趙 茂 謝少華 吳征蘭

（1.云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院，云南省泛亞金融合作發(fā)展促進(jìn)會(huì)，富滇銀行云南昆明 650092；2.富滇銀行戰(zhàn)略發(fā)展部，云南昆明 650011）

一、引 言

黨的十九大報(bào)告指出：“中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。”解決主要矛盾的關(guān)鍵是解決“不平衡”“不充分”的問題，體現(xiàn)在城鄉(xiāng)差距、區(qū)域差距、貧富差距、收入差距上。中國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)引起的不平衡矛盾也在其中，尤其是“三農(nóng)”問題更值得深入關(guān)注。農(nóng)村金融資源相對(duì)匱乏、農(nóng)村金融發(fā)展滯后、農(nóng)村金融供求矛盾突出、農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足等是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶致富不可忽視的因素，解決的關(guān)鍵方略就是提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言就是大力發(fā)展普惠金融。

歷經(jīng)20多年的發(fā)展，城商行已成為地方金融體系的重要組成部分。當(dāng)然，城商行依托一方水土，服務(wù)一方百姓，開展普惠金融服務(wù)更具有義不容辭的責(zé)任。如何結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)來發(fā)展農(nóng)村普惠金融更是一個(gè)值得關(guān)注和探討的問題。為此，本文結(jié)合城商行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的優(yōu)勢(shì)和困境，通過對(duì)優(yōu)秀的農(nóng)村普惠金融實(shí)踐案例進(jìn)行深入研究后，給出城商行實(shí)踐農(nóng)村普惠金融的相關(guān)建議。

二、文獻(xiàn)綜述

從金融的供求關(guān)系來看，傳統(tǒng)的金融表現(xiàn)出供過于求，而普惠金融以供不應(yīng)求的理論為基礎(chǔ)，向企業(yè)（尤其是中小微企業(yè)）、居民（尤其是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等）提供的金融服務(wù)，其主要任務(wù)是提高金融服務(wù)的覆蓋面和深入度，通過資金配置促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。Malesky[1]研究發(fā)現(xiàn)普惠金融組織能夠提高農(nóng)戶收入、減少貧困、一定程度上彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺失。Aghion[2]研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)有效的金融系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)資源的最優(yōu)配置，從而促進(jìn)就業(yè)、減少貧困、分散風(fēng)險(xiǎn)。Ott[3]指出金融體系如果不具有普惠性，人們想進(jìn)行投資、創(chuàng)業(yè)就得依靠自身儲(chǔ)蓄，這會(huì)導(dǎo)致收入不平等、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減緩。王曙光[4]從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度提出普惠金融能提高人民收入、擴(kuò)大內(nèi)需、改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、消除貧困。鄭中華[5]研究發(fā)現(xiàn)普惠金融在消除貧困方面具有積極作用。Park[6]通過對(duì)亞洲發(fā)展中國(guó)家的普惠與貧困的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，普惠金融顯著降低貧困發(fā)生率。歐理平[7]結(jié)合41家商業(yè)銀行的面板數(shù)據(jù)研究分析發(fā)現(xiàn)，普惠金融能提高銀行的盈利和可持續(xù)性。長(zhǎng)期來看，經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)需要金融體系向小微型企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、收入低的群體延伸，普惠金融顯得尤為必要和迫切。當(dāng)然，普惠金融的推行也遇到一定的困難和阻力。杜曉山[8]研究發(fā)現(xiàn)：金融的規(guī)模、服務(wù)群體的深度、成本效益比三個(gè)方面是中國(guó)發(fā)展普惠金融存在的挑戰(zhàn)和遇到的困難；張春清[9]研究指出我國(guó)的普惠金融建設(shè)在法律、體制、環(huán)境等方面還存在問題和困難。

學(xué)術(shù)界關(guān)于城商行開展普惠金融的研究相對(duì)較少，集中在城商行戰(zhàn)略發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級(jí)及如何發(fā)展普惠金融方面。婁飛鵬[10]探索金融互聯(lián)網(wǎng)模式，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。李朵[11]提出借鑒國(guó)際優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)普惠金融在城商行的發(fā)展。連耀山[12]研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)能夠降低信息不對(duì)稱，擴(kuò)大服務(wù)范圍，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展高度契合。陸岷峰[13]提出城商行應(yīng)該服務(wù)地方、中小企業(yè)，打造創(chuàng)新、綠色、普惠銀行的發(fā)展思路。謝少華[14]結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給出了城商行發(fā)展的多路徑研究。

通過上述研究可以發(fā)現(xiàn)普惠金融有利于金融穩(wěn)定，銀行盈利提升，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但普惠金融發(fā)展面臨挑戰(zhàn)和困境也影響其發(fā)展的速度?！叭r(nóng)”作為普惠金融的一個(gè)重點(diǎn)金融服務(wù)對(duì)象，如何推行農(nóng)村普惠金融，讓金融惠及更多的農(nóng)戶，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更值得城商行關(guān)注和研究。

三、普惠金融可持續(xù)性困境：一個(gè)分析框架

普惠金融發(fā)展路徑理論上可分為兩類：一是內(nèi)生式普惠金融，二是外生式普惠金融。內(nèi)生式普惠金融是指由市場(chǎng)決定供求的發(fā)展模式；外生式普惠金融是指由計(jì)劃力量（一般指政府）決定供給的發(fā)展模式。中國(guó)普惠金融發(fā)展處于初始階段，政府對(duì)普惠金融有一定的政策扶持。據(jù)此，城商行推進(jìn)的普惠金融可以被界定為內(nèi)生式普惠金融為主，同時(shí)有一定的外生式普惠金融的模式。內(nèi)外兼有普惠金融模式會(huì)表現(xiàn)一種顯著的特征：在政策扶持初期，大量金融機(jī)構(gòu)積極開展普惠金融，后期隨著政策扶持的減弱，利潤(rùn)最大化追求的金融機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)“使命漂移”（如圖1），就會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，普惠金融則不可持續(xù)。

圖1 商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融“使命漂移”機(jī)理

普惠金融“使命漂移”的主要問題在于收益較低，可能出現(xiàn)不能覆蓋成本的狀況。因此普惠金融可持續(xù)問題的關(guān)鍵就是收益成本差，當(dāng)收益高于成本，則可持續(xù)；當(dāng)收益低于成本，則不可持續(xù)。基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府支持、技術(shù)進(jìn)步等因素，普惠金融的發(fā)展應(yīng)符合“政府支持→技術(shù)創(chuàng)新→降低成本→提高收益”的內(nèi)生式發(fā)展規(guī)律（如圖2）。在政府支持情況下，進(jìn)行普惠金融的實(shí)踐，并在此基礎(chǔ)上開始技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才培育等來降低成本、提高收益，以此來實(shí)現(xiàn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

圖2 普惠金融內(nèi)生發(fā)展規(guī)律

根據(jù)政府普惠金融規(guī)劃，普惠金融的客戶群體主要為小微企業(yè)、三農(nóng)人群、貧困者以及老年人等，他們?nèi)藬?shù)多、財(cái)富少，個(gè)體金融需求量小，總體金融需求量大。眾多研究表明長(zhǎng)尾客戶的需求彈性較大，若金融產(chǎn)品的供給價(jià)格發(fā)生變動(dòng)，則需求量將會(huì)有較大的變動(dòng)，這一觀點(diǎn)已經(jīng)被支付寶等產(chǎn)品證實(shí)。因此，普惠金融可以走薄利多銷的路徑，控制邊際成本，提高金融產(chǎn)品供給量。如圖3所示，價(jià)格合理是普惠金融的基本要義之一，通過發(fā)展技術(shù)，提供低價(jià)格的金融產(chǎn)品，以價(jià)換量促進(jìn)整體收益的提升，防止普惠金融的“使命漂移”，實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

圖3 普惠金融需求彈性

基于以上的分析框架，不難發(fā)現(xiàn)城商行要實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)性，必須合理運(yùn)用政府的政策，在普惠金融的實(shí)踐過程中實(shí)施技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及人才培育等，降低成本、提高收益，走上符合內(nèi)生發(fā)展規(guī)律的道路。

四、城商行實(shí)踐農(nóng)村普惠金融環(huán)境及案例研究

（一）城商行實(shí)踐農(nóng)村普惠金融的優(yōu)勢(shì)

1．宏觀政策支持“三農(nóng)”越發(fā)明朗。2015年11月9日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議審議通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，規(guī)劃對(duì)普惠金融發(fā)展提出了明確的目標(biāo)與任務(wù)：普惠金融要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，農(nóng)民是普惠金融重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象；2017年10月中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)報(bào)告提出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，報(bào)告指出農(nóng)村現(xiàn)代化、承包地“三權(quán)”分置制度等發(fā)展方向和重點(diǎn)政策支持，“三農(nóng)”是十三五期間重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域之一；2018年中央1號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，在資金投入上要優(yōu)先保障。

表1 十八屆三中全會(huì)以來的中國(guó)涉及農(nóng)村普惠金融政策

中央十分重視“三農(nóng)”的發(fā)展，十三五期間“三農(nóng)”投入將不斷增加，政策支持將持續(xù)推進(jìn)，配套措施將日趨完善。城商行發(fā)展農(nóng)村普惠金融必然會(huì)得到大量的政策支持。

2．城商行“深耕細(xì)作”的天然特征。普惠金融面臨的主要問題是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、缺乏抵押物和運(yùn)營(yíng)成本高等?？朔щy的關(guān)鍵在于解決信息不對(duì)稱的問題。地方城商行在成立之初就肩負(fù)著服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的責(zé)任，形成了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、市民的歷史傳統(tǒng)，在此過程中形成了大量的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。因?yàn)槌巧绦虚L(zhǎng)期的深耕細(xì)作有著廣泛的品牌影響，更容易得到客戶的認(rèn)可。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，是在歷史經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上的發(fā)展，也是新時(shí)代金融機(jī)構(gòu)下沉、服務(wù)下沉的需要，填補(bǔ)農(nóng)村金融空白。促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，既是城商行的歷史使命，也是重要的戰(zhàn)略機(jī)遇，城商行發(fā)展與普惠金融的發(fā)展有著內(nèi)在的耦合性。

3．轉(zhuǎn)型發(fā)展的技術(shù)支撐。近年來，城商行跨區(qū)域發(fā)展受限，建立大而全的商業(yè)銀行模式的思維被打破，地方城商行逐漸向“小而美”的方向轉(zhuǎn)變，紛紛實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展。深耕地方經(jīng)濟(jì)、小微客戶、農(nóng)戶，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等技術(shù)，逐漸形成了一批接地氣的新產(chǎn)品和發(fā)展模式，為普惠金融的發(fā)展提供了有利的技術(shù)支撐，為發(fā)展農(nóng)村普惠金融提供了保障。

4．網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)下沉優(yōu)勢(shì)。受跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，城商行開始實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)下沉與服務(wù)下沉，逐漸形成了區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。部分城商行意識(shí)到自身在城市發(fā)展的局限和困境，實(shí)施了城市“紅?！鞭D(zhuǎn)向農(nóng)村“藍(lán)?！钡膽?zhàn)略，表現(xiàn)為結(jié)合政策推出村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)少、競(jìng)爭(zhēng)小，金融服務(wù)群體廣，金融需求量大，為城商行發(fā)展農(nóng)村普惠金融提供更為廣闊的空間。

（二）城商行實(shí)踐農(nóng)村普惠金融的困境

1．戰(zhàn)略雷同與產(chǎn)品同質(zhì)化。盡管大量的城商行在戰(zhàn)略制定的過程中定位為“市民的銀行”，但在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中往往拋棄這一定位，追逐大企業(yè)、大客戶的現(xiàn)象十分明顯，這與大型商業(yè)銀行之間存在著實(shí)質(zhì)上的戰(zhàn)略雷同。對(duì)小微、“三農(nóng)”等本應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域不夠重視，很難形成自身特色和發(fā)展優(yōu)勢(shì)。在普惠金融的實(shí)踐中，忽略自身特點(diǎn)，不能針對(duì)地域、客戶的情況做差別化處理，產(chǎn)品的同質(zhì)化發(fā)展，與大型銀行在同一平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致發(fā)展受限。

2．普惠性與商業(yè)可持續(xù)性的矛盾。發(fā)展普惠金融實(shí)際上要解決的就是弱勢(shì)群體金融服務(wù)中的“市場(chǎng)失靈”問題。作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，必須要遵循和發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用。大量城商行在發(fā)展普惠金融的過程中沿用傳統(tǒng)方法，不能有效地控制運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)等，收益不能完全覆蓋成本，最終導(dǎo)致普惠性與商業(yè)可持續(xù)性存在矛盾。

3．“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)高于普通企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村普惠金融主要客戶群體是農(nóng)民和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展不僅受到市場(chǎng)因素的影響，還與氣候、病蟲害等因素休戚相關(guān)。又由于農(nóng)村可抵押資產(chǎn)較少，農(nóng)戶的信用意識(shí)薄弱，在農(nóng)村保險(xiǎn)尚不完善的情況下，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，風(fēng)險(xiǎn)因素較多，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的壓力較大，使得普惠金融在“三農(nóng)”的金融服務(wù)方面受限。

4．同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加大。受利率市場(chǎng)化、金融脫媒、金融監(jiān)管趨嚴(yán)的影響，商業(yè)銀行利潤(rùn)空間越發(fā)狹窄。在政策的主導(dǎo)下，普惠金融關(guān)注度大大提高，部分商業(yè)銀行發(fā)展方向逐漸向普惠金融轉(zhuǎn)移，2017年，應(yīng)監(jiān)管《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》要求，大中型商業(yè)銀行紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部，大力發(fā)展普惠金融。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司加入到普惠金融客戶的爭(zhēng)奪中，城商行發(fā)展普惠金融競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸加大。

5．人才隊(duì)伍的短板。大量城商行是從城市信用社轉(zhuǎn)制而來，在成立初期就面臨人才的短板。盡管一直以來在人力資源與薪酬管理方面做出了很大的努力，但在人力資源儲(chǔ)備與大中型商業(yè)銀行之間依然存在巨大的差距。發(fā)展普惠金融，不僅需要了解金融知識(shí)，還需要有大量的知識(shí)儲(chǔ)備。

（三）優(yōu)秀農(nóng)村普惠金融實(shí)踐案例研究

1．富滇-格萊珉項(xiàng)目。富滇-格萊珉項(xiàng)目是采用格萊珉模式進(jìn)行技術(shù)合作的扶貧貸款項(xiàng)目，主要是為大理地區(qū)建檔立卡貧困戶及其他低收入農(nóng)村居民提供小額貸款。項(xiàng)目的核心必須形成五人小組，每周還款，并且強(qiáng)制性存款，這些都是項(xiàng)目的亮點(diǎn)。項(xiàng)目開展1年，收效明顯：（1）婦女地位提升。富滇-格萊珉項(xiàng)目主要為婦女提供小額扶貧貸款，以此幫助農(nóng)戶脫貧致富，提升婦女的家庭地位。同時(shí)，項(xiàng)目教會(huì)了更多農(nóng)戶使用普通話交流、自己書寫自己的名字，引發(fā)了大家對(duì)于教育的重視和關(guān)注；（2）項(xiàng)目扶貧更扶志。項(xiàng)目關(guān)注家庭成員健康成長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)戶改變生活習(xí)慣，樹立脫貧信心，提高自我發(fā)展能力；（3）項(xiàng)目增強(qiáng)鄉(xiāng)村建設(shè)的凝聚力。富滇-格萊珉項(xiàng)目以五人小組開展，五人小組形成一個(gè)小的團(tuán)體，大家相互團(tuán)結(jié)，彼此認(rèn)同，增強(qiáng)了集體榮譽(yù)感。小組成員紀(jì)律性強(qiáng)，愿意分享和交流經(jīng)驗(yàn)，這有利于緩和矛盾，修復(fù)社會(huì)的創(chuàng)傷。

表2 優(yōu)秀農(nóng)村普惠金融實(shí)踐案例

2．富滇“金果貸”。2013年8月，富滇銀行與賓川縣委、縣政府聯(lián)手打造高原特色農(nóng)業(yè)金融信貸產(chǎn)品“金果貸”，是全國(guó)首個(gè)水果類金融信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品的特色：以水果種植戶種植面積、種植物經(jīng)濟(jì)價(jià)值確定其附著于流轉(zhuǎn)土地上的水果收益權(quán)作為擔(dān)保方式，由富滇銀行向種植戶提供信貸支持。其核心在于“銀政合力”創(chuàng)新開發(fā)“水果權(quán)證”，由政府對(duì)水果種植面積、品種、年限等基本要素進(jìn)行認(rèn)證和準(zhǔn)入，讓種植戶具備銀行貸款的基本條件，有效解決了當(dāng)?shù)毓r(nóng)“缺擔(dān)保、難貸款”的困境，實(shí)現(xiàn)“政策支持”和“金融創(chuàng)新”的緊密結(jié)合。截至2017年末，在賓川累計(jì)投放“金果貸”產(chǎn)品7 098筆，累計(jì)金額9.32億元，戶均13萬元。2013年，“金果貸”入選“亞洲金融合作聯(lián)盟成員單位小微金融實(shí)踐優(yōu)秀案例”，2015年榮獲《銀行家》雜志“十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”。其項(xiàng)目實(shí)地收效：（1）農(nóng)戶增收。農(nóng)戶能夠獲取經(jīng)營(yíng)資金，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目投資，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)積極性得到激發(fā)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶的增收；（2）產(chǎn)融結(jié)合。因地制宜引入優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目，顛覆了農(nóng)村傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，通過科學(xué)種植和推廣，使得地方產(chǎn)業(yè)得到良性的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)和金融的有機(jī)融合；（3）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。項(xiàng)目的科學(xué)推廣，使農(nóng)戶增收，提升了農(nóng)戶專業(yè)種植素養(yǎng)，改善了鄉(xiāng)村風(fēng)貌，有利于鄉(xiāng)村治理和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

3．“民富中心”模式。福建寧德銀監(jiān)分局通過與地方政府合作推出了“民富中心”模式，建立“中心+基地+民間契約”和“中心+兩權(quán)+民間契約”的反擔(dān)保體系，將土地、廠房等（以往不被銀行認(rèn)可的資產(chǎn)）資產(chǎn)抵押給民富中心，農(nóng)民在民富中心擔(dān)保下獲得融資；同時(shí)，構(gòu)建了屏南小額信貸促進(jìn)會(huì)反擔(dān)保模式，建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)，地方政府開展“信貸+項(xiàng)目+技術(shù)+信息”一站式服務(wù)，建立了擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)金，農(nóng)戶利用信用擔(dān)保、林權(quán)抵押擔(dān)保、土地經(jīng)營(yíng)租賃質(zhì)押擔(dān)保等多種手段，促進(jìn)會(huì)提供反擔(dān)保，助力農(nóng)戶獲得小額信貸。截至2017年6月末，民富中心與銀行合作已累計(jì)發(fā)放貸款1 270筆、金額2.34億元，逐漸實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、提升農(nóng)戶生活質(zhì)量的目標(biāo)，做到了社會(huì)扶貧與農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展相結(jié)合。

“富滇-格萊珉”貸款屬于城商行自發(fā)提供的普惠金融產(chǎn)品，通過國(guó)外技術(shù)引進(jìn)及人才培育，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展普惠金融，可以界定為內(nèi)生式增長(zhǎng)的普惠金融路徑；第二個(gè)案例“金果貸”，通過與地方政府合作，界定“果權(quán)”的方式，解決農(nóng)民缺乏抵押物的問題，屬于內(nèi)生與外生相結(jié)合發(fā)展普惠金融的路徑；第三個(gè)案例“寧德模式”，通過政府的努力，采取反擔(dān)保的方式，解決農(nóng)民的貸款難的問題，屬于政府扶持普惠金融，我們將其歸于外生式普惠金融發(fā)展路徑。

五、城商行實(shí)踐農(nóng)村普惠金融建議

1．借助普惠金融政策，順勢(shì)而為。為實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)性，國(guó)際上呼吁建立“比例監(jiān)管”體系，就是“差別”監(jiān)管的框架。為了支持我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列優(yōu)惠金融政策和方針。城商行應(yīng)結(jié)合自身的比較優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，將城市“紅?！鞭D(zhuǎn)向農(nóng)村“藍(lán)海”，開展網(wǎng)點(diǎn)下沉與服務(wù)下沉，逐漸形成區(qū)域內(nèi)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融的受眾群體，讓農(nóng)民、農(nóng)村享受到金融服務(wù)，縮小城鄉(xiāng)差距。

2．堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則。面向未來，城商行發(fā)展農(nóng)村普惠金融需要在創(chuàng)新中尋求解決之道。普惠金融首先是商業(yè)可持續(xù)，它不同于政策性金融、慈善金融，為此不能過分依賴于財(cái)政補(bǔ)貼，需要發(fā)揮市場(chǎng)力量，實(shí)施可持續(xù)的商業(yè)模式。富滇銀行推出的“金果貸”產(chǎn)品，將云南省地方特色農(nóng)產(chǎn)品與政策相融合，扶持家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)莊園等新型主體，實(shí)現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品的可持續(xù)性，最終實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶收入及區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

3．推動(dòng)金融服務(wù)多元化。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)普惠金融實(shí)踐來看，移動(dòng)支付能夠有效降低金融的運(yùn)營(yíng)成本，在信息獲取、共享、統(tǒng)計(jì)上更有效率和優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，城商行需要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，拓寬農(nóng)戶的融資渠道，為農(nóng)戶提供多元化的服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較發(fā)達(dá)的地區(qū)可開展移動(dòng)金融服務(wù)和手機(jī)銀行，讓更多農(nóng)戶享受到技術(shù)帶來的金融有效服務(wù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，借助代理模式+數(shù)字化服務(wù)打通“最后一公里”，比如金融機(jī)構(gòu)將POS機(jī)委托給城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的零售商店、郵局等，在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步解決取款、轉(zhuǎn)賬、支付等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

4．因地制宜設(shè)計(jì)普惠金融產(chǎn)品。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶知識(shí)水平、基礎(chǔ)建設(shè)、民族文化等差異，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求不同。上述的普惠金融優(yōu)秀實(shí)踐案例都結(jié)合了區(qū)域特色，因地制宜開發(fā)普惠金融產(chǎn)品。富滇-格萊珉模式是對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后、農(nóng)戶融資額度需求量相對(duì)較小的農(nóng)戶推行的金融產(chǎn)品?！敖鸸J”是結(jié)合賓川特色的地理、氣候優(yōu)勢(shì)，開發(fā)的2～200萬元的以水果權(quán)證為抵押的金融產(chǎn)品，滿足了經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好地區(qū)、農(nóng)戶金融額度需求差異度較大的情況；福建寧德銀監(jiān)分局的模式主要構(gòu)建了“中心+基地+民間契約”和“中心+兩權(quán)+民間契約”的反擔(dān)保體系，解決農(nóng)民無抵押貸款難的問題。為此，城商行需要結(jié)合區(qū)域現(xiàn)狀以及優(yōu)勢(shì)，在政策的允許下，差異化地設(shè)計(jì)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品[15]，有效降低成本，實(shí)現(xiàn)普惠金融持續(xù)性。

5．全力普及金融知識(shí)。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融實(shí)踐表明，金融知識(shí)的普及有利于金融機(jī)構(gòu)更好地提供金融服務(wù)，不斷優(yōu)化金融市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境。富滇-格萊珉項(xiàng)目的推行過程中，發(fā)現(xiàn)絕大部分項(xiàng)目發(fā)展的農(nóng)戶都不具備一張儲(chǔ)蓄卡，更不曾發(fā)生過信貸行為。以此來看，對(duì)于相對(duì)貧困的地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品嚴(yán)重缺失，農(nóng)戶的金融知識(shí)缺乏。因此，針對(duì)農(nóng)村家庭和低收入家庭可實(shí)行“消除金融文盲”的金融計(jì)劃，幫助他們選擇合適的方式合理支配收入、參與金融活動(dòng)。對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)者而言，獲得充分的金融知識(shí)是獲得金融服務(wù)的前提；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村金融消費(fèi)者獲得充分的金融知識(shí)則是提供普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)。普惠金融就是要讓農(nóng)村居民能夠更好地了解金融知識(shí)，接受信息化的金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融行為。同時(shí)，城商行可充分利用渠道優(yōu)勢(shì)，積極開展形式多樣的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，使金融知識(shí)的普及動(dòng)態(tài)化、常態(tài)化，擴(kuò)大金融知識(shí)的普及范圍。當(dāng)然，金融知識(shí)的普及也并非一朝一夕的事情，它是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性社會(huì)工程。為此，在推動(dòng)普惠金融過程中，需要政府主導(dǎo)，金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、新聞媒體、社區(qū)組織等的通力合作，方可普及大眾，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)。