陳綱

摘 要：當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模較大、發(fā)展較快，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈。金融科技的快速發(fā)展為商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有利的支撐。本文先陳述了移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，引出商業(yè)銀行開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的必要性，進(jìn)而通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出了金融科技背景下商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;移動(dòng)支付業(yè)務(wù);發(fā)展對(duì)策

一、引言

當(dāng)前，金融科技迅猛發(fā)展助力商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展。移動(dòng)支付市場(chǎng)，作為金融科技應(yīng)用的重要領(lǐng)域，是商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域。在大額支付場(chǎng)景中，商業(yè)銀行因其安全性和穩(wěn)定性依舊占據(jù)主導(dǎo)地位。但是在小額高頻的移動(dòng)支付場(chǎng)景中，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)因其支付的便捷性而占據(jù)著大量的市場(chǎng)份額，迫使商業(yè)銀行逐步淪為“通道銀行”。作為商業(yè)銀行最基礎(chǔ)、核心的支付業(yè)務(wù)正面臨著極大的挑戰(zhàn)。金融科技的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行提供了扭轉(zhuǎn)這種局面的契機(jī)。不少嗅覺(jué)靈敏的商業(yè)銀行開(kāi)始學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營(yíng)策略，運(yùn)用科技手段、圍繞提升用戶體驗(yàn)、注重場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)及流量的經(jīng)營(yíng)。此舉為各家商業(yè)銀行搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)提供了有效的途徑。

二、移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

移動(dòng)支付，指允許用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。

1.參與主體的分類

我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與主體主要分為兩類：一類涉及支付和清算資質(zhì)，主要由銀聯(lián)及商業(yè)銀行、第三方支付這兩大類構(gòu)成;另一類不涉及支付和清算資質(zhì)，主要由NFC近場(chǎng)支付、第四方聚合支付這兩大類構(gòu)成。從市場(chǎng)份額來(lái)看，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)以第一類為主，第二類為輔。

2.移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)及原因

（1）交易規(guī)模大。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)建設(shè)發(fā)展報(bào)告（2017年）》，我國(guó)移動(dòng)支付逐步實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景消費(fèi)，移動(dòng)支付交易規(guī)模超過(guò)200萬(wàn)億元，居全球第一。這是因?yàn)橐苿?dòng)支付與傳統(tǒng)的刷卡、付現(xiàn)支付相比非常便捷。便捷的用戶體驗(yàn)改變了用戶的支付習(xí)慣。

（2）保持較快增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2017年支付體系運(yùn)行總體情況》，我國(guó)2017年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.06%和28.80%。我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能保持較快的增長(zhǎng)其原因有很多，主要包括網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商降費(fèi)提速、居民支付習(xí)慣的不斷改變以及移動(dòng)支付場(chǎng)景的不斷拓展等原因。

（3）第三方移動(dòng)支付主要涉及小額高頻場(chǎng)景。2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)92867.47億筆，金額143.26萬(wàn)億元。平均每筆交易金額約為15.43元，遠(yuǎn)小于2017年移動(dòng)支付的平均金額每筆5403.97元，可見(jiàn)第三方移動(dòng)支付主要應(yīng)用在小額高頻的場(chǎng)景。這是因?yàn)樾☆~高頻的支付場(chǎng)景最看重便捷性，第三方支付的便捷性契合了這一需求。

三、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的必要性

1.支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)、核心業(yè)務(wù)

一方面，移動(dòng)支付作為電子支付的重要組成部分，在客戶生活消費(fèi)領(lǐng)域扮演著越來(lái)越重要的角色。另一方面，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)一路從現(xiàn)金、刷卡、網(wǎng)銀，演變?yōu)橐苿?dòng)支付等方式，支付業(yè)務(wù)始終是銀行的基礎(chǔ)、核心業(yè)務(wù)之一。不同形態(tài)的貨幣均需要通過(guò)消費(fèi)者的支付行為履行支付手段的職能。因此，在移動(dòng)支付快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行急需提升自身移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的客戶體驗(yàn)，以免變成第三方移動(dòng)支付的“通道銀行”。

2.移動(dòng)支付可以增強(qiáng)交互、提升客戶黏性

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與客戶的交互頻率有限，這不利于提升銀行的客戶黏性。而移動(dòng)支付因其便捷性，是客戶在小額高頻的支付場(chǎng)景中的首選。商業(yè)銀行可以通過(guò)拓展生活消費(fèi)場(chǎng)景，提升用戶的體驗(yàn)，進(jìn)而培養(yǎng)用戶使用銀行手機(jī)軟件進(jìn)行支付的習(xí)慣。商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以通過(guò)高頻交互場(chǎng)景提升客戶黏性。

3.移動(dòng)支付能夠沉淀消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)

在金融科技蓬勃發(fā)展的今天，許多商業(yè)銀行都開(kāi)始利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，來(lái)重塑商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、模式，目的在于提升用戶體驗(yàn)。而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行沉淀大量的消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，幫助銀行洞察支付數(shù)據(jù)背后的消費(fèi)者習(xí)慣，進(jìn)而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這些數(shù)據(jù)有助于銀行深層次維系、開(kāi)發(fā)其客戶資源。

4.移動(dòng)支付有利于其他銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展

（1）方便授信。商業(yè)銀行通過(guò)管理、分析沉淀的消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，可以對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，方便其根據(jù)消費(fèi)者不同的信用等級(jí)給予不同額度的快速授信。這種根據(jù)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的授信的方式，風(fēng)險(xiǎn)可控、方便快捷，有著廣闊的應(yīng)用前景。

（2）精準(zhǔn)營(yíng)銷。商業(yè)銀行可以根據(jù)用戶支付數(shù)據(jù)挖掘用戶的理財(cái)、代繳等業(yè)務(wù)需求，并針對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，提供更精準(zhǔn)、便捷的服務(wù)。

四、商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及原因

1.商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，各家商業(yè)銀行陸續(xù)意識(shí)到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的價(jià)值，布局發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行于2013年底建成國(guó)家級(jí)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)（簡(jiǎn)稱“MTPS”），并組織商業(yè)銀行、運(yùn)營(yíng)商接入平臺(tái)，旨在為移動(dòng)支付搭建一個(gè)安全可信的環(huán)境。2015年中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等發(fā)布了銀聯(lián)云閃付，旨在提供全方位的移動(dòng)支付服務(wù)。一方面，商業(yè)銀行正在發(fā)展自身的移動(dòng)支付產(chǎn)品。2016年招商銀行發(fā)布全新開(kāi)放平臺(tái)“一網(wǎng)通”，率先打破銀行間的壁壘，讓用戶在享受銀行級(jí)安全的同時(shí)還能享受到互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)一樣便捷的服務(wù)。同年11月，中國(guó)建設(shè)銀行推出了“龍支付”，該產(chǎn)品是以互聯(lián)網(wǎng)思維打造的線上線下全覆蓋的移動(dòng)支付產(chǎn)品。到目前為止，各家商業(yè)銀行都在積極開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行在積極開(kāi)展與商家、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司的合作。為了進(jìn)入被第三方支付率先占領(lǐng)的生活消費(fèi)場(chǎng)景，商業(yè)銀行陸續(xù)推出了聚合支付產(chǎn)品，旨在搶奪更多場(chǎng)景的移動(dòng)支付份額。此外，在主流的二維碼支付場(chǎng)景之外，移動(dòng)NFC支付規(guī)模也在不斷提升。

2.商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因

（1）支持的場(chǎng)景有限，用戶體驗(yàn)不完善。一方面，商業(yè)銀行移動(dòng)支付支持的生活消費(fèi)場(chǎng)景有限，場(chǎng)景覆蓋率較第三方支付仍然較低。尤其是在中小商戶的消費(fèi)支付場(chǎng)景中存在不支持銀行移動(dòng)支付的情況。產(chǎn)生這個(gè)問(wèn)題的原因在于銀行業(yè)移動(dòng)支付較第三方支付平臺(tái)起步晚、初期重視程度較弱，導(dǎo)致了這部分場(chǎng)景支付業(yè)務(wù)的流失。另一方面，部分銀行的移動(dòng)支付軟件操作不便。這是由于部分商業(yè)銀行重視力度不足、軟件開(kāi)發(fā)力量薄弱以及經(jīng)費(fèi)支持力度不夠所造成的。

（2）開(kāi)拓新的生活消費(fèi)場(chǎng)景困難。目前許多場(chǎng)景均已被以支付寶、微信支付為代表的第三方支付占領(lǐng)，這造成了商家和銀行的議價(jià)能力較強(qiáng)。商業(yè)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)再想進(jìn)入這些場(chǎng)景時(shí)會(huì)更加困難，而且往往需付出更高的成本。尤其是中小商戶，他們?nèi)狈?dòng)力去主動(dòng)增加其他移動(dòng)支付渠道。

（3）手機(jī)銀行存量用戶數(shù)量和第三方支付相比較小。盡管商業(yè)銀行在積極布局移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行月活躍用戶數(shù)量（簡(jiǎn)稱“MAU”）與第三支付軟件相比依然相差甚遠(yuǎn)，相應(yīng)的使用手機(jī)銀行進(jìn)行支付的用戶數(shù)也較少。原因在于銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏大量生活場(chǎng)景的支持。支付寶以網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)這一核心場(chǎng)景為依托，在網(wǎng)購(gòu)移動(dòng)支付價(jià)值鏈中處于核心地位。微信支付憑借其社交屬性也擁有大量的客群。商業(yè)銀行雖有大量的存量客戶，但因交互頻率有限，其移動(dòng)支付客群規(guī)模依然較小。

（4）缺少金融科技復(fù)合人才。商業(yè)銀行開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要業(yè)務(wù)與科技相結(jié)合，目前金融科技復(fù)合型人才較少?，F(xiàn)階段采用業(yè)務(wù)人員與技術(shù)人員搭檔配合的模式也存在著考核、溝通、協(xié)作等問(wèn)題。因此，由大量的金融科技復(fù)合型人才主導(dǎo)軟件、場(chǎng)景等開(kāi)發(fā)工作是趨勢(shì)。

（5）銀行內(nèi)部組織模式制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，移動(dòng)支付作為金融科技的主戰(zhàn)場(chǎng)之一，戰(zhàn)機(jī)瞬息萬(wàn)變。商業(yè)銀行層層審批的制度安排，不利于根據(jù)市場(chǎng)情況靈活調(diào)整戰(zhàn)術(shù)。另一方面，銀行內(nèi)部人員固有的條線思維也對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)生了不小的阻力。

（6）產(chǎn)品單一，宣傳力度不夠。目前各家商業(yè)銀行的移動(dòng)支付產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外，商業(yè)銀行移動(dòng)支付產(chǎn)品宣傳不到位，尤其是針對(duì)B端用戶的教育嚴(yán)重匱乏，針對(duì)C端用戶支付習(xí)慣的培養(yǎng)力度也有待加強(qiáng)。

五、商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

在移動(dòng)支付市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該擁抱金融科技，以互聯(lián)網(wǎng)思維積極推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，圍繞自身特色與客戶需求開(kāi)展差異化的支付業(yè)務(wù);同時(shí)也應(yīng)積極尋求合作，打造自身主導(dǎo)的支付場(chǎng)景，培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣。

1.優(yōu)化產(chǎn)品、豐富場(chǎng)景，打造品牌

第三方移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展得益于支付的便捷性，而所謂的便捷性包含支持的場(chǎng)景多和軟件好用這兩層含義。商業(yè)銀行應(yīng)完善自身支付場(chǎng)景的建設(shè)、提高手機(jī)銀行APP的性能，逐步形成自身的移動(dòng)支付品牌效應(yīng)。

2.運(yùn)用金融科技手段開(kāi)拓生活消費(fèi)場(chǎng)景與推廣聚合支付攜手并進(jìn)

第三方支付公司因率先進(jìn)入生活消費(fèi)場(chǎng)景而取得了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，增加了商業(yè)銀行進(jìn)入此類場(chǎng)景的成本。面對(duì)這樣的困局，商業(yè)銀行應(yīng)該兩手抓，一方面通過(guò)給商戶上聚合支付的形式打入這些場(chǎng)景，另一方面應(yīng)當(dāng)運(yùn)用金融科技手段將銀行的移動(dòng)支付方式嵌入智慧支付的場(chǎng)景之中。

3.加強(qiáng)與商家、運(yùn)營(yíng)商、科技企業(yè)的合作

第一，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)通過(guò)與商家聯(lián)合舉辦只有銀行支付渠道才可使用的優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)吸引顧客。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這樣做可以增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)用戶數(shù)量，進(jìn)而通過(guò)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷增加客戶黏性;對(duì)商家來(lái)說(shuō)，可以增加獲客。第二，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商在NFC移動(dòng)支付領(lǐng)域的合作。NFC移動(dòng)支付屬于近場(chǎng)支付，今年來(lái)支付規(guī)模呈上升態(tài)勢(shì)，未來(lái)應(yīng)用場(chǎng)景廣泛。第三，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與科技企業(yè)在移動(dòng)支付技術(shù)領(lǐng)域的合作，讓銀行的移動(dòng)支付技術(shù)更先進(jìn)，用戶體驗(yàn)更加便捷。

4.建立金融科技人才的培養(yǎng)體系

商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量的既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的金融科技人才。懂業(yè)務(wù)的人才更了解市場(chǎng)需求，懂技術(shù)的人才懂得如何開(kāi)發(fā)滿足這些需求的功能，復(fù)合型人才兩者兼?zhèn)湟蚨邉?chuàng)造力。因此，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出一套完備的金融科技人才培養(yǎng)體系非常有必要。

5.簡(jiǎn)化移動(dòng)支付項(xiàng)目審批流程

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，市場(chǎng)需求瞬息萬(wàn)變，而煩瑣的審批流程會(huì)放慢移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏，甚至?xí)O誤戰(zhàn)機(jī)。因此，簡(jiǎn)化移動(dòng)支付項(xiàng)目審批流程至關(guān)重要。可以采用在總行設(shè)立評(píng)委會(huì)的形式，為各地移動(dòng)支付項(xiàng)目的審批開(kāi)辟網(wǎng)申的綠色通道。

6.采用差異化的經(jīng)營(yíng)策略，加大宣傳力度

商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞各自的戰(zhàn)略定位培植核心競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)施差異化的經(jīng)營(yíng)策略。此外，商業(yè)銀行在拓展移動(dòng)支付場(chǎng)景的同時(shí)，應(yīng)該加大宣傳力度，一方面是宣傳銀行移動(dòng)支付的便捷性，另一方面是宣傳銀行移動(dòng)支付享受銀行級(jí)支付

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（責(zé)任編輯：蘭卡）