楊成 黃亮 黃佳鑫

[摘要]在國家嚴(yán)禁對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的環(huán)境下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為仍持續(xù)蔓延，花樣層出不窮，暴露出大學(xué)生自身價值觀的扭曲和不正常的心理;高校學(xué)工隊(duì)伍應(yīng)建立有效的預(yù)防機(jī)制，開展針對性的宣傳，及時地干預(yù)和引導(dǎo)，幫助陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生及其家庭擺脫泥潭。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸;防治;教育

[中圖分類號]G640 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1671-5918（2019）01-0068-03

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2019.01.030 [本刊網(wǎng)址]http：//www.hbxb.net

網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下誕生的新興產(chǎn)業(yè)，它充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷和資源的快速配置，激活了P2P融資的渠道。不僅給投資者帶來豐厚回報(bào)，也彌補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的不足。但在迅猛發(fā)展的背后，卻暴露出眾多監(jiān)管、投資、法律等方面問題。

截至2018年7月，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺6527個，正常運(yùn)營2047個，新增停業(yè)及問題平臺51個，累計(jì)停業(yè)及問題平臺4480個。所有平臺中，765家建立銀行存管，其中680家正常運(yùn)營;183個平臺加入?yún)f(xié)會，其中163家正常運(yùn)營;金融備案平臺為0。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如火如荼的發(fā)展，自然少不了關(guān)注大學(xué)生金融市場。眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了迎合大學(xué)生的消費(fèi)需求，都推出了針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品。以低門檻、零首付、免擔(dān)保等“誘惑”吸引著大批大學(xué)生群體的使用。一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的“秒借”，幫助了大學(xué)生解決了暫時資金短缺的問題。但部分大學(xué)生因超前的消費(fèi)觀和信用、法律意識的淡薄，以及心智的不成熟，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸還款能力極差，再加上自身缺乏法律意識的保護(hù)，進(jìn)而導(dǎo)致深陷網(wǎng)絡(luò)借貸泥潭，“拆東墻補(bǔ)西墻”，窟窿越來越大，壓力越來越大，導(dǎo)致了退學(xué)、自殺、失蹤等悲劇的發(fā)生。

一、高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的類別介紹

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的防治和教育也成了全國各高校學(xué)生的教育和管理的新問題，到目前暴露出大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的主要類別有以下幾種：

（一）面向求職大學(xué)生的“培訓(xùn)貸”?！芭嘤?xùn)貸”指培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，以應(yīng)聘者未達(dá)到應(yīng)聘資格為由，要求其進(jìn)行有償培訓(xùn)，合格后方可入職等虛假要求，將應(yīng)聘者引流至合作的貸款平臺。由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺先墊付培訓(xùn)費(fèi)，待求職者人職領(lǐng)取工資后，收取高額利息，按分期還款方式償還培訓(xùn)費(fèi)的一種行為。

培訓(xùn)公司以贊助學(xué)生社會活動等形式，進(jìn)駐學(xué)校以開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育為名義組織學(xué)生前來聽講座。通過游戲等方式不斷質(zhì)疑學(xué)生，打壓學(xué)生，不斷指出你的缺點(diǎn)，讓大學(xué)生自認(rèn)為自己急需情商、和財(cái)商的提高，從而選擇“培訓(xùn)貸”。

（二）面向愛美大學(xué)生的“美容貸”。“美容貸”是指美容機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合作，并鼓動大學(xué)生通過合作的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款美容整形，刺激學(xué)生消費(fèi)。不僅歪曲了大學(xué)生正確的價值觀，給大學(xué)生的身心帶來風(fēng)險，也騙取了眾多大學(xué)生陷入不良貸款陷阱。

2017年8月27日，深圳南山警方成功破獲一起美容貸款詐騙案，機(jī)構(gòu)竟然聯(lián)合中介騙取100多個客戶美容貸款。

（三）面向高消費(fèi)大學(xué)生的“現(xiàn)金貸”。“現(xiàn)金貸”是一種小額現(xiàn)金貸款，是針對申請人發(fā)放的消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，具有方便靈活、實(shí)時審批、快速到賬的特性?！艾F(xiàn)金貸”雖能解燃眉之急，且時常打出“低利息”甚至“零利息”的宣傳口號，卻以名目眾多的服務(wù)費(fèi)、平臺運(yùn)營費(fèi)、高額的逾期和滯納金等形式獲取暴利。同時，對借款人進(jìn)行暴利催收，造成社會的不安定。

云南某高校學(xué)生為買名牌鞋子和手表，從2016年開始在現(xiàn)金貸App上借錢，為了還錢“拆東墻補(bǔ)西墻”，從七八十個現(xiàn)金貸借款，最后背負(fù)7萬多元的債務(wù)。

（四）面向女大學(xué)生的“裸條借貸”?！奥銞l借貸”是指女大學(xué)生手持身份證的裸體照為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按期還款時，貸款人以公開其裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段逼迫借款人還款，甚至組織女大學(xué)生“肉償還款”，平臺出售裸條信息。平臺往往給予處女的放貸金額更高，給女大學(xué)生造成極大的精神壓力，甚至觸犯法律。

2016年底借貸寶10G共167位女大學(xué)生裸條信息曝光，甚至包括“肉償”視頻。還包括了女大學(xué)生學(xué)信網(wǎng)信息、身份證、學(xué)生證和親友聯(lián)系方式等信息。

（五）面向無知大學(xué)生的“套路貸”?！疤茁焚J”的“借款”是被告人侵吞被害人房產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)的借口，所以“套路貸”是以“借款”為名行非法占有被害人財(cái)物之實(shí)。主要通過借一押一，侮屬性、恐嚇，暴力催還貸的方式。

2018年山東長清一批大學(xué)生深陷“套路貸”，有的大學(xué)生已經(jīng)離家出走，甚至全家搬遷。

綜上所述，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸主要還是因?yàn)樽钥啬芰Σ?，法律素養(yǎng)低，價值觀錯誤等原因陷入網(wǎng)絡(luò)借貸，給自己、家人和社會帶來極大的不良影響。

二、高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的內(nèi)因分析

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸類型多樣，選擇網(wǎng)絡(luò)借貸初衷各有不同，經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)主要有以下幾方面：

（一）為提升就業(yè)能力，選擇“培訓(xùn)貸”。2018年我國高校畢業(yè)生人數(shù)突破800萬，畢業(yè)生人數(shù)創(chuàng)歷史之最。有34.60%的應(yīng)屆畢業(yè)生認(rèn)為“就業(yè)很難，形勢非常嚴(yán)峻”，48.20%的應(yīng)屆畢業(yè)生認(rèn)為就業(yè)“有難度但還可以接受”。另一方面，大學(xué)生就業(yè)成本逐年增高。據(jù)人力資源和社會保障部今年7月發(fā)布消息稱，2014年我國高校畢業(yè)生就業(yè)成本高達(dá)3000元左右。在類似于前程無憂等各種招聘平臺和網(wǎng)易等媒體調(diào)查數(shù)據(jù)也在2500元以上。

據(jù)全國學(xué)生資助管理中心2017年中國學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告反映，資助普通高校學(xué)生4275.69萬人次。我國目前貧困在讀大學(xué)生人數(shù)扔非常高。

嚴(yán)峻的就業(yè)形勢、不夠公平的競爭環(huán)境、較高的就業(yè)成本令經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的大學(xué)生就業(yè)更加困難。為了提升就業(yè)能力，他們選擇各種能力提升培訓(xùn)項(xiàng)目，從而成了“培訓(xùn)貸”的受害者，在他們的求職路上雪上加霜。

（二）虛榮心作怪，選擇“消費(fèi)貸”。據(jù)中新網(wǎng)《2017年中國大學(xué)生消費(fèi)行為的調(diào)查報(bào)告》顯示，大學(xué)生月均消費(fèi)1212元，存在以下特點(diǎn)：第一：男生愛社交，將錢用在通訊、電子產(chǎn)品、上網(wǎng)等方面占46%;第二：女生愛美食和形象，用于形象消費(fèi)占38%。第三：超三成大學(xué)生曾人不敷出。調(diào)查顯示，24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%經(jīng)常不夠用。報(bào)告中還提到39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。

大學(xué)生過度依賴他們，缺乏獨(dú)立自主，奢侈消費(fèi)，攀比嚴(yán)重，校園內(nèi)宴請成風(fēng)等錯誤的價值觀導(dǎo)致他們選擇了“消費(fèi)貸”支撐自己的虛榮。

（三）身陷賭博，選擇“現(xiàn)金貸”。截至2015年底，中國至少也有300萬人參與過各類賭博，大學(xué)生問題賭博者有66人（18.5%）、賭博成癮者有20人（占5.6%）;同時微信紅包、網(wǎng)絡(luò)賭球、六合彩、扎金花等賭博形式相當(dāng)隱蔽。

福建工程學(xué)院大二學(xué)生，從挪用學(xué)費(fèi)到刷父母卡再到網(wǎng)貸一路沉淪，借款30萬元左右，年利率超24%，用于在網(wǎng)絡(luò)上購買彩票賭球。

（四）為解人之困，選擇網(wǎng)貸借款。同學(xué)之間為了維護(hù)感情和面子，往往愿意在他們經(jīng)濟(jì)困難時給予幫助。但學(xué)生中部分人卻利用他們樂善好施心理，隱瞞經(jīng)濟(jì)拮據(jù)真像，將自己包裝成財(cái)主一般，突然間以家庭變故、做項(xiàng)目等原因無法周轉(zhuǎn)生活費(fèi)為由，支付同學(xué)一定的利息，讓同學(xué)利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款供自己使用，部分同學(xué)又受放款利息誘惑，最終受騙。

廣西南寧大二男生因賭博，向同學(xué)借款160萬后自殺死亡，其中有同學(xué)網(wǎng)貸30萬借給他。

（五）身份信息被盜，被網(wǎng)絡(luò)借貸。部分高校的班干部和學(xué)生干部利用工作職權(quán)便利，私下搜集同學(xué)重要的身份信息，以同學(xué)名義辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，這種行為同時構(gòu)成了詐騙罪。2017年湖南工學(xué)院機(jī)械工程學(xué)院學(xué)生會主席李寧利用職位之便，多次以創(chuàng)業(yè)為名欺騙學(xué)生辦理高額貸款，總額可能近100萬元。經(jīng)過調(diào)查，李寧從2014年擔(dān)任學(xué)生會主席起，就開始利用學(xué)生身份在網(wǎng)絡(luò)平臺辦理貸款業(yè)務(wù)，事成后給予提供身份信息的學(xué)生一定傭金。

（六）受利益驅(qū)使，網(wǎng)絡(luò)借貸資金投資。大學(xué)即是社會，在這個“小社會”中，總有一批學(xué)生在利益的驅(qū)使下，希望發(fā)家致富。一部分同學(xué)挪用學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)進(jìn)行炒股和創(chuàng)業(yè)投資;一部分學(xué)生干脆在同學(xué)圈中發(fā)放高利貸;一部分同學(xué)真實(shí)為了創(chuàng)業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)借貸獲取啟動資金等等情況。一旦資金鏈斷裂，網(wǎng)絡(luò)借貸金額立馬無法償還，陷入了“惡性循環(huán)”。2017年四川一名大學(xué)生小朱，把自己的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、支付寶的花唄、借唄等網(wǎng)絡(luò)平臺都借了共3萬多元給自己朋友投資做木材生意，結(jié)果朋友跑路，資金被騙。

三、國家對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象的調(diào)控措施

教育部財(cái)務(wù)司副司長趙建軍在2017年9月6號在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

2017年4月，國家銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，同時全面清理和整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

2018年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。

2018年7月，從建設(shè)銀行廣東分行了解到，國內(nèi)商業(yè)銀行首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品已經(jīng)正式推出，具有純信用、利率低、期限靈活、隨借隨還、使用方便等特點(diǎn)，這也是國內(nèi)首款銀行版本的校園貸產(chǎn)品。省內(nèi)約有150家高校的在校大學(xué)生可以申請，首筆貸款也已經(jīng)核準(zhǔn)發(fā)放。

四、高校對不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的防治措施

大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致的悲劇已數(shù)不勝數(shù)，高校領(lǐng)導(dǎo)必須弓l起重視并采取有力措施予以防治。

（一）將網(wǎng)絡(luò)借貸防治納入高校網(wǎng)絡(luò)安全重點(diǎn)工作。首先，學(xué)校宣傳部應(yīng)聯(lián)合學(xué)工部、團(tuán)委、教務(wù)處等學(xué)生教育管理部門聯(lián)合制定年度網(wǎng)絡(luò)借貸安全教育宣傳計(jì)劃。第二，在學(xué)校內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)途徑和校園文化活動陣地，每年至少開展為期1個月的宣傳教育學(xué)習(xí)活動。第三，充分利用校園內(nèi)的微信、宣傳欄、橫幅桿、電子屏等媒介進(jìn)行案例警示。

（二）強(qiáng)化校園金融環(huán)境整治，切斷網(wǎng)絡(luò)借貸校內(nèi)傳播途徑。第一，杜絕學(xué)校周邊地區(qū)的網(wǎng)貸廣告及宣傳，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)厲查處報(bào)案處理，絕不姑息，殺一儆百。第二，加強(qiáng)校園金融市場監(jiān)管，對飯?zhí)?，宿舍等人流集中地區(qū)，學(xué)校各類問題活動人員集中地方，加強(qiáng)金融環(huán)境的排查，實(shí)行活動和場地劃片責(zé)任制，誰管理誰使用誰負(fù)責(zé)活動和場地的金融安全，杜絕網(wǎng)貸校內(nèi)傳播途徑。第三，仔細(xì)排查校園內(nèi)各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺代理人員，嚴(yán)格按照學(xué)校管理規(guī)章進(jìn)行處理，情節(jié)嚴(yán)重提交司法部門。

（三）組建案情小組，提供咨詢和幫助。高校應(yīng)當(dāng)成立學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸案情處理小組。由金融、法律、輔導(dǎo)員、心理咨詢師、領(lǐng)導(dǎo)等組成。統(tǒng)一指導(dǎo)全校網(wǎng)貸的防治和教育。具體工作如下：第一，關(guān)注學(xué)生動態(tài)，積極建立家校聯(lián)絡(luò)機(jī)制，重點(diǎn)確保聯(lián)系途徑。第二，輔導(dǎo)員對學(xué)生加強(qiáng)關(guān)注，對有網(wǎng)貸傾向的學(xué)生整理名單，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查。第三，學(xué)生網(wǎng)貸事件發(fā)生后，馬上介入幫助處理。提供法律援助，同時，全力保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。第四，對涉事學(xué)生的心理危機(jī)干預(yù)，疏導(dǎo)，積極正確面對。

五、高校對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的教育方法

教書育人是高校的本職，如何發(fā)揮教育的作用杜絕大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸，具體有以下幾種方法：

（一）分析案例，進(jìn)行警示教育。每學(xué)期召開網(wǎng)絡(luò)借貸警示教育班會、報(bào)告會，還原事件真相，分析信用危機(jī)，剖析平臺內(nèi)幕，總結(jié)案情結(jié)局，用案例開展警示教育。

（二）將網(wǎng)貸教育融入思政課程教學(xué)內(nèi)容。利用思政課的教育主渠道作用，結(jié)合2018版新教材內(nèi)容，針對網(wǎng)絡(luò)借貸尤其是“裸貸”現(xiàn)象，提高學(xué)生道德認(rèn)知能力，加強(qiáng)社會主義核心價值觀教育。

（三）普及大學(xué)生金融知識，營造健康創(chuàng)業(yè)環(huán)境。2017年浦發(fā)銀行發(fā)布的《大學(xué)生金融知識及消費(fèi)習(xí)慣調(diào)研報(bào)告》顯示：15%的受訪大學(xué)生對于日常生活中金融不安全事件（諸如金融詐騙、電信詐騙等）的態(tài)度是“漠不關(guān)心”，認(rèn)為金融風(fēng)險與自己沒有直接關(guān)系能夠?qū)φ?guī)的、系統(tǒng)化的投資理財(cái)知識積極學(xué)習(xí)，對金融風(fēng)險的責(zé)任意識和問題解決卻不盡如人意。

高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險責(zé)任意識教育，可以通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布最新案例，宣傳金融信息;通過“金融師進(jìn)校園”開設(shè)金融培訓(xùn)，提升大學(xué)生金融知識素養(yǎng);通過培養(yǎng)校園內(nèi)金融專業(yè)學(xué)生，建立一支能夠承擔(dān)校園金融知識宣傳的學(xué)生專業(yè)隊(duì)伍。

（四）介入心理疏導(dǎo)，積極正確處理。學(xué)生及其家長因網(wǎng)貸受恐嚇、騷擾催債，以及親友言論壓力，壓力極大。學(xué)校不僅對學(xué)生還應(yīng)對其家人進(jìn)行心理疏導(dǎo)，引導(dǎo)他們積極處理問題，感化學(xué)生，使其深刻認(rèn)識錯誤。尤其對參與賭博和習(xí)慣性高消費(fèi)學(xué)生，用科學(xué)心理干預(yù)方式，使其根本改變，避免再次發(fā)生。改變不良習(xí)慣，重塑生活信心，奮斗美好人生。

綜上所述，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象必須遏制，高校教育者應(yīng)當(dāng)著重對學(xué)生在人生觀道德能力兩方面加強(qiáng)教育和引導(dǎo)，同時普及金融知識，凈化校園金融環(huán)境，為學(xué)生的健康發(fā)展保駕護(hù)航。