[摘要] 發(fā)展普惠金融是我們黨在進(jìn)入全面建成小康社會的決勝階段和為打好脫貧攻堅戰(zhàn)作出的重大戰(zhàn)略決策。黨的十八大以來，普惠金融在助力脫貧攻堅方面取得了一系列新成效;在數(shù)字技術(shù)快速普及的背景下也面臨新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn);新時代，必須以習(xí)近平新時代中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)思想為指引，貫徹新發(fā)展理念，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村和貧困地區(qū)金融服務(wù)的廣度和深度，提高金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，為消除貧困、改善民生，促進(jìn)共同富裕，確保如期全面建成小康社會提供強(qiáng)有力的金融支撐。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融;? 脫貧攻堅;? 新發(fā)展理念

[中圖分類號] F832.0? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A? ? ? [文章編號] 0529-1445（2019）03-0034-04

普惠金融通常被定義為能有效、全面地為社會所有群體特別是貧窮、低收入群體提供服務(wù)的金融體系?！捌铡笔侵溉巳丝傻?，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的普遍性，體現(xiàn)的是平等權(quán)利?！盎荨笔侵富菁鞍傩?，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)目的在于便利百姓。黨的十九大報告指出，在全面建成小康社會的決勝期，要抓重點(diǎn)、補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項。一直以來，金融領(lǐng)域的弱項和短板是為小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等提供服務(wù)不足。推進(jìn)普惠金融發(fā)展，是貫徹以人民為中心、貫徹新發(fā)展理念和推進(jìn)金融改革的重要內(nèi)容，有利于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，增進(jìn)社會公平與和諧。

助力脫貧攻堅取得新成效

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視發(fā)揮普惠金融對脫貧攻堅的重要作用，制定出臺了一系列戰(zhàn)略規(guī)劃和政策措施，推動普惠金融發(fā)展進(jìn)入新階段，取得了脫貧攻堅的新成效。

發(fā)展普惠金融體系成為我國金融改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。2013年11月，黨的第十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次正式提出發(fā)展普惠金融1;2015年11月，國務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，明確了發(fā)展普惠金融為國家戰(zhàn)略;2016年杭州G20全球峰會上，我國提出數(shù)字普惠金融的八項高級原則，進(jìn)一步引領(lǐng)和倡導(dǎo)普惠金融深入發(fā)展。普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計和四梁八柱已初步形成，這標(biāo)志著普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，普惠金融將迎來全面深化和創(chuàng)新發(fā)展。

“三農(nóng)”小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富。為積極貫徹黨中央“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”2和支持民營企業(yè)發(fā)展的理念，中國人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融支持力度。一方面制定出臺了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實(shí)施意見》《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融發(fā)展的通知》等政策文件，提出了完善普惠金融發(fā)展和推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的具體政策措施;另一方面引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化信貸政策，加大對普惠金融領(lǐng)域的信貸支持，創(chuàng)新開展如農(nóng)機(jī)具抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，適度延長貸款期限，簡化貸款審批流程，為貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)等。同時建立金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)，開展金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評估，做好金融扶貧信息對接和統(tǒng)計監(jiān)測，推動金融機(jī)構(gòu)聚焦深度貧困地區(qū)。截至2017年末，全國支農(nóng)再貸款余額為2564億元，支小再貸款余額為929億元，扶貧再貸款余額為1616億元1。

普惠金融服務(wù)可得性進(jìn)一步提升。在銀行業(yè)，大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，監(jiān)管部門支持商業(yè)銀行發(fā)行專項用于小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的金融債券，增加銀行為小微企業(yè)、“三農(nóng)”提供貸款的資金來源，并在不良貸款率等方面實(shí)行差異化計算和考核。在保險業(yè)，農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，監(jiān)管部門建立健全相關(guān)法律體系，支持和鼓勵保險公司開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)保險產(chǎn)品。在證券業(yè)，證券監(jiān)管部門出臺了一系列舉措滿足中小企業(yè)融資需求，包括完善中小企業(yè)板制度安排，將中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，進(jìn)一步擴(kuò)大中小企業(yè)私募債試點(diǎn)范圍等，同時，針對國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和集中連片特殊困難地區(qū)縣的企業(yè)申請首發(fā)上市實(shí)行“即報即審、審過即發(fā)”政策。財稅扶持方面，中央財政提供專項資金，支持和引導(dǎo)地方政府、金融機(jī)構(gòu)和社會資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域，專項資金主要用于縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎補(bǔ)等。

農(nóng)村和貧困地區(qū)金融生態(tài)進(jìn)一步優(yōu)化。農(nóng)村支付清算的網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新型支付方式不斷推廣，銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)進(jìn)一步深化，打通了金融服務(wù)進(jìn)村入戶“最后一公里”。截至2017年末，我國手機(jī)銀行高速增長，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開通數(shù)累計5.2億戶，較上年新增1.4億戶;網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計5.3億戶，較上年新增1.0億戶2。貧困地區(qū)金融知識宣傳培訓(xùn)力度進(jìn)一步加大，深入開展“金融消費(fèi)者權(quán)益日”“金融知識普及月”“金融惠民工程”等活動，提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險識別能力，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。突出試點(diǎn)引領(lǐng)，形成可復(fù)制、可推廣的普惠金融試點(diǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。浙江寧波在全國率先探索普惠金融綜合示范區(qū)，在立足移動金融的基礎(chǔ)上積極探索數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有效路徑;陜西省宜君縣側(cè)重于為中西部廣大欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展農(nóng)村普惠金融形成可復(fù)制、可推廣的路徑;青海省全省試點(diǎn)在立足農(nóng)牧業(yè)的基礎(chǔ)上積極探索普惠金融與綠色金融、精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的路徑;河南省蘭考縣設(shè)立首個國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。

普惠金融發(fā)展面臨新的機(jī)遇和風(fēng)險挑戰(zhàn)

云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新使得金融服務(wù)越來越高效便捷，為普惠金融助力脫貧攻堅提供了更便捷的載體，但也帶來更大風(fēng)險。

數(shù)字金融能有效降低普惠金融服務(wù)成本。金融科技時代，金融服務(wù)的數(shù)字化能有效降低成本、克服基礎(chǔ)設(shè)施障礙、擴(kuò)大覆蓋范圍、為金融需求者提供更方便更快捷的服務(wù)，逐漸被視為提高低收入群體的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和包容性的關(guān)鍵因素。移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的普及，使金融服務(wù)減少對物理網(wǎng)點(diǎn)依賴，為地廣人稀或貧困地區(qū)居民獲得金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步，消費(fèi)者可以更便捷地加強(qiáng)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，發(fā)生金融困惑時，也可以更高效地向服務(wù)提供商進(jìn)行反饋，獲得滿意的服務(wù)。同時，數(shù)字技術(shù)能以很低或者零成本傳遞金融信息，有助于克服社會、經(jīng)濟(jì)、地理和文化等方面的障礙，為金融知識普及和傳播提供更為廣闊的前景。

普惠金融在我國雖然取得明顯成效，但同時，在服務(wù)“三農(nóng)”、貧困地區(qū)以及中小微企業(yè)方面仍存在一些問題和挑戰(zhàn)。

供給和需求匹配度有待提高。由于農(nóng)村金融服務(wù)成本較高而資本回報率較低、農(nóng)村金融體系尚不健全等原因，農(nóng)村地區(qū)存在資金外流現(xiàn)象，普惠金融服務(wù)尚不能完全滿足需求。

發(fā)展不平衡的問題仍較突出。習(xí)近平總書記指出，進(jìn)入新時代，發(fā)展的不平衡不充分，已成為滿足人民日益增長的美好生活需要的主要制約因素1。普惠金融發(fā)展也面臨不平衡不充分的突出問題，我國中西部地區(qū)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用明顯落后于東部地區(qū)，信貸、保險等金融服務(wù)資源仍較多地分布于東部，數(shù)字支付等普惠金融新型業(yè)態(tài)在東部地區(qū)的發(fā)展也明顯快于中西部地區(qū)。

配套政策有待完善。普惠金融服務(wù)對象普遍存在居住偏遠(yuǎn)、缺乏抵押物、收入不高等情況，普惠金融服務(wù)的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，這需要進(jìn)一步完善配套的產(chǎn)業(yè)、財稅、金融監(jiān)管、法律法規(guī)等政策措施，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，為普惠金融發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

數(shù)字監(jiān)管技術(shù)相對滯后。普惠金融的發(fā)展要充分利用數(shù)字技術(shù)，但數(shù)字普惠金融模式也會帶來如市場、消費(fèi)者等方面的風(fēng)險，目前與數(shù)字普惠金融相匹配的監(jiān)督管理機(jī)制仍有待健全和完善。

貫徹新發(fā)展理念打贏脫貧攻堅戰(zhàn)

習(xí)近平總書記指出：“必須堅持以發(fā)展為第一要務(wù)”，“堅決貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念”2。新時代發(fā)展普惠金融助力脫貧攻堅，必須堅持以人民為中心，自覺以新發(fā)展理念引領(lǐng)普惠金融發(fā)展全局，破解普惠金融發(fā)展難題，建立健全廣覆蓋、可持續(xù)、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融體系，為打好打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、決勝全面建成小康社會發(fā)揮更大的作用。

充分運(yùn)用信息科技和金融創(chuàng)新推動創(chuàng)新發(fā)展，使基礎(chǔ)金融服務(wù)惠及更廣大的人群。貫徹創(chuàng)新發(fā)展，要通過金融服務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新等，不斷推動普惠金融理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)的發(fā)展提供堅實(shí)的金融支持，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，降低金融服務(wù)成本，以此支持并推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。鼓勵金融創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)性。鼓勵金融服務(wù)提供者創(chuàng)新經(jīng)營管理，降低成本;以客戶為中心，探索移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的合理運(yùn)用方式;加快探索數(shù)字普惠金融在縣域的有效落地路徑，讓更多貧困地區(qū)農(nóng)戶享受到開放、便捷、安全的金融服務(wù)。加強(qiáng)宣傳和風(fēng)險提示，提升公眾使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的能力，緩解“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象，打擊金融欺詐。

正確處理各類主體和各種要素之間的關(guān)系推動協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)普惠金融的平衡性和整體性。作為一種制度安排，普惠金融在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)等層面存在差異，在推動協(xié)調(diào)發(fā)展的過程中，要切實(shí)做到市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)。在直接融資和間接融資的關(guān)系上，可進(jìn)一步提升直接融資對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的支持力度。在傳統(tǒng)金融和新業(yè)態(tài)金融特別是互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系上，要繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)金融在普惠金融中的主力軍地位，鼓勵新業(yè)態(tài)金融進(jìn)行普惠金融方面的有益嘗試。加強(qiáng)數(shù)字金融運(yùn)用的指導(dǎo)和監(jiān)管，平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險管理的關(guān)系，建立健全普惠金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本和風(fēng)險，營造良性、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

將普惠金融發(fā)展與環(huán)境保護(hù)、生態(tài)修復(fù)相結(jié)合推動綠色發(fā)展，促進(jìn)人與自然和諧共生。普惠金融發(fā)展要貫徹綠色理念，在實(shí)踐中探索將綠色金融標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用于普惠金融，用金融約束手段推進(jìn)綠色發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵小微企業(yè)減少對環(huán)境的污染;引導(dǎo)和支持綠色種養(yǎng)殖，發(fā)展綠色農(nóng)產(chǎn)品;加強(qiáng)綠色金融能力建設(shè)，提升投資綠色化水平。推動綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，探索綠色金融發(fā)展可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)和做法。

加強(qiáng)國際交流推動開放發(fā)展，增強(qiáng)普惠金融國際話語權(quán)。普惠金融是包容性的金融，這不僅體現(xiàn)在對外開放、市場準(zhǔn)入，更體現(xiàn)在向所有群體開放，將有金融服務(wù)需求的弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)納入金融服務(wù)的范圍。加強(qiáng)國際交流有利于提高普惠金融發(fā)展成效，積極加強(qiáng)各國政府間、政府各部門間以及政府與私人部門間的溝通與合作，總結(jié)和推廣數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)。通過參與普惠金融領(lǐng)域國際機(jī)構(gòu)、國際組織的治理，發(fā)出中國聲音，講好中國故事。

將普惠金融真正服務(wù)于普通大眾貫徹共享發(fā)展，促進(jìn)共同富裕和社會和諧。習(xí)近平總書記指出，“我們要著力解決人民群眾所需所急所盼，讓人民共享經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會、生態(tài)等各方面發(fā)展成果”1，共享發(fā)展理念與普惠金融的本質(zhì)高度契合，必須堅持市場化發(fā)展和政策支持有機(jī)結(jié)合，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)新升級助農(nóng)支付產(chǎn)品，提升農(nóng)村支付服務(wù)供需匹配度;完善征信體系，健全農(nóng)戶信用信息征集與信用評級體系，營造守信激勵、失信懲戒的信用環(huán)境;加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和金融知識普及教育，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，優(yōu)化普惠金融政策環(huán)境;大力發(fā)展養(yǎng)老、健康金融，充分發(fā)揮普惠金融對多層次養(yǎng)老保障體系的支撐作用;堅持商業(yè)可持續(xù)原則，鼓勵金融機(jī)構(gòu)有效降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使改革開放和經(jīng)濟(jì)增長的成果為人民共享，進(jìn)一步促進(jìn)社會和諧、公平正義。

理念是行動的先導(dǎo)，貫徹新發(fā)展理念，推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)，必須堅持以人民為中心，做到順應(yīng)民心、尊重民意、關(guān)注民情、致力民生。突出政府引導(dǎo)作用和市場在資源配置中的決定性作用兩條主線。注重與深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相結(jié)合、與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合、與社會保障體系建設(shè)、精準(zhǔn)扶貧以及精準(zhǔn)脫貧相結(jié)合。從金融機(jī)構(gòu)建設(shè)向金融功能建設(shè)轉(zhuǎn)變，從城市金融思維向農(nóng)村金融思維轉(zhuǎn)變，從商業(yè)化改革模式向多維度改革模式轉(zhuǎn)變，從片面衡量指標(biāo)向綜合衡量指標(biāo)轉(zhuǎn)變。聚焦提升普惠金融服務(wù)能力，改進(jìn)中小微企業(yè)的金融服務(wù)，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜，發(fā)展養(yǎng)老健康金融，聚焦優(yōu)化普惠金融政策環(huán)境，聚焦發(fā)展數(shù)字普惠金融。著力構(gòu)建全覆蓋的基礎(chǔ)金融服務(wù)體系，重點(diǎn)滲透的民生金融服務(wù)體系，安全便利的日常金融服務(wù)體系，豐富完善的信用信息服務(wù)體系，全面深入的金融消費(fèi)權(quán)益保障體系和層次多樣的普惠金融組織體系。深入支持脫貧攻堅，不斷滿足保障和改善民生的需要，保證全體人民在共建共享發(fā)展中有更多金融獲得感，不斷促進(jìn)人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕，為決勝全面建成小康社會提供強(qiáng)有力的金融支撐。

[參考文獻(xiàn)]

[1]焦瑾璞.中國普惠金融發(fā)展[M].北京：中國金融出版社，2016.

（作者簡介：尹優(yōu)平，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長）

責(zé)任編輯 / 曹? ?晶