王曉瑜

摘要：當下農(nóng)村產(chǎn)品附加值低，生產(chǎn)分散，且農(nóng)村發(fā)展獲得資金來源的途徑相對較少，因此順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式創(chuàng)立農(nóng)村內置金融社至關重要。文章從農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀、制約農(nóng)村發(fā)展的因素展開分析，得出互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)村發(fā)展的新方案。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村發(fā)展；新模式

一、現(xiàn)狀

（一）勞動力因素

傳統(tǒng)的簡單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已無法滿足農(nóng)民的日常物質需要，農(nóng)村中的青壯年勞動力大量流出，且多數(shù)靠出賣體力換取不穩(wěn)定收入，同時從業(yè)又有很大盲目性、季節(jié)性和風險性。而剩下的多是受體力及教育約束的婦孺和老年勞動力，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知和使用能力較差，新農(nóng)業(yè)科技基本難以接受，仍然是傳統(tǒng)的落后農(nóng)業(yè)模式。這種逐漸惡化的趨勢使得農(nóng)業(yè)無法獲得大發(fā)展，農(nóng)民也無法真正致富。

（二）規(guī)模因素

現(xiàn)階段大部分農(nóng)民種植的農(nóng)產(chǎn)品品種較少，缺乏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織或企業(yè)帶動，未能按市場需求組織生產(chǎn)。農(nóng)村加工企業(yè)不足，產(chǎn)業(yè)鏈短，市場約束大，回報率低。雖然農(nóng)民希望通過管理良好的農(nóng)業(yè)和種植項目來賺錢，但大多數(shù)農(nóng)民的發(fā)展思路仍然保守。集體經(jīng)濟薄弱，公共資金的嚴重不足造成一些福利事業(yè)、公共設施等事業(yè)難以為繼。

（三）資金因素

很多金融機構都不愿在農(nóng)村設立網(wǎng)點，因為網(wǎng)點設立的成本太高。但是農(nóng)民恰恰需要資金來開展創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)項目。由于體制改革，農(nóng)村信用合作社各項服務沒有到位。這種資金供需方的不匹配阻礙 農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）風險保障因素

農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)往往需要自身承擔所有風險，農(nóng)業(yè)項目大多前期投入多而回報期長，眾多不確定因素帶來潛在的風險損失使得分散經(jīng)營下的農(nóng)戶望而卻步。并且在這個階段，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還不完善。

二、制約因素

（一）金融服務

農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展不能受制于目前落后的金融發(fā)展狀況。農(nóng)村金融服務價格偏高，農(nóng)民獲得金融服務的機會較少。落后的金融服務制約著農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

（二）基礎建設

農(nóng)村金融基礎設施建設相對滯后。在農(nóng)村支付體系方面，機具普及率不高，尤其是農(nóng)村信用體系中還存在不少問題，這也阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。具體而言，一是信息收集困難，農(nóng)民缺乏財務知識，大多數(shù)人使用私人貸款籌集資金；二是信用意識普遍淡薄，征信體系不夠完善。企業(yè)、農(nóng)戶的信用狀況得不到科學合理的評估，加大了農(nóng)村經(jīng)濟主體融資交易成本和金融信貸風險。

（三）利率市場化

農(nóng)村小微金融機構指標惡化，難以應對利率市場化的沖擊。農(nóng)村小微金融機構資產(chǎn)快速擴張但風險把控能力不足，隨著經(jīng)濟下行壓力增大，不良貸款率增大，信貸風險逐步暴露。隨著利率市場化的加快，農(nóng)村小額信貸機構的人員素質，管理水平，資產(chǎn)負債結構，特別是貸款定價能力難以應對利率市場的波動。

三、方案設計

（一）目標群體

目標群體主要是農(nóng)村里缺少資金，資金用途主要是用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的群體。包括但不限于農(nóng)民、商戶、企業(yè)等。

當前農(nóng)業(yè)發(fā)展分散化，這種發(fā)展模式已經(jīng)不能滿足當代農(nóng)民的生活需求。而集約化的農(nóng)業(yè)發(fā)展又呈現(xiàn)出融資難、融資成本高等特點。

（二）產(chǎn)品概述

以農(nóng)村資金互助社的形式創(chuàng)立農(nóng)業(yè)發(fā)展合作社，將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村發(fā)展緊密結合起來。各個農(nóng)戶以土地的市值或者自有資金進行出資建立資金池。合作社負責統(tǒng)籌資金和土地。一部分土地為合作社專用，下屬種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工車間以及合作社農(nóng)家樂，另一部分土地以網(wǎng)絡平臺社會招標的方式租給社會勞動者，并在社會勞動者前期開發(fā)土地需要資金時提供貸款，獲得貸款紅利，并通過合作社 p2p網(wǎng)貸平臺對他們銷售農(nóng)業(yè)保險等相關金融產(chǎn)品。而對于合作社的專用土地，錄入數(shù)據(jù)庫，利用互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控使用情況，充分統(tǒng)籌調配，供給資金，發(fā)現(xiàn)循環(huán)經(jīng)濟。種植業(yè)為養(yǎng)殖業(yè)提供飼料，養(yǎng)殖業(yè)為種植業(yè)提供肥料。種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的相關農(nóng)副產(chǎn)品一部分作為原料給加工車間或者農(nóng)家樂，另一部分直接通過網(wǎng)絡銷售平臺進行銷售，所有深加工的產(chǎn)品均在網(wǎng)絡銷售平臺進行銷售。充分發(fā)揮合作社對資金的吸納功能，在資金儲備量不足時，積極進行社會融資，在資金儲備量相對充足時可以適時發(fā)放社會貸款。融資放貸情況及時錄入數(shù)據(jù)庫，完全公開透明。在每一個會計季度末，由合作社統(tǒng)一清算，收取租戶租金，為參加融資的農(nóng)戶按照出租比例支付紅利。

（三）方案設計

1. 成立農(nóng)業(yè)發(fā)展合作社

（1）由本村村民共同出資，設立農(nóng)業(yè)發(fā)展合作社，村民可以資金或土地等資產(chǎn)入股，在年底享受分紅。

（2）成立股東會，對重大決策事項通過召開股東大會或臨時大會表決；在持股村民中選出董事會，管理所有資源，對重要的經(jīng)營計劃、人事調整、制度建設等由董事會決策；在剩余持股村民和其他村民中選出監(jiān)事會，監(jiān)督合作社的運營；在董事會中選出經(jīng)理和主要管理人員，其他村民中招募工作人員，進行合作社日常經(jīng)營管理，執(zhí)行董事會決議。

（3）集中所有可利用土地資源。

2. 業(yè)務開展

一部分土地為合作社專用，下屬種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工車間、合作社農(nóng)家樂；另一部分土地以網(wǎng)絡平臺社會招標的方式承包給社會勞動者。

（1）合作社直營業(yè)務。合作社出資開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等特色農(nóng)業(yè)，并直接管理，盈虧自負。直營業(yè)務項目須進行風險評估并經(jīng)董事會討論通過。

（2）外租、招標業(yè)務。將可外租資源（土地、設備等）和招標項目信息在合作社網(wǎng)絡平臺發(fā)布，當?shù)厝丝筛鶕?jù)需要選擇租用資源或承包項目，承包者交納租金，也可給予合作社項目分成。

如果承包商缺乏項目資金，可以從合作p2p平臺申請貸款，使用土地和房屋作為抵押，合作社應對承包人開展項目提供風險測控，對于風險較大者應經(jīng)過董事會表決通過，并有專業(yè)人士給出指導意見，提供技術顧問。

合作社網(wǎng)絡平臺可向承包人開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

（3）其他業(yè)務。合作社可將直營業(yè)務產(chǎn)品在網(wǎng)絡平臺銷售，開展電商業(yè)務，項目成熟者吸引外資。

利用大數(shù)據(jù)整合所有農(nóng)戶和項目信息，為不同類生產(chǎn)者提供選擇性的資源互補，形成循環(huán)經(jīng)濟。（如農(nóng)家樂通過網(wǎng)絡平臺從不同的果園中選擇合適條件的農(nóng)戶為自己提供水果）

具體如圖1所示。

3. 風險控制

（1）聘請專業(yè)人士對合作社直營業(yè)務進行風險測算和控制，嚴格遵循董事會和股東大會表決制度。

（2）整合農(nóng)戶資產(chǎn)和項目信息大數(shù)據(jù)，建立信用評估制度，信用信息記入信用檔案，實行信用分級和差別化利率定價機制。

（3）對單一項目貸款總額和總貸款額與資本凈額比例嚴格把控，擔保人和被擔保人應根據(jù)信用檔案嚴格審核，貸款擔保額應根據(jù)信用等級確定，涉及重大支出的決議應經(jīng)董事會表決通過。

（4）提高董事會、管理人員的整體專業(yè)素質，開展培訓提升農(nóng)村整理勞動力素質，為農(nóng)戶提供專業(yè)顧問，減少因知識匱乏而造成的投資失誤和風險損失。

四、可行性分析

（一）統(tǒng)籌兼顧性

合作社可以統(tǒng)籌合作社下屬所有土地以及自有資金，統(tǒng)籌兼顧，極大的增加了策略的實施性和靈活性。

（二）資金融通性

合作社根據(jù)自身需要吸納資金，不僅增加了額外放貸收入，而且對于自有資金的融通有重要意義。

（三）金融創(chuàng)新性

將互聯(lián)網(wǎng)金融科技與農(nóng)村發(fā)展相結合，譜寫了一曲互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村發(fā)展的新樂章。

（四）技術服務

合作社可對下屬產(chǎn)業(yè)及承包項目農(nóng)戶提供技術顧問和風險測控，解決了勞動力素質不夠的問題，減少風險損失。

（五）解決就業(yè)

平臺業(yè)務眾多且互相聯(lián)系甚密，可吸引人才回流，提升整體勞動力素質。

（六）降低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結合起來解決分散和信息不對稱等問題，降低交易成本，并且過程更加快速。

（七）整合大數(shù)據(jù)

以進行信用評估，為合作社提高風險保障。

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（作者單位：重慶工商大學）