魯峰 妙學(xué)春 李莉

摘 要：校園網(wǎng)貸建立的初衷是為了解除大學(xué)生的財(cái)務(wù)窘境，幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。而一些大學(xué)生缺乏正確價(jià)值觀的引導(dǎo)和基本的財(cái)務(wù)知識(shí)，無(wú)法識(shí)別不良網(wǎng)絡(luò)貸款的“折射效應(yīng)”陷阱，為了滿足自己的物質(zhì)欲望，借助網(wǎng)絡(luò)貸款超前消費(fèi)，最后深陷其中不能自拔。高校應(yīng)從高等教育自身特點(diǎn)出發(fā)，以輔導(dǎo)員為主力，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，積極主動(dòng)地努力探索符合現(xiàn)代教育環(huán)境的應(yīng)對(duì)不良校園網(wǎng)貸的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：高校育人;輔導(dǎo)員;折射效應(yīng);校園網(wǎng)貸;陷阱

中圖分類(lèi)號(hào)：G641? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ?文章編號(hào)：1001-7836（2019）04-0154-03

大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)唾手可得的網(wǎng)絡(luò)貸款，好比站在深不可測(cè)的水池旁邊，看似水淺，實(shí)則足以將學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)淹沒(méi)，甚至生命，這種危險(xiǎn)的“折射效應(yīng)”陷阱經(jīng)常將學(xué)生引誘進(jìn)入貸款深淵。近年來(lái)，一些學(xué)生因陷入不良網(wǎng)貸而退學(xué)、自殺等惡性事件陸續(xù)被媒體報(bào)道，校園網(wǎng)貸的話題經(jīng)常為人們所詬病，一定程度上也影響了高校的教學(xué)秩序和育人環(huán)境，給高等教育帶來(lái)負(fù)面影響。金融和教育管理部門(mén)出臺(tái)了各種應(yīng)對(duì)措施，禁止網(wǎng)絡(luò)貸款在校園內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是由于網(wǎng)絡(luò)貸款在法律上并未被認(rèn)定為違法，其將會(huì)在其他的社會(huì)環(huán)境中繼續(xù)存在，對(duì)學(xué)生的不良影響并未消除。高校應(yīng)從育人的角度出發(fā)，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知和防范能力，積極開(kāi)展應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)課題研究顯得尤為重要。

一、目前校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)

第一，以“零利率”為噱頭夸大宣傳或者虛假宣傳，隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)則通過(guò)手續(xù)費(fèi)等名目賺取高額利潤(rùn)。第二，放貸門(mén)檻低，對(duì)還貸能力、信譽(yù)不審核，違約后實(shí)際利率接近“高利貸”。第三，惡意放貸，不履行告知義務(wù)，放縱學(xué)生違約，收取高額違約金。第四，學(xué)生違約后，通過(guò)恐嚇、泄露個(gè)人信息等手段惡意催款。第五，各種貸款平臺(tái)之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息共享，面對(duì)還貸的壓力，逼迫學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”，陷入“連環(huán)貸”的惡性循環(huán)。第六，網(wǎng)絡(luò)貸款屬于新興的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，管理制度不健全，引發(fā)矛盾后維權(quán)困難。

二、高校校園網(wǎng)貸危機(jī)發(fā)生的原因

1.缺乏理財(cái)教育，金融知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

由于缺乏金融知識(shí)，大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的“無(wú)利息”等噱頭深信不疑。貸款平臺(tái)收取高昂的手續(xù)費(fèi)以截留貸款也沒(méi)有引起大學(xué)生的警覺(jué)，甚至在貸款之前沒(méi)有評(píng)估過(guò)自己的還款能力。很多大學(xué)生只看到了校園網(wǎng)貸借款的便利，貸款之后卻發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)落入了難以掙脫的陷阱。

2.大學(xué)生價(jià)值觀取向偏離主流

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，文化趨于多元化，借助于網(wǎng)絡(luò)媒體，西方各種拜金主義、享樂(lè)主義的思想沖擊高校的育人環(huán)境，使大學(xué)生的消費(fèi)觀漸漸發(fā)生變化，出現(xiàn)享樂(lè)、攀比跟風(fēng)等消費(fèi)心理[1，2]。尤其是來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生，突然處在物欲橫流的城市生活環(huán)境更加容易迷失自我，消費(fèi)欲望膨脹。

大學(xué)生借款主要有三種用途：一是學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，二是創(chuàng)業(yè)，三是消費(fèi)。目前校園貸主要流向第三種，其中不少是超前消費(fèi)。調(diào)查顯示，有接近73%的大學(xué)生選擇校園貸是由于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品、化妝品、衣服等。雖然高校的思想政治教育一直重視對(duì)學(xué)生的品德教育，但僅僅停留于課堂灌輸，很少顧及學(xué)生對(duì)說(shuō)教內(nèi)容是否真正地接受和理解，缺少課堂以外的實(shí)踐環(huán)節(jié)，忽視了引導(dǎo)大學(xué)生怎樣在實(shí)踐當(dāng)中建立正確向上的價(jià)值觀，抵制社會(huì)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的錯(cuò)誤價(jià)值導(dǎo)向。

3.校園網(wǎng)貸消費(fèi)維權(quán)困難

網(wǎng)貸消費(fèi)由于交易成本低，沒(méi)有固定收入的學(xué)生人群很容易參與其中，近年來(lái)呈現(xiàn)急速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。但是網(wǎng)貸合同是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下形成的，手續(xù)簡(jiǎn)單，對(duì)于借貸的學(xué)生一般不懂得如何留取相關(guān)憑證，造成事后維權(quán)困難。另外，大學(xué)生消費(fèi)維權(quán)意識(shí)薄弱，又不能將大量學(xué)習(xí)的時(shí)間和精力付諸于法律訴訟，一旦陷入網(wǎng)貸陷阱只能自認(rèn)倒霉。

4.創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系不完善

隨著國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育越來(lái)越受到國(guó)家、社會(huì)及高校自身的重視。但是我國(guó)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育還處于起步階段，由于高校對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的認(rèn)識(shí)不到位、創(chuàng)業(yè)師資隊(duì)伍建設(shè)缺失、創(chuàng)業(yè)課程體系不完備，創(chuàng)業(yè)教育與實(shí)踐環(huán)節(jié)脫節(jié)等原因，導(dǎo)致校園“創(chuàng)業(yè)”往往不是真創(chuàng)業(yè)，既沒(méi)有創(chuàng)新，也沒(méi)有商業(yè)模式，所有的一切都只是為了賺錢(qián)。

調(diào)查顯示，85.5%的學(xué)生表示其朋友圈子里有人在做“微商”，60.7%的學(xué)生表示未來(lái)會(huì)考慮做“微商”。所謂的校園微商，就是利用大學(xué)生們的人脈關(guān)系進(jìn)行購(gòu)物，投資初期借助校園貸，投資失利后，繼續(xù)依靠校園網(wǎng)貸拆東墻補(bǔ)西墻，結(jié)果越陷越深。

三、行政監(jiān)管應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的局限性

從2005年左右，銀行開(kāi)始大規(guī)模針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡，各家銀行推出不同的大學(xué)生信用卡產(chǎn)品，不同的學(xué)歷教育階段，其額度也有所不同。由于學(xué)生沒(méi)有固定的收入，加上自制能力比較差，各地發(fā)生多起學(xué)生信用卡過(guò)度透支事件，增加銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)引起學(xué)生家長(zhǎng)的強(qiáng)烈不滿。2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文叫停了大學(xué)生信用卡。

近幾年，校園貸款開(kāi)始盛行，恰恰是大學(xué)生信用卡被叫停后乘“需”而入的，即便現(xiàn)在沒(méi)有穩(wěn)定的收入，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益頻繁，對(duì)信貸消費(fèi)的需求也日益旺盛。學(xué)生通過(guò)校園貸借款而背負(fù)巨額貸款的事件屢見(jiàn)不鮮。2016年教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。通知要求各教育部門(mén)、銀監(jiān)局、高校黨委加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督整治力度，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念等，避免學(xué)生上當(dāng)受騙，但是校園網(wǎng)貸并沒(méi)有在大學(xué)校園絕跡。

1.網(wǎng)貸金融監(jiān)管缺少相應(yīng)的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融創(chuàng)新方式快速發(fā)展，但是與之對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)的建立相對(duì)滯后。相關(guān)的法律中，《合同法》規(guī)定的自愿平等交易原則只要求公司（企業(yè)）交易時(shí)公平進(jìn)行，該合同就視為成立。但是大學(xué)生缺少專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)惡意設(shè)置的消費(fèi)陷阱，無(wú)法提前預(yù)知防范，一旦發(fā)生糾紛，無(wú)法依靠相關(guān)法律維護(hù)自身利益。目前，消費(fèi)者主要依靠的是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，其中對(duì)金融消費(fèi)是否屬于保護(hù)范圍模糊不清[3]。

2.網(wǎng)貸金融監(jiān)管體制不健全

目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主要依靠銀監(jiān)會(huì)管理，由于網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)營(yíng)主要在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，企業(yè)很容易通過(guò)篡改數(shù)據(jù)等方式逃避金融機(jī)構(gòu)的管理和懲罰。網(wǎng)貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低，強(qiáng)制性要求少，只要具有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在工信部備案即可成立網(wǎng)貸公司（平臺(tái)），從事網(wǎng)貸金融服務(wù)。一些因違規(guī)退市的網(wǎng)貸平臺(tái)，往往通過(guò)更換身份的方式繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致網(wǎng)貸金融市場(chǎng)魚(yú)龍混雜。網(wǎng)貸金融企業(yè)從入市、運(yùn)營(yíng)到退市缺乏嚴(yán)格要求和監(jiān)管。近幾年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一些網(wǎng)貸金融管理的辦法，但是具體的制度中沒(méi)有懲罰性措施，難以對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)中的違規(guī)作弊行為形成有效的遏制。

雖然通過(guò)外部的監(jiān)管，侵害大學(xué)生的金融平臺(tái)會(huì)暫時(shí)消失，但是當(dāng)時(shí)機(jī)成熟時(shí)它又會(huì)以另外一種面孔出現(xiàn)在大學(xué)生的生活中。信貸消費(fèi)已經(jīng)成為這個(gè)時(shí)代的重要消費(fèi)形式，作為在校學(xué)生也不可能置身其外，這種需求不會(huì)因?yàn)橥獠康谋O(jiān)管而消失。況且，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不受教育部門(mén)和高校制約，高校如若不能從自身的育人職能工作特點(diǎn)出發(fā)尋求出路，完全依賴(lài)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就顯得很被動(dòng)。

四、輔導(dǎo)員應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的策略

隨著智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)的普及，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)傳播進(jìn)入校園成為學(xué)生生活、學(xué)習(xí)、社交的工具。學(xué)校教學(xué)、學(xué)生管理、招聘等相關(guān)信息的發(fā)布也通過(guò)QQ、微信等平臺(tái)，大學(xué)生對(duì)手機(jī)獲取信息的方式逐漸產(chǎn)生了依賴(lài)性。為了能遏制校園網(wǎng)貸在大學(xué)校園內(nèi)蔓延對(duì)大學(xué)生造成的不良影響，輔導(dǎo)員要發(fā)揮大學(xué)生生學(xué)習(xí)、生活的管理職能和心理輔導(dǎo)職能，降低校園網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生的負(fù)面影響。

1.輔導(dǎo)員利用網(wǎng)絡(luò)媒體的宣傳優(yōu)勢(shì)，傳遞正能量，掌握網(wǎng)貸對(duì)學(xué)生的影響

輔導(dǎo)員通過(guò)及時(shí)推送網(wǎng)貸陷阱的案例，讓學(xué)生了解網(wǎng)貸的欺騙手段和陷入網(wǎng)貸的影響、危害。讓網(wǎng)絡(luò)媒體成為消除校園網(wǎng)貸的輿論陣地，阻止網(wǎng)貸廣告對(duì)校園宣傳陣地的污染，凈化校園文化。通過(guò)發(fā)布網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷及時(shí)了解大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知、參與網(wǎng)貸的比例、違約比例等相關(guān)情況。針對(duì)統(tǒng)計(jì)的信息，對(duì)本院（系）學(xué)生校園貸做出分析研判，形成摸底材料，為建立網(wǎng)貸學(xué)生數(shù)據(jù)庫(kù)提供參考，指導(dǎo)開(kāi)展防范陷入網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱的主題班會(huì)、講座等活動(dòng)。

2.輔導(dǎo)員利用案例培養(yǎng)學(xué)生的健康人格和抗挫折品質(zhì)

已經(jīng)陷入網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱的學(xué)生很容易違約，據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)違約的學(xué)生由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，56%的學(xué)生選擇在其他平臺(tái)拆借來(lái)彌補(bǔ)已經(jīng)違約平臺(tái)的貸款，27%的學(xué)生選擇向家長(zhǎng)和親屬撒謊借錢(qián)還貸，11%的學(xué)生選擇置之不理，6%的學(xué)生通過(guò)在外兼職來(lái)繼續(xù)償還貸款及違約金。網(wǎng)貸平臺(tái)的催繳信息一旦進(jìn)入學(xué)生生活，毫無(wú)財(cái)經(jīng)常識(shí)的學(xué)生就會(huì)變得手足無(wú)措，無(wú)心學(xué)習(xí)，往往不能理性解決矛盾和問(wèn)題，反而陷入更大的陷阱。輔導(dǎo)員要及時(shí)了解貸款原因、數(shù)量、貸款支出去向，借貸平臺(tái)是否違法違規(guī)等情況，并及時(shí)開(kāi)展 “一對(duì)一”的談心談話，幫助學(xué)生解決目前的困境，促使他們?cè)谀婢持谐砷L(zhǎng)。輔導(dǎo)員要通過(guò)此次事件讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到自己的錯(cuò)誤，讓學(xué)生懂得通過(guò)盲目的貸款來(lái)滿足自己的物質(zhì)欲望是一種魯莽的表現(xiàn)，以后的生活學(xué)習(xí)中要有理性思考，防止讓自己陷入無(wú)法自拔的境地。對(duì)于違反法律的校園貸，輔導(dǎo)員應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生通過(guò)法律手段維護(hù)自己的權(quán)益。

3.輔導(dǎo)員要發(fā)揮好引導(dǎo)家庭教育的作用

目前，中國(guó)的家庭教育受家庭成員的受教育程度等因素的影響良莠不齊，一般家庭都認(rèn)為進(jìn)入大學(xué)，隨著年齡增長(zhǎng)，學(xué)生相應(yīng)地會(huì)變得懂事、理智，面對(duì)陷入網(wǎng)貸的學(xué)生，家長(zhǎng)不但不能體會(huì)學(xué)生陷入陷阱的無(wú)助，而且會(huì)一味批評(píng)學(xué)生。為避免家長(zhǎng)指責(zé)學(xué)生引起的二次傷害，輔導(dǎo)員要及時(shí)與學(xué)生家長(zhǎng)溝通，告知原委，給學(xué)生家長(zhǎng)提供可參考的處理辦法，防止家長(zhǎng)教育不得法，再次讓學(xué)生陷入困惑的局面。

五、高校解決校園不良網(wǎng)貸問(wèn)題的途徑

1.以思想政治教育為主陣地，注重社會(huì)主義核心價(jià)值觀的傳播

高校思想政治教育課要引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀，抵制拜金主義、享樂(lè)主義等不良社會(huì)風(fēng)氣，克服不成熟的攀比心理。思想政治教育課的內(nèi)容要避免呆板枯燥的理論知識(shí)灌輸，結(jié)合社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問(wèn)題，通過(guò)討論、辯論等方式，培養(yǎng)學(xué)生明辨是非的能力。通過(guò)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的分析，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，解決大學(xué)生價(jià)值觀形成過(guò)程中的困難，弘揚(yáng)社會(huì)主旋律，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。

2.以思想政治教育行為為抓手，強(qiáng)調(diào)校園文化的熏陶[4]

校園文化是大學(xué)生生活的物質(zhì)環(huán)境和精神氛圍，每個(gè)大學(xué)生的個(gè)體思想觀念、行為意識(shí)、價(jià)值取向都會(huì)在這里發(fā)生碰撞，和諧的校園環(huán)境氛圍會(huì)潛移默化地改變修正個(gè)體行為意識(shí)，與主流現(xiàn)實(shí)文化產(chǎn)生認(rèn)同。

首先，通過(guò)形式多樣的校園活動(dòng)對(duì)不良校園網(wǎng)貸現(xiàn)象展開(kāi)討論。將現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)貸案例搬到舞臺(tái)劇中，或開(kāi)展校園網(wǎng)貸的辯論賽。通過(guò)日常的學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)，使大學(xué)生自覺(jué)了解校園網(wǎng)貸隱藏的陷阱。由于教育活動(dòng)的主題取材于學(xué)生自己的生活，活動(dòng)體現(xiàn)的網(wǎng)貸問(wèn)題和學(xué)生內(nèi)心之中對(duì)網(wǎng)貸的的認(rèn)知更容易產(chǎn)生共鳴，教育效果更加明顯，有利于培養(yǎng)學(xué)生防范網(wǎng)貸的自律意識(shí)。

其次，充分利用校園廣播電視、微信平臺(tái)、校報(bào)等媒體平臺(tái)，報(bào)道大學(xué)生陷入網(wǎng)貸的真實(shí)案例，揭露不良網(wǎng)貸隱藏的陷阱，強(qiáng)化大學(xué)生對(duì)不良校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)警覺(jué)意識(shí)，自覺(jué)遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸。凈化校園媒體傳播內(nèi)容，及時(shí)消除校園中的網(wǎng)貸廣告。校園媒體和校園活動(dòng)要相互配合，共同協(xié)作形成抵制校園網(wǎng)貸的合力。

3.以思想政治教育工作隊(duì)伍為保證，加強(qiáng)輔導(dǎo)員隊(duì)伍建設(shè)

高校輔導(dǎo)員是學(xué)生思想政治工作的骨干力量，在學(xué)生思想政治工作中發(fā)揮重要作用。大學(xué)生參與網(wǎng)貸一般都是基于攀比、虛榮、從眾的心理而深陷其中。輔導(dǎo)員被稱(chēng)為大學(xué)生“心靈導(dǎo)師”，平時(shí)與大學(xué)生的接觸交往中能夠比較全面地知悉學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)情況，可以通過(guò)組織班級(jí)團(tuán)日活動(dòng)進(jìn)行宣傳教育，防止學(xué)生落入網(wǎng)貸陷阱。學(xué)生一旦陷入不良網(wǎng)貸，可以有針對(duì)性地進(jìn)行個(gè)體心理援助，防止陷入“連環(huán)貸”更深的陷阱中，預(yù)防因不良網(wǎng)貸引發(fā)惡性事件。

4.以高校知識(shí)教育為手段，重視培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)觀、消費(fèi)觀

高?？梢赃x擇性地開(kāi)設(shè)理財(cái)、消費(fèi)方面的實(shí)用技能型選修課，也可以組織有關(guān)的專(zhuān)題講座，提高大學(xué)生處理自己財(cái)務(wù)問(wèn)題的能力[5]。培養(yǎng)大學(xué)生的自主財(cái)務(wù)管理能力，使大學(xué)生能夠?qū)ψ约簱碛械呢?cái)富進(jìn)行評(píng)估，知悉信貸的風(fēng)險(xiǎn)，形成正確的消費(fèi)觀，克服不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)欲望。學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)不僅能幫助學(xué)生防范校園網(wǎng)貸陷阱，對(duì)于將來(lái)家庭理財(cái)能力的培養(yǎng)也很有幫助，體現(xiàn)了高等教育育人的全面性。

高校思想政治教育改革中可以把理財(cái)觀教育融入課堂教育中，不但能夠豐富思想政治教育的教學(xué)內(nèi)容，而且有利于培養(yǎng)大學(xué)生先進(jìn)的“三觀”，提高大學(xué)生的思想道德水平，有益于身心健康的成長(zhǎng)[6]。

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