摘 要：在經(jīng)濟(jì)落后的時(shí)代，食品和服裝是當(dāng)時(shí)人們的最大需求，但當(dāng)材料得到滿足時(shí)，我們希望得到人們的認(rèn)可和尊重，并體現(xiàn)我們自己的價(jià)值觀，但前提是充分的經(jīng)濟(jì)條件。因此，我們必須制定一個(gè)合理的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃來(lái)平衡當(dāng)前的形勢(shì)和未來(lái)的信息通信和支出，以改善我們的生活質(zhì)量，并縮小目前的生活條件和預(yù)期目標(biāo)之間的差距，以實(shí)現(xiàn)我們自己的生活目標(biāo)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)水平越來(lái)越高豐富。隨著個(gè)人理財(cái)時(shí)代的到來(lái)，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)。其強(qiáng)大的傳統(tǒng)融資方式未能滿足要求。新一代年輕人的成功，使人們接觸到新的金融產(chǎn)品。隨著技術(shù)和金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，新的財(cái)務(wù)管理模式已經(jīng)開始出現(xiàn)在金融市場(chǎng)。越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品上市，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也越來(lái)越多，甚至受到人們的青睞。我們應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)統(tǒng)一轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理模式，迎接挑戰(zhàn)，找到一種適合的、低風(fēng)險(xiǎn)、高收入的個(gè)人理財(cái)模式。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;個(gè)人理財(cái);金融工具;利弊

隨著時(shí)代的進(jìn)步、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民收入的增加，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)越來(lái)越敏感。因?yàn)樗粌H可以提高我們的生活質(zhì)量，避免個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且可以保護(hù)我們的生活。同時(shí)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步也帶動(dòng)了科技的快速發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)的融合，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)逐漸形成，這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。財(cái)務(wù)管理模式網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)。這種影響是不可避免的，適者生存。目前，舊的理財(cái)方式仍然很多。但是，與Internet是一種基于Internet的新型財(cái)務(wù)管理模式，在支付方式、資源配置、信息處理等方面有著巨大的優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)FINA社區(qū)管理MET模式將是當(dāng)前和未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)。更符合人們生活需要，不久將成為未來(lái)個(gè)人理財(cái)?shù)闹髁髂Ｊ健?/p>

一、傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理模式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展之前，人們一直在使用傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理方法來(lái)規(guī)劃自己的資金，而且選擇也是多種多樣的，而且仍占據(jù)著很大的份額。如今，人們生活的一部分，包括銀行儲(chǔ)蓄、債券、信托、保險(xiǎn)、股票、基金、期貨等11種具有代表性的傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理。銀行儲(chǔ)蓄他的名字意味著，我將自己的錢存入銀行，定期存款或活期存款，并按本金、利率和存款時(shí)間計(jì)算我的收入。收入較低，但安全性較高。它是由政府、金融、工業(yè)等機(jī)構(gòu)向投資者發(fā)行的籌集資金的黃金，其收益率低于銀行。信托是資產(chǎn)的客戶給出他的p的行為。對(duì)他很惡毒。受托人投資或管理他的資產(chǎn)并從中獲利。保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保護(hù)的力量，當(dāng)他們遇到意外的傷害或自然災(zāi)害等情況時(shí)。在一定的因素下，保險(xiǎn)可以提供一定的補(bǔ)償來(lái)維持基本的生活質(zhì)量。股票是指股票公司為準(zhǔn)備資金而發(fā)行的有價(jià)證券。由于高資本的存在風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)?；鹗亲尰鸸镜慕?jīng)理幫你理財(cái)，從而獲利。期貨交易是指期貨買賣，期貨交易所的雙方。

在網(wǎng)絡(luò)金融的新形式下，如何有效防范個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值和保值，是投資者面臨的問題之一。目前人們正在密切關(guān)注，本文首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融下的個(gè)人理財(cái)進(jìn)行了概述，然后分析了網(wǎng)絡(luò)金融下個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，最后分析了網(wǎng)絡(luò)金融下個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。提出了個(gè)人理財(cái)對(duì)策，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

二、網(wǎng)絡(luò)金融下的個(gè)人理財(cái)綜述

金融產(chǎn)品的選擇非常多樣化，不同的金融產(chǎn)品表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。以下是一些最常用的金融產(chǎn)品。1990年12月，股票投資在我國(guó)首次出現(xiàn)。投資者購(gòu)買股票以賺取收益的主要方式有兩種：股息、低價(jià)，當(dāng)然還有證券公司。股票是一種高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資形式，當(dāng)涉及到投資股票的個(gè)人時(shí)，我們必須小心不要粗心大意。

（1）保險(xiǎn)的本質(zhì)是當(dāng)發(fā)生相應(yīng)的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人需要向被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失賠償。發(fā)展續(xù)航保險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)功能的增加。目前，保險(xiǎn)具有投資儲(chǔ)蓄的功能。

（2）P2P財(cái)務(wù)管理。目前，我國(guó)的p2p平臺(tái)已經(jīng)成熟，未來(lái)p2p融資將成為主流模式，這種財(cái)務(wù)管理方式具有。根據(jù)有關(guān)的監(jiān)察數(shù)據(jù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均回報(bào)率為4.96，雖然大多數(shù)P2P投資回報(bào)率為10美分，但它們比銀行理財(cái)產(chǎn)品高出2倍以上。p2p由第三方平臺(tái)保證，并且可以擴(kuò)展。

有限機(jī)構(gòu)報(bào)銷大大提高了財(cái)務(wù)管理資金的安全性，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。P2P融資實(shí)踐季度或每月利息支付，更受歡迎，更人道。它幫助投資者滿足他們的生活需要，并改善基金的日常整體流動(dòng)性。

在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)各個(gè)領(lǐng)域都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。近兩年來(lái)，金融領(lǐng)域形成了一種新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，它的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)越來(lái)越豐富，這不僅給個(gè)人客戶帶來(lái)了越來(lái)越多的便利，而且對(duì)公司的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。一些數(shù)據(jù)顯示，人們?cè)絹?lái)越傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易。2015年，在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行了123次個(gè)人金融交易。人民幣5.6萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)23.810元。與銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模相比，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)率高于銀行柜臺(tái)總線的增長(zhǎng)率。從各種數(shù)據(jù)可以看出，商業(yè)銀行要想在未來(lái)有更好的發(fā)展前景，就必須采取有效的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和戰(zhàn)略。

三、網(wǎng)絡(luò)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

加入WTO后，影響最大的不是外資，而是創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融模式和服務(wù)模式。

與國(guó)外金融市場(chǎng)相比，我國(guó)金融市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢。20世紀(jì)90年代中后期，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)黨衛(wèi)軍在我國(guó)才剛剛起步。隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈和金融市場(chǎng)的逐步開放，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸融入企業(yè)。雖然已經(jīng)取得了一些成績(jī)，但隨著網(wǎng)絡(luò)金融模式的興起，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為一個(gè)亟待解決的問題。

近十年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各種金融產(chǎn)品層出不窮，個(gè)人理財(cái)逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。本文簡(jiǎn)要介紹了與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)措施，以幫助人們正確認(rèn)識(shí)自己的情況，合理選擇金融產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維持和增加資產(chǎn)的價(jià)值。

十多年前，“財(cái)務(wù)管理”一詞很少出現(xiàn)，大多數(shù)居民不熟悉個(gè)人理財(cái)。當(dāng)時(shí)人們認(rèn)為財(cái)務(wù)管理沒有什么可做的他們的生活，因?yàn)闊o(wú)論是從國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入還是個(gè)人收入，都處于相對(duì)較低的水平。在過(guò)去的十年里，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)居民的生活水平有了很大的提高。而網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信信息技術(shù)的普及，也使我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信信息技術(shù)的應(yīng)用。通過(guò)一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了一種新的融資模式，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，它也影響著人們的生活水平。在這個(gè)時(shí)代的基礎(chǔ)上，隨著時(shí)代的發(fā)展在財(cái)務(wù)管理方面，大量的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)在人們的視野中。因此，如何有效防范個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最大化。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，個(gè)人資產(chǎn)保值增值已成為企業(yè)關(guān)注的首要問題。

四、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

近年來(lái)，家庭收入不斷增加，基本生活條件得到保障，生活質(zhì)量有了一定程度的提高。那么就會(huì)有一個(gè)部分資本的分配，人們開始思考如何增加這一資產(chǎn)的價(jià)值。有更多的一次性財(cái)產(chǎn)在居民手中，他們都想要在現(xiàn)有生活水平的基礎(chǔ)上建立資產(chǎn)，從而允許居民擁有更多的財(cái)產(chǎn)。將把一些閑置資金投入流通渠道，循環(huán)增加基金在各個(gè)方面促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展。

金融產(chǎn)品的選擇是多樣化的，不同的金融產(chǎn)品的特點(diǎn)是不同的。接下來(lái)，我將簡(jiǎn)要介紹幾種比較流行的金融產(chǎn)品。

儲(chǔ)蓄是目前中國(guó)最受歡迎的投融資渠道之一。此外，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)很強(qiáng)，國(guó)民儲(chǔ)蓄和儲(chǔ)蓄率都很高。在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，人們幾乎沒有獲得金融知識(shí)的機(jī)會(huì)，更不用說(shuō)一些新興的財(cái)富管理產(chǎn)品了，所以他們?nèi)匀粺嶂杂趦?chǔ)蓄硬通貨，即使他們知道利率很低。

五、總結(jié)

近年來(lái)，家庭收入不斷增加，基本生活條件得到保障，生活質(zhì)量有了一定程度的提高。那么就會(huì)有一個(gè)部分資本的分配。人們開始思考如何增加這一資產(chǎn)的價(jià)值。2017年，他們的父母在投資上損失了136000元在理財(cái)產(chǎn)品方面，他們開始思考個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，于是他們做了以下研究。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：張金，1992年7月，女，漢族，大學(xué)本科，任職于中國(guó)民生銀行北京分行，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。