張宗俊

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，是黨中央站在新的歷史方位，著眼國(guó)際國(guó)內(nèi)發(fā)展大局，深刻分析把握時(shí)代背景，審時(shí)度勢(shì)做出的重大戰(zhàn)略部署。打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，既要立足當(dāng)前，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)“心中有數(shù)”，對(duì)如何化解“胸中有策”，更要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，注重源頭治理，構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重大意義

黨中央高度重視金融工作。十九大提出打好三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，將防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)列于首位。2017年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)：“今后三年要打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)?！?019年2月，中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)：“堅(jiān)決打好防范化解包括金融風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展。”黨中央作出防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的戰(zhàn)略部署，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。

打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)和地位的重要保障。習(xí)近平總書(shū)記指出：“金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，金融制度是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中重要的基礎(chǔ)性制度?！苯鹑诎踩P(guān)系著老百姓的“錢(qián)袋子”，維護(hù)金融安全就是為人民群眾守好“錢(qián)袋子”;沒(méi)有金融安全，國(guó)家整體安全就難以得到有效保障。打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)具有非同尋常的政治意義，關(guān)系國(guó)家安全和發(fā)展全局，關(guān)系到踐行維護(hù)人民利益、增進(jìn)人民福祉，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展觀，關(guān)系到增強(qiáng)黨的執(zhí)政基礎(chǔ)，鞏固黨的執(zhí)政地位。

打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。金融風(fēng)險(xiǎn)隱患叢生，經(jīng)濟(jì)發(fā)展便會(huì)失去長(zhǎng)期支撐。必須防范和應(yīng)對(duì)“灰犀?！薄昂谔禊Z”及“明斯基時(shí)刻”的到來(lái)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，不斷深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的水平和能力。打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、全面建成小康社會(huì)必須跨越的重大關(guān)口。

打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是金融自身穩(wěn)健發(fā)展的重要路徑。金融業(yè)是天然經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，防風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)的永恒主題。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)、點(diǎn)多面廣，結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題突出。金融業(yè)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)度發(fā)展，滋生大量金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生副作用;實(shí)體經(jīng)濟(jì)中各類風(fēng)險(xiǎn)也加速向金融部門(mén)傳導(dǎo)和集聚，在金融行業(yè)內(nèi)部發(fā)酵后再次向其他領(lǐng)域擴(kuò)散，金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、疊加、演變、升級(jí)為重大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的可能性不斷加大。打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)對(duì)于金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。

打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是實(shí)現(xiàn)對(duì)外開(kāi)放新局面的重要舉措。當(dāng)前，全球正處在百年未遇之大變局。十八大以來(lái)，我國(guó)堅(jiān)持對(duì)外開(kāi)放基本國(guó)策，擴(kuò)大全方位開(kāi)放新格局，深度融入世界經(jīng)濟(jì)體系。然而，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，國(guó)際貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，中美貿(mào)易摩擦將長(zhǎng)期持續(xù)，我國(guó)面臨更加復(fù)雜的國(guó)際外部環(huán)境，金融業(yè)更是面臨著嚴(yán)重的外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)。在推進(jìn)開(kāi)放的同時(shí)，高度重視并切實(shí)做好金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作顯得尤為重要。

金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其原因分析

打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，必須找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)，剖析風(fēng)險(xiǎn)成因，采取有效的針對(duì)性措施。

主要風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式

當(dāng)前，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)任務(wù)依然十分艱巨。金融風(fēng)險(xiǎn)按照其影響范圍及承受主體不同，可從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面來(lái)劃分。

從宏觀層面看，當(dāng)前最大的金融風(fēng)險(xiǎn)是信用過(guò)度擴(kuò)張的高杠桿風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融業(yè)擴(kuò)張迅速，遠(yuǎn)超同期GDP增速。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)公開(kāi)數(shù)據(jù)計(jì)算，2008～2018十年間金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)模從不足70萬(wàn)億元增至350萬(wàn)億元（包括銀行業(yè)資產(chǎn)、保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)、信托資產(chǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)模），增長(zhǎng)約4倍，銀行業(yè)總資產(chǎn)從62萬(wàn)億元增至260萬(wàn)億元，增長(zhǎng)約3.2倍，而同期GDP僅增長(zhǎng)1.8倍。金融高杠桿風(fēng)險(xiǎn)反映在實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)，就是當(dāng)前地方政府、企業(yè)、居民的過(guò)度負(fù)債問(wèn)題。2018年末，多個(gè)地方政府債務(wù)率仍超過(guò)或逼近國(guó)際通行100% 警戒線，非金融企業(yè)杠桿率153.6%，居民杠桿率53.2%，其中住房按揭貸款占全部居民貸款54%，是居民加杠桿的主要途徑。信用過(guò)度擴(kuò)張，一方面，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)債率過(guò)高，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將在金融體系內(nèi)引發(fā)連鎖反應(yīng)或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在過(guò)度金融化傾向影響下，社會(huì)資本大量進(jìn)入金融領(lǐng)域，通過(guò)投機(jī)行為賺快錢(qián)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)流動(dòng)性泛濫、金融炒作四起，也導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)過(guò)度金融化。

從中觀層面看，主要表現(xiàn)為交叉?zhèn)魅镜慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。一是“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、新興金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)， 規(guī)模龐大的“影子銀行”應(yīng)運(yùn)而生，這些機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)未納入正規(guī)監(jiān)管，往往利用監(jiān)管空白“打擦邊球”，風(fēng)險(xiǎn)不斷滋生、蔓延。

二是交叉金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)通過(guò)理財(cái)、信托等渠道開(kāi)展跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年銀行業(yè)非保本理財(cái)存續(xù)余額22.04萬(wàn)億元，信托受托資產(chǎn)規(guī)模22.7萬(wàn)億元，雖有所下降但仍處歷史高位。一些產(chǎn)品多層嵌套，期限錯(cuò)配，透明度差，機(jī)構(gòu)之間權(quán)責(zé)利扭曲，使風(fēng)險(xiǎn)難以測(cè)量和管理，極大增加了風(fēng)險(xiǎn)傳染的隱患。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融前期缺乏管理而“野蠻生長(zhǎng)”，行業(yè)內(nèi)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。2018 年11月我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量高達(dá)6426 家，其中停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)就有5245家。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以普惠金融之名，行非法集資、龐氏騙局之實(shí)，涉及金額巨大、人數(shù)眾多，極易誘發(fā)跨區(qū)域社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

從微觀層面看，主要表現(xiàn)為單體金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。一是信用風(fēng)險(xiǎn)。受經(jīng)濟(jì)下行影響，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良資產(chǎn)反彈壓力較大，2018年末我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額2萬(wàn)億元，不良率1.89%，較2017 年末呈上升趨勢(shì)。雖總量不高，但由于分類不準(zhǔn)、假出表等行為，底數(shù)不夠真實(shí)， 隱性風(fēng)險(xiǎn)較大。

二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)與金融機(jī)構(gòu)高杠桿趨勢(shì)加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，部分中小機(jī)構(gòu)借同業(yè)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張， 資金來(lái)源和運(yùn)用的期限錯(cuò)配問(wèn)題嚴(yán)重，在經(jīng)濟(jì)下行和金融市場(chǎng)波動(dòng)情況下易爆發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三是操作風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)、票據(jù)等案件時(shí)有發(fā)生，外部欺詐案件頻發(fā)，基層機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)突出，有的甚至“監(jiān)守自盜”、內(nèi)外勾結(jié)，嚴(yán)重危害金融安全。

四是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)、自媒體時(shí)代，金融業(yè)消費(fèi)者投訴、服務(wù)質(zhì)量差、違規(guī)行為等往往成為社會(huì)焦點(diǎn)，可能導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，一旦處置不當(dāng)，極易引起信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等其他次生風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)成因及根源分析

綜合分析，金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，既受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨“三期疊加”重大挑戰(zhàn)的影響，也與社會(huì)信用體系不健全、誠(chéng)信建設(shè)亟待加強(qiáng)等因素有關(guān)。從金融業(yè)自身來(lái)看，主要原因如下。

金融行業(yè)“脫實(shí)向虛”，過(guò)度擴(kuò)張。信用擴(kuò)張是金融的重要特點(diǎn)之一。但金融業(yè)擴(kuò)張超過(guò)合理限度、甚至背離實(shí)體盲目擴(kuò)張，必將滋生大量泡沫。2011～ 2018年，我國(guó)社會(huì)融資規(guī)模增速遠(yuǎn)超GDP 增速，由76.7萬(wàn)億元增至200.8萬(wàn)億元， 與同期G DP之比由1 5 7%升到2 2 3%。同時(shí)，金融業(yè)在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下偏離主業(yè)，資金“脫實(shí)向虛”。2010年以來(lái)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重逐步下降，2016年降至48.2%。大量資金并未進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是通過(guò)通道、同業(yè)、交易類業(yè)務(wù)在金融體系內(nèi)部空轉(zhuǎn)和套利，在推高資產(chǎn)價(jià)格的同時(shí)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)大幅上升。歷次金融危機(jī)教訓(xùn)都表明，信用過(guò)度擴(kuò)張是金融風(fēng)險(xiǎn)積聚甚至爆發(fā)的總根源。

金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制存在弊端。金融機(jī)構(gòu)自身也存在理念偏差、定位不清、價(jià)值觀缺失、機(jī)制不健全等突出問(wèn)題。一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不審慎，考核激勵(lì)導(dǎo)向有偏差，存在一定的規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。部分機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位搖擺不定，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，自身經(jīng)營(yíng)特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。個(gè)別機(jī)構(gòu)缺乏正確的社會(huì)價(jià)值觀和社會(huì)責(zé)任意識(shí)，過(guò)分追求自身效益和短期回報(bào)，對(duì)社會(huì)效益和持續(xù)發(fā)展重視不夠。部分中小機(jī)構(gòu)公司治理不完善、合規(guī)文化缺失、內(nèi)控機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理能力無(wú)法很好適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范要求。

金融監(jiān)管有效性不足。面對(duì)金融業(yè)快速發(fā)展，金融監(jiān)管職責(zé)邊界不清、制度短板、手段滯后、資源不足等問(wèn)題日益突出。監(jiān)管職責(zé)邊界有待進(jìn)一步厘清，橫向、縱向監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有待完善。監(jiān)管規(guī)制建設(shè)亟待加強(qiáng)，部分監(jiān)管制度跟不上金融業(yè)發(fā)展，部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域監(jiān)管制度不健全。監(jiān)管手段和技術(shù)落后于金融發(fā)展和創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、處置能力亟待提高。監(jiān)管力量相對(duì)薄弱，特別是基層監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，監(jiān)管人員專業(yè)化水平亟待提高，無(wú)法有效滿足金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。

對(duì)策舉措

打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)需要社會(huì)各方面共同努力。作為金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管部門(mén)，首先應(yīng)眼睛向內(nèi)，查找自身不足，苦練內(nèi)功，把自己的事情做好。重點(diǎn)應(yīng)把握好以下幾個(gè)問(wèn)題。

提高政治站位，牢固樹(shù)立正確風(fēng)險(xiǎn)觀

看不到、看不全、看不透風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。必須提高政治站位，樹(shù)牢“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)定“四個(gè)自信”，堅(jiān)決做到“兩個(gè)維護(hù)”，強(qiáng)化戰(zhàn)略思維、辯證思維、底線思維，為打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)提供堅(jiān)強(qiáng)的思想保障。

一是樹(shù)牢戰(zhàn)略思維。習(xí)近平總書(shū)記說(shuō)，戰(zhàn)略問(wèn)題是一個(gè)政黨、一個(gè)國(guó)家的根本性問(wèn)題。必須樹(shù)立大局觀，不能僅就金融談金融，就風(fēng)險(xiǎn)論風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)從國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局去思考;樹(shù)立全局觀，不能僅限于單個(gè)機(jī)構(gòu)、單個(gè)部門(mén)、單個(gè)地區(qū)談風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)形成全國(guó)“一盤(pán)棋”的風(fēng)險(xiǎn)防控格局;樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)觀，不能僅考慮眼前，而應(yīng)從全面建成小康社會(huì)整個(gè)進(jìn)程去考慮，標(biāo)本兼治，既精準(zhǔn)處置存量風(fēng)險(xiǎn)，又嚴(yán)密防控新生風(fēng)險(xiǎn)，防止“按下葫蘆浮起瓢”，讓金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)經(jīng)得起歷史檢驗(yàn)。

二是強(qiáng)化辯證思維。充分運(yùn)用唯物主義辯證法，指導(dǎo)打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。堅(jiān)持全面地看，既看到挑戰(zhàn)，增強(qiáng)憂患意識(shí)、危機(jī)意識(shí)，又看到機(jī)遇，保持戰(zhàn)略定力、堅(jiān)定信心。堅(jiān)持聯(lián)系地看，把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革的內(nèi)在聯(lián)系，統(tǒng)籌推進(jìn)“三大任務(wù)”，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為防范風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。堅(jiān)持發(fā)展地看，始終牢記防風(fēng)險(xiǎn)的根本目的是為了發(fā)展，堅(jiān)持在發(fā)展中解決問(wèn)題、化解風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)金融業(yè)發(fā)展向高質(zhì)量轉(zhuǎn)變。

三是運(yùn)用底線思維。增強(qiáng)前瞻意識(shí)， “圖之于未萌，慮之于未有”，從最壞處著想，努力爭(zhēng)取最好的結(jié)果，準(zhǔn)備好防范風(fēng)險(xiǎn)的先手，防微杜漸、防患于未然。守住風(fēng)險(xiǎn)底線，建立完備可靠的應(yīng)對(duì)之策和應(yīng)急機(jī)制，部署好應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的高招，防止個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)演化為區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，在守住底線的基礎(chǔ)上穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營(yíng)，既積極主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)，又科學(xué)把握工作力度和節(jié)奏，切實(shí)防止“處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”。

突出重點(diǎn)領(lǐng)域，精準(zhǔn)有效地處置存量金融風(fēng)險(xiǎn)

習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，“精準(zhǔn)有效處置重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)”。當(dāng)前，存量風(fēng)險(xiǎn)總體仍處于高位，必須持續(xù)抓好存量風(fēng)險(xiǎn)的處置和化解，真正把重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)控制住、降下來(lái)。

一是深入推進(jìn)結(jié)構(gòu)化去杠桿。分部門(mén)、分債務(wù)類型制定措施，推動(dòng)宏觀杠桿率穩(wěn)定和逐步下降。對(duì)地方政府融資平臺(tái)，按照“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”思路，短期逐戶評(píng)估、穩(wěn)妥處置存量客戶風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，摒棄對(duì)財(cái)政兜底的依賴。對(duì)企業(yè)，健全聯(lián)合授信和債委會(huì)機(jī)制，推進(jìn)市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股和“僵尸企業(yè)”處置，以金融機(jī)構(gòu)“三量”（控總量、活存量、優(yōu)增量）助推企業(yè)實(shí)現(xiàn)“三降”（降負(fù)債、降成本、降杠桿）。對(duì)房地產(chǎn)，堅(jiān)持“房住不炒”定位，強(qiáng)化個(gè)人住房貸款審慎管理，抑制炒房行為，穩(wěn)定居民杠桿率。

二是分類施策處置重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。有效鎖定、合理緩釋、穩(wěn)健處置重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格分類標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，加大不良處置，足額計(jì)提撥備，強(qiáng)化授信管理，守好資產(chǎn)質(zhì)量生命線。對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，合理規(guī)劃資金來(lái)源和運(yùn)用，健全救助機(jī)制，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)交叉金融風(fēng)險(xiǎn)，按照“清理、減少、簡(jiǎn)化、透明”原則，有序壓縮，構(gòu)建“簡(jiǎn)單干凈、質(zhì)量至上、充分隔離”的資產(chǎn)負(fù)債表和表外業(yè)務(wù)表。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，定期排查，科學(xué)引爆，嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)， 遏制案件高發(fā)頻發(fā)。對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，實(shí)施立體化監(jiān)測(cè)，構(gòu)建分級(jí)預(yù)警和響應(yīng)機(jī)制，加強(qiáng)應(yīng)急演練。

三是繼續(xù)深化整治金融亂象。堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，持續(xù)整治金融偏離主業(yè)、違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)等突出問(wèn)題，針對(duì)體制機(jī)制漏洞、焦點(diǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題、制度措施短板等實(shí)施“靶向治療”。堅(jiān)持“掛圖作戰(zhàn)”，自下而上建立問(wèn)題清單，自上而下制定“作戰(zhàn)圖”，規(guī)劃好、執(zhí)行好分階段任務(wù)，將“作戰(zhàn)圖”變?yōu)椤靶Ч麍D”。堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管，保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)，建立違規(guī)行為負(fù)面清單，將屢查屢犯、屢禁不止的機(jī)構(gòu)納入“黑名單”“灰名單”，嚴(yán)格與監(jiān)管措施掛鉤，從嚴(yán)實(shí)施問(wèn)責(zé)和行政處罰。

深化金融改革，努力健全風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制

打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，短期來(lái)看，重在猛藥去疴，重典治亂，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，必須清除病根，固本培元。金融機(jī)構(gòu)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，承擔(dān)著主體責(zé)任，必須深化金融改革，轉(zhuǎn)變理念，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，堵塞風(fēng)險(xiǎn)源頭。

一是堅(jiān)守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)。必須深化對(duì)金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，回歸本源，專注主業(yè)，把更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。樹(shù)立正確的社會(huì)價(jià)值觀，將社會(huì)價(jià)值與自身價(jià)值有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，統(tǒng)籌兼顧社會(huì)效益與自身效益，抑制唯利是圖傾向。建立良性互動(dòng)、互利共贏的新型銀企關(guān)系，打造“命運(yùn)共同體”， 使得銀行“敢貸、愿貸”、企業(yè)“能借、能還”，出現(xiàn)困難時(shí)同甘共苦、共渡難關(guān)，多“雪中送炭”，少“釜底抽薪”; 金融機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)加強(qiáng)合作，營(yíng)造有序競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

二是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。增加有效供給，減少無(wú)效服務(wù)，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)體系、產(chǎn)品體系、服務(wù)體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。明確各類機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和稟賦特點(diǎn)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，提供個(gè)性化、差異化、定制化服務(wù)，大型機(jī)構(gòu)發(fā)揮“頭雁”作用，中小機(jī)構(gòu)立足“中小”，避免“小馬拉大車(chē)”。突出服務(wù)重點(diǎn)，積極支持普惠、民營(yíng)、小微、扶貧，但須避免“一哄而上”“大水漫灌”或扶貧資金“戶貸企用”等帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。

三是強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)。堅(jiān)持內(nèi)涵發(fā)展， 摒棄規(guī)模和速度驅(qū)動(dòng)的外延式發(fā)展道路， 走規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益并重的“集約化”發(fā)展道路，行穩(wěn)致遠(yuǎn)，打造“百年老店”。強(qiáng)化信用意識(shí)，建立與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)行周期真實(shí)匹配的授信機(jī)制， 改變過(guò)分依賴抵質(zhì)押擔(dān)保的做法，重視第一還款來(lái)源，改變只看企業(yè)“三張表”等硬指標(biāo)的做法，重視企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、負(fù)責(zé)人道德操守等軟指標(biāo)的判別。夯實(shí)合規(guī)基礎(chǔ)，把合規(guī)管理納入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全流程，推進(jìn)合規(guī)教育，注重抓早抓小， 營(yíng)造合規(guī)氛圍，構(gòu)建“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不愿違規(guī)”的長(zhǎng)效機(jī)制。

四是健全體制機(jī)制。健全公司治理機(jī)制，把堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)有效嵌入公司治理，全面規(guī)范股東行為。健全科學(xué)的激勵(lì)考核機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制，發(fā)揮“三道防線” 作用，緊盯關(guān)鍵制度、關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵人員，守好穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)生命線。堅(jiān)持科技興行，完善智能化風(fēng)險(xiǎn)分析、監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處理系統(tǒng)，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，革新管理手段、產(chǎn)品體系和服務(wù)方式，加快推進(jìn)智能化轉(zhuǎn)型和升級(jí)。中小銀行業(yè)可聯(lián)合構(gòu)建金融科技平臺(tái)，建設(shè)金融科技生態(tài)圈。

全面從嚴(yán)監(jiān)管，持續(xù)提升金融監(jiān)管有效性

金融監(jiān)管承擔(dān)著為經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航的重要責(zé)任。必須跟上金融發(fā)展步伐，明確職責(zé)邊界，補(bǔ)齊監(jiān)管短板，改進(jìn)監(jiān)管手段，優(yōu)化監(jiān)管資源，打造綜合、系統(tǒng)、穿透的有效監(jiān)管，做到“管住人、看住錢(qián)、扎牢制度防火墻”。

一是明確職責(zé)邊界。按照“監(jiān)管姓監(jiān)”“專注主業(yè)”要求，進(jìn)一步明確金融監(jiān)管職責(zé)定位，突出主責(zé)主業(yè)，避免目標(biāo)設(shè)置過(guò)于多元化而導(dǎo)致監(jiān)管目標(biāo)沖突。完善金穩(wěn)委領(lǐng)導(dǎo)下的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息共享，建立職責(zé)清晰、責(zé)任明確的宏觀審慎監(jiān)管組織架構(gòu)。進(jìn)一步明確宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管職責(zé)邊界，如審慎規(guī)制、普惠金融、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作。厘清中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和地方金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)地方性類金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的權(quán)責(zé)分配，避免監(jiān)管交叉或錯(cuò)位，健全?。ㄊ校┘?jí)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作。

二是補(bǔ)齊監(jiān)管短板。全面從嚴(yán)監(jiān)管， 將所有金融機(jī)構(gòu)、行為和業(yè)務(wù)都納入監(jiān)管范圍，既管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也管創(chuàng)新業(yè)務(wù); 既管持牌金融機(jī)構(gòu)，也要加大對(duì)“無(wú)照經(jīng)營(yíng)”機(jī)構(gòu)的嚴(yán)管?chē)?yán)懲，避免監(jiān)管“真空”。實(shí)施穿透監(jiān)管，制定統(tǒng)一金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”原則對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的同類業(yè)務(wù)、同種產(chǎn)品執(zhí)行同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，消除“影子銀行” 的套利空間。盡快推動(dòng)修改完善銀監(jiān)法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法等，加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)制建設(shè)， 及時(shí)對(duì)監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行廢改立，定好規(guī)矩、劃好底線，避免“叢林法則”。

三是改進(jìn)監(jiān)管手段。工欲善其事， 必先利其器。加強(qiáng)新科技在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查等系統(tǒng)的綜合使用，提高運(yùn)用現(xiàn)代科技實(shí)施監(jiān)管的能力。建立金融大數(shù)據(jù)信息庫(kù)和全國(guó)統(tǒng)一共享的金融信息系統(tǒng)， 提升監(jiān)管數(shù)據(jù)收集、整合、共享的實(shí)時(shí)性和實(shí)用性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)早期識(shí)別預(yù)警能力。利用人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)， 強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管精確制導(dǎo)功能。優(yōu)化現(xiàn)場(chǎng)檢查，分機(jī)構(gòu)、分區(qū)域制定差異化檢查方案，精準(zhǔn)打擊高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)，避免“人海戰(zhàn)術(shù)”。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入，堅(jiān)持準(zhǔn)入前審核與準(zhǔn)入后評(píng)價(jià)并重，管住金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人和高管人員。

四是優(yōu)化監(jiān)管資源。統(tǒng)籌配置監(jiān)管資源，強(qiáng)化監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié)，充實(shí)基層監(jiān)管特別是縣（市）金融監(jiān)管隊(duì)伍，下沉監(jiān)管力量，設(shè)立縣一級(jí)獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，賦予相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)責(zé)。優(yōu)化金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制，培育專業(yè)精神和專業(yè)思維，提高專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力，打造符合現(xiàn)代監(jiān)管要求的高水平、專業(yè)化監(jiān)管隊(duì)伍。壓實(shí)監(jiān)管責(zé)任，編制監(jiān)管權(quán)力與職責(zé)清單，建立層層負(fù)責(zé)的監(jiān)督和問(wèn)責(zé)制度，同時(shí)加大正向激勵(lì)力度，完善盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制， 充分調(diào)動(dòng)監(jiān)管干部工作積極性，切實(shí)弘揚(yáng)恪盡職守、敢于監(jiān)管、精于監(jiān)管、嚴(yán)格問(wèn)責(zé)的監(jiān)管精神。

（作者系河南銀保監(jiān)局黨委委員、副局長(zhǎng)）