江航

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為我國銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。尤其是對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的沖擊，為銀行打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式的局限性提供了信息技術(shù)支持和數(shù)據(jù)支持。在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型刻不容緩，也備受我國銀行的高度重視。為此，論文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的必要性，認(rèn)為傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，首先要提升客戶存款價值，加強和第三方支付平臺的合作;其次要創(chuàng)建專屬電商平臺，增加金融服務(wù)渠道;最后要依附于大數(shù)據(jù)，建立橫向開放的金融服務(wù)平臺和數(shù)據(jù)分析處理平臺。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 經(jīng)營模式 轉(zhuǎn)型策略

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和銀行有競爭關(guān)系，兩者的競爭也涉及到傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的競爭。但實質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，也是傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新發(fā)展方向，更是確保傳統(tǒng)銀行發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。從某種意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，不僅是銀行創(chuàng)新發(fā)展的必然途徑，也是互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)向下的最終改變。無論是基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展角度還是從銀行發(fā)展角度來說，傳統(tǒng)銀行要想獲得可持續(xù)的發(fā)展，就要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下做好經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，才能確保銀行處于永不敗之地。因此，論文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型及策略進(jìn)行研究有很大的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的普及下，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展遭受到了前所未有的沖擊。如2013年余額寶的出現(xiàn)，就拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以至于P2P網(wǎng)貸、各種貨幣基金產(chǎn)品、消費金融及眾籌等接踵而至?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式帶來的沖擊是各方面的，一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，銀行信貸輸出現(xiàn)狀卻不樂觀。貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)理財降低了個體用戶理財門檻，也喚醒了人們的理財意識，以至于銀行低廉成本資金供給減少。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融效率快、服務(wù)水平高及菜單成本低，以至于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營寸步難行。

除此之外，國民經(jīng)濟(jì)增速放緩，降低了銀行信貸利潤，以至于縮小了存貸利率差，銀行經(jīng)營利潤逐步被壓縮。在金融領(lǐng)域深化改革下，利率市場化速度加快，銀行間的競爭也在日益加劇。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型是刻不容緩的，需要銀行的高度重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的策略

（一）提升客戶存款價值，加強和第三方支付平臺的合作

銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的活期存款是最主要的組成部分，通過征收小額賬戶管理費給予客戶長期低下的存款回報率。盡管活期存款是非流行市場，但確實傳統(tǒng)銀行最主要的一種業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，就要提高客戶的存款價值，推出多樣化的活期余額理財服務(wù)，加強和基金公司的業(yè)務(wù)合作，進(jìn)而實現(xiàn)理財產(chǎn)品的自行升級。當(dāng)然，提升客戶存款價值時，要確?？蛻舸嫒∽匀?，才能和客戶維持長期可靠的合作關(guān)系。加強和第三方支付平臺的合作，也是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的一種途徑。首先就要把第三方支付作為銀行業(yè)務(wù)接入中介，就能獲得大量的客戶資源，也促進(jìn)了電商業(yè)務(wù)的成熟發(fā)展，收單市場就會逐步擴大。其次就要獲得第三方支付企業(yè)的支持，進(jìn)而設(shè)計開發(fā)更多的融資業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)銀進(jìn)行支付。最后可以充分利用并發(fā)揮出第三方支付企業(yè)的金融創(chuàng)新作用，分析客戶信息并為客戶提供更多樣化的服務(wù)產(chǎn)品。

（二）創(chuàng)建專屬電商平臺，增加金融服務(wù)渠道

由于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，需要和第三方支付企業(yè)加強合作，才能從根本上推動傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，更要創(chuàng)建專屬電商平臺，從根本上增加金融服務(wù)渠道，才能從主動層面上改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式。確切來說，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營過程中，要充分發(fā)揮出資金流的核心作用，結(jié)合支付結(jié)算和信貸融資等優(yōu)勢，促進(jìn)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)性特點，結(jié)合交易終端和信息終端滿足客戶多方面需求，客戶就可以在社交網(wǎng)絡(luò)平臺享受各種金融服務(wù)。如今，已有越來越多的銀行建立了自己的電商平臺，其金融服務(wù)渠道也在逐漸拓寬。如中國建設(shè)銀行的電商平臺是善融商務(wù)電子商務(wù)平臺，中國農(nóng)業(yè)銀行的電商平臺是E商管家，中國交通銀行的電商平臺是交博會等。

（三）依附于大數(shù)據(jù)，建立橫向開放的金融服務(wù)平臺和數(shù)據(jù)分析處理平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型應(yīng)依附于大數(shù)據(jù)，建立橫向開放的金融服務(wù)平臺和數(shù)據(jù)分析處理平臺，才能實現(xiàn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的合作共贏。銀行在開放自身服務(wù)時，要結(jié)合用戶的互聯(lián)網(wǎng)交易習(xí)慣，分析這些交易數(shù)據(jù)進(jìn)而分析出用戶的行為習(xí)慣及行為規(guī)律，就能結(jié)合分析到的數(shù)據(jù)向用戶推出潛在需求的產(chǎn)品。如商業(yè)銀行通過和汽車企業(yè)合作，一旦新車上市，銀行就可以對汽車企業(yè)進(jìn)行營銷，向高消費客戶推送新車上市信息，促進(jìn)用戶的消費。在建立數(shù)據(jù)分析處理平臺時，就要充分挖掘客戶的價值信息，進(jìn)而為銀行的經(jīng)營決策、服務(wù)創(chuàng)新及產(chǎn)品研發(fā)做好數(shù)據(jù)支持和信息技術(shù)保障。具體來說，數(shù)據(jù)分析處理平臺要具有數(shù)據(jù)提升管理功能、數(shù)據(jù)幫助決策功能、數(shù)據(jù)推動創(chuàng)新功能及數(shù)據(jù)把控風(fēng)險功能。唯有這樣，才能在確保銀行無風(fēng)險的狀態(tài)下充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，進(jìn)而提高銀行的核心競爭力和市場知名度。

三、結(jié)語

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型是十分有必要的。銀行應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的價值意義，學(xué)會運用信息化技術(shù)和信息化平臺發(fā)掘客戶數(shù)據(jù)，建立專屬電商平臺，以拓寬金融服務(wù)渠道。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的經(jīng)營和發(fā)展，還要順應(yīng)時代發(fā)展潮流，立足于客戶的實際需求，不斷為客戶推出更多種類的金融產(chǎn)品，才能逐步提高互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的發(fā)展核心力量。