徐碧琮

【摘 要】當(dāng)前，“三農(nóng)”問題成為我國現(xiàn)代化建設(shè)中最為關(guān)鍵的問題，其中農(nóng)村金融是一項(xiàng)重要組成內(nèi)容，當(dāng)前我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在著人力資源匱乏、業(yè)務(wù)格局不合理、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等問題，影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。為了進(jìn)一步提高農(nóng)村金融的發(fā)展，需要在農(nóng)村金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上提出改進(jìn)對策，為促進(jìn)中國農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展路徑

一、前言

農(nóng)村金融落后對于“三農(nóng)”問題的解決起到了嚴(yán)重的阻礙作用，想要實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”問題的自我持續(xù)發(fā)展，就需要加強(qiáng)對民間資本的管理與引導(dǎo)，國家需要建立與完善規(guī)范機(jī)制，來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融在“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)”的原則基礎(chǔ)上持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，在農(nóng)村金融中數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)即為農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社的本質(zhì)與國有商業(yè)銀行是相同的，經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社在農(nóng)村發(fā)展中獨(dú)樹一幟，這也導(dǎo)致農(nóng)村金融的發(fā)展受到局限。

二、農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金需求強(qiáng)烈

當(dāng)前制約著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要因素就是資金，通過調(diào)查顯示，66.28%的農(nóng)民認(rèn)為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要因素即為資金匱乏，而技術(shù)與銷售途徑等方面的影響占比為43.79%與20.74%，而農(nóng)戶們認(rèn)為財(cái)政支持是最無關(guān)緊要的因素，占比僅為13.11%，具體內(nèi)容如表1所示。

表1 農(nóng)民致富依賴因素調(diào)查表

（二）資金需求口缺口大

我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口數(shù)量眾多，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所需要的資金也相應(yīng)非常大，資金缺口嚴(yán)重也成為限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較高，但是近三年間仍然有81%的農(nóng)戶存在資金缺乏問題。

（三）農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款困難

當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，金融管理規(guī)范缺乏，農(nóng)民向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款受阻，通過調(diào)查65%的農(nóng)戶認(rèn)為從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難度高，這對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為普遍問題，農(nóng)戶無法取得正規(guī)貸款也將阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)供給形式單一

通過調(diào)查，農(nóng)戶能夠使用的資金除了存款之外，就是從金融機(jī)構(gòu)貸款，為此降低金融機(jī)構(gòu)的貸款門檻，為農(nóng)戶提供資金使用方便是非常重要的。同時還應(yīng)該指導(dǎo)農(nóng)民如何理財(cái)，農(nóng)民對理財(cái)需求高，也進(jìn)一步的顯示出農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平的改善。另外，農(nóng)民對銀行卡及基金股票方面的需求較高，位列最需要的金服務(wù)之列。具體調(diào)查內(nèi)容如表2所示。

表2 農(nóng)對存款外所需的金融服務(wù)

三、農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇

（一）創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)金融

農(nóng)民開展生產(chǎn)所需要的資金存在嚴(yán)重缺口，但是當(dāng)前從農(nóng)業(yè)銀行貸款的占比為12%，可見商業(yè)金融的發(fā)展空間巨大。在農(nóng)村金融發(fā)展中，農(nóng)村銀行需要不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的領(lǐng)軍作用，帶領(lǐng)其他金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”全面發(fā)展提供保障。另外，商業(yè)銀行要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，制定科學(xué)的貸款機(jī)制，簡化借貸手續(xù)，制定科學(xué)的貸款期限，同時為了規(guī)避商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也可以同時提高貸款利率，既能夠保障自身正常經(jīng)營，同時也能夠?qū)θr(nóng)經(jīng)濟(jì)提供支持。另外，農(nóng)村金融中的郵政儲蓄銀行需要不斷擴(kuò)大銀行服務(wù)范圍，發(fā)揮各分級機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，為農(nóng)民提供針對性的個人貸款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且建立儲蓄資金的回流機(jī)制，為“三農(nóng)”發(fā)展吸引大量資金，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭力，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供全面服務(wù)。

（二）擴(kuò)大農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的影響范圍

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村信用社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了支撐作用，農(nóng)村信用社主力軍地位是不容質(zhì)疑的，為此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，對實(shí)踐中存在的各項(xiàng)問題加以重視，并采取針對性的改進(jìn)對策，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用。首先，要提高農(nóng)村信用社員工的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對工作人員的績效考核，并且相應(yīng)的采取薪酬建立制度，為提高員工積極性起到促進(jìn)作用。另外為了提高員工綜合素質(zhì)，需要定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)教育，提高員工的專業(yè)技能與道德素質(zhì)，另外還需要加強(qiáng)員工的服務(wù)意識，為農(nóng)民提供全面的金融服務(wù)；其次，進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)，降低貸款門檻，；第三，要進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品，擴(kuò)寬金融服務(wù)手段與渠道，結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際需求適當(dāng)?shù)男薷馁J款產(chǎn)品機(jī)制，適當(dāng)延長貸款期限。

（三）完善政策性金融功能

為了進(jìn)一步指導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展，國家相關(guān)部門需要通過宏觀手段來指導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展，包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策及浮動利率政策，為農(nóng)村金融提供政策優(yōu)勢，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)資金貸款提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，不斷完善政策性的金融功能。另外，還需要不斷擴(kuò)寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能范圍，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展中吸收龍頭企業(yè)的收購資金，針對棉、糧、油等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中開展多樣性的支農(nóng)形式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供全面支持，為了加強(qiáng)可行性制度的實(shí)踐性，就需要降低政策實(shí)施門檻，真正做到服務(wù)于農(nóng)民。

（四）發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

當(dāng)前是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要功能在于吸收貸款，貸款業(yè)務(wù)不足，為此如何加強(qiáng)農(nóng)村金融的貸款業(yè)務(wù)成為農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。為此國家推出系列政策，表明允許小額信貸公司向農(nóng)民提供貸款服務(wù)，而小額信貸機(jī)構(gòu)通常都是通過股份制形勢吸收閑散資金，將儲蓄功能轉(zhuǎn)化為信貸功能，收集與轉(zhuǎn)換民間閑散資金。但是對小額貸款機(jī)構(gòu)的管理卻需要加強(qiáng)，制定系列管理規(guī)范，為農(nóng)村金融發(fā)展提供輔助支持。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融作為“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵，要以持續(xù)發(fā)展理念加以管理，從而不斷提高農(nóng)村金融的綜合競爭力，當(dāng)前我國農(nóng)村金融需要從組織、監(jiān)管、服務(wù)等多方面加以改進(jìn)，從而為農(nóng)村發(fā)展奠定持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 韓俊，羅丹，程郁.信貸約束下農(nóng)戶借貸需求行為的實(shí)證研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2007，（2）：17.

[2] 汪小亞.農(nóng)村金融體制改革研究[M].北京：中國金融出版社，2009：121.

[3] 楊衛(wèi)東.我國商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場路徑與經(jīng)營模式思考[J].上海金融，2009，（7）：34.