摘 要：大學生在校園內，除了學習課本文化知識外，還需要學習如何生存與發(fā)展。個人的智商、情商以及財商同樣要求為現(xiàn)代人所具備。由于受到我國家庭教育模式、應試教育及個人消費觀念的影響，個人理財教育從未正式地開展過，大學生在校期間的所有財務事務均需個人打理，在出現(xiàn)資金缺口時，很容易會被網(wǎng)絡金融產品所誘惑。本文結合校園貸的發(fā)展，剖析校園貸的本質，就財商教育的問題結合校園貸進行分析。

關鍵詞：財商教育；大學生；校園貸

中圖分類號：F832.479 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2019）02-0127-02

一、 引言

近些年，隨著國家政策對于民間金融市場的放開，互聯(lián)網(wǎng)金融、小額擔保貸款、P2P平臺等新興金融方式得到了較好的發(fā)展，網(wǎng)絡消費形式也變得越發(fā)便捷。在消費需求的刺激作用下，隨之而來的網(wǎng)絡借貸方式，也逐漸滲透到高校大學生群體中。但由于大學生信用基礎低，無固定的經(jīng)濟來源，所接觸到的信貸產品往往風險較高，其自身防風險意識較差，引發(fā)了諸多的社會問題，因此風險事件頻發(fā)。

二、 校園貸的誘導因素

（一）學生的消費觀

目前的大學生群體，基本以90后、00后為主，追求個性、喜歡攀比、崇尚高消費、個人管控能力差等特點就是最好的說明。

個人消費觀念的養(yǎng)成、個人消費的內容以及消費方式很容易受到周圍環(huán)境的影響，其中家庭的影響最為關鍵。在家里什么都不用管，有父母在一切無憂；在學校里，缺乏家長的約束，宿舍和教室成了學生群體活動時間較長的區(qū)域，相互間的游戲玩樂、網(wǎng)購交流、見聞聚會等，逐漸讓學生的消費觀發(fā)生了改變。生活環(huán)境差距較大的學生，卻可能有著相似的消費觀，這個現(xiàn)象很值得思考。

（二）無孔不入的互聯(lián)金融產品

在互聯(lián)網(wǎng)金融產品中，校園貸是專門針對在校學生的，其特點是在學生中推廣非常迅速，之所以傳播速度快，是因為現(xiàn)在手機的普及、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及各種網(wǎng)絡直播平臺的信息傳播。其具體形式有：平時在校園內的商業(yè)活動推廣，宣傳資料的分發(fā)；學生在做兼職過程中，網(wǎng)絡平臺尋找合適的兼職學生，將其選作其平臺在學校的代理人，只要在學校宿舍、圖書館及生活區(qū)主要活動場所，有針對性地進行P2P推廣，學生就會得到一定的勞務費；還有就是有資金需求的學生，在網(wǎng)絡廣告的指引下，主動聯(lián)系網(wǎng)絡借貸平臺的。

（三）校園貸對于學生的影響

之所以學生會有借貸行為，大部分情況是學生心動的新款手機上市、生活用品刺激性消費、旅游產品的推廣等，學生在自制力不強的情況下，發(fā)生了消費行為，在無經(jīng)濟來源的情況下，學生會被低利息、無擔保、放款快的平臺所利用。

這種借貸行為的風險很高，如出現(xiàn)還款問題，催債電話騷擾、垃圾短信群發(fā)、個人信息的任意曝光等問題，會對學生個人的校園生活產生壓力，在精神層面給人帶來無形的精神壓力，在走投無路的極端情況下，還款人可能會出現(xiàn)神經(jīng)衰弱、精神抑郁及自殺的嚴重后果。

三、 財商教育的介入

古時候，富甲一方的商人都有商幫名號，如蘇商、徽商、晉商、茶幫、潮汕幫等。決定一個地域和民族賺錢能力的到底是什么？答案是財商！

在學校老師要完成傳道授業(yè)解惑的過程，除了督促學生努力學習完成學業(yè)，更重要的是教給他們?yōu)槿颂幨赖牡览?。在此過程中，最容易被忽視的就是財商教育。校園貸之所以在校園內有市場，很大一部分原因是因為學生缺乏此類的專項學習課程。財商會讓你在他人無法看到和想到的地方發(fā)現(xiàn)高收益，在別人不敢面對巨額財富時下注押寶未來，在大眾瘋狂追逐金錢時急流勇退。財商教育是人生幸福的必修課，所以，要抓住機會培養(yǎng)學生的財商。

（一）財商的內涵

財商包含三個層面的理解，它可以認為是觀念、知識與行為這三個方面的相互作用、相互支撐，最終形成個人的財商水平。這是評價一個人所學知識，個人運用金錢特有的運動發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)個人能力的一項重要指標。

個人觀念層面的內容，是指人們對金錢與財富的認識和理解；知識層面的內容，是指人們掌握金錢，通過個人智商，用所學財富運動規(guī)律的知識，進行財富積累的過程；而行為層面的內容，是指個人主觀觀念、所學財富知識在個人與不同創(chuàng)富環(huán)境之間的實施過程。

財商的高低貴賤，并不是指賺取金錢與財富的多少，而是指個體靈活運用金錢與財富，為個人帶來幸福生活水平的能力。

（二）學生財富知識缺失的自身因素

如今的大學生具有一些特定的心理特征，也是造成個人財富問題的重要原因：

1. 個性張揚，追求自我

當代的大學生大多生活環(huán)境較為優(yōu)越，在父母的關愛呵護下，服飾及個人護膚用品的資金支出比例較大，在強烈刺激性消費下，往往會進行高消費及超前消費。

2. 人生目標渺茫，急于求成

有些大學生進入校園后，不進行個人職業(yè)生涯的規(guī)劃，缺乏人生目標，因此不重視財富，不清楚這一資源對于實現(xiàn)人生目標的重要性。

3. 盲目崇拜成功人士，過分自信

外國的巴菲特、西蒙斯、比爾·蓋茨，中國的李嘉誠、馬云等商界成功人士，都是現(xiàn)在的大學生所崇拜的對象。在心靈導師的演講下、成功人士的案例教學后，膜拜的學生們跟風模仿，覺得自己也可以效仿，但學生往往只看到這些人風光的一面，卻忽略了他們背后所付出的幾百倍努力，更看不到這些人獨到的對于商業(yè)模式的理解，以及學習理財運用財富的重要性。

（三）財商教育與校園貸的聯(lián)系

在校園的學習生活中，相對社會環(huán)境比較單純，學生的自我防范意識差，從眾思想嚴重，在網(wǎng)絡及外部環(huán)境的影響下，很容易失去自控力，滋生消極厭學貪圖享樂的思想。在日常生活中，有些孩子的監(jiān)護人，很少與孩子談“錢”的問題，更不會要求他們?yōu)榧彝シ謸?jīng)濟壓力，甚至有的家長對孩子如何花錢有求必應，任憑其肆意揮霍。殊不知在這個環(huán)境下，學生的理財知識、理財技能、理財消費觀都發(fā)生了偏差，在某些條件下，一旦出現(xiàn)家庭經(jīng)濟來源中斷，過度而超前的消費，沒有了買單者，學生往往會從同學、老鄉(xiāng)和朋友處借錢完成還款行為，更有甚者接觸了校園貸、網(wǎng)絡借貸平臺等網(wǎng)絡金融產品，這一貸便開始了雪球的翻滾，借貸的金額也是越滾越大，最終隨著資金鏈的斷裂，會產生一系列例如裸條、非正常形式催債、自殺的刑事案件，給社會帶來極壞的影響。

由此可見，大學生的家庭財商教育非常重要，父母如果未接觸過現(xiàn)代理財知識及技能方面的專業(yè)教育，就很難樹立好的榜樣，準確地向下一代表達究竟該如何管理好屬于自己的財富，讓其物盡其用。

四、 結束語

現(xiàn)代社會財商是人才的必備素質之一，如股神巴菲特所說：“一個人如果不能控制自己的情感，那么你就無法控制屬于自己的金錢?！?/p>

從家庭來說，管理好自己的財富很重要；從學校來說，提高學生的財商水平很有必要；從社會發(fā)展來說，大學生除了重視智商的發(fā)展、情商的運用，學習運用財商的實踐證明，要學會控制自己的情感，關鍵時刻要冷靜，用理性思維控制個人的行為，不能沖動消費，要建立符合自身條件、正確合理的消費觀，規(guī)避不良互聯(lián)網(wǎng)金融產品校園貸的發(fā)生。

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作者簡介：

孫穎嫻，女，江蘇徐州人，三江學院。