王忻

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、工銀理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

（一）工銀理財(cái)有限責(zé)任公司概況

工銀理財(cái)有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“工銀理財(cái)”）在北京市舉行開(kāi)業(yè)儀式暨創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)、戰(zhàn)略合作簽約，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的工銀理財(cái)子公司正式運(yùn)營(yíng)。

工銀理財(cái)注冊(cè)資本金為160億元，為目前注冊(cè)資本金最多的銀行系理財(cái)子公司，注冊(cè)地在北京，主要從事發(fā)行公募理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)行私募理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)顧問(wèn)和咨詢(xún)等資產(chǎn)規(guī)模管理相關(guān)業(yè)務(wù)。從公司架構(gòu)來(lái)看，工銀理財(cái)是中國(guó)工銀理財(cái)子公司的全資子公司，下設(shè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、審計(jì)委員會(huì)等，包括產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、投資研究、風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)運(yùn)支持、綜合管理五大板塊，總共包含了20個(gè)部門(mén)。

（二）工銀理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

隨著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的逐步擴(kuò)大，工商銀行也針對(duì)客戶(hù)需求的變化而發(fā)售了不少新的理財(cái)產(chǎn)品。在前些年的財(cái)富穩(wěn)利及定活寶推出后，又將“T計(jì)劃”產(chǎn)品呈現(xiàn)到客戶(hù)眼前，占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，這里本文以財(cái)富穩(wěn)利產(chǎn)品為例來(lái)與其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比。下表是工銀理財(cái)產(chǎn)品與其他銀行理財(cái)產(chǎn)品的比較。

表1.工銀理財(cái)產(chǎn)品與其他銀行理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)比

從表1可以看出工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率與其他銀行相比較具有較高的優(yōu)勢(shì)，在起購(gòu)金額和風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型相同的情況下，工商銀行的財(cái)富穩(wěn)利這款理財(cái)產(chǎn)品的收益率領(lǐng)先于建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行。在投資計(jì)劃之中，財(cái)富穩(wěn)利這款理財(cái)產(chǎn)品擬將投資人呢0%—80%的理財(cái)金額投放到流動(dòng)性較高的資產(chǎn)之中，20%—100%的債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)，0%—30%的權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)。按照我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)的狀況來(lái)看，扣除銷(xiāo)售管理費(fèi)、托管費(fèi)后，產(chǎn)品業(yè)績(jī)基準(zhǔn)分檔如下：客戶(hù)單筆購(gòu)買(mǎi)金額為5萬(wàn)（含）-50萬(wàn)元（不含），年化利率可達(dá)3.50%。工商銀行會(huì)基于金融市場(chǎng)的具體狀況已經(jīng)投資業(yè)務(wù)的實(shí)際營(yíng)運(yùn)效果來(lái)不定期地對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的年化利率進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)也會(huì)將調(diào)整決定在利率變動(dòng)前一天進(jìn)行披露。除此之外，工商銀行在2019年6月6日發(fā)布6款產(chǎn)品，這也是工銀理財(cái)有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)后推出的首批理財(cái)產(chǎn)品。此次工銀理財(cái)推出的六款理財(cái)產(chǎn)品，涉及固收、權(quán)益、跨境等多市場(chǎng)復(fù)合投資領(lǐng)域。這款產(chǎn)品的投資期限有所拉長(zhǎng)，力求為投資者帶來(lái)更長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品以科創(chuàng)企業(yè)股權(quán)為投資標(biāo)的，幫助投資人分享企業(yè)成長(zhǎng)紅利。

二、工銀理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新程度較低

與當(dāng)前金融市場(chǎng)中許多新理財(cái)產(chǎn)品相比，工銀理財(cái)有限責(zé)任公司理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)意稍顯不足。近年來(lái)，工銀理財(cái)有限責(zé)任公司在市面上發(fā)售的理財(cái)業(yè)務(wù)基本是仿照金融市場(chǎng)中已有的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)的，除此之外，工銀理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品體系之中也有引進(jìn)一些符合我國(guó)金融市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品，但是由于這類(lèi)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過(guò)程之中對(duì)我國(guó)理財(cái)客戶(hù)的研究不夠深入，故而很難受到投資客戶(hù)的青睞。這種缺乏創(chuàng)新精神的理財(cái)業(yè)務(wù)拓展思路讓工銀理財(cái)在理財(cái)市場(chǎng)上的發(fā)展受到了相當(dāng)多的阻礙。雖然在金融市場(chǎng)之中，對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品進(jìn)行模仿的行為較為常見(jiàn)，但是在我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)，理財(cái)產(chǎn)品不僅在功能特點(diǎn)上相似，投資收益也大致相當(dāng)，這種現(xiàn)象普遍存在使得市場(chǎng)中所流通的理財(cái)產(chǎn)品大同小異，同質(zhì)化較為嚴(yán)重，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)缺少實(shí)際吸引力，致使工商銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難取得領(lǐng)先的地位。

此外，產(chǎn)品的可供選擇數(shù)量也是目前工銀理財(cái)有限責(zé)任公司所急需補(bǔ)足的。雖然近年來(lái)工銀理財(cái)積極開(kāi)拓電子銀行業(yè)務(wù)，但是產(chǎn)品數(shù)量仍然與新型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品數(shù)量相去甚遠(yuǎn)。這類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)的金融生態(tài)圈所涵蓋的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了工銀理財(cái)，更重要的是，其理財(cái)業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)形成了生態(tài)鏈，故而其理財(cái)業(yè)務(wù)可以很輕易地推送給其他金融業(yè)務(wù)的用戶(hù)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，新型金融機(jī)構(gòu)可以很好地向客戶(hù)推送符合其需求的金融產(chǎn)品，這就進(jìn)一步擠壓了工銀理財(cái)這類(lèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品銷(xiāo)售空間。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻較高

當(dāng)前工商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)存在準(zhǔn)入門(mén)檻較高的問(wèn)題。目前，工商銀行的最低門(mén)檻的非保本浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品為起購(gòu)金額為5萬(wàn)元的T計(jì)劃系列產(chǎn)品，相比其他銀行，其優(yōu)勢(shì)在于收益率較高，且起購(gòu)期限比較理想，但準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高仍然使工商銀行流失了部分資金儲(chǔ)蓄量較小的客戶(hù)，進(jìn)而造成一定的損失。

在金融業(yè)務(wù)拓展的過(guò)程之中，工商銀行這類(lèi)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通常遵循“2條規(guī)則”，也就是銀行80%的收入是由20%的用戶(hù)所提供的。在進(jìn)行產(chǎn)品戰(zhàn)略定位時(shí)，考慮到合理利用有限的資源，工商銀行這類(lèi)客源較為充足的大型銀行一般不會(huì)將低端客戶(hù)放在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心區(qū)域，工銀理財(cái)有限責(zé)任公司亦是如此。為將有限的資源轉(zhuǎn)化出最大的收益，工商銀行當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻設(shè)計(jì)較高，也就是將主要市場(chǎng)目標(biāo)定位在了高端客戶(hù)群體之上，而對(duì)低等收入和中等收入群體的重視程度較低。工銀理財(cái)?shù)亩ɑ顚毨碡?cái)服務(wù)銀行只為少數(shù)群體的高級(jí)客戶(hù)服務(wù)，其資產(chǎn)要超過(guò)50萬(wàn)元。起點(diǎn)最低的“T計(jì)劃”及財(cái)富穩(wěn)利的起點(diǎn)通常也是5萬(wàn)元，都是些高產(chǎn)出的高起始產(chǎn)品。除了工銀理財(cái)有限責(zé)任公司，許多城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品也同樣有這種情況，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠鹗假Y金較少，從10元到1000元不等，甚至還有0起點(diǎn)的“送理財(cái)體驗(yàn)金”的活動(dòng)，適當(dāng)降低理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，極大地拓展了產(chǎn)品的售受眾面。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)善于將這些客戶(hù)資源調(diào)動(dòng)起來(lái)，通過(guò)各種有效的推薦手段，將其產(chǎn)品的知名度進(jìn)一步擴(kuò)大，從而占領(lǐng)更多的理財(cái)市場(chǎng)。

（三）銷(xiāo)售渠道單一

購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，主要就是通過(guò)銀行的渠道來(lái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。實(shí)際上銀行的銷(xiāo)售渠道它是有多種多樣的形式的，銀行的一個(gè)官方網(wǎng)站、手機(jī)官方APP、銀行的柜臺(tái)等都是可以購(gòu)買(mǎi)到這個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的。但與銀行理財(cái)產(chǎn)品的在線(xiàn)銷(xiāo)售相比，工銀理財(cái)這類(lèi)較為傳統(tǒng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道較為單一，其成因有以下兩點(diǎn)：一方面，傳統(tǒng)銀行及其子公司較為傾向于使用其布局的銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)展開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和推廣，這種方式會(huì)受到網(wǎng)點(diǎn)自身的地理因素限制，而且相較于當(dāng)前先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)推廣手段而言，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳效能也較弱，使得三線(xiàn)、四線(xiàn)城市、縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)域沒(méi)有普及到。另一方面，工銀理財(cái)?shù)臓I(yíng)業(yè)站點(diǎn)建設(shè)必須被金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)把控，同時(shí)還會(huì)受制于其他同行的擠壓，這也就進(jìn)一步壓縮了其網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面。同時(shí)，當(dāng)工銀理財(cái)需要在一個(gè)新的地區(qū)開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)的時(shí)候，就必須去建設(shè)一個(gè)新的分支部門(mén)，這在提高了理財(cái)業(yè)務(wù)拓展成本的同時(shí)，也大大地降低了業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率。

三、工銀理財(cái)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）提高理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力

1、推出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品

在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為常見(jiàn)的情況下，要想在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)之中贏(yíng)得客戶(hù)的青睞，就必須在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中展現(xiàn)出屬于自身的特色?，F(xiàn)代化的金融服務(wù)正逐漸地遠(yuǎn)離單一化，客戶(hù)也更加傾向于將資產(chǎn)交與同一個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)，在減免因?yàn)闄C(jī)構(gòu)更替而產(chǎn)生的各種手續(xù)辦理的同時(shí)，也能讓彼此之間的信賴(lài)感持續(xù)累計(jì)。為此，工銀理財(cái)應(yīng)當(dāng)持續(xù)根據(jù)自身營(yíng)運(yùn)特點(diǎn)以及戰(zhàn)略?xún)?yōu)勢(shì)，結(jié)合自身客戶(hù)群體的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，制定具有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品加強(qiáng)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。在理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，可以適當(dāng)增加知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的占比。持續(xù)推進(jìn)投資于債券、票據(jù)、信托貸款等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低、理財(cái)利率較為穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，間歇性地發(fā)售一些短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)為客戶(hù)提供更多的產(chǎn)品選擇，也能夠刺激客戶(hù)的理財(cái)積極性。此外，還要持續(xù)改進(jìn)服務(wù)體系，盡量為客戶(hù)開(kāi)展一站式的全套理財(cái)服務(wù)，在方便客戶(hù)的理財(cái)業(yè)務(wù)辦理的同時(shí)，也可以很好地提升用戶(hù)的信賴(lài)感，產(chǎn)生黏著性，可以最大限度地增加客戶(hù)的黏性。

2、積極與新型金融機(jī)構(gòu)合作

工銀理財(cái)有限責(zé)任公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式可以通過(guò)以下兩種方式開(kāi)展：一是要保證彼此間客戶(hù)的信息共享。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)往往可以由電商平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)、通信工具等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品之中獲取大量的用戶(hù)信息，而工銀理財(cái)因?yàn)楣ど蹄y行在金融界多年的積累，同樣擁有大量?jī)?yōu)質(zhì)的客戶(hù)信息。為了進(jìn)一步拓寬雙方的業(yè)務(wù)，工銀理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分協(xié)商溝通，從資源分享的角度展開(kāi)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其次，工銀理財(cái)應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在便利其理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展和推廣的同時(shí)，也能更加便捷地收集到更多的客戶(hù)信息，且能夠通過(guò)信息手段高效地對(duì)這些信息進(jìn)行管理和二次利用。

（二）降低理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻

1、建立以客戶(hù)為核心的理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式

工銀理財(cái)有限責(zé)任公司的理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著許多市場(chǎng)壓力，其不同層次的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)都有一定的損失。故而工銀理財(cái)當(dāng)前應(yīng)把改革方向瞄準(zhǔn)在客戶(hù)流失的成因探究之中，不斷改善客戶(hù)才業(yè)務(wù)辦理過(guò)程之中以及理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)后的體驗(yàn)，將業(yè)務(wù)開(kāi)展的重點(diǎn)放在客戶(hù)身上，充分滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需求。為此，工銀理財(cái)首先可以在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)，積極收集不同層次客戶(hù)的需求與產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)行為，并且合理地進(jìn)行建模和測(cè)試來(lái)對(duì)客戶(hù)的潛在需求進(jìn)行模擬和測(cè)試，并在此基礎(chǔ)上打造令客戶(hù)滿(mǎn)意的理財(cái)產(chǎn)品。其次，工銀理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)有一些過(guò)于繁瑣，如今快速便捷的時(shí)代，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，盡量減少一些不必要的環(huán)節(jié)，減少現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)量。工銀理財(cái)應(yīng)當(dāng)將運(yùn)籌學(xué)融入各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)操作流程的效率評(píng)估的過(guò)程之中，替代或者刪除業(yè)務(wù)流程之中冗余的部分，有效提升理財(cái)業(yè)務(wù)辦理和維護(hù)的效率。

2、提供差異化理財(cái)服務(wù)

由于客戶(hù)的理財(cái)需求會(huì)隨著其社會(huì)地位、資產(chǎn)水平、所處環(huán)境的變化而產(chǎn)生差異，為了滿(mǎn)足這些需求差異化的客戶(hù)群體，工銀理財(cái)子公司需要不斷地、有針對(duì)性地對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。為此，工銀理財(cái)在設(shè)計(jì)理財(cái)服務(wù)時(shí)，不但要從創(chuàng)新成分進(jìn)行考量，還需要對(duì)其可調(diào)整性進(jìn)行設(shè)計(jì)，保證一個(gè)產(chǎn)品可以根據(jù)客戶(hù)的具體需求展開(kāi)微調(diào)，從而適配不同的客戶(hù)需求。比如高收益的固定期限產(chǎn)品、高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的理財(cái)產(chǎn)品以及保守型理財(cái)產(chǎn)品都需要有。同時(shí)，還需要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的基金化水平，以此為客戶(hù)提供更多的選擇。在對(duì)于工薪階層客戶(hù)的處理上，可以略微降低理財(cái)購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)，保證其保本保收益，同時(shí)保證其年化收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期限的儲(chǔ)蓄存款利率。從而在央行儲(chǔ)蓄存款利率連續(xù)下調(diào)的現(xiàn)階段，保證理財(cái)產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)承受能力保守的普通工薪階層的需求。而對(duì)于離退休人員，則提供了一些増值服務(wù)，存款盜搶險(xiǎn)、法律顧問(wèn)服務(wù)、人身意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、著名旅游景區(qū)協(xié)議酒店度假等，只要存入一定數(shù)額，定期理財(cái)產(chǎn)品即可享受上述服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了讓這類(lèi)客戶(hù)“老有所保，安度晚年”的宗旨。

（三）改進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道

1、拓寬理財(cái)市場(chǎng)響應(yīng)渠道

第三方支付為理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理提供的便利和優(yōu)惠對(duì)工銀理財(cái)傳統(tǒng)的支付形成了巨大的威脅，削弱了工銀理財(cái)中間業(yè)務(wù)的盈利能力，也漸漸的將以銀行為核心的金融生態(tài)鏈轉(zhuǎn)移到了新型金融機(jī)構(gòu)上，從而對(duì)工銀理財(cái)這類(lèi)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展造成了阻礙。為了應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，工銀理財(cái)應(yīng)加強(qiáng)合作，完善合作銀行賬戶(hù)之間的互聯(lián)互通機(jī)制，推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的支付平臺(tái)和支付方式，提高用戶(hù)支付的便捷程度，降低第三方支付對(duì)客戶(hù)的吸引力。短期來(lái)看，會(huì)減少工銀理財(cái)中間業(yè)務(wù)收入，但從長(zhǎng)期來(lái)看，會(huì)提高客戶(hù)資金的黏性，有助于商業(yè)面對(duì)金融脫媒的挑戰(zhàn)，增強(qiáng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而為理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供平臺(tái)保障。

移動(dòng)銀行的應(yīng)用會(huì)拓展理財(cái)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售渠道。隨著智能手機(jī)的普及，以及我國(guó)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的大力支持，人們對(duì)于移動(dòng)終端的使用頻率變得愈來(lái)愈高，移動(dòng)理財(cái)在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的必要性已經(jīng)毋庸置疑。工銀理財(cái)可以通過(guò)手機(jī)應(yīng)用軟件來(lái)為客戶(hù)提供和推送理財(cái)產(chǎn)品的信息，并且在線(xiàn)為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)辦理通道，加速業(yè)務(wù)開(kāi)展效率。其次，提供在線(xiàn)咨詢(xún)服務(wù)，及時(shí)對(duì)客戶(hù)的問(wèn)題進(jìn)行解決，同時(shí)通過(guò)這種答疑的方式來(lái)維系和提升客戶(hù)關(guān)系。在未來(lái)，工銀理財(cái)還應(yīng)拓寬合作的范圍，在降低客戶(hù)資金流動(dòng)成本的基礎(chǔ)上，推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，迎接挑戰(zhàn)。

2、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展大數(shù)據(jù)金融是金融機(jī)構(gòu)不可避免要面對(duì)的改革。工銀理財(cái)在倚靠大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建自身金融生態(tài)業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以分別從外部信息網(wǎng)絡(luò)和內(nèi)部渠道兩個(gè)方面來(lái)展開(kāi)信息收集。首先，在外部渠道方面，工銀理財(cái)可以通過(guò)與第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作或者購(gòu)買(mǎi)的方式來(lái)獲取客戶(hù)信息以及市場(chǎng)資料；其次，在內(nèi)部信息獲取方面，工銀理財(cái)可以通過(guò)對(duì)自身的移動(dòng)終端數(shù)據(jù)、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站注冊(cè)信息以及客服系統(tǒng)等產(chǎn)生的數(shù)據(jù)來(lái)完善自身大數(shù)據(jù)信息庫(kù)。最后，在此基礎(chǔ)上，由專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品分析師來(lái)研究和制定多元化的理財(cái)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足各種客戶(hù)的細(xì)分需求。

近年來(lái)，不斷變化的金融市場(chǎng)給工商銀行帶來(lái)了一定的沖擊，這種沖擊對(duì)于工商銀行來(lái)說(shuō)機(jī)遇是大于挑戰(zhàn)的。為了在變革的環(huán)境下繼續(xù)生存，工商銀行這類(lèi)傳統(tǒng)的銀行巨頭也積極的開(kāi)始對(duì)自身的營(yíng)業(yè)方式、經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品體系進(jìn)行革新，不斷地開(kāi)發(fā)出具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，在為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，不斷鞏固自身在金融市場(chǎng)中的地位。