【摘 要】 普惠金融這一概念在2005年國際小額信貸年由聯(lián)合國正式提出，但普惠金融這一理念的源頭可以追溯到15世紀(jì)的意大利，意大利的修道士為了抑制高利貸的高利率，而開展了信貸業(yè)務(wù)。2016年的杭州G20峰會，通過了《高級原則》，數(shù)字普惠金融由此產(chǎn)生，是普惠金融的進一步發(fā)展。本文主要探討為何普惠金融會向著數(shù)字普惠金融的方向發(fā)展，數(shù)字普惠金融又有何不足之處，以及針對如何應(yīng)對數(shù)字普惠金融的不足而提出的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 數(shù)字普惠金融 金融服務(wù)

一、普惠金融的缺陷

普惠金融是普及大眾的金融服務(wù)，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，核心理念是向貧困人口等弱勢群體提供有效的金融服務(wù)，以低成本、覆蓋面大、包容性強而著稱。自普惠金融引入我國以來，得到了十分迅猛的發(fā)展，但仍然面臨著不少問題。具體來看：

一是普惠金融體系不健全。一般而言，普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是金融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等，具體應(yīng)包括金融基礎(chǔ)設(shè)施、法規(guī)和政策框架、目標(biāo)客戶群體和普惠金融企業(yè)。但我國法律法規(guī)和金融機構(gòu)的監(jiān)督管理還不健全。

二是征信體系不健全。我國的信用體系還處于初級階段，信用關(guān)系尚不完善，地區(qū)金融生態(tài)不健康，不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率，是普惠金融發(fā)展的一個重要制約。

三是普惠金融服務(wù)發(fā)展不均衡。我國普惠金融的發(fā)展，從總的趨勢上來看，是取得了明顯的成效。但從具體實踐來看，我國普惠金融整體上的服務(wù)還不均衡，尤其是不發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展很是落后，直接影響了中國經(jīng)濟整體快速均衡的發(fā)展。

四是普惠金融的風(fēng)險較大。普惠金融企業(yè)主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運營成本難以控制;再者，普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新本身就代表著其風(fēng)險控制能力缺乏市場檢驗。

二、數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢

數(shù)字普惠金融本質(zhì)上是數(shù)字金融和普惠金融的結(jié)合，數(shù)字普惠金融是綜合利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，對客戶進行精準(zhǔn)畫像和數(shù)據(jù)的挖掘分析，從而提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。為打通普惠金融“最后一公里”帶來了很大的好處，為我國經(jīng)濟發(fā)展提供彎道超車的可能性。

數(shù)字普惠金融在發(fā)展中相比傳統(tǒng)金融服務(wù)展現(xiàn)了其特有的作用，發(fā)展數(shù)字普惠金融具有重要意義，其具有以下優(yōu)勢：

一是擴大了金融服務(wù)的覆蓋范圍。數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信提供金融服務(wù)，開發(fā)移動客服端，使偏遠山區(qū)的用戶利用手機、電腦也能獲得金融服務(wù)，從而使得提供金融服務(wù)的范圍擴大。

二是交易成本的降低。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，使得用戶能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成一系列相應(yīng)的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的服務(wù)相比，減少了實體網(wǎng)點的建設(shè)，相應(yīng)設(shè)備的構(gòu)建，相關(guān)工作人員的數(shù)量等。

三是系統(tǒng)控制風(fēng)險。數(shù)字普惠金融在應(yīng)用中有著很大的風(fēng)險，主要是無有效的抵押物。數(shù)字普惠金融運用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，分析客戶日常交易的相關(guān)數(shù)據(jù)與信息，可以降低風(fēng)險以及提高工作效率。

四是提高金融服務(wù)的可獲得性。金融排斥現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，在一定程度上減緩了金融排斥現(xiàn)象。其利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技，打破了金融服務(wù)的時空限制，提高了社會群體金融服務(wù)的可獲得性。

三、數(shù)字普惠金存在的風(fēng)險與完善建議

《高級原則》提出的，利用數(shù)字技術(shù)全面推動普惠金融的發(fā)展，數(shù)字普惠金融彌補了傳統(tǒng)普惠金融的不足，更好地解決了“最后一公里”的金融服務(wù)難題，但是也帶來了穩(wěn)定性、安全性等新的風(fēng)險，數(shù)字普惠金融是一把雙刃劍。我國數(shù)字普惠金融在發(fā)展中主要存在以下風(fēng)險：

一是金融市場的穩(wěn)定性。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)金融的發(fā)展，我國金融市場不穩(wěn)定的現(xiàn)狀由不成熟的數(shù)字普惠金融和處于發(fā)展弱勢地位的傳統(tǒng)金融服務(wù)構(gòu)成。

二是客戶的信息安全。數(shù)字普惠金融利用了大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)，數(shù)字技術(shù)的安全性和保密性與用戶的信息和資金安全直接相關(guān)，一旦這些信息被不法分子盜取，不僅會對用戶的財產(chǎn)和信息造成損失，還會影響金融市場的穩(wěn)定性，甚至造成整個金融體系的動蕩。

三是監(jiān)管體系的創(chuàng)新。我國現(xiàn)有的監(jiān)管體系主要針對的是分業(yè)監(jiān)管的金融機構(gòu)，并不適用數(shù)字普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)監(jiān)管政策相繼出臺，但是數(shù)字普惠金融的監(jiān)管仍存在著漏洞，金融監(jiān)管方式和手段經(jīng)常落后于金融創(chuàng)新，必將導(dǎo)致監(jiān)管不力局面，監(jiān)管政策有待進一步完善。

數(shù)字普惠金融盡管是傳統(tǒng)普惠金融的進一步發(fā)展，在一定程度上彌補了傳統(tǒng)普惠金融的不足，與此同時也面臨著以上風(fēng)險，針對數(shù)字普惠金現(xiàn)存的問題，提出以下建議：

一是完善普惠金融市場體系。我國的金融市場并不穩(wěn)定，數(shù)字普惠金融體系不成熟是一方面原因。中西部地區(qū)的金融資源較為匱乏，應(yīng)加大力度發(fā)展其金融服務(wù)，實現(xiàn)差別化信貸政策，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施等。

二是推進數(shù)字普惠金融的技術(shù)創(chuàng)新。我國的數(shù)字普惠金融還是處于初始階段，很多方面還需要創(chuàng)新。處于不同發(fā)展階段的城市，應(yīng)該推出不同的產(chǎn)品;針對不同的消費階層創(chuàng)新符合自身消費能力的金融產(chǎn)品，努力的把我國的數(shù)字普惠金融建設(shè)成有中國特色的普惠金融。

三是健全相關(guān)的法律法規(guī)。為了讓數(shù)字普惠金融更好的發(fā)展，必不可少的法律法規(guī)不可或缺，著重針對網(wǎng)絡(luò)犯罪、電子交易設(shè)計相應(yīng)的法律法規(guī)。

數(shù)字普惠金融使普惠金融得到了更好的發(fā)展，更適合當(dāng)代經(jīng)濟的發(fā)展，減少了金融排斥的現(xiàn)象，使得人們得到了更個性化的金融服務(wù)。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，我國的經(jīng)濟也得到了進一步的發(fā)展，應(yīng)該將數(shù)字普惠金融建設(shè)成我國特有的普惠金融，符合我國國情的數(shù)字普惠金融。

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作者簡介：蔣佳宇（1996—）女，研究生在讀，重慶工商大學(xué)，400067，研究方向：金融科技。