李浚寧

【摘 要】在我國“保增長、擴(kuò)內(nèi)需”的背景之下，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車中，消費(fèi)變得日漸重要。首批四家消費(fèi)金融公司（北銀消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司、錦程消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司）的誕生及互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，揭開了中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的序幕。我國高校學(xué)生以客群基數(shù)大的特點(diǎn)和特有的消費(fèi)習(xí)慣，成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要目標(biāo)客戶群體。本文對我國高校中的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀進(jìn)行了介紹，并對其在高校發(fā)展中的問題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；高校；問題

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供消費(fèi)貸款及相關(guān)金融服務(wù)。有著審批快、無擔(dān)保、無抵押質(zhì)押、手續(xù)靈活簡便等優(yōu)點(diǎn)。當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)呈現(xiàn)出“支出途徑多、收入來源少”的趨勢，并越來越體現(xiàn)出對3C產(chǎn)品（計(jì)算機(jī)、通信及消費(fèi)類電子產(chǎn)品）的需要。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)能夠更好的滿足大學(xué)生日益旺盛的消費(fèi)需求，因此，積極正確引導(dǎo)高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展是大勢所趨。

一、我國高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

總體來講，我國高校學(xué)生信貸消費(fèi)意識不強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還存在著較大的發(fā)展空間。但作為國家近年來支持并發(fā)展的新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展格局。越來越多的大學(xué)生不再局限于使用傳統(tǒng)的信用卡消費(fèi)，而是開始使用螞蟻花唄、京東白條等當(dāng)下盛行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融工具。目前高校市場上從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的群體主要有三類：以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)消費(fèi)金融，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)掛牌的消費(fèi)金融公司，依托于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在高校的發(fā)展中存在的問題

（一）大學(xué)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識相對薄弱

信用消費(fèi)是一種超前的消費(fèi)模式，即“花明天的錢，享受今天的生活”。放眼當(dāng)下，不少電商平臺都針對大學(xué)生推出了各種“量身定制”的信貸產(chǎn)品，無需抵押質(zhì)押，開通使用近乎“零門檻”。近年來，大學(xué)生生活水平的不斷提高使大學(xué)生對于3C產(chǎn)品、輕奢品的需求不斷擴(kuò)大，為滿足過度的購物欲望而尋求消費(fèi)貸款和分期支付業(yè)務(wù)的不在少數(shù)，這一消費(fèi)行為往往超出大學(xué)生自身的還款能力，導(dǎo)致一些大學(xué)生負(fù)債累累，甚至因無法還貸而引發(fā)校園悲劇。加之校園借貸平臺參差不齊，部分平臺利用購物廣告誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，而大學(xué)生對信貸工具的了解甚微，風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，消費(fèi)更圖一時(shí)之快，很少考慮承擔(dān)未知的風(fēng)險(xiǎn)和后果，容易掉入“利滾利”的深淵。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)觀念尚未成熟

當(dāng)下大學(xué)生喜歡追求“新鮮感”、“時(shí)尚感”，消費(fèi)不斷趨向于購買檔次較高、價(jià)格較貴的產(chǎn)品，且容易存在消費(fèi)沖動(dòng)。主要表現(xiàn)為：自控能力差，對喜歡的東西不加克制的購買，忽略了自身的需求情況；存在嚴(yán)重的攀比心理、虛榮心理、盲從心理，不考慮自身的消費(fèi)能力，追求時(shí)尚高端，購買高檔品、奢侈品；消費(fèi)缺乏計(jì)劃性，對零花錢的使用毫無規(guī)劃，導(dǎo)致過度消費(fèi)。不僅如此，在當(dāng)下社會(huì)，產(chǎn)品的更新?lián)Q代逐漸加快，潮流更替，喜好瞬息萬變，也一定程度加速了大學(xué)生“喜新厭舊”。這樣一來，學(xué)生們所有的收入就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足消費(fèi)支出，致使大學(xué)生萌生“借貸”的想法。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用環(huán)境存在漏洞

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融由于存在征信體系不完善、審批過程不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐栴}，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，容易造成壞賬。且我國信用消費(fèi)起步較晚，尚未有統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，這給信用環(huán)境的監(jiān)管加大了負(fù)擔(dān)。而大學(xué)生群體消費(fèi)承貸能力不強(qiáng)，征信記錄不完善，更容易成為信貸盲區(qū)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也存在著泄露個(gè)人信息的隱患。相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，電商平臺在保護(hù)個(gè)人信息方面缺少嚴(yán)格把控，更容易存在漏洞，有可能導(dǎo)致用戶的個(gè)人信息被非法倒賣、傳播、濫用。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)尚未健全

缺乏監(jiān)管是阻礙互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因，而我國尚未形成完整的法律法規(guī)體系來管理互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)及保護(hù)個(gè)人信息。缺乏對違法行為的約束和制裁會(huì)導(dǎo)致該行業(yè)亂象橫生，同時(shí)也加劇了行業(yè)發(fā)展的困難。尤其是對于“狀況百出”的大學(xué)生而言，不良借貸事件的頻發(fā)折射出了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，缺乏法律的保護(hù)也讓不少大學(xué)生對這種信貸消費(fèi)產(chǎn)生了望而卻步的心理。

三、在高校中防范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）高校需要對學(xué)生加強(qiáng)法律和金融知識的宣傳教育

高校應(yīng)當(dāng)重視對學(xué)生法律知識和金融知識的宣傳教育。可以通過新生入學(xué)講座的方式，將宣傳教育普及到初入大學(xué)的每一個(gè)學(xué)生；可以通過實(shí)際案例的講解，讓大學(xué)生對“校園貸”、“暴力催收”等事件有更生動(dòng)、深刻的認(rèn)識；可以通過聘請法律方面的專家，開展法律講堂，學(xué)習(xí)一些常識性的金融法律法規(guī)；還可以通過對非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生開設(shè)經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)的選修課程，豐富學(xué)生的金融知識，學(xué)習(xí)一些理財(cái)技巧。

（二）學(xué)生需要提高風(fēng)險(xiǎn)意識和樹立正確的消費(fèi)觀念

大學(xué)生是一個(gè)較容易接納新鮮事物的群體，而與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識是必不可少的?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)大行其道的當(dāng)下，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識能夠一定程度減少“校園貸”等類似事件的發(fā)生，讓大學(xué)生更加清楚地認(rèn)識到違約所需承擔(dān)的責(zé)任和后果。除此之外，高?？梢苑e極引導(dǎo)大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念，避免攀比盲從，對生活費(fèi)合理支配，量入為出，不做過度消費(fèi)；還可以鼓勵(lì)學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，通過勞動(dòng)獲取報(bào)酬，而不是將向父母索要生活費(fèi)作為唯一的收入途徑。

四、結(jié)語

我國高校有著人數(shù)眾多、市場潛力巨大等特點(diǎn)，將成為未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)一步布局的重點(diǎn)。作為消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)+結(jié)合的成果，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融兼具了二者的優(yōu)勢，成功打造出依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營消費(fèi)金融的模式。大學(xué)生初入社會(huì)，面對良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚未有很強(qiáng)的辨別能力，還需要高校和社會(huì)的共同幫助和不斷引導(dǎo)。

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