武欣

支付清算系統(tǒng)，是金融基礎設施體系最為核心的區(qū)域，即國家金融基礎設施的重中之重，就像社會經(jīng)濟活動的血液循環(huán)系統(tǒng)，其運行效率將直接影響著經(jīng)濟的發(fā)展和金融行業(yè)的穩(wěn)定。支付清算體系是連接資金與經(jīng)濟活動的重要紐帶，是現(xiàn)代金融服務體系的重要組成部分。

一、支付清算體系建設應關注的幾個風險問題

支付清算體系風險具有系統(tǒng)性、關聯(lián)性、突發(fā)性和不可預測性等特點，因此，防范支付風險必須從其特點出發(fā)，從風險管理的組織體系、法律制度、防范措施等方面入手，建立起完備的支付風險管理框架。盡管目前的支付清算體系采取了較為完善的風險防范措施，但在實際運行過程中仍然存在一些薄弱環(huán)節(jié)，潛伏一定風險隱患。

（一）運行風險

支付清算體系所屬各系統(tǒng)在建設之初，即從系統(tǒng)設計方面考慮了防范系統(tǒng)運行風險。各系統(tǒng)參與者還在系統(tǒng)運行后紛紛建立了快速維護機制，以便及時妥善處理可能出現(xiàn)的運行風險。但支付體系在運行風險方面仍然存在一些隱患。例如，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)間升級不同步。由于各商業(yè)銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新，導致行內(nèi)各子系統(tǒng)版本升級頻繁，使得部分子系統(tǒng)之間互聯(lián)互通工作無法完成，影響了客戶資金的及時到位，系統(tǒng)設計功能不能完全實現(xiàn)。

支付清算體系具有網(wǎng)絡風險的所有特點。設備、線路故障及網(wǎng)絡軟件運行不穩(wěn)定導致的網(wǎng)絡癱瘓、信息傳輸不暢甚至丟失是網(wǎng)絡風險的最主要的表現(xiàn)形式。支付清算體系建立在現(xiàn)代計算機和網(wǎng)絡通信技術的基礎上，對網(wǎng)絡環(huán)境的依存度極高，二者不可分割，所以新技術帶來的風險也無法避免。如果局部地區(qū)網(wǎng)絡出現(xiàn)通信中斷、信息傳遞不暢等異常情況，該地區(qū)支付清算體有就有可能癱瘓，如2005年“6.21”暴雨引發(fā)山體塌方造成三明市所在轄區(qū)的通信中斷，導致支付清算服務一度中止，因此網(wǎng)絡環(huán)境穩(wěn)定是支付清算體系正常運行的前提。在目前條件下，支付清算體系的網(wǎng)絡維護工作存在三大難點：

一是支付清算系統(tǒng)租用電信部門的通信線路，金融機構(gòu)無通信流量分配的權利，因此在通信高峰期有可能出現(xiàn)通信不暢的現(xiàn)象，影響支付清算工作效率，同時線路出現(xiàn)故障時也只能等待電信部門排除。

二是網(wǎng)絡安全是IT行業(yè)面對的重大挑戰(zhàn)，是網(wǎng)絡行業(yè)發(fā)展的瓶頸，黑客入侵事件時有發(fā)生，如曾有一名英國網(wǎng)絡工程師多次成功侵入美國軍方網(wǎng)絡，而支付清算系統(tǒng)各種業(yè)務均涉及資金，對安全性要求極高，一旦出現(xiàn)黑客入侵等事件，后果不堪設想。

三是基層金融機構(gòu)支付清算部門未配備專職的系統(tǒng)維護人員，一旦系統(tǒng)及設備出現(xiàn)問題，無法第一時間解決。

（二）流動性風險

在流動性風險方面，目前存在的主要問題有：大額支付系統(tǒng)的流動風險控制措施帶來一定程度的效率損失。由于各行內(nèi)部管理模式、計劃資金額度授信不同，資金調(diào)度速度差別較大，大額支付系統(tǒng)采取了嚴格的無透支規(guī)則流動風險防范措施，不足支付的業(yè)務進行排隊處理。但是支付系統(tǒng)的參與者可以有意或無意地利用該機制，造成資金的延緩支付，導致日間清算業(yè)務的排隊等待、日終清算窗口時間集中清算的現(xiàn)象時有發(fā)生，甚至有的行日終不能及時籌措資金而使大量的支付業(yè)務被退回，從而降低了社會資金的周轉(zhuǎn)速度，帶來了嚴重的效率損失，影響社會公眾對大額支付系統(tǒng)的信心。

（三）操作風險

在銀行業(yè)所有風險中，操作風險所造成的損失僅次于信用風險。因此，對操作風險的有效管理是銀行業(yè)風險管理的重要內(nèi)容之一。對此，人民銀行制定了《大額支付系統(tǒng)業(yè)務處理手續(xù)》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》等;各商業(yè)銀行制定了行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)的操作流程和內(nèi)控制度。盡管采取了較為嚴密的防范措施，但目前仍有一些問題應引起關注;大額支付系統(tǒng)技術維護問題不明確。

（四）法律問題

目前主要依據(jù)《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》和相關的法律規(guī)范如《民事訴訟法》、《企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》等處理解決支付清算體系運行中的法律風險。同時，人民銀行制定了一系列規(guī)章制度，如《大額支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》、《大額支付系統(tǒng)運營管理辦法》等規(guī)章制度，規(guī)范了業(yè)務處理和系統(tǒng)運行行為，確定了支付系統(tǒng)當事人和關系人的權利和義務，明確了造成資金損失的責任。大額支付系統(tǒng)的一些制度設計不盡完善。

（五）信用風險

在信用風險方面需要關注的問題，主要是社會信用體系建設滯后，各金融機構(gòu)之間不能實現(xiàn)信息共享，不利于對惡意透支、詐騙等行為有效防范。

二、完善支付清算體系風險防范措施的建議

樹立風險防范理念，提高風險防范的前瞻性。要增強責任意識，支付清算體系的管理者、運行者和參與者都有責任和義務維護支付清算體系的正常運行，要從貫徹落實科學發(fā)展觀、全面做好金融服務工作的高度，深刻認識防范支付清算體系風險的重要意義和使命。

（一）強化動態(tài)管理，提高風險防范的有效性

支付清算體系的風險是一個動態(tài)的發(fā)展過程，隨著一些新系統(tǒng)的運行和業(yè)務操作方式的改變，新的風險點和新的風險隱患會不斷出現(xiàn)。因此，在實際工作中，需要強化對風險的動態(tài)防范，不斷完善防范措施。要結(jié)合實際工作的開展，不斷健全支付清算體系風險防范機制，建立支付結(jié)算業(yè)務的統(tǒng)計監(jiān)測體系，加快推進現(xiàn)代化支付系統(tǒng)國家處理中心和災難備份中心的建設。要加強日常維護，完善故障報告制度和處理制度，健全現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運行維護機制。要把風險防范工作與新業(yè)務的開展和新系統(tǒng)的運行有機結(jié)合起來，針對支付清算體系的薄弱環(huán)節(jié)和可能存在的風險點，不斷完善風險防范措施，提高風險防范的有效性。

（二）健全法規(guī)制度，為有效防范風險提供法律保障

盡快出臺相關的法律法規(guī)，為票據(jù)截留和網(wǎng)上支付業(yè)務的開展提供法律支持，推動支付工具業(yè)務的不斷創(chuàng)新，促進支付工具的多樣化發(fā)展。建立支付清算風險基金管理制度，規(guī)定各大額支付系統(tǒng)直接參與者，按照營運資本的一定比例繳納清算風險管理基金，存放至人民銀行總行風險基金專戶。

（三）完善系統(tǒng)功能，以高科技手段防范支付風險

改進大額支付系統(tǒng)的流動性風險管理，提高大額支付系統(tǒng)的效率。在進一步優(yōu)化業(yè)務處理流程、健全管理規(guī)章制度、加強系統(tǒng)統(tǒng)計監(jiān)測的基礎上，啟用自動質(zhì)押融資功能，加快社會資金周轉(zhuǎn)，提高支付系統(tǒng)效率。開發(fā)綜合信息服務系統(tǒng)，整合支付清算體系信息資源，通過對現(xiàn)代化支付清算體系各個組成系統(tǒng)所提供的客戶信息進行采集、分析和整合，了解社會資金流量、流向，了解客戶需求，為銀行管理者決策提供依據(jù)，為建立社會信用體系和反洗錢工作奠定基礎。

（四）加強金融機構(gòu)內(nèi)控制度建設，確保資金安全

建立完善、科學的內(nèi)部控制機制。由于各金融機構(gòu)情況不一，內(nèi)控制度不可能完全一樣，各金融機構(gòu)應當根據(jù)人民銀行的要求結(jié)合自身情況，建立一套責權分明、相互制約、規(guī)章健全、運行有序的內(nèi)控機制，提高內(nèi)控機制對安全生產(chǎn)的保障，同時強調(diào)內(nèi)控制度不符合條件的機構(gòu)應在制度完善后方能加入支付清算體系。

完善各業(yè)務系統(tǒng)的業(yè)務授權功能，提高業(yè)務系統(tǒng)對風險防范的能力。支付清算體系應用的各種業(yè)務系統(tǒng)既是業(yè)務處理系統(tǒng)，也是有效的管理系統(tǒng)，通過系統(tǒng)對操作人員權限進行控制是防范風險的有效武器。因此支付清算體系內(nèi)各個單位應充分利用業(yè)務操作系統(tǒng)管理功能，規(guī)范授權，對有風險隱患的系統(tǒng)進行升級，防止產(chǎn)生崗位授權超過業(yè)務需要、組合授權產(chǎn)生風險漏洞等現(xiàn)象。