱之為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展鼎盛的一年，獲得了前所未有的巨大進(jìn)步，經(jīng)營(yíng)模式從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在黨的十八屆三中全會(huì)中被引進(jìn)十三五計(jì)劃，表明該行業(yè)進(jìn)入了新階段。當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速在各個(gè)領(lǐng)域中發(fā)揮著巨大效用，在互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)新的機(jī)遇的同時(shí)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也將迎接全新挑戰(zhàn)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展。在近些年的政府工作報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)日益成為一個(gè)熱門的話題，加強(qiáng)監(jiān)督、監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，使其在規(guī)范中健康發(fā)展逐漸變得重要?，F(xiàn)如今，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)獲得了空前的發(fā)展，為了在今后的發(fā)展中使其保持活躍、健康的態(tài)勢(shì)，必須進(jìn)行合理的規(guī)范性完善。當(dāng)前規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵工作是加強(qiáng)監(jiān)督管控，打擊虛假、低級(jí)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的維護(hù)以及資金的管理。以這些方式的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在規(guī)范的領(lǐng)域內(nèi)良好發(fā)展，使消費(fèi)者權(quán)益更好獲得保障，維護(hù)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融空間。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)已經(jīng)滲透日深，因此進(jìn)行合理的、科學(xué)的引導(dǎo)與監(jiān)管是非常必要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)交易方式的影響研究

居民消費(fèi)的進(jìn)步離不開互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的支付方式與交易行為的變化，在沒有出現(xiàn)微信支付與支付寶支付之時(shí)，人們消費(fèi)時(shí)總離不開現(xiàn)金，刷卡支付也只限于一些較大型的商場(chǎng)，這種支付的不便捷對(duì)人們消費(fèi)產(chǎn)生了相當(dāng)大的約束。我們引用支付寶的案例解釋網(wǎng)絡(luò)支付方式的進(jìn)步對(duì)中國(guó)居民產(chǎn)生的消費(fèi)上的巨大影響。作為阿里巴巴集團(tuán)的一個(gè)分支，支付寶作為全國(guó)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)支付交易公司，現(xiàn)在更成為全球影響力最大的移動(dòng)支付企業(yè)，支付寶的設(shè)置對(duì)賣家和買家都起著較強(qiáng)的制約作用，極大推動(dòng)了中國(guó)電子商業(yè)的迅猛推廣。當(dāng)前，支付寶已經(jīng)獲得了高達(dá)4.5億的客戶，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在二零一六年，中國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到全球榜首，預(yù)估交易額已超出20億人民幣，其占社會(huì)消費(fèi)零售額的百分之十左右。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期方面的影響研究

Tobin（托賓）和Flavin（弗萊明）曾提出流動(dòng)性的約束假說(shuō)，他們認(rèn)為，生命周期的持久收入假說(shuō)包含的個(gè)人在同等利率水平線上有關(guān)借債人與存款的假設(shè)是不符合現(xiàn)實(shí)邏輯的，流動(dòng)性約束在生活中是真實(shí)存在的。并且，流動(dòng)性約束同人們的消費(fèi)水平呈現(xiàn)反比例關(guān)系，這正可以用來(lái)解釋我國(guó)現(xiàn)存的“高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)”這一現(xiàn)象。由于之前人們向銀行借貸十分困難，當(dāng)遇到緊急狀況需要用錢時(shí)，很難在短時(shí)間內(nèi)籌集資金，因而居民通常采取降低消費(fèi)的辦法，將錢存起來(lái)以應(yīng)急。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)三巨鱷紛紛推出接待服務(wù)，例如阿里旗下的支付寶小型貸款服務(wù)，騰訊旗下的微粒貸服務(wù)以及百度旗下的百度金融服務(wù)，都日益成為便民利民的貸款渠道。此外，伴隨一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如“現(xiàn)金寶”、“余額寶”、“活期寶”等的出現(xiàn)，中國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)能力越來(lái)越強(qiáng)，越來(lái)越多人應(yīng)用這些理財(cái)產(chǎn)品，取代了之前的儲(chǔ)蓄存款，并且獲得了比儲(chǔ)蓄更高的利息。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民收入方面的影響研究

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科提出的生命周期的消費(fèi)觀念指出，以較長(zhǎng)的時(shí)間范疇來(lái)對(duì)日常生活開支進(jìn)行計(jì)劃與分配是人們普遍采用的消費(fèi)行為，并期望獲得生命周期內(nèi)最優(yōu)質(zhì)的配備。鑒于這種情況，人們普遍認(rèn)為銀行利息越高，最終的收入額度也就越高。銀行提高利率可以增加人們儲(chǔ)蓄的觀念是難以否認(rèn)的，因此，人們傾向于降低消費(fèi)，獲取高額利息收入也就有據(jù)可循了。互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌及其他的一些理財(cái)品牌因此吸引了大批人們進(jìn)行收入的投資，特別是一些貨幣性質(zhì)的基金。由于在一段時(shí)間內(nèi)，人們收入是固定的，因此，進(jìn)行大額的投資有可能會(huì)導(dǎo)致近期收入降低，這并不是表明互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致了人們較低的消費(fèi)水平，畢竟理財(cái)產(chǎn)品的買進(jìn)意味著人們希望獲得較高的回饋，以及更多的未來(lái)收入。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的新型理財(cái)產(chǎn)品，使人們現(xiàn)代借貸不再困難，也提高了人整個(gè)生命周期內(nèi)的收入總額，一定程度

上對(duì)居民消費(fèi)起到了推動(dòng)作用。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融居對(duì)民存取特點(diǎn)的影響研究

微信支付以及支付寶支付具備的隨時(shí)存取的優(yōu)勢(shì)，使得人們對(duì)新型支付工具更加推崇，降低了到銀行存取款的時(shí)間耗費(fèi)，因此，作為第三方支付渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其不受空間、時(shí)間限制以及方便快捷的特點(diǎn)，越來(lái)越推動(dòng)著人們的消費(fèi)水平的提升。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益普及，人們對(duì)自己的資金、存款漸漸只有數(shù)字的概念了，消費(fèi)的時(shí)候不見資金流出與變少，可能有些東西不舍得花費(fèi)現(xiàn)金去購(gòu)買，現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)支付在消費(fèi)時(shí)便不那么猶豫不決。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)中國(guó)居民的消費(fèi)，而居民的消費(fèi)又會(huì)拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，面對(duì)中國(guó)的居民消費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，我們有必要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更健康地發(fā)展。

本文首先闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，然后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響開展了實(shí)證分析，最后對(duì)研究結(jié)論以及相關(guān)政策進(jìn)行了解析。加快互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐可以有效的增加居民消費(fèi)支出，希望通過(guò)本文，有關(guān)機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管控，防止在交易過(guò)程中出現(xiàn)買方資金被挪用以及詐騙的情況。促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)增長(zhǎng)，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定高速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]崔海燕.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2016.15（1）：162- 166

[2]常京京.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)需求的影響研究[J].齊齊哈爾工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2016.15（2）：77- 81

[3]張李義，涂奔.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的差異化影響從消費(fèi)金融的功能性視角出發(fā)[J].財(cái)貿(mào)研究，2017.17（8）：70- 83

[4]唐藝軍，劇苗苗.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)影響的貢獻(xiàn)測(cè)度研究基于 P2P 視角的實(shí)證檢驗(yàn)[J].遼寧工程技術(shù)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017.16（4）：393- 399

[5]李薇，朱婷婷.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2018.18（6）：76- 77