朱春梅

[摘要]隨著金融市場的快速發(fā)展與“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出，“校園貸”這種新奇且特殊的貸款形式涌現(xiàn)在了大學(xué)校園中，其貸款業(yè)務(wù)專門圍繞大學(xué)生，僅憑一張身份證、一張學(xué)生證，甚至是一個手機(jī)號碼，大學(xué)生就可以在沒有擔(dān)保的情況下貸到數(shù)萬元。然而正是這種低門檻、零首付的貸款方式，造成許多沒有金融風(fēng)險意識的大學(xué)生負(fù)債累累，最終走投無路走向極端，釀成了多起校園悲劇，因此一直被社會關(guān)注甚少的校園貸款一下成了社會的焦點。本文對大學(xué)生校園貸款的現(xiàn)狀以及危害進(jìn)行了闡述，并且針對高校大學(xué)生校園貸問題提出了一些防范對策。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生;校園貸;現(xiàn)狀;策略

[中圖分類號]G640 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1671-5918（2019）01-0079-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2019.01.035 [本刊網(wǎng)址]http：//www.hbxb.net

現(xiàn)在是信息爆炸的時代，大學(xué)生作為使用互聯(lián)網(wǎng)最頻繁的群體之一，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度非常高，這就使大量金融單位瞄準(zhǔn)了大學(xué)生這一群體，將業(yè)務(wù)蔓延深入大學(xué)校園之中。大學(xué)生利用所貸款項，提前消費商品滿足購買欲望，或進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，隨之而來的便是還貸煎熬和信用問題，這就導(dǎo)致網(wǎng)貸引起的糾紛和惡果越來越多。因此，引導(dǎo)大學(xué)生意識到校園貸款的危害，高校應(yīng)嚴(yán)格把控大學(xué)生的校園貸款行為，將其納入學(xué)生管理和思想教育的范疇。

一、校園貸款相關(guān)概述

校園貸款是在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢解決暫時消費需求的行為，目前主要是一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。校園貸從2016年開始就備受關(guān)注，起因事件是2016年河南某高校鄭某從不同的校園貸款平臺獲得無抵押信用貸款數(shù)十萬元，當(dāng)無力還債時被迫跳樓自殺。近段時間，各地大學(xué)生深陷“校園貸”危機(jī)的事件也屢見不鮮。中國人民大學(xué)信用管理研究中心撰寫的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》顯示，當(dāng)生活費用不足以支撐消費需求時，有8.77%的大學(xué)生會選擇使用貸款緩解資金壓力，其中網(wǎng)絡(luò)貸款約占50%。只要利用在校學(xué)生的身份，通過網(wǎng)上提交資料、審核、支付手續(xù)費等過程，就能獲得貸款。

二、大學(xué)生校園貸款的現(xiàn)狀

從網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)以來，在校大學(xué)生一直都是眾多金融企業(yè)和商家搶食的“肥肉”。近年來，以大學(xué)生為業(yè)務(wù)對象的各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、網(wǎng)站大量涌現(xiàn)，他們普遍以零利息、低利息、易審核為幌子，在校園里進(jìn)行野蠻式推廣。當(dāng)代的大學(xué)生們，由于涉世未深，容易受到社會不良觀念影響下，特別是易受享樂主義、拜金主義、奢靡之風(fēng)的侵蝕，出現(xiàn)攀比消費、沖動消費、從眾消費等不良現(xiàn)象。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2018年我國在校大學(xué)生已經(jīng)超過3700萬，網(wǎng)貸的針對群體日益龐大。大學(xué)生貸款門檻極低，曾有一個針對11家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的調(diào)查，根據(jù)這個調(diào)查顯示，只有1家平臺的1個項目要求借款人是985、211院校的本科、研究生的應(yīng)屆畢業(yè)生，并且需要拿到畢業(yè)證才可，其余所有平臺的申請資格基本上只有一個就是：“在校大學(xué)生”。

在電子支付普及的今天，“花明天的錢，圓今天的夢”的網(wǎng)上貸款消費模式已成為大學(xué)年輕人潮流。據(jù)調(diào)查，校園貸依附各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，市場主要分布在二線和三線城市，當(dāng)三線和四線城市、農(nóng)村地區(qū)的孩子們考入大學(xué)后，考慮到部分家庭定會無力承擔(dān)孩子在城市生活、學(xué)習(xí)甚至是創(chuàng)業(yè)的資金需求，這會促使或迫使學(xué)生通過其他途徑尋找資金來源，這就為一些不法分子提供了可乘之機(jī)。但是，不論最初出于何種目的，一旦這種消費模式形成就很難徹底遺棄，導(dǎo)致大學(xué)生最終因利滾利，無法償還債務(wù)，進(jìn)而付出慘痛的代價。

根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的超前消費觀近期的一項調(diào)查顯示，有50%以上的大學(xué)生選擇校園貸是由于購物需要（買服飾、化妝品、手機(jī)等）。由此可看從校園貸借款的大學(xué)生，大部分都是由于盲目需求進(jìn)行消費、資金不充足超前消費，而并不是因為家庭貧困而導(dǎo)致的生活需求無法滿足，在消費觀念上有很大的問題。

三、校園貸款的危害

（一）用戶信息安全存在隱患

校園消費貸款平臺的風(fēng)險管控措施差別很大，學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險在不同的網(wǎng)貸平臺廣泛存在。不少校網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要求大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)申請資料時，除了要如實填寫自己的個人信息并上傳身份證外，父母、身邊同學(xué)、輔導(dǎo)員的電話號碼等信息也都是必填項目，缺少一項都無法通過驗證。在大數(shù)據(jù)環(huán)境之下，這些私密數(shù)據(jù)隨時面臨被竊取、泄露和篡改等風(fēng)險。如，2016年湖南18名大學(xué)生在不知情的情況下“被貸款50余萬元”事件;同年的“3.15國際消費者權(quán)益日”之前，“中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺”接到許多用戶對“趣分期”平臺的投訴，其中就有與身份信息密切相關(guān)的。

（二）利率高且不透明

從表面上看，大多數(shù)校園貸平臺的貸款額度較小、利率較低，比如貸款額度大多在一兩千元左右，月利息也都在1%～2%范圍內(nèi)，似乎都在大學(xué)生的可負(fù)擔(dān)范圍以內(nèi)。但這些平臺除約定的利息之外，會利用法律法規(guī)的監(jiān)管漏洞，大幅度提升貸款的服務(wù)費、罰息等費用，變相增加償還總額。2018年1月，據(jù)媒體透露，一名在校大學(xué)生在校園網(wǎng)貸平臺成功借款三筆，共計28000元，但是到期還款總額高達(dá)6萬元。在其他報道中甚至還出現(xiàn)了“大學(xué)生借款3萬，利息70萬”“裸貸償款”等驚人事件。所以，缺乏社會經(jīng)驗的大學(xué)生往往會被這些看似十分合理的手段所迷惑，落入網(wǎng)絡(luò)貸款的“高利貸陷阱”。

四、校園網(wǎng)貸問題的防范策略

據(jù)中國人民公安大學(xué)與螞蟻金服進(jìn)行的一項聯(lián)合調(diào)查結(jié)果顯示，在滿分為100分的測試中，受訪大學(xué)生的防騙能力平均得分僅為69分，而且近一半的測試學(xué)生無法識破“校園貸”詐騙陷阱。由此可見，雖然對于校園貸，學(xué)校和社會輿論都做了很多努力，但校園網(wǎng)貸貸款的危害不是通過一天的努力就能解決的問題，它對學(xué)生的不良影響是植根于學(xué)生思想中的，防范校園網(wǎng)貸危害學(xué)生，需要學(xué)校、家庭、社會各界的協(xié)作建設(shè)、共同努力。

（一）加強(qiáng)有關(guān)“校園貸款”的法制建設(shè)

校園貸款具有兩面性。校園貸款有其存在的合理性，在素質(zhì)教育、創(chuàng)業(yè)教育備受重視的背景下，大學(xué)生通過貸款可順利讀書畢業(yè)，或者有機(jī)會創(chuàng)業(yè)賺到人生的第一桶金;但總會有不良分子褻瀆校園借貸平臺，采取隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)、降低貸款門檻等手段，誘惑學(xué)生陷入“高利貸”陷阱，其負(fù)效應(yīng)同樣給自身、社會、校園、家庭造成了不利影響。之所以校園貸領(lǐng)域問題頻出，和我國目前對這一新興領(lǐng)域缺乏相關(guān)法律規(guī)定不無關(guān)系。所以，國家有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)本著對社會負(fù)責(zé)、對家庭負(fù)責(zé)、對大學(xué)生負(fù)責(zé)、對金融企業(yè)負(fù)責(zé)的態(tài)度，盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，通過公安、工商等多部門協(xié)同協(xié)作，規(guī)范校園貸款市場秩序，讓網(wǎng)貸平臺種種具有正能量的口號不成為空話，為學(xué)生帶來福祉。

（二）推進(jìn)大學(xué)生金融知識教育，提升大學(xué)生理財意識

雖然網(wǎng)絡(luò)平臺信息的輸入和輸出是校園貸款的強(qiáng)大支撐手段，但是學(xué)生群體的自身消費觀念也十分重要。適度的超前消費雖然可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，但是對于還沒有經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生群體來說，就顯得不是那么的合適。特別是當(dāng)面對各類奢侈電子產(chǎn)品、高端服飾的誘惑時，極易產(chǎn)生攀比心理、從眾心理，導(dǎo)致超前消費、透支消費、盲目消費，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自身真實經(jīng)濟(jì)水平，所以大學(xué)生必須樹立正確的消費觀念。

一方面，有條件的學(xué)校要適時推進(jìn)學(xué)生的金融知識教育，引導(dǎo)大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款和各類金融產(chǎn)品樹立清醒的意識，還可邀請正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等相關(guān)專業(yè)人員，在校內(nèi)開展講座，普及網(wǎng)貸詐騙防范措施

另一方面，金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及監(jiān)管部門也應(yīng)積極發(fā)力，通過不定期舉辦“開放日”等活動，促進(jìn)學(xué)生走出校門、進(jìn)入金融，切身體會了解前沿動態(tài)。學(xué)生通過這些方式能建立起金融風(fēng)險防范意識，合理規(guī)劃生活費用，即便需要網(wǎng)貸，也能夠選擇正規(guī)的金融或網(wǎng)貸公司，確保不被不法分子侵害。

（三）高校應(yīng)加強(qiáng)校園網(wǎng)貸案例的分析教育

近年來，大學(xué)生因網(wǎng)貸產(chǎn)生的悲劇不勝枚舉，雖然有關(guān)部門和學(xué)校都發(fā)出過警告，學(xué)校也組織過相關(guān)的教育，但是往往這些事沒有引起大學(xué)生本人的關(guān)注，很多學(xué)生認(rèn)為這種事不會發(fā)生在自己身上，從而疏忽大意，一旦出現(xiàn)問題，又由于涉世未深，難以完美解決。這就需要我們的高校工作者提前做好校園網(wǎng)貸的預(yù)防工作。尤其是離不開與學(xué)生聯(lián)系緊密的高校輔導(dǎo)員，他們始終處于學(xué)生管理工作的第一線，能夠近距離地了解學(xué)生，關(guān)注學(xué)生動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在的問題。同時輔導(dǎo)員可通過建立學(xué)生信息庫掌握學(xué)生的家庭狀況，給困難學(xué)生予以適當(dāng)幫助，盡量為他們解除后顧之憂?？上?qū)W生發(fā)放校園貸風(fēng)險告知書并簽字確認(rèn)，定期開展校園貸款風(fēng)險預(yù)防教育活動，通過典型案例進(jìn)行警示提醒，讓學(xué)生時刻謹(jǐn)記不良校園貸款的危害，自覺遠(yuǎn)離不良校園貸款。

（四）建立社會、學(xué)校、家庭互助合作機(jī)制

社會要借助輿論的力量，起到良好的導(dǎo)向作用，預(yù)防、抵制各類非法網(wǎng)貸形式進(jìn)入校園，為學(xué)生營造一個健康的社會環(huán)境。大學(xué)校園對于學(xué)生而言不僅是學(xué)習(xí)知識的地方，更是形成正確的人生觀、價值觀、世界觀的地方，高校各級工作者要建立德育樹人的管理機(jī)制，教會學(xué)生言行一致、表里如一。在家庭方面，家長要經(jīng)常與孩子溝通，了解孩子的心理狀況和經(jīng)濟(jì)狀況，并教導(dǎo)孩子樹立正確的消費觀，牢記中華民族的勤儉美德。如若發(fā)現(xiàn)子女有校園貸款情況，不要立即斥責(zé)子女，要了解真實的借貸情況，包括原因、金額、條款等，并及時與學(xué)校老師溝通，與老師共同做好孩心理疏導(dǎo)工作，必要時拿起法律武器。在社會、學(xué)校、家庭的聯(lián)動之下，大學(xué)生整體的思想道德修養(yǎng)必會日益深厚，理性消費意識逐漸提高。