摘 要 本文通過文獻(xiàn)研究法和PEST分析法對(duì)我國第三方支付體系進(jìn)行研究。首先介紹了支付體系的演變、第三方支付的定義和主要企業(yè)分類。然后用PEST分析法對(duì)中國第三方支付的宏觀環(huán)境進(jìn)行詳細(xì)的分析，為研究奠定了理論基礎(chǔ)。其次通過查詢文獻(xiàn)，分析總結(jié)出了中國目前第三方支付體系所面臨的三種主要問題，分別是：非法洗錢、沉淀資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全。最后根據(jù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征總結(jié)出相應(yīng)的對(duì)策

關(guān)鍵詞 第三方支付 資金 安全 監(jiān)管

一、第三方支付的定義

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付平臺(tái)并不涉及資金的所有權(quán)，而只是起到資金中轉(zhuǎn)作用。

二、中國第三方支付發(fā)展中存在的問題

（一）第三方支付存在的洗錢問題

中國第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，使得第三方支付延伸出來的金融業(yè)務(wù)越來越多，支付賬戶中的資金來源渠道種類繁多。例如支付寶，它里面的賬戶資金充值方式有銀行儲(chǔ)蓄卡快捷支付、全國神州行卡充值、聯(lián)通一卡充充值、全國電信卡充值、郵政網(wǎng)匯E支付、銀行網(wǎng)上銀行支付、營業(yè)點(diǎn)充值碼充值。如此多的充值方式，使得犯罪分子能通過多種方式組合起來進(jìn)行非法洗錢活動(dòng)。

（二）資金沉淀引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)如果私自動(dòng)用沉淀資金來作其他用途，則會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。這不僅加大了第三方支付機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)，也是對(duì)客戶的不負(fù)責(zé)任，很有可能讓客戶的財(cái)產(chǎn)利益受到損失。第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金規(guī)模龐大，如果沉淀資金受到損失，其企業(yè)的自有資金無法彌補(bǔ)客戶的全部損失。第三方支付機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的信用擔(dān)保中介，但是它本身的信用也是一個(gè)很大的問題。第三方支付機(jī)構(gòu)如果將沉淀資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資獲得收益，則客戶資金安全性會(huì)受到侵害。

（三）第三方支付信息安全問題

網(wǎng)絡(luò)釣魚導(dǎo)致賬戶信息泄露。網(wǎng)絡(luò)釣魚是第三方支付平臺(tái)常見的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)用戶在線上進(jìn)行交易付款的時(shí)候，被誤導(dǎo)點(diǎn)進(jìn)釣魚網(wǎng)頁，這個(gè)釣魚網(wǎng)頁和網(wǎng)銀支付頁面基本一模一樣，用戶輸入自己銀行賬戶信息的時(shí)候，其銀行賬戶和密碼就被惡意的釣魚網(wǎng)站非法獲取。這種詐騙方式非常隱蔽，不細(xì)心的用戶往往當(dāng)自己財(cái)產(chǎn)受到大量損失的時(shí)候才會(huì)發(fā)覺已經(jīng)上當(dāng)，因此造成的損失往往比較嚴(yán)重。

三、針對(duì)中國第三方支付發(fā)展中存在的問題提出的對(duì)策

（一）第三方支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)自身監(jiān)管

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身監(jiān)管?？梢灾贫ㄒ粋€(gè)行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)制度。目前獲得支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，其中有一部分發(fā)展起步較晚，規(guī)模較小的支付機(jī)構(gòu)，它們的內(nèi)部控制體系就不完善，存在著許多問題，它們往往只注重風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)方面它們往往只重視單一的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，卻沒有從整體上去把控風(fēng)險(xiǎn)，忽略了各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)部門之間的整合。阿里巴巴的風(fēng)控部門做的算行業(yè)內(nèi)數(shù)一數(shù)二的，它們集團(tuán)專門有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的學(xué)院，在學(xué)院里能學(xué)到商業(yè)知識(shí)，同時(shí)也能深入了解風(fēng)控體系和防范風(fēng)險(xiǎn)的一些措施。

（二）加強(qiáng)對(duì)虛擬賬戶客戶信息的核查

第三方支付機(jī)構(gòu)要對(duì)注冊(cè)虛擬賬戶流程進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控把關(guān)，對(duì)注冊(cè)的用戶必須嚴(yán)格遵守實(shí)名制，保證用戶登記的信息真實(shí)性，可以聯(lián)網(wǎng)查詢，堅(jiān)決抵制虛假信息，在注冊(cè)的時(shí)候告知用戶在使用賬戶的過程中需要注意的問題事項(xiàng)和違法的后果。對(duì)于假名、匿名賬戶的發(fā)生要杜絕。客戶在轉(zhuǎn)賬的時(shí)候需要提供各項(xiàng)完整詳細(xì)的證明，防止不法分子通過鉆漏洞而轉(zhuǎn)移資金。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該和銀行方面加強(qiáng)合作，做好用戶信息方面的同步共享工作。

（三）健全客戶結(jié)算資金管理機(jī)制

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)行資金分離制度。把客戶的結(jié)算資金進(jìn)行單獨(dú)的管理，避免和企業(yè)本身的資金混淆。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照規(guī)定的比例在客戶資金中提取一定的保證金，并且在客戶資金流動(dòng)中做出全面系統(tǒng)的登記，然后通過人民銀行對(duì)其定期的審核和清算。對(duì)客戶資金負(fù)責(zé)到底，保證客戶資金的安全性。清算協(xié)會(huì)應(yīng)該積極的引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)誠信經(jīng)營，規(guī)范發(fā)展。

（四）建立沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，為了防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所有的監(jiān)管部門應(yīng)該統(tǒng)一協(xié)調(diào)合作，共同構(gòu)建一個(gè)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，用來加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。讓人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管作用真正的發(fā)揮出來，通過支付系統(tǒng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止違法、違規(guī)行為。監(jiān)管部門要切實(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)體系，根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)硬性規(guī)定。建立信息反饋機(jī)制和信息披露機(jī)制，對(duì)客戶資金不良變動(dòng)情況及時(shí)反饋，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減小違法案例查處的難度。如果第三方支付機(jī)構(gòu)未按照相關(guān)規(guī)定防范風(fēng)險(xiǎn)，央行需要加大對(duì)其的處罰力度，按照相關(guān)條款，做到違法必究。定期開展對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)治理工作，嚴(yán)懲不正之風(fēng)。

（作者單位為遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

[作者簡介：盧孟蝶（1995—），女，河南許昌人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2017級(jí)金融專業(yè)研究生在讀。]

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