張利娟

“上午離婚下午買房”這種現(xiàn)象即將成為過去式？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的個人征信模式和手段難以準(zhǔn)確反映個人的信用狀況。

有消息稱，央行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報告，近期可能正式上線。4月22日早間，央行官網(wǎng)發(fā)布中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問的文章指出，為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作，但并無明確的上線時間表。

盡管沒有明確的上線時間表，但優(yōu)化后的信用報告有哪些改進(jìn)、完善信用體系建設(shè)的意義，以及當(dāng)前我國征信體系建設(shè)存在的問題等已成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

“優(yōu)化升級”體現(xiàn)在哪里？

擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比增加了一些信息，比如信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息，個人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額）等。

“優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。舊版?zhèn)€人征信報告給了一些人鉆規(guī)則漏洞的機(jī)會，這些漏洞將有望被優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)堵上?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝告訴《中國報道》記者。

歐陽日輝具體分析道，優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)，首先，銷戶也無法洗白“黑歷史”。舊版報告還款記錄為兩年，逾期記錄保存5年，而且已銷戶的都不會顯示還款記錄。因此，有人在發(fā)生嚴(yán)重違約后，采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。但是，在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到5年，即便是銷卡，也有還款記錄，“黑歷史”將無處遁形。其次，“上午離婚下午買房”將成為過去。優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負(fù)債。

“2014年6月14日，《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》發(fā)布，成為我國首部國家級社會信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃，2019年作為該規(guī)劃施行中重要的承上啟下一年，征信中心適時啟動新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化，可謂是標(biāo)志性的事件?！痹卣餍鸥笨偛靡岩舾嬖V《中國報道》記者。

自2006年全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)正式上線以來，為不斷提高征信服務(wù)能力，征信系統(tǒng)軟硬件優(yōu)化升級工作持續(xù)進(jìn)行，確保了征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。但近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了更高要求。

“目前我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但違約、毀約、假冒偽劣、偷稅漏稅等個人或企業(yè)的失信行為卻不斷上升，失信行為是對市場的極大破壞。近年來，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型處在關(guān)鍵期，社會信用體系作為一種新型的社會治理方式和手段在各行各業(yè)發(fā)揮著極大作用。因此，完善信用體系建設(shè)是對推動市場經(jīng)濟(jì)良性、快速發(fā)展的最底層機(jī)制保障?！币岩粽f。

在歐陽日輝看來，當(dāng)前我國亟須完善信用體系。完善信用體系首先是社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的需要。社會信用作用機(jī)制是維系市場經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶，在市場經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系發(fā)展的過程中必將發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。但是，由于過去在社會信用體系建設(shè)方面并沒有引起足夠重視，導(dǎo)致我國的社會信用體系發(fā)展比較滯后。

“建設(shè)社會信用體系，政府起著主導(dǎo)和推動作用，社會主義市場經(jīng)濟(jì)需要相應(yīng)的社會道德規(guī)范和信用制度作保障，這種信用制度只能通過政府的提倡，并制定相應(yīng)的政策法規(guī)才能建立起來。從一定意義上講，政府信用最為根本，因?yàn)樗鼘ι鐣?、對公民信用的影響最大，完善信用體系也是規(guī)范政府行為、塑造政府良好形象的需要?！睔W陽日輝表示，同時，培育建設(shè)優(yōu)良的信用文化，將為轉(zhuǎn)型期完善我國社會信用體系打下堅實(shí)的基礎(chǔ)，對我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到重要推動作用。

近年來，中國在國際經(jīng)濟(jì)事務(wù)中的作用更是日益突出，但國內(nèi)社會信用體系建設(shè)的落后卻直接削弱了我國參與國際經(jīng)濟(jì)事務(wù)的作用和效果?！靶庞铆h(huán)境不佳，企業(yè)整體信用程度低下，已嚴(yán)重制約了我國企業(yè)在世界市場中的競爭力。因此，加快社會信用體系建設(shè)，有利于我國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步接軌，更有助于增強(qiáng)我國參與世界事務(wù)的話語權(quán)?！睔W陽日輝說。

要政府引導(dǎo)，也要靠市場運(yùn)作

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，做好社會信用體系建設(shè)，對于進(jìn)一步深化改革、完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)具有非常重要的意義。目前，我國征信體系建設(shè)工作取得了階段性成績，但也存在很多問題。

歐陽日輝認(rèn)為，當(dāng)前我國征信體系存在的問題不容小覷：缺乏頂層設(shè)計。具體表現(xiàn)在：各行業(yè)、各部門的信用數(shù)據(jù)尚未形成協(xié)同效應(yīng)，信息數(shù)據(jù)孤島問題依然存在；個人征信體系尚未接入數(shù)字線上數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)日漸成為中國經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，人們在虛擬世界的活動也反映了個人的信用行為，但目前我國的征信體系尚未接入這些數(shù)據(jù)，個人信用意識尚未形成。人們對于個人信用的重視程度不夠，往往面對貸款等問題時才對自身信用進(jìn)行關(guān)注，尚未形成自主守信意識；征信體系主體較為單一。我國征信市場主要依賴于中國人民銀行應(yīng)用金融數(shù)據(jù)建立的信用體系，尚未成為市場化的征信市場，征信市場的活力有待進(jìn)一步釋放；信用體系建設(shè)相關(guān)專業(yè)人才稀缺。

“我國征信業(yè)發(fā)展迅速，但是在征信立法方面卻嚴(yán)重落后。完善的征信法律體系是征信業(yè)健康迅速發(fā)展的保障?！睔W陽日輝告訴《中國報道》記者。

以美國為例，美國與征信有關(guān)的法律有17部，其中最重要的是《公平信用報告法》。隨著時間的推移根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況的變化于1996年和2003年對該法進(jìn)行了具體的修改。2004年又出臺了《公平和準(zhǔn)確信用交易法》用來規(guī)制征信行業(yè)的發(fā)展。目前我國僅有一少部分城市出臺了征信管理辦法，但是全國性的征信管理法規(guī)、規(guī)章尚未出臺，相關(guān)法律更是無從談起。

在歐陽日輝看來，和發(fā)達(dá)國家相比，我國征信在市場化方面以及數(shù)據(jù)來源方面都存在差距。目前我國的征信體系采用政府主導(dǎo)模式，帶有一定的非營利性，市場主體的參與程度較低，在數(shù)據(jù)信息日漸爆炸的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，單純的政府主導(dǎo)可能會帶來征信數(shù)據(jù)的滯后和失準(zhǔn)，而且我國征信數(shù)據(jù)的主要來源是銀行，數(shù)據(jù)場景較為單一；而發(fā)達(dá)國家的征信數(shù)據(jù)來源更加廣泛，涵蓋了包括資本市場、商業(yè)市場和個人消費(fèi)市場等更多的場景，數(shù)據(jù)來源的廣泛有利于提高征信結(jié)果的準(zhǔn)確性與科學(xué)性。

“失信聯(lián)合懲戒則是社會信用體系中的核心環(huán)節(jié)，目前國內(nèi)失信懲戒的標(biāo)準(zhǔn)尚未制定明確，這也是我國和發(fā)達(dá)國家的差距。”尹佳音補(bǔ)充道，近些年，從國務(wù)院到各有關(guān)部門，不斷推進(jìn)失信聯(lián)合懲戒制度建設(shè)已取得了一定的成果，在一些重點(diǎn)領(lǐng)域，各有關(guān)部門積極探索懲戒的形式和手段已取得了一定的成效。但在懲戒尺度和信用修復(fù)這部分，我們的標(biāo)準(zhǔn)制定還比較落后，需要很長的時間去實(shí)踐。

征信體系該如何建設(shè)好？

征信體系建設(shè)是我國社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，也是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要保障。未來，我國征信體系該如何建設(shè)，才能更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要？

歐陽日輝建議，要加強(qiáng)征信立法和頂層設(shè)計。全國人大和常委會要加快相關(guān)征信立法工作，盡快建立與我國國情相適應(yīng)的征信法律體系；同時相關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，推進(jìn)個人征信體系頂層設(shè)計，打破部門和地區(qū)的信息壁壘，形成全國統(tǒng)一、各部門合力的征信標(biāo)準(zhǔn)和體系。

“要活躍征信市場，推進(jìn)征信主體多元化，逐步形成政府主導(dǎo)、市場機(jī)構(gòu)廣泛參與的多層級征信體系。征信體系的多元化、市場化有利于擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)來源，增強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的針對性、準(zhǔn)確性和科學(xué)性?！睔W陽日輝說。

歐陽日輝向《中國報道》記者表示，要推進(jìn)征信體系數(shù)字化發(fā)展，將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等數(shù)字化技術(shù)廣泛應(yīng)用于我國的征信系統(tǒng)，以提高征信體系對于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的適配性。大數(shù)據(jù)和云計算能夠提高信用收集的效率、豐富信用數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效保證信用信息的準(zhǔn)確性、防止信用尋租問題出現(xiàn)，人工智能技術(shù)能夠節(jié)省信用征信成本，進(jìn)行動態(tài)信用信息更新。

“此外，還要加強(qiáng)征信人才培養(yǎng)，加強(qiáng)信用宣傳，建立良好信用環(huán)境?！彼f。