王蕾雁 楊紫薇 王明宇

[摘要]本文先是對相互寶的運作機(jī)理進(jìn)行闡述，解釋了相互寶的基本運作方式，然后進(jìn)行了相互寶的市場分析，最后指出了目前“區(qū)塊鏈+相互寶”互助模式所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，并針對“區(qū)塊鏈+相互寶”互助模式存在的問題提出相關(guān)的建議。

[關(guān)鍵詞]互助計劃 區(qū)塊鏈 相互寶

一、“區(qū)塊鏈+相互寶”互助模式的解析

（一）相互寶的運作機(jī)理

相互寶原本叫相互保，是由螞蟻金服與信美人壽一起發(fā)起的。因為信美人壽涉嫌違規(guī)，被迫退出，螞蟻金服獨自運營螞蟻金服，為了規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險，將“相互?！备臑椤跋嗷殹保x為互助計劃，而不是保險，相互寶剛上線41天就獲得了2000萬的用戶?；ブ媱澥怯纱蠹乙黄瘕R心協(xié)力，共同分?jǐn)傁鄳?yīng)的金額，最后得到保障的一種形式。只有芝麻分達(dá)到650分以上的人才能加入互助計劃。每月的14日和28日為分?jǐn)側(cè)?，每期的分?jǐn)偨痤~=（互助金+管理費）/分?jǐn)偝蓡T數(shù)，每個成員為單個患病成員分?jǐn)偨痤~不超過0.1元。2019年間，每個成員的分?jǐn)傎M用不超過188元，如果有超出，則多出的部分由支付寶來承擔(dān)。而相互寶的互助范圍包括99種大病和惡性腫瘤類型的疾病，此外遺傳性疾病，先天性畸形、變形或者染色體異常等情形是不能獲得保障金的。

（二）相互寶的市場分析

在2019年2月份，我們通過問卷調(diào)查，線下走訪發(fā)現(xiàn)：相互寶的擴(kuò)散主要由朋友圈為主，人群主要為35 55的中年人群。而對于相互寶本身，其消費人群主要是50歲以下，因為支付寶的大群體為35歲以下的年輕人，所以多有年輕人為父母加入。因為支付寶本身的信用支撐，60%的支付寶用戶表示相信相互寶，但是70%的25歲以下客戶表示對此并無興趣，但是以后會考慮。

二、“區(qū)塊鏈+相互寶”的運作模式

（一）開放性和不可篡改性

相互寶中引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，因此也具有了區(qū)塊鏈技術(shù)的開放性和不可篡改性的特點，也就是每一期的信息和互助的資金都會被記錄下來，具有公開透明但不可篡改的特點，也就是說每個人都可以查詢相關(guān)的信息，但是不能私自篡改里面的重要信息。

（二）去中心化

相互寶也實現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)中的無第三方這樣的中心管理機(jī)構(gòu)的參與，每個參與者都成為一個互助圈中的一員，大家相互信任相互幫助相互分?jǐn)傦L(fēng)險，先出事后拿錢，沒有中間商賺差價，既減少了不必要的費用又減少了第三方從中作梗的風(fēng)險。

（三）匿名性

加入相互寶后，每個成員只能看到我已幫助的人數(shù)，我已分?jǐn)偟慕痤~，守護(hù)的天數(shù)和加入的人數(shù)，但是看不到其他成員的身份，這樣就確保了每個成員身份的匿名性，保證了每個成員的隱私性。

三、“區(qū)塊鏈+相互寶”互助模式的好處

（一）可以加強信任感

在現(xiàn)實生活中人與人之間的信任是很難建立起來的，所以支付寶要想讓所有參與者都信服相互寶的真實性，背后就要有強大的技術(shù)支撐，因而相互寶引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，而區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化，不可篡改，匿名性和開放性等的特點，正好可以解決信任危機(jī)問題。

（二）可以多人受益

相互寶不僅可以自己加入互助計劃，還可以點擊為子女（僅限未成年子女）和配偶申請加入相互寶，而且最近又開通了為父母加入的功能（僅限59周歲以下）。這樣不僅讓自己能從這個互助計劃中得到幫助，也能讓家人一起受益，而且也是0元加入，門檻低，只要符合相應(yīng)的條件就能加入，相比于傳統(tǒng)保險行業(yè)是具有成本低、受益人多的好處。

四、“區(qū)塊鏈+相互寶”互助模式所面臨的挑戰(zhàn)

（一）互助計劃無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)重疾病保險

60歲以上是不在互助范圍內(nèi)，但是年齡越大患病幾率越大，因此大部分人是無法得到互助計劃的保障，所以互助計劃是不能代替重疾病險，因此建議大家應(yīng)該根據(jù)自身的需求和在自身的能力范圍之內(nèi)定制適合自己的保障方案。

（二）無相應(yīng)部門監(jiān)管問題

雖然相互寶在相關(guān)文件中說明會委托調(diào)查評估機(jī)構(gòu)對所有申請互助的案例進(jìn)行調(diào)查，然后公示且接受用戶的監(jiān)督，但是畢竟用戶的監(jiān)督還不是很全面。并且就算用戶可以有監(jiān)督權(quán)，但是畢竟有時間和精力去為了幾毛錢去舉報而維權(quán)的可能不多，并且可能很多用戶都不能辨別申請互助案例的真假性，最為關(guān)鍵的一個問題是，這個調(diào)查評估機(jī)構(gòu)是由相互寶全方面委托的，用戶并沒有參與其中，很難保證真正的公平。

（三）涉嫌多項違規(guī)報備與實際銷售不一致

相互寶升級后，并沒有對相關(guān)的報備問題進(jìn)行解釋，也沒有就此作出改變，消費者和相互寶之間沒有達(dá)到信息對稱，其問題依舊沒有得到解決。

五、“區(qū)塊鏈+相互寶”互助模式問題建議

（一）完善自身的監(jiān)督體系

我國的保險公司是由保監(jiān)會監(jiān)管的，但是相互寶不屬于保險，并沒有明確的監(jiān)管方，也就是沒有明確的監(jiān)管歸屬部門，主要靠的是自律，。所以如相互寶等類似的互助平臺應(yīng)該自身完善好內(nèi)部的監(jiān)督體系，開展好自身的業(yè)務(wù)，真正做到公開和公正，讓自己的平臺能持續(xù)經(jīng)營下去，真正做到為需要的客戶著想。

（二）完善相關(guān)的法律法規(guī)

法律是維護(hù)人民利益的保障，要想維護(hù)加入互助計劃的參與者的權(quán)益，就必須健全關(guān)于互助計劃的法律法規(guī)，要完善相關(guān)服務(wù)監(jiān)管法律體系，建立其服務(wù)中的消費者保護(hù)機(jī)制，明確其服務(wù)的法律地位。并且要明確對于那些參與互助計劃中謊報病情或者夸大病情的，不僅僅是要扣除相應(yīng)的芝麻分，還要進(jìn)行一定的罰款處理，不然并不具有懲罰力度。

（三）降低受益限制

就如同上面所提到的年齡限制，對于大多數(shù)人來說，他們參與了平攤費用而卻無法享受相應(yīng)的保障。比起水滴籌等互助平臺來說，支付寶所能給的保障面太窄，所以相互寶適當(dāng)降低年齡限制，提高收益人群。并且肝炎等系列和甲乙類傳染病面臨無法理賠的現(xiàn)象，對于健康告知環(huán)節(jié)，僅在下方說明中列出，里面許多限制條款許多人都會忽略，因此相互寶可以將一些重要的內(nèi)容單獨列出，以更好的適用于消費者，也減少相應(yīng)的爭端。