張波

摘要：許多商業(yè)銀行為完成信用卡發(fā)卡量，紛紛以聯(lián)名卡的形式走進(jìn)高校，學(xué)生們被各種名目的活動趨勢，盲目辦卡和不良用卡，導(dǎo)致一些學(xué)生成為卡奴，甚至發(fā)生過激行為或被犯罪分子所利用。校園貸國家已及時(shí)叫停，信用卡進(jìn)高校也需相關(guān)監(jiān)管部門給予正確指引。

關(guān)鍵詞：信用卡 學(xué)生 必要性

信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是一種簡單的信貸服務(wù)，是一個(gè)國家發(fā)展的必然產(chǎn)物。可以說信用卡的衍生推動了一個(gè)國家金融、商業(yè)等各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，同時(shí)也刺激了社會供給，滿足了消費(fèi)者的一定需求。

一、學(xué)生持信用卡的思考

信用卡的發(fā)展，在我國已愈30年，被各個(gè)消費(fèi)層青睞。十幾年前，信用卡悄無聲息地走進(jìn)了高校，確實(shí)給學(xué)生們添補(bǔ)了一些理財(cái)技巧，學(xué)生們學(xué)會了享受積分的樂趣，同時(shí)在用卡的同時(shí)也累積了一些信用額度。但這樣的必要性有多大呢？信用卡針對的核心消費(fèi)群體應(yīng)該定位在哪里？怎樣的消費(fèi)群體是推動一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭呢？

學(xué)生在大學(xué)期間，普通家庭都會定期將生活費(fèi)用給到孩子，滿足孩子正常的學(xué)校生活需求，即便再困難的家庭省吃儉用也不會委屈了求學(xué)的孩子。家長們的觀點(diǎn)只求孩子在校安心學(xué)習(xí)，求取學(xué)業(yè)，日后成為一名獨(dú)立自主，對國家、社會、人民有用之人。并不想也沒有想到讓孩子們?nèi)カ@一些積分、攢一些信用額度，提前步入社會消費(fèi)階層。

信用卡走進(jìn)校園這十幾年間，從官方記載中，暫未查到因?yàn)樾庞每ǖ氖褂糜姓l成為“富豪”，但卻產(chǎn)生了眾多的“負(fù)翁”，給學(xué)生本人和學(xué)生家長帶來了重重壓力和不良影響，甚至有的孩子走上了不歸之路......

信用卡本是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)步表現(xiàn)，確實(shí)在關(guān)鍵時(shí)刻能解決重要問題，也能培養(yǎng)人們的理財(cái)意識。但對于沒有經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生，只貪圖享受刷卡的樂趣，沒有強(qiáng)烈的經(jīng)濟(jì)壓力，久而久之，消費(fèi)額越刷越大，往往是拆東墻補(bǔ)西墻，逐漸淪為卡奴。因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)來源，欠款不能按時(shí)歸還，導(dǎo)致信用失信;因?yàn)槊つ克⒖ㄏM(fèi)，追尋更多的奢侈品，養(yǎng)成惡劣的高消費(fèi)習(xí)慣。

因?yàn)閷W(xué)生們經(jīng)濟(jì)的非獨(dú)立性，沒有形成穩(wěn)定的、成熟的消費(fèi)觀念，不能理性的對消費(fèi)價(jià)值衡量，多數(shù)消費(fèi)就是跟風(fēng)、沖動、隨機(jī)，被各種誘惑導(dǎo)致超前消費(fèi)。然而中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。這樣不僅讓學(xué)生背負(fù)了大大的思想包袱，又極大的影響了學(xué)生的學(xué)業(yè)，導(dǎo)致部分學(xué)生出現(xiàn)中途綴學(xué)。

這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，是學(xué)生本身的問題，還是銀行的問題？各類銀行為了盲目追求發(fā)卡量，把大學(xué)生作為有效的目標(biāo)客戶，趨之若鶩，不設(shè)門檻，不考慮學(xué)生還款的資金來源，不考慮學(xué)生的消費(fèi)能力，只考慮銀行自身的發(fā)卡量和銀行本身縱橫向的量化考核，但日后學(xué)生的信用度出現(xiàn)危機(jī)似乎并不在銀行的考慮范圍。

二、學(xué)生背后的洗錢隱患

許多高校學(xué)生法律意識淡薄，只看眼前短期利益，不考慮惡意透支套現(xiàn)的危害性，在商戶以刷卡方式將虛假消費(fèi)款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金提出，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的相關(guān)規(guī)定，給金融秩序埋下了隱患。同時(shí)若學(xué)生不能正常歸還欠款，會嚴(yán)重影響本人信用記錄和日常生活，其套現(xiàn)行為一旦被訴諸法律，必將承擔(dān)法律責(zé)任。還有一些高校學(xué)生，貪圖小便宜，用自己的身份證辦理信用卡，再販賣給收卡團(tuán)伙，收卡團(tuán)伙再以更高的價(jià)格賣給犯罪團(tuán)伙使用。然后這些犯罪團(tuán)伙使用這些“實(shí)名不實(shí)人”的信用卡，通過虛假交易掩飾、隱瞞非法所得;還有的洗錢者通過境外使用信用卡大額消費(fèi)或提現(xiàn)來實(shí)現(xiàn)資金向境外轉(zhuǎn)移，通過這種方式的轉(zhuǎn)換，黑錢的渠道使之在形式上成為合法的洗錢行為，學(xué)生無意間把自己推向了洗錢犯罪的行列。

當(dāng)前國家一直在治理亂象，信用卡進(jìn)校園是否是“亂象”，確實(shí)不敢妄言妄語，但這種現(xiàn)象又是真實(shí)存在的，而且是愈演愈烈。國家一直在倡導(dǎo)普惠金融，信用卡進(jìn)校園是真真意義的普惠嗎？發(fā)卡銀行讓信用卡進(jìn)校園的實(shí)際意義是什么，給銀行本身帶來多少利潤？但因?yàn)樾庞每ǖ牟划?dāng)使用卻給多少學(xué)生和家庭帶來了不同程度的傷害。

發(fā)卡銀行對此問題是否應(yīng)該本著謹(jǐn)慎和審慎原則，根據(jù)學(xué)生不同情況采取不同政策，為真真需要的學(xué)生提供信用卡服務(wù)。同時(shí)在學(xué)生經(jīng)濟(jì)沒有完全獨(dú)立前，應(yīng)該將學(xué)生家長的意見納入審核環(huán)節(jié)，或者由一名有固定收入的成人為其擔(dān)保，以監(jiān)督學(xué)生正確用卡。同時(shí)發(fā)卡銀行在發(fā)卡時(shí)應(yīng)充分履行告知義務(wù)，使學(xué)生充分了解套現(xiàn)的嚴(yán)重危害性，積極引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念。同時(shí)建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)多維度全方面研究并探討信用卡進(jìn)校園的必要性和可行性，采取更為合理的、科學(xué)的、風(fēng)險(xiǎn)可控的監(jiān)管手段檢查發(fā)卡銀行的發(fā)卡對象，幫助發(fā)卡銀行及時(shí)糾偏，撥亂反正，強(qiáng)化監(jiān)督和服務(wù)能力，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。真真正正將我們國家建成一個(gè)健康的、透明的、法制的、規(guī)范的金融大國，不斷提高我國人民對國家的獲得感、幸福感、安全感。

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（作者就職于晉中銀行太原分行，職稱：國際公認(rèn)反洗錢師（ACAMS）、高級國際財(cái)務(wù)管理師（SIFM））