耿淑彤

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，我國(guó)居民手中富余資金越來(lái)越多，但是銀行能夠提供投資的金融產(chǎn)品卻十分有限。過(guò)去我國(guó)居民投資的主要形式就是銀行存款，雖然其具有高流動(dòng)性，但是收益卻較低，目前已經(jīng)完全不能滿足客戶的投資需求。在得客戶者得天下的時(shí)代，滿足客戶投資需求，持續(xù)進(jìn)行金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展，成為銀行發(fā)展的首要目標(biāo)。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展面臨的問(wèn)題

（一）對(duì)金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展重視不夠

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，居民手中富余資金越來(lái)越多，但是銀行能夠提供投資的金融產(chǎn)品卻十分有限，而且銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，仍然是銀行提供什么產(chǎn)品客戶購(gòu)買什么的經(jīng)營(yíng)模式。這種經(jīng)營(yíng)模式和同質(zhì)化的單一產(chǎn)品種類，已經(jīng)不能滿足我國(guó)客戶日益增長(zhǎng)的多樣化的投資需求，甚至制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行面臨著來(lái)自于銀行同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力，面對(duì)越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展，但是戰(zhàn)略定位、資源匹配及人才儲(chǔ)備卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，充分暴露出商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展的重視程度不夠，戰(zhàn)略定位有待提升。

（二）科技研發(fā)能力有限

目前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透我們生活的方法面面和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的各個(gè)領(lǐng)域，金融領(lǐng)域也受到了互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)提供人工服務(wù)，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻柚ヂ?lián)網(wǎng)提供智能化服務(wù)。競(jìng)爭(zhēng)壓力也從最初的只面臨銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)變?yōu)槊媾R銀行同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙重競(jìng)爭(zhēng)。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，激發(fā)了客戶對(duì)于金融需求的改變，例如支付寶推出的“余額寶”產(chǎn)品，讓普通用戶知道除了儲(chǔ)蓄存款還有更好的低風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，從而紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始快速蠶食銀行客戶和存款。但面對(duì)市場(chǎng)和客戶需求的快速變化，商業(yè)銀行由于其科技研發(fā)能力有限，系統(tǒng)和產(chǎn)品更新迭代速度較慢，所以無(wú)法緊跟市場(chǎng)和客戶需求的變化，在很大程度上限制了商業(yè)銀行的整體發(fā)展。

（三）產(chǎn)品種類與經(jīng)營(yíng)模式單一

一直以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品非常單一，而且同質(zhì)化非常嚴(yán)重，全國(guó)每個(gè)銀行銷售的產(chǎn)品都基本一致，甚至產(chǎn)品價(jià)格也基本相同。而且過(guò)去一直是銀行銷售什么產(chǎn)品，客戶就購(gòu)買什么產(chǎn)品，均是以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)模式。隨著改革開(kāi)放經(jīng)濟(jì)發(fā)展，客戶富余資金越來(lái)越多，投資需求也完全改變，商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)完全不能滿足當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展和客戶的需求，雖然商業(yè)銀行也在嘗試業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但是仍然是在原有業(yè)務(wù)體系內(nèi)微小調(diào)整，并沒(méi)有真正改變單一的經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)品體系，這導(dǎo)致商業(yè)銀行后續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力不足，甚至阻礙了未來(lái)發(fā)展。

二、發(fā)展金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展的措施

（一）提升金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展的戰(zhàn)略地位

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行一定要正確認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展對(duì)于銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要意義。要將金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展提升至戰(zhàn)略高度，制定全行的戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)，從總行層面自上而下的做好頂層設(shè)計(jì)和發(fā)展規(guī)劃，要將必要的資金資源、人力資源等各類資源進(jìn)行相應(yīng)傾斜匹配，培養(yǎng)人才隊(duì)伍，制定制度依據(jù)，才能在越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

（二）加大銀行科技投入提升研發(fā)能力

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，科技力量是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)，沒(méi)有強(qiáng)大的IT技術(shù)進(jìn)行支撐，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展就無(wú)法完成。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有龐大的用戶群體，高效的大數(shù)據(jù)處理能力，逐漸開(kāi)始蠶食商業(yè)銀行的客戶和存款，而商業(yè)銀行較弱的研發(fā)能力，已經(jīng)嚴(yán)重限制了其經(jīng)營(yíng)發(fā)展，所以商業(yè)銀行一定要加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的重視，加大科技硬件和軟件的投入，培養(yǎng)科技人才，提高科技型人才的薪酬待遇，提升科技研發(fā)能力，才能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）豐富產(chǎn)品種類拓展經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的基礎(chǔ)，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，商業(yè)銀行就要改變目前產(chǎn)品簡(jiǎn)單、模式單一的經(jīng)營(yíng)方式。要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和客戶投資需求，在符合監(jiān)管要求的前提下，豐富產(chǎn)品種類，拓展經(jīng)營(yíng)模式，幫助客戶降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶收益，最終實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。只有滿足客戶投資需求，才能從根本上提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，獲得可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶投資需求的增加，商業(yè)銀行要想獲得發(fā)展，必須緊隨市場(chǎng)變化，高度重視金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展對(duì)企業(yè)發(fā)展的意義，及時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，不斷的豐富產(chǎn)品種類，拓展業(yè)務(wù)模式，加大資源匹配，提升科研能力，才能真正的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。（作者單位：龍江銀行股份有限公司）